Kulutusluotto vertailu - halvin kulutusluotto ilman vakuuksia verkossa

Hae vakuudetonta kulutusluottoa Zmartan kautta – fiksu valinta

Kulutusluotolla tarkoitetaan vakuudetonta lainaa, jonka käyttötarkoituksena on esimerkiksi auto, remontti tai jokin suurempi hankinta. Vakuudellisessa kulutusluotossa on riski, että jos takaisinmaksun kanssa ilmentyy ongelmia, saatat menettää vakuutesi. Kulutusluotto ilman vakuuksia taas tarkoittaa, ettei tätä pantin menetyksen riskiä ole olemassa.

Kulutusluoton hakeminen ja lainan kilpailuttaminen Zmartan välityksellä on helppoa. Zmartan etuihin kuuluu vaivattomuus. Kulutusluotto netistä onnistuu siis helposti kotoa käsin ilman, että sinun täytyy edes poistua kotoa.

Kun teet lainahakemuksen Zmartan verkkosivuilla, sinä voit saada useita lainatarjouksia. Sinun ei siis tarvitse erikseen täyttää useita lomakkeita monilla verkkosivuilla, saati käydä useassa pankissa keskustelemassa kulutusluotoista. Täytät vain yhden hakemuksen, jonka me Zmartalla lähetämme puolestasi eteenpäin.

Zmartan lainavertailupalvelu on täysin maksuton ja välityksellämme voit hakea kulutusluottoa aina 60 000 euroon asti. Mikäli teet hakemuksen Zmartan verkkosivuilla aamulla, saat ensimmäisiä vastauksia luotonmyöntäjiltä vielä saman päivän aikana. Saat kaikki luottopäätökset viimeistään päivän kuluessa ja voit valita niistä sinulle sopivimman vaihtoehdon.

Vakuudettoman kulutusluoton takaisinmaksuaika

Zmartan kautta kilpailutettuun kulutusluottoon voit valita takaisinmaksuajaksi 1-15 vuotta. Takaisinmaksuaikaa määrittäessä kannattaa ottaa huomioon, miten paljon pystyt kuukausittain maksamaan kulutusluottoa takaisin. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi kuukausilyhennys on. Vastaavasti pidemmällä laina-ajalla maksat enemmän lainanhoitokustannuksia kuin käyttölainassa, joka maksetaan takaisin nopeammin.

Kun teet tarkan talousarvion omasta rahallisesta tilanteestasi ja budjetoit taloutesi tulot ja menot, saat selkeän käsityksen siitä, miten paljon sinun on kannattavaa ja mahdollista maksaa kulutusluottoa kuukausittain takaisin. Näin sinun on myös helpompi ja yksinkertaisempi valita sopiva takaisinmaksuaika vakuudettomalle kulutusluotolle.

Jos haet lainaa, jota et pysty maksamaan takaisin sovitussa aikataulussa, saatat joutua maksamaan ottamastasi kulutusluotosta moninkertaisen lopullisen hinnan. Kulutusluottoon lisätään muistutusmaksuja, ja sen korot nousevat pilviin. Hoitamattomasta kulutusluotosta saattaa olla seurauksena myös maksuhäiriömerkintä. Kulutusluottojen hakemisen edellytyksenä on, että olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti ilman maksuhäiriömerkintää.

Kulutusluotto ilman luottotietoja – onko se mahdollista?

Kun haet lainaa tai vaikkapa luottokorttia tai ostat jotain osamaksulla, luottotietosi tarkistetaan. Luottotiedoilla tarkoitetaan yleisesti kykyäsi ja luotettavuuttasi huolehtia taloudestasi. Luottotietorekisteri on rekisteri, johon kerätään tietoja yksityishenkilöiden sekä yritysten maksukyvystä ja maksuhalukkuudesta. Omat luottotietosi kannattaa ehdottomasti tarkistaa, mikäli luottotietojen tilanne mietityttää.

