Yhdistämällä lainasi saat seuraavia hyötyjä
Yhdistämällä lainasi, voit saada lainaa pienellä korolla yhdelle suuremmalle kokonaisuudelle kuin usealle pienelle luotolle. Tämän ansiosta lainan kokonaiskulut voivat pienentyä merkittävästi, minkä ansiosta voit säästää merkittävästi etenkin pidemmällä aikavälillä.
Eri luotonmyöntäjiä kannattaa verrata huolellisesti, jotta voit saada niin hyvän koron kuin mahdollista. Tässä vaiheessa kannattaa tutkia myös takaisinmaksuaikoja. Mikäli haluat maksaa yhdistelylainan takaisin lyhyessä ajassa, kuukausittainen ylimääräinen lainanlyhennys on suurempi taloudellinen taakka kuin pidemmällä tähtäimellä.
Jos päädyt pidempään takaisinmaksuaikaan, taloutesi ei rasitu yhtä kovasti. Kannattaa kuitenkin laskea, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmat ovat korkokustannukset.
Vältä lainojen turhat laskutuslisät
Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua välttymään maksamasta jokaisesta pienlainasta mahdollisia laskutusmaksuja. Tässä kohtaa myös e-laskusta tai suoraveloituksesta voi olla apua, sillä voit kokonaan välttyä paperisilta laskutuslisiltä.
Suoraveloitus on yleensäkin hyvä tapa lainojen maksamiseen, sillä sen avulla lainan lyhennys ei ainakaan jää maksamatta – ja turhat muistutusmaksut jäävät lähettämättä.
Minimoi lainojen tilinhoitokulut
Mikäli sinulla on useita pienlainoja, sinun tarvitsee maksaa tilinhoitomaksuja jokaisesta lainasta erikseen. Tästä voi tulla erityisen kallista, mikäli sinulla on monta lainaa. Yksi laina mahdollistaa sen, että maksat vain yhtä tilinhoitomaksua. Esimerkiksi luottokortti maksaa yllättävän paljon kuussa.
Lainojen yhdistäminen voi auttaa säästäämään
Lainojen yhdistämisellä säästyneellä rahalla voit aloittaa kuukausisäästämisen, jolla voit kartuttaa itsellesi vararahastoa. Yleinen sanonta on, että sopivan kokoinen vararahasto on suunnilleen kahden kuukausipalkan suuruinen. Se voi kuulostaa suhteellisen suurelta määrältä rahaa, mutta se on sopiva summa ennalta arvaamattomia tapahtumia varten.
Säästäminen onnistuu mitä erilaisemmin tavoin. Tarjolla on erilaisia säästötilejä, rahastoja ja osakkeita, joihin voi sijoittaa. Niihin kannattaa tutustua huolella, jotta voi löytää juuri itselleen sopivan vaihtoehdon, johon voi säästää kuukausittain. Kun sopiva säästämisen muoto on löytynyt, on hauska seurata sen kehittymistä – ja huomata lähestyvänsä omaa tavoitettaan, vaikka siihen voikin mennä hetki.
Säästäminen on monella tapaa hyödyllinen elementti, johon kannattaa myös tutustua huolellisesti turhien kulujen välttämiseksi. On myös hyvä punnita erilaiset vaihtoehdot huolella, jotta löytää juuri omaan profiilin sopivan vaihtoehdon.
Yhdistä lainat ja paranna yleiskuvaa taloudestasi
On melko tavallista hankkia pieniä ja suuria lainoja erilaisiin tarpeisiin useilta eri lainantarjoajilta. Ajan myötä useat käyttöluotot, joustoluotot, luottokortit ja osamaksusopimukset tulevat yhdessä hyvinkin kalliiksi.
On myös työlästä pysyä kartalla lainojen kuluista ja koroista. Kun yhdistät kahden tai useamman lainan, sinun ei tarvitse kantaa huolta kuin yhden lainan eräpäivistä, laskuista ja koroista. Saat myös helpommin kokonaiskuvan lainasi todellisista kustannuksista.
