Mikä pankki myöntää edullista lainaa?

Mikä vaikuttaa lainan saamiseen?

Lainan saamiseen eniten vaikuttavia asioita ovat tulot ja menot sekä tietenkin se, kuinka isolle lainalle on tarvetta. Myös säästöt, työllisyystilanne ja talouden koko vaikuttavat lainansaantimahdollisuuksiisi.

Mikäli sinulla on maksuhäiriömerkintä, et voi saada Zmartan kautta vakuudetonta lainaa. Jos haet pankista vakuudellista lainaa, tarvitset tavallista enemmän vakuuksia, rinnakkaishakijan tai takaajan. Siitä huolimatta pankki voi arvioida maksukykysi epävarmaksi ja hylätä lainahakemuksesi.

On myös hyvä muistaa, että mitä ”helpommin” lainan saa, sitä korkeampi sen korko todennäköisesti on. Jos pankki arvioi taloudellisen tilanteesi epävarmaksi, joudut todennäköisesti maksamaan lainastasi enemmän.

Zmartan kautta saat nopeasti selville, mitkä pankit ovat halukkaita myöntämään sinulle edullista lainaa. Lähetämme lainahakemuksesi yli 20 pankille ja rahoituslaitokselle, joiden tarjouksia vertailemalla voit tehdä harkittuja ja vastuullisia talouspäätöksiä.

Miksi en saa lainaa, vaikka luottotietoni ovat kunnossa?

Hylättyyn lainapäätökseen voi olla useita syitä. Koska pankit hyödyntävät lainahakemusten käsittelyssä tekoälyä, kielteinen vastaus voi olla monen tekijän summa.

Listasimme 20 yleisintä syytä lainahakemuksen hylkäämiseen:

• Sinulla on maksuhäiriömerkintä.

• Olet opiskelija, työtön tai pienituloinen eläkeläinen.

• Työsuhteesi on osa-aikainen tai määräaikainen.

• Tulosi ovat liian pienet suhteessa kiinteisiin menoihin.

• Hakemasi lainasumma on pankin mielestä liian suuri.

• Tilitapahtumissasi on jotain luottokelpoisuuttasi heikentävää (esimerkiksi suorituksia perintätoimistoille tai rahapeliyhtiöille).

• Hakemuksessasi on virheitä (pankki tarkistaa tiedot lainaa hakiessa).

• Liikaa olemassa olevia lainoja suhteessa tuloihin.

• Ei vakituista kotiosoitetta Suomessa.

• Ei Suomen kansalaisuutta.

• Ei suomalaista pankkitiliä.

• Ei voimassa olevaa sähköpostiosoitetta.

• Liian pieni maksuvara pakollisten kulujen jälkeen.

• Liian nuori (alle 20-vuotias).

• Liian vanha (Yli 80-vuotias).

• Vakuudettomien luottojen kuukausilyhennykset ylittävät kuukausittaiset ansiotulot.

• Määräaikainen työsuhde.

• Puolen vuoden sisällä hylätty lainahakemus.

• Liikaa olemassa olevia luottoja.

Yhdistelylaina:

• Toinen hakijoista on työtön.

• Hakijalla/hakijoilla ei ole vakituista osoitetta Suomessa.

• Hakijalla on liian pienet tulot.

• Hakijan ja rinnakkaishakijan yhteenlasketut tulot ovat liian pienet.

• Hakijat eivät asu samassa osoitteessa.

Näkeekö pankki muut lainat?

Vastaus on: kyllä.

Oma pankkisi tietää kaikki lainat, jotka olet ottanut sen kautta. Lisäksi pankki näkee tilitapahtumistasi, mille luotonantajille teet säännöllisiä maksusuorituksia. 

Mikäli vaihdat pankkia, uusi pankki voi pyytää edellisten kuukausien tiliotetta tai lupaa tarkastaa tilitapahtumasi automaattisesti. Jos annat luvan, Asiakastiedon ylläpitämä palvelu kerää tiedot kaikista lainoistasi luotonantajiesi omista asiakasrekistereistä. Positiivinen luottotietorekisteri tuli käyttöön keväällä 2024: se näyttää kuluttajan kaikki lainat ja paljastaa myös maksuviiveet.

Jos rahatilanteesi on toistuvasti solmussa, mieti, voisiko lainojen yhdistäminen selkeyttää taloudenhallintaa.

Pidä huolta luottotiedoistasi

Ilman luottotietoja ja säännöllisiä tuloja Suomessa on hyvin vaikea saada lainaa. Luottotietojen menetys kertoo pankille siitä, että et syystä tai toisesta ole pystynyt hoitamaan talouttasi vastuullisesti. Ne voi kuitenkin saada nopeastikin takaisin. Myös tuloihin on yleensä mahdollista vaikuttaa.

Jos oma pankkisi ei myönnä sinulle lainaa, tee Zmartan kautta lainahakemus ja katso, olisiko jokin kumppaniverkostoomme lukeutuvasta pankista tai rahoituslaitoksesta valmis myöntämään sinulle lainaa.

Näin parannat luottokelpoisuuttasi

Talouden taantuma on saanut pankit kiristämään lainaehtoja. Vaikka talouden tulot olisivat euromääräisesti riittävät, lainansaanti riippuu nykyisin myös pakollisten menojen jälkeen käteen jäävästä pelivarasta.

Lainahakemuksia käsitellessään pankit laskevat hakijan tulojen ja menojen välistä suhdetta eli maksuvaraa. Taloudellista väljyyttä ja puskuria on nyt oltava aiempaa enemmän kustannusten noususta johtuen.

Pankeilla on velvollisuus tarkistaa asiakkaan maksukyky ennen lainan myöntämistä. Jos näyttää siltä, ettei henkilö tule selviytymään lainan takaisinmaksusta, lainaa ei pidä myöntää. Ohjeiden takana ovat Finanssivalvonta ja kuluttajansuojalaki.

Omaa luottokelpoisuutta voi kohentaa muun muassa seuraavilla tavoilla:

• Hanki lisätuloja

Pankki selvittää tulosi ja arvioi, riittävätkö ne pakollisten menojen jälkeen lainanlyhennykseen. Pyri saamaan tulojen ja menojen suhde paremmaksi kasvattamalla tuloja ja/tai kutistamalla menoja.

• Hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa

Yhteishakija voi olla lainanmyöntäjän näkökulmasta lisäturva lainan takaisinmaksulle. Jos lainalle on yhteishakija, lainanmyöntäjä huomioi molempien tulot, mikä kohentaa merkittävästi lainansaantimahdollisuutta.

• Maksa vanhat lainat pois tai niputa ne yhdeksi lainaksi

 Kun yhdistät lainasi, voit päästä eroon velkakierteestä ja saada taloutesi paremmin tasapainoon. 

• Hankkiudu eroon maksuhäiriömerkinnästä

Maksuhäiriömerkintä poistuu luottotietorekisteristä 30 päivän kuluttua siitä hetkestä, kun rekisterinpitäjälle on tullut tieto velan maksusta. Sen jälkeen voit taas hakea ja saada vakuudetonta lainaa. 

Lainaa ei kuitenkaan kannata hakea useita kertoja kuukaudessa, koska jokaisesta hylätystä lainahakemuksesta jää luotonmyöntäjille merkintä. Kaikki luotonmyöntäjät eivät välttämättä käsittele uutta lainahakemusta alle puolen vuoden sisällä hylätystä lainapäätöksestä, mikäli hakijan taloustilanne ei ole muuttunut. Se aika kannattaa siis malttaa mielensä ja järjestellä oma talous parempaan kuntoon.