Ensiasunnon ostaminen - poimi vinkit!

Lainakatto – mitä se tarkoittaa?

Lainakatto otettiin Suomessa käyttöön heinäkuussa 2016. Se tarkoittaa, että voit saada lainaa korkeintaan 85 prosenttia asuntosi eli lainasi päävakuuden käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostajien lainakatto on enintään 95 prosenttia, ASP-lainassa 90 prosenttia.

Asuntoa ei voi ostaa kokonaan velaksi käyttämällä vakuutena vain ostettavaa asuntoa. Lainakattoa laskettaessa vakuudeksi ei myöskään hyväksytä henkilötakausta.

ASP-säästöillä kiinni asuntolainaan

Asuntolainojen lainakatto suosii ensiasunnon ostajia. Jos olet ostamassa vaikkapa 150 000 euron hintaista ensiasuntoa, niin tarvitset omia säästöjä tai vakuuksia vähintään viisi prosenttia eli 7500 euroa. Muut asunnonostajat tarvitsevat niitä vähintään 15 prosenttia eli 22 500 euroa.

Käytännössä asunnon ostaja tarvitsee omia säästöjä tai muita vakuuksia näitä summia enemmän, koska pankit kelpuuttavat ostettavan asunnon arvosta lainan vakuudeksi vain reilut kaksi kolmasosaa.

15-44-vuotias pääsee omaan asuntoon helpoiten kiinni säästämällä ASP-tilille 10 prosenttia ensiasunnon ostohinnasta. Kun tarvittava summa on säästössä, pankki voi myöntää ASP-lainan.

ASP-lainan etuja ovat:

• Veroton korko ja lisäkorko ASP-tilin säästöille.

• Alhaisempi korko kuin muiden vastaavien pankin myöntämien ensiasuntolainojen korko.

• Valtion korkotuki ensimmäisen kymmenen lainavuoden ajaksi.

• Maksuton valtiontakaus.

Asuntolainan lisävakuus – mitä pankit vaativat?

Ensiasunnon ostaja tarvitsee viiden prosentin omarahoitusosuuden lisäksi myös muita vakuuksia tai säästöjä. Tämä johtuu siitä, että pankki kelpuuttaa ostettavan asunnon arvosta lainan vakuudeksi vain osan, yleensä noin 70–75 prosenttia.

Ensiasunnon ostajalla asuntolainan lisävakuutena voi olla esimerkiksi vanhempien velaton asunto tai kesämökki.

Lisävakuuden voi myös ostaa. Lainan vakuudettomalle osalle voit ostaa useimmilta pankeilta omatakauksen. Omatakausta voi ostaa enintään 15 % asuntolainasta, ensiasunnonostajana 20 %.

Asuntolainan käsiraha

Käsirahalla tarkoitetaan asunnonostajan myyjälle maksamaa etumaksua, joka toimii vakuutena siitä, että varsinainen asuntokauppa tullaan tekemään myöhemmin. Mikäli asunnonostaja vetäytyy suunnitellusta asuntokaupasta, hän yleensä menettää käsirahana maksetun summan.

Yleensä käsiraha on joitakin tuhansia euroja tai myyjän määrittelemä prosenttiosuus asunnon myyntihinnasta. Jos asuntokauppa tehdään sopimuksen mukaisesti, käsiraha lasketaan osaksi kauppahintaa.

Asuntolaina ilman säästöjä

Asuntolainan lainakatto lasketaan kaikkien lainan vakuuksien arvosta. Asuntolainan voi tämän ansiosta saada ilman varsinaista käsirahaa, jos sen tilalle on antaa joitakin muita lisävakuuksia. Vakuudet voivat olla omaa tai esimerkiksi vanhempien omaisuutta. Vakuudeksi kelpaa muun muassa asunto, mökki, muu kiinteistö tai metsäpalsta. Monet pankit kelpuuttavat vakuudeksi myös kiinnitettävät arvo-osuustilit.

Asuntolainan hakijan on mahdollista hakea myös valtiontakausta. Valtiontakausta voi saada maksimissaan 20 % asuntolainasta, mutta kuitenkin enintään 50 000 euroa. Valtiontakauksen saa sopimalla siitä oman pankin kanssa. Takaukselle ei ole tulo- tai varallisuusrajoja.

Zmarta kilpailuttaa pienet asuntolainat

Mikäli ensimmäinen oma kotisi on alle 60 000 euron hintainen, voit hakea lainaa Zmartalta. Meidän kauttamme voit saada vakuudettoman lainan ilman säästöjä, emmekä kysy mihin sen käytät.

Kilpailutamme puolestasi yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta.

Voit saada vakuudettoman lainan mikäli: 

• Olet vähintään 20-vuotias.

• Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot.

• Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Vakuudettomaan lainaan ei tarvitse olla rinnakkaishakijaa. Huomioithan, että hakijan luottotiedot tarkastetaan jokaisen lainahakemuksen yhteydessä.