Lainojen yhdistämisen hyvänä puolena on myös talouden kokonaiskuvan parantaminen, sillä sinun tarvitsee seurata vain yhden lainan maksusuunnitelman kehittymistä. Parempi kokonaiskuva helpottaa hallinnointia ja vähentää taloudellisen ahdingon riskiä.
Yhdistämällä lainasi vähennät unohtuneiden maksujen riskiä
Yhden lainan hyvänä puolena on, että lainan lyhentämisestä tulee huomattavasti vähemmän stressiä, sillä sinun tarvitsee lyhentää vain yhtä lainaa kerrallaan. Sinun ei siis enää tarvitse pitää kirjaa osamaksujen ja lainanlyhennysten eräpäivistä, kun keskityt maksamaan vain yhdistelylainaa. Tämä helpottaa arkea ja vähentää talouden hallinnointia.
Kun ennen halusit yhdistää lainasi, sovit luultavasti pankkiin tapaamisajan ja neuvottelet paremmasta lainatarjouksesta, mutta poistut pankista vain yhden ainoan lainatarjouksen kanssa. Tällöin muut lainanantajat eivät pääse esittämään parempia lainatarjouksiaan, vaan joudut käymään jokaisen lainavaihtoehdon erikseen läpi ja käyttämään siihen myös runsaasti aikaa ja vaivaa.
Hallitse taloutesi yhtenä kokonaisuutena
Elämäsi saattaa helpottua, kun päätät yhdistää lainasi. Yhdistelylaina mahdollistaa, että sinun ei enää tarvitse huolehtia jokaisen lainan erillisistä kustannuksista – riittää, kun tiedät, mitä yksi ainoa laina sinulle todellisuudessa maksaa.
Mikäli keräät lainat yhdeksi kookkaammaksi lainaksi, osoitat pankeille ja luotonmyöntäjille taloutesi olevan hyvissä kantimissa. Tämän ansiosta voit saada hyvän tarjouksen uutta lainaa hakiessa. Mikäli saat vielä yhteishakijan mukaan, voitte saada yhdessä erittäin hyvän tarjouksen.
Zmartan vertailupalvelun avulla lainojen vertailu ja niiden yhdistäminen helpottuu huomattavasti. Sinun ei tarvitse käyttää aikaasi kuin muutama minuutti lainahakemuksen tekemiseen sivuillamme – Zmarta lähettää hakemuksesi eteenpäin usealle lainanantajalle, ja he hoitavat lopun. Näin saat useita luottopäätöksiä pienellä vaivalla.
Minimoi lainojen lyhentämättä jättämisestä koituvat seuraukset
Jos et jostain syystä voisi maksaa lainanlyhennystäsi, yhden lainan maksamatta jättämisestä ei välttämättä koidu yhtä suuria kustannuksia kuin useamman lainan rästistä. Lainarästi ei ole koskaan hyvästä, mutta useamman maksamatta jättäminen on vielä huonompi asia. Yhden luotonmyöntäjän kanssa on mukavampi neuvotella sen sijaan, kun joutuisi ottaa yhteyttä useampaan tahoon ja käymään samat keskustelut yhä uudelleen.
Yhdistä lainasi helposti täältä!
Näin helposti lainojen yhdistäminen käy
Jos aiot yhdistää lainasi, sinun kannattaa ensimmäiseksi tarkastella huolella lainojasi ja luottojasi, jotta saat tarkan kuvan siitä, mitä ne sinulle todellisuudessa maksavat. Kuinka paljon ja monenko lainan hoitokuluja maksat? Kuinka korkea kunkin lainan korko on?