Luottotietoja tarkistavat luotonmyöntäjät, kuten pankit. Arvioinnin perusteella lainanantaja saattaa joko hylätä lainahakemuksesi, tehdä lainatarjouksen hakemallesi lainasummalle tai tehdä vastatarjouksen haettua pienemmälle summalle. Tarkistus luottokelpoisuudestasi tehdään, jotta et päätyisi lainaan, jonka lainan lyhennyksistä et selviä. Tämä on myös sinun etusi. Usein myös vuokranantajat tarkistavat vuokralaisehdokkaan luottotiedot asuntoa vuokratessa. Myös puhelinoperaattorit vaativat yleensä luottotietojen tarkistuksen ennen sopimusta.

Luottotiedot tarkistetaan vain määritellyissä tilanteissa eikä niitä saa kysyä luvatta. Merkintä luottotietorekisterissä tarkoittaa maksuhäiriömerkintää, joka on vakava seuraus laskun tai velan hoitamatta jättämisestä.

Kulutusluoton riskit piilevät hakijan takaisinmaksukyvyssä, ja riski kasvaa, mikäli ansiotulot eivät ole vakituiset. Lainanmyöntäjän on siis pyydettävä lainasta korkeampaa korkoa sekä nostettava kustannuksia varmistuakseen lainan takaisinmaksusta.

Rinnakkaishakija parantaa mahdollisuuksia kulutusluoton saamiseen

Yhteishakija lainalle parantaa huomattavasti mahdollisuuksia kulutusluoton saamiseen. Kahden henkilön takaisinmaksukyky on lähes poikkeuksetta parempi kuin yhden henkilön. Kun pyydät rinnakkaishakijaa mukaasi kulutusluoton hakemiseen, jaatte yhdessä vastuun luotosta. Tällöin mahdollisuuteenne saada kulutusluottoa kasvavat merkittävästi. Osa luotonantajista hyväksyvät yhteishakijaksi myös muita henkilöitä kuin samaan talouteen kuuluvia. Yhteishakija voi siis olla esimerkiksi ystävä, perheenjäsen tai vaikkapa jompikumpi vanhemmista.

Kulutusluoton hakeminen toisen hakijan tuella voi myös parantaa mahdollisuuksia edullisempaan lainaan. Yhteinen hakemus saattaa avata mahdollisuuden lainaan pienmällä korolla ja kuukausittaisilla lainanhoitokuluilla. Kun haette kulutusluottoa yhdessä, osoitatte pankille ja luotonmyöntäjälle, että lainasta vastaa kaksi henkilöä.

Voit säästää isoja summia yhdistämällä kulutusluotot yhdeksi lainaksi

Lainojen yhdistäminen voi olla kannattavaa, järkevää ja Zmartan avulla myös helppoa. Oletko hankkinut useita kulutusluottoja ja lainoja eri paikoista? Useiden lainojen kuukausittaiset kustannukset saattavat yhdessä nousta yllättävän korkeiksi. Kulutusluottojen yhdistäminen isoksi suuremmaksi kokonaisuudeksi voi helpottaa taloudenpitoa, säästää selvää rahaa ja samalla myös saada paremman yleiskuvan taloudesta.

Zmartan avulla voit yhdistää helposti kulutusluotot ja osamaksut. Lasket vain erilaiset lainasummat yhteen ja lähetät yhden ainoan hakemuksen. Tämän jälkeen saat vastauksia yli 25 kulutusluottoa myöntäviltä pankeilta ja luotonmyöntäjiltä. Kilpailuta kulutusluotot yhteen jo tänään ja voit saada merkittäviä säästöjä!

Miten yhdistät kulutusluotot

Kulutusluotot ovat vakuudettomia luottoja. Toisin sanoen kulutusluotto, kuten varmaan jo tiedät, myönnetään arvioidun maksukyvyn perusteella. Jos ostat vaikkapa jonkin tuotteen osamaksulla, ei myyjä tai luoton antaja vaadi vakuuksia tai esimerkiksi panttia vaan luotto annetaan puhtaasti sen perusteella, kuinka hyvin rahoitusyhtiö arvelee sinun kykenevät luoton takaisinmaksuun.

Vakuudettomat luotot ovat aina kalliimpia, sillä kuten ja totesimme, niihin ei liity panttia. Toisin sanoen mitään realisoitavaa omaisuutta ei ole mikäli pahin skenaario tapahtuu, eikä asiakas maksaa lainaa takaisin. Näin ollen kulutusluotot ja muut vakuudettomat luotot kannattaa aina yhdistää, mutta vakuudellisia luottoja ei kannata yhdistää.

