Todellinen vuosikorko – miten se lasketaan?

Mikä on todellinen vuosikorko?

Nimellisen ja todellisen vuosikoron ero on pohjimmiltaan siinä, että nimelliseen vuosikorkoon lasketaan vain lainan korkoprosentin aiheuttamat kustannukset, kun taas todelliseen vuosikorkoon lasketaan niiden lisäksi myös muut lainaan liittyvät kustannukset. Todellinen vuosikorko huomioi siis kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja perittävät maksut.

Lainasopimusta tehdessä on tärkeää lukea tarkasti lainaehdot ja tutkia, miten esimerkiksi luoton määrä tai maksuajan pituus vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.

Mistä todellinen vuosikorko muodostuu?

Lainan nimelliskorko koostuu yleensä markkinakorosta, joka voi olla esimerkiksi 12 kuukauden euribor sekä koron päälle laskettavasta asiakaskohtaisesta marginaalista.

Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut. Niitä voivat olla mm.

• Avausmaksu

• Tilinhoitomaksu

• Palkkio luotosta

• Järjestelymaksu

• Palvelumaksu

Miten lainan todellinen vuosikorko lasketaan?

Todellisen vuosikoron laskeminen eri lainasummille onnistuu helpoiten Zmartan lainalaskurilla. Sen lisäksi, että lainalaskuri tekee laskutoimituksen puolestasi, se huomioi myös muut kustannukset, kuten tilinhoito- ja avausmaksut. Laskurin avulla voit myös helposti arvioida, kuinka suuri laina sopii omaan kuukausibudjettiisi.

Esimerkki: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270€ / 72 kk ajan. Tällöin luoton kokonaiskulut ovat 19 468€, nimelliskorko 9% ja todellinen vuosikorko 9.38% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelevat 1 000 - 60 000 euron välillä, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Mitä reaalikorko tarkoittaa?

Reaalikorko tarkoittaa korkoa, josta on poistettu inflaation tai deflaation vaikutus. Reaalikoron laskenta tapahtuu siten, että nimelliskorosta vähennetään todellinen tai odotettu inflaatio. Kun inflaatio on korkea, reaalikorko voi olla negatiivinen.

Esimerkki:

• Tilillä 2000 euroa

• Nimelliskorko 2 %

• Vuoden kuluttua tilillä 2040 €

• Inflaatio 3 %

• Reaalikorko 2 % – 3 % = –1 %

Paljonko säästötilin vuosikorko on?

Säästötilin korko on sitä korkeampi, mitä enemmän tilillä on säästöjä. Kasvutuottotilille talletetuille säästöille maksetaan puolestaan talletuskorkoa. Säästötilin korko määräytyy tilille säästetyn summan ja sen perusteella saavutetun korkoportaan mukaan.

Säästötilin talletuskorko voi olla kiinteä tai se voi olla sidottuna viitekorkoon. Tuoreehkon vertailun mukaan suomalaisten pankkien säästötilien korot vaihtelevat tällä hetkellä 0,5-3,7 prosentin välillä.

Kulutusluotot ja nimelliskorko

Syyskuun 2023 alussa Suomessa astui voimaan korkolain uudistus, jonka mukaan kulutusluottojen nimelliskorko voi olla enintään 20 prosenttia ja vuotuiset lainanhoitokulut korkeintaan 150 euroa.

Nimelliskoron päälle voidaan veloittaa maksimissaan 150 euron edestä muita kuluja vuodessa tai vaihtoehtoisesti 0,01 prosenttia päivässä avoimesta lainasummasta.

Asuntolainan vuosikorko

Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Asuntolainan todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainan korkokustannukset: viitekoron, marginaalin ja lainanhoitokulut.

Yli 90 prosentissa suomalaisten asuntolainoja viitekorkona on 12 kuukauden euribor, joka on ollut vuosikausia poikkeuksellisen alhaalla, jopa nollatason alapuolella. 12 kuukauden euribor-korko ylitti nollarajan viime keväänä, ja on noussut siitä lähtien. Tällä hetkellä korko on reilut 3 prosenttia.

Euribor-korko vaihtelee hieman päivittäin. Uusimman koron voit tarkistaa esimerkiksi Suomen Pankin sivuilta.

Lainan vuosikorko – voiko siihen vaikuttaa?

Lainan korko ja muut kustannukset määräytyvät asiakaskohtaisesti, joten korkoon voi todellakin vaikuttaa. Paras tapa saada uudelle tai vanhalle lainalle edullinen korko on vertailla pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjouksia keskenään. Myös lainojen yhdistämisellä voi säästää merkittävästi korkokuluissa.

Zmartan avulla voit tehdä lainahakemuksen, vertailla saamiasi tarjouksia, allekirjoittaa lainasopimuksen ja toimittaa pyydetyt liitteet digitaalisesti – omalta kotisohvaltasi käsin!

Palvelumme on maksuton, eikä se velvoita sinua mihinkään. Lainavertailu kannattaa, sillä jo muutaman tuhannen euron lainan koroissa ja kuluissa voi säästää helposti pitkän pennin. 

• Milloin korot ovat matalalla?
• Mikä on yrityslainan korko?
• Mikä on opintolainan korko?