Kun tiedät, paljonko lainasi sinulle kuukausittain maksavat ja paljonko kunkin lainan velkasaldo on, tiedät myös, paljonko rahaa tarvitset lainojesi yhdistämiseen. On hyvä, että perehdyt tilanteeseesi huolella. Tällöin pystyt myös vertailemaan kauttamme löytyneitä lainatarjouksia ja saamaan niistä parhaat hyödyt.
Seuraavaksi esittelemmekin yksityiskohtaisesti, miten projekti etenee.
Kartoita taloudellinen tilanteesi
Lainojen yhdistämistä harkitessa kannattaa lähteä liikkeelle oman talouden kokonaistilanteen kartoittamisesta. Arvioi omat tulosi ja menosi mahdollisimman tarkasti kuukausitasolla. Näin saat hyvän käsityksen siitä miten suuri lainan kuukausilyhennys olisi sinulle sopivin mahdollinen.
Laskelmien tekemisen apuna toimii Zmartan sivuilta löytyvä lainalaskuri, jolla voit tehdä arvioita uuden lainan kuukausilyhennyksen suuruudesta eri laina-ajoilla ja lainasummilla. Aloita projekti kartoittamalla kaikki nykyiset lainat ja luotot. Tässä kohtaa voit myös tarkistaa, millaiset lainaehdot sinulla on niissä.
Tarkista kulujen tilanne ja laske niihin menevä menoerä
Jokaisella erillisellä lainalla on omat korko- ja lainanhoitokulunsa. Yleisimpiä kuluja ovat esimerkiksi perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja käsittelymaksut. Useaa lainaa lyhentäessä kulut kasvavat usein huomattavasti korkeammaksi kuin jos lyhentää yhtä saman suuruista lainaa.
Laske lainojen summat yhteen. Lainojen yhdistämisessä tarkoituksena on, että uudella halvemmalla lainalla maksetaan pois vanhat lainat ja luotot. Lainasumman suuruus vaikuttaa korkoon yleensä niin, että suuremmassa lainassa on alhaisempi korko.
Yhdistelyn piiriin onkin usein kannattavaa ottaa kaikki vakuudettomat lainat, kuten pienlainat, osamaksusopimukset ja luottokortit. Lainojen yhdistelyllä voi tehdä satojen eurojen säästöjä kuukausilyhennyksiin.
Yhdistelylainaa hakiessa sinun tarvitsee hakea uusi ja suurempi laina, joka nykyisten lainojen, pikavippien ja osamaksujen suuruinen. Voit samalla hakea myös uutta lainaa, jos haluat taloudellista pelivaraa.
Hae riittävällä summalla lainaa
Tämän jälkeen on aika aloittaa lainavertailu! Hae lainaa netissä sillä summalla, jonka suuruuden laskit aiemmassa kohdassa.
Siirry lähetysvaiheeseen
Lähetä lainahakemus ja odota. Ensimmäiset luotonmyöntäjät antavat vastauksensa muutamissa minuuteissa, kun taas toisilla voi mennä hieman pidempään.
Katso, mikä on sinulle sopivin lainapäätös
Kun olet saanut vastaukset kaikilta pankeilta ja luotonmyöntäjiltä, näet helposti, onnistuuko lainojen yhdistäminen. Yhdistelylaina on useimmiten kaikkein kannattavin vaihtoehto, mutta joskus voi käydä niin, ettei yhdisteleminen kannata.
Lainoja yhdistellessä on tärkeää tutustua erilaisiin lainavaihtoehtoihin ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Monet lainanottajat sortuvat korkeisiin korkoihin tai kuukausimaksuihin, kun lainapäätöksiin ja -vaihtoehtoihin ei malteta tutustua riittävästi.
Lainojen vertailu kannattaa etenkin pitkällä tähtäimellä
Vertailemalla lainamahdollisuuksia voit kuitenkin parhaimmillaan säästää jopa kymmeniä tai jopa satoja euroja kuukausittain, joten lainojen vertailu kannattaa myös tulevaisuutta ajatellen.