Kulutusluottojen yhdistäminen käy periaatteessa niin, että asiakas ottaa yhden suuremman lainan jostain pankista tai rahoitusyhtiöstä ja maksaa sillä kaikki kulutusluotot pois. Lainaa voi hakea netistä tai pankista paikan päältä ja koska kyseessä on vakuudeton luotto, myönnetään se yleensä melko nopeasti. Raha voi olla tilillä jo vaikkapa samana päivänä.

Jotta voit yhdistää kulutusluotot, sinun tulee ensin kartoittaa se, millaisia luottoja sinulla on, ketä velkojat ovat ja kuinka paljon rahaa tarvitset jotta voit luotot kuluineen maksaa. Kun tiedät rahasumman, hae sen verran lainaa ja maksa kaikki luotot pois kertalyhennyksenä. Neuvottele uudenlainen kuukausierä ja takaisinmaksuaika sellaiseksi, että voit realistisesti maksaa luotot, eikä sinulle tulee ongelmia, vaikka taloustilanteesi hetkellisesti heikentyisikin.

Toisin sanoen älä maksa liikaa äläkä liian vähän, jotta suoriudut maksuista, mutta korko ei nouse liian suureksi!

Kulutusluottojen yhdistämisen hyödyt

Kulutusluottojen yhdistämisen hyödyt ovat melko ilmiselviä, sillä kuten jo kerroimme, kulutusluotot ovat kalliita. Etenkin vanhemmat kulutusluotot, eli ne, jotka on otettu ennen Suomen valtion korkokaton myöntämistä tai ne, jotka eivät ole korkokaton alaisia, ovat hintavia.

Toisin sanoen ilmiselvin luottojen yhdistämisen hyöty on se, että lainan korko laskee velan korkoa alemmas ja vaikka maksuaikaa pidentäisi, eivät kokonaiskulut nouse kovinkaan suuriksi. Kulutusluottojen yhdistäminen onkin taloudellisesti järkevää ja luotot ja esimerkiksi velat kannattaa kilpailuttaa säännöllisin väliajoin ja tarkistaa juuri esimerkiksi yhdistämisen tuomat mahdollisuudet.

Kulutusluottojen yhdistämisen riskit

Kulutusluottojen yhdistämiseen liittyy myös muutamia riskejä. Yhdistelylaina on lähtökohtaisesti erittäin järkevää, mutta se tulee tehdä kuitenkin oikein ja niin, että lisää ongelmia ei synny. Suurin riski, joka kulutusluottojen yhdistämiseen liittyy, on se, että myös uuden lainan kanssa joutuu maksuvaikeuksiin.

Jotta vältyt maksuvaikeuksilta, ota huomioon se, että uuden lainan tulee olla sen kokoinen, että voit maksaa sen takaisin vaikka jostain syystä tulosi tippuisivatkin hetkeksi. Toisin sanoin älä ota liian suurta kuukausierää maksettavaksesi, jotta et joudu maksuvaikeuksiin, mutta älä ota kuitenkaan myöskään liian pientä maksuerää, jotta uusi laina ei ole kalliimpi kuin vanha.

Arvioi maksukykysi siis tarkasti ja yritä säästää myös puskurirahasto, jotta sinulla on rahaa tallessa yllättäviä tilanteita varten. Jos jatkat kulutusluottojen ottamista ja velkaantumista, ei lainojen yhdistämisestä ole hyötyä, sillä pian olet taas samassa tilanteessa, jossa velkoja on paljon ja kuukausilyhennysten osuus on suuri.

Neuvottele aina lainanantajan kanssa, mikäli näyttää siltä, että maksun kanssa on vaikeuksia, sillä yleensä velkojat ovat suhteellisen inhimillisiä. He eivät tarkoituksella halua ajaa sinua ongelmiin vaan saattavat tarjota esimerkiksi maksuvapaita kuukausia, jos tarve on.