Vertailussa hyödyllinen apukeino on todellinen vuosikorko, jonka avulla eri tarjouksia voi verrata keskenään. Jälkimmäisessä tapauksessa kannattaa tehdä uusi lainahakemus, mikäli taloudellinen tilanteesi muuttuu.
Monelle on selvää, että lainojen yhdistäminen on usein kannattavaa. Mutta mitä kaikkia lainoja ja luottoja yhdistää?
Kesäloman lomamatka, uusi auto ja muuton yhteydessä ostettavat uudet huonekalut – nämä ovat suomalaisten kotitalouksien yleisimpiä syitä lainan nostamista varten.
Lainaa saattaa tällaisissa tapauksissa kertyä aivan kuin huomaamatta eri paikoista. Lopputuloksena voi olla se, että maksaa korkeakorkoista vakuudetonta lainaa ja erilaisia maksuja jokaisesta luotosta erikseen.
Onko lainojen yhdistäminen mietityttänyt sinua jo pidempään? Jos sinulla on esimerkiksi vakuudetonta lainaa, pikavippejä, luottokorttivelkaa tai autolainaa eri suuntiin, tämä voi olla juuri sinulle sopiva vaihtoehto.
Laske kaikkien nykyisten velkojesi summa yhteen ja laske samalla myös niiden kulut. Tämän jälkeen voit lähettää lainahakemuksen ja vertailla mahdollisia lainatarjouksia.
Lainoja kilpailuttaessa ja vertaillessa kannattaa ottaa huomioon eri lainojen kokonaiskustannukset. Kaikki kuluttajat eivät tule ajatelleeksi, että lainaan liittyy aina ylimääräisiä kuluja – lainasta maksettava nimelliskorko ei ole ainoa lainan hintaa määrittävä tekijä.
Muita mahdollisia kustannuksia ovat muun muassa: perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja käsittelymaksut. Lainakustannukset vaihtelevat lainamäärän, lainaehtojen ja lainanmyöntäjän mukaan. Lainojen ja luottojen hintaa voi vertailla todellisen vuosikoron avulla. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan koron ja kaikki muut kulut.
Lainahakemuksen tekeminen ei maksa mitään eikä sido mihinkään, joten käytännössä sinulla ei ole mitään hävittävää. Mahdollinen lainatarjous voi yllättää sinut positiivisesti.
Yhdistelylaina voi auttaa pois velkakierteestä
Monilla meistä on useampia lainoja, joita on tullut otettua tiukan paikan tullessa. Me suomalaiset käytämme erityisen mielellämme luottokorttia, jota tulee helposti vinguteltua aina luottorajaan saakka. Tilanteesta on kuitenkin mahdollista löytää poispääsy.
Hyvänä esimerkkinä on Zmartan asiakas Anna. Hän oli joutunut taloudellisesti tiukkaan tilanteeseen, kun hänelle oli kertynyt kaksi erillistä kulutusluottoa ja näiden päälle vielä luottokorttivelkaa. Tämä aiheutti hänelle stressiä, sillä hän maksoi ahkerasti aina luotonmyöntäjien pyytämän summan. Tunnollinen velanmaksu ei silti auttanut häntä pienentämään lainavelkaa.
– Vaikka kuinka aina maksoin, en saanut niitä pienenemään. Aina maksoin ajallaan ja pyydetyn summan, Anna taustoittaa tilannettaan.
Velkaa oli kertynyt ikään kuin huomaamatta useamman vuoden ajan, kun hän halusi auttaa lastaan eteenpäin opiskeluissa. Opiskelijat elävät todella pienellä budjetilla, minkä johdosta hän halusi antaa silmäterälleen hieman rahaa elinkustannusten maksamiseksi. Tämä johti useamman vuoden kestäneeseen velkakierteeseen. Tunnollinen äiti ei halusi kuitenkin kannustaa lastaan eteenpäin ja piti omaa rahatilannettaan toissijaisena.
Ratkaisu löytyi yhdistelylainasta
Anna mietti aktiivisesti, miten hän saisi parannettua tilannettaan. Vastaan tuli Zmartan maksuton lainavertailu, jonka ei sido käyttäjää mihinkään. Tämän johdosta hän päätti kokeilla, saisiko siitä apua tilanteeseen. Ratkaisu oli todella hyvä, sillä hän ansaitsi yli 400 euron kuukausisäästöjä. Anna onkin todella ilahtunut, ettei hänen taloutensa ole enää niin tiukoilla. Hän päätti myös luottokorttinsa.
– Olen todella tyytyväinen, huojentunut nainen tiivistää tuntojaan.
Järjestelylaina auttoi häntä merkittävästi elämässä eteenpäin ja nyt hän saa vihdoinkin lyhennettyä lainojen pääomaa. Kokeile sinäkin yhdistelylainaa ilmaiseksi ja katso, millaisia säästöjä voit ansaita!
Miten talouden voi hioa niin huippukuntoon kuin mahdollista?
Lainojen yhdistämisen suurin etu piilee taloudellisessa näkökulmassa – se voi olla hyvinkin kannattavaa. Mutta miten voit sitten saada oman tilanteen kotikonstein niin hyväksi kuin mahdollista?
Taloudellinen tilanne on hyvä arvioida rehellisesti itseään varten. Vaikka lainaa voi hakea ilman sen suurempia ennakkovalmisteluja, voi itsensä iloksi tehdä hieman lisäkartoitusta. Suurempaa lainaa hakiessa pankki kiinnittää huomiota useisiin eri asioihin. Miltä työtilanteesi näyttää nyt? Asutko vuokra-asunnossa vai onko sinulla omistusasunto? Ja miltä taloudellinen maksukykysi näyttää?
Luotonmyöntäjä haluaa varmistuksen, että selviät lainan maksamisesta. Mitä paremmalta taloudellinen tilanteesi näyttää, sitä pienempi pankin riski siis on. Käytännössä tämä tarkoittaa, että pienempi riski pankille on yhtä kuin matalampi korko sinulle.
Mikäli sinulla on nyt useita lainoja ja luottoja, huolellinen talouden kartoitus voi auttaa ennen kaikkea sinua itseäsi. Tässä on vinkkimme sinulle:
Työtilanne
Kaikkein optimaalisin tilanne on, mikäli sinulla on vakituiset palkka- tai eläketulot. Mikäli sinulla on määräaikainen työpaikka lainaa hakiessa, sekään ei ole mikään este. Kaikkein tärkeintä on, että sinulla on säännölliset tulot.
Yhteishakija
Älä lannistu, vaikka olisit aiemmin saanut kieltävän vastauksen hakiessasi lainaa, sillä vaihtoehtoja ja mahdollisuuksia lainansaamiseen on silti olemassa. Yksi vaihtoehto on hakea lainaa yhdessä jonkun kanssa. Mikäli saat mukaan yhteishakijan, se on luotonmyöntäjän silmissä todella hyvä asia. Vastuun jakautuminen sinun ja yhteishakijan välille vähentää tuntuvasti riskiä.
Kun pyydät tukea, rinnakkaishakija on vaihtoehto lainojesi yhdistämiseen ja jaatte yhdessä vastuun lainasta. Tällöin mahdollisuutesi saada parempi lainatarjous kasvaa merkittävästi. Kaikki eivät ole tietoisia, että jotkut lainanantajat hyväksyvät rinnakkaishakijaksi myös muita henkilöitä kuin kanssasi samaan talouteen kuuluvia.
Yhteishakija voi siis olla esimerkiksi ystäväsi, sukulaisesi tai vaikkapa toinen vanhemmistasi. Lainojen yhdistäminen kanssahakijan tuella parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi edullisempaan lainaan. Yhteinen hakemus saattaa avata mahdollisuuden matalampiin korkoihin sekä pienentää kuukausittaisia lainakuluja.