Laskennalliset esimerkit eri kulutusluottojen yhdistämisestä yhdeksi lainaksi

Tässä muutama esimerkki lainojen yhdistelyn kannattavuudesta:

1. Asiakkaalla oli neljä luottoa, joiden yhteenlaskettu summa oli noin 20 000 euroa. Mikäli hän maksaisi lainoja pois maksusuunnitelmien mukaan, olisi lyhennys 500 euroa kuussa ja kokonaiskulut 13 000 euroa. Asiakas yhdisti lainat ja kokonaiskulu putosi 8 000 euroon. Lyhennys tippui 350 euroon kuussa ja laina-aika lyheni vuodella.

2. Asiakkaalla oli viisi kulutusluottoa, joiden summa oli 30 000 euroa. Hän maksoi 750 euroa kuussa ja laina-aika oli 6 vuotta. Hän halusi maksaa huomattavasti vähemmän ja lyhennys tippui yhdistelyn jälkeen 300 euroon kuussa. Laina-aika piteni, mutta lainan kokonaiskustannukset pienenivät.

Kulutusluottojen yhdistäminen vertailu

Kulutusluottojen yhdistämisessä lainojen vertailu on ensiarvoisen tärkeää. Syynä tähän on se, että ensimmäiseksi tulee luonnollisestikin varmistaa se, kannattaako lainoja ylipäätänsä yhdistellä. Jos sinulla on vanhoja lainoja, joiden yhteenlaskettu kulu on pienempi, kuin mitä uuden lainan korot ja kulut olisivat, ei lainojen yhdistely kannata. Tämä on melko harvinaista, sillä kuten jo totesimme, nyt vakuudettomien luottojen korot ovat ennätyksellisen alhaalla. Lainaa tulee kuitenkin aina ottaa harkiten.

Käytännössä kulutusluottojen vertailu käy niin, että voit mennä jollekin netin lainanvertailusivustolle ja antaa sinne esimerkiksi haluamasi lainan summan ja takaisinmaksuajan. Sinun tulee antaa omat tietosi, kuten esimerkiksi tulotietosi ja henkilötietosi. Vertailu sivusto lähettää sinulle yhteistyökumppaneidensa tarjoukset, joita voit vertailla todellisen vuosikoron mukaan. Kerromme todellisesta vuosikorosta vielä lisää seuraavassa kappaleessa.

Voit toki pyytää tarjouksen myös omasta pankistasi, mutta sen ei kannata olla ainoa pyytämäsi tarjous, sillä lojaalisuus ei pankkimaailmassa enää kannata ja pankin vaihto onkin yleistymässä. Oma pankki ei ole enää se, joka pystyy tarjoamaan kaikista parhaan vakuudettoman luoton. Vakuudettomia luottoja tarjotaan erittäin paljon, sillä ne ovat tällä hetkellä suosituin pankkien ja rahoitusyhtiöiden tulonlähde, kun muut korot ovat alhaalla.

Näin ollen kilpailu on kovaa ja rahoitusyhtiöt kilpailevat asiakkaista juuri vakuudettomien luottojen saralla. Voit vertailla luottoja netissä helposti ja vertailu on yksinkertaista, joten kilpailutusta ei kannata missään nimessä jättää tekemättä tai luottaa vain siihen että oma pankki tarjoa parhaiten. Tarjoukset ovat erilaisia erilaisille ihmisille, joten lainan ottaminen on aina tilannekohtaista, eikä naapurin tai tuttavan ottama laina ole sinulle välttämättä edullisin.

Kulutusluottojen yhdistämisen kuukausimaksut

Vakuudettomien kulutusluottojen kulurakenteet poikkeavat suuresti lainojen välillä. Toisin sanoen osa lainoista saattaa tarjota esimerkiksi hyvin alhaisen koron, mutta kaikki muut kulut lisätään erikseen. Osa lainoista sisällyttää muut kulut pankin saamaan korkoon, jolloin korko on korkeampi, mutta lainan kokonaiskulut halvemmat.

Kuten edellä totesimme, lainoissa kannattaa vertailla aina ennen kaikkea todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää lainan korot ja kaikki kulut ja vuosikorot ovat vertailtavissa keskenään. Toisin sanoen todellinen vuosikorko on se numero, jonka avulla lainat voi asettaa paremmuusjärjestykseen.

Toimi järkevästi ja vertaile lainat. Valitse se laina, joka on sinulle edullisin ja säästät rahaa!