Säästäminen
Jos voit siirtää joka kuukausi sukan varten hieman rahaa, on hyvä idea aloittaa vakituinen säästäminen. Vaikka omia säästöjä ei lainahakemuksella kysytä, tämä on hyödyllinen asia itseään varten. Tällä tavalla voit varautua vaikkapa äkillisiä elämäntilanteita varten.
Budjetti
Budjetti auttaa sinua hahmottamaan, kuinka paljon saat kuukausittain tuloja tilillesi. Näet myös helposti, kuinka paljon sinulla menee rahaa omiin kuluihisi. Ensimmäisellä kerralla tähän voi mennä hieman enemmän aikaa, mutta etenkin pidemmällä tähtäimellä se voi osoittautua hyvin kannattavaksi. Perhebudjetti muodostaa hyvän taloudenpidon pohjan ja auttaa sinua paremmassa taloudenpidossa.
Seuraava askel
Kun olet yhdistänyt lainasi yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, annat luotonmyöntäjälle vakaamman kuvan taloudestasi. Tämä voi edesauttaa sinua seuraavalla kerralla, kun haet lainaa netissä.
Kun raha on siirtynyt tilillesi, voit alkaa maksaa olemassa olevia lainoja pois yksi kerrallaan. Yleensä raha siirretään kokonaisuudessa hakijan tilille ja hän maksaa vanhat lainansa pois uudella yhdistelylainalla. Jotkut luotonmyöntäjät voivat maksaa lainoja pois asiakkaan puolesta, kun heille on annettu tiedot olemassa olevista lainoista.
Moni Zmartan asiakas on saanut positiivisia hyötyjä yhdistelemisestä ja he ovat saaneet jopa satojen eurojen säästöjen lisäksi myös henkistä helpotusta. Lainojen yhdistäminen kokemuksia on ollut monelle hyvin iloinen asia, sillä järjestelylaina voi auttaa elämässä eteenpäin. Kun raha-asiat on saatu kuntoon, on helpompi suunnitella esimerkiksi säästöjen tai uusien hankintojen ostamista.
Yhdistelylaina yhdessä puolison kanssa tarkoittaa, että molemmat ovat yhtäläisesti vastuussa lainan takaisinmaksamisesta. Lainojen yhdistely yhdessä voi olla todella kannattavaa, sillä voitte ansaita huomattavasti matalamman koron kuin jokaisesta erikseen maksettavasta pienlainasta.
Korko voi olla joko kiinteä tai muuttuva. Koron tyyppi selviää lainasopimuksesta, joka tulee lukea ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.
Kiinteä korko tarkoittaa, että lainan korko pysyy kiinteänä koko laina-ajan. Näin ollen korot ja kulut ovat hyvin ennakoitavissa. Luotto voi olla myös sidottu Euribor-koron kehitykseen, joten se saattaa muuttua pidemmällä aikavälillä joko ylös- tai alaspäin. Koron muuttuminen ilmoitetaan selkeästi ehdoissa.
Vinkkejä lainojen yhdistelyyn
Vertaa lainoja
Hyödynnä lainanvälittäjää, kun haluat kilpailuttaa pankkien ja luotonmyöntäjien luottopäätöksiä. Tällä tavalla sinun ei tarvitse ottaa yhteyttä moniin eri tahoihin.
Valitse juuri sinulle sopiva vaihtoehto
Voit valita mahdollisista lainatarjouksista sen, joka sopii juuri sinun maksukykyysi ja elämäntilanteeseesi.
Yhdistä lainasi – voit säästää selvää rahaa
Kokoa pienlainasi yhdeksi suuremmaksi yhdistelylainaksi. Voit saada matalamman koron ja samalla saada kuukausittain selvää säästöä.