Lainojen yhdistäminen – vertaile paras yhdistelylaina

Yhdistä lainat ja luotot – yhdistelylainalla säästät selvää rahaa!

Onko sinulla useita korkeakorkoisia pienlainoja ja korttiluottoja, joihin menee kuukausittain pitkä penni?

Lainojen yhdistämisellä saat koottua pienemmät lainat, kulutusluotot ja korttiluotot yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Yhdistämällä kalliit lainat ja kulutusluotot yhdistelylainaksi, saat paremman kuvan taloudellisesta tilanteestasi – ja säästät selvää rahaa.

Paras tapa yhdistää lainat

Zmartan vertailupalvelu on paras ja helpoin tapa yhdistää kalliit lainat ja korttiluotot yhdeksi. Parhaimmassa tapauksessa lainojen yhdistäminen tapahtuu jo saman päivän aikana hakemuksen lähettämisestä!

Yhdistelylainan hakeminen ja tarjousten kilpailuttaminen Zmartan avulla on helppoa ja ilmaista. Vertailemme sinulle edullisimman yhdistelylainan yli 25 pankin ja rahoituslaitoksen tarjouksista. Sinä päätät, minkä lainatarjouksen valitset vai jätätkö ne vielä mietintämyssyyn. Lainavertailu ei velvoita sinua ottamaan lainaa.

• Yhdistä lainat tarpeesi mukaan 60 000 euroon asti.
• Laina-aika 1–15 vuotta.
• Korko alkaen 4 %.
• Yhdistä lainat ilman vakuuksia.

Miksi lainat kannattaa yhdistää?

Lainoja yhdistettäessä velan määrä pysyy ennallaan, mutta lainaehdot muuttuvat vanhoja lainasopimuksia edullisemmiksi.

Lainojen yhdistämisellä saat ryhtiä omasta taloudesta huolehtimiseen, kun näet helposti yhdeltä laskulta, paljonko lainaa on jäljellä. Kokonaiskuvaa voi olla vaikeaa hahmottaa, mikäli maksat samanaikaisesti useaa eri lainaa ja luottoa.

Yhdistämällä lainat:

• Voit saada edullisemman koron
• Taloudenhallinta helpottuu
• Säästät selvää rahaa

Lainojen yhdistämisen ansiosta saat yksinkertaistettua kuukausittaiset menoerät ja kulut. Lisäksi velkojen yhdistäminen helpottaa taloudenpitoa, kun maksat vain yhtä lainaa, eikä sinun tarvitse huolehtia useiden eri laskujen maksamisesta.

Laskujen yhdistämisellä saat ryhtiliikkeen omasta taloudesta huolehtimiseen, kun näet helposti yhdeltä laskulta, paljonko lainaa on jäljellä.

Lainojen yhdistely: näin löydät edullisen yhdistelylainan

Lainojen yhdistämisen voi tehdä netissä lainanvälittäjien tai Suomessa toimivien pankkien ja rahoituslaitosten kautta.

Vertailemalla lainatarjouksia huolehdit, että saat lainallesi mahdollisimman edulliset kulut ja korot. Kun lainahakemus lähetetään esimerkiksi Zmartan lainavertailuun, saat alustavan lainatarjouksen jo muutamassa minuutissa. Lisäksi saat useita lainatarjouksia yhdellä kertaa Suomessa toimivilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta.

Voit ottaa esimerkiksi vakuudettoman lainan maksaaksesi pois luottokorttivelat. Kyseessä on kerralla tilille maksettava laina, jonka voit käyttää haluamallasi tavalla.

Voit maksaa yhdistelylainan takaisin niin nopeasti kuin haluat. Jos päädyt pidempään takaisinmaksuaikaan, taloutesi ei rasitu yhtä kovasti. Kun yhdistät lainoja, kannattaa kuitenkin laskea, mitä laina tulee maksamaan kokonaisuudessaan. Mitä pidempi takaisinmaksuaika yhdistelylainalla on, sitä suuremmat ovat lainan korkokustannukset.

Jos päädyt pidempään takaisinmaksuaikaan, taloutesi ei rasitu yhtä kovasti. Kannattaa kuitenkin laskea, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmat ovat lainan korkokustannukset.

Lainaa pienellä korolla

Yhdistämällä lainasi voit saada lainaa pienemmällä korolla ja säästää merkittävästi lainan kokonaiskuluissa.

Monen lainanottajan tavoitteena on löytää halvin yhdistelylaina. Usein se tarkoittaa mahdollisimman pitää takaisinmaksuaikaa. Zmartan kautta voit valita yhdistelylainalle talouteesi sopivat maksuerät sekä takaisinmaksuajan. Jos päädyt tavallista pidempään takaisinmaksuaikaan, kiinnitä huomiota lainan kokonaiskuluihin. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmat ovat korkokustannukset.

Mikäli sinulla on useita pienlainoja, maksat tilinhoitomaksuja jokaisesta lainasi. Tästä voi tulla erityisen kallista, mikäli lainoja on monta. Kulutusluottojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi mahdollistaa sen, että maksat vain yhtä tilinhoitomaksua.

Aloita säästäminen

Lainojen yhdistämisestä säästyneellä rahalla voit aloittaa kuukausisäästämisen, jolla voit kartuttaa itsellesi vararahastoa.Tarjolla on erilaisia säästötilejä, rahastoja ja osakkeita, joihin voi sijoittaa.

Yleinen sanonta on, että sopivan kokoinen vararahasto on noin kahden kuukausipalkan suuruinen. Summa voi kuulostaa suhteellisen suurelta, mutta se on sopiva kompensoimaan ennalta arvaamattomia kuluja.

Vältä maksurästit ja laskutuslisät

Yhden isomman lainan hyvänä puolena on, että sinun ei tarvitse enää pitää kirjaa useiden osamaksujen ja lainanlyhennysten eräpäivistä, kun keskityt maksamaan vain yhdistelylainaa. Tämä helpottaa arkea huomattavasti ja vähentää talouden hallinnoinnista aiheutuvaa stressiä.

Suoraveloitus on hyvä tapa lainojen maksamiseen, sillä sen avulla lainan lyhennys ei jää maksamatta.

Lainan maksurästi ei ole koskaan hyvästä, mutta useamman maksamatta jättäminen on vielä huonompi asia. Yhden luotonmyöntäjän kanssa on mukavampi neuvotella sen sijaan, että joutuisit ottamaan yhteyttä useampaan tahoon ja käymään samat keskustelut kerta toisensa jälkeen uudelleen.

Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua välttymään maksamasta jokaisesta pienlainasta mahdollisia laskutusmaksuja.

Minimoi lainojen tilinhoitokulut

Mikäli sinulla on useita pienlainoja, sinun tarvitsee maksaa tilinhoitomaksuja jokaisesta lainasta erikseen. Tästä voi tulla erityisen kallista, mikäli sinulla on monta lainaa.

Yksi laina mahdollistaa sen, että maksat vain yhtä tilinhoitomaksua. Esimerkiksi luottokortti voi tulla kuukausitasolla yllättävän kalliiksi.

Näin helposti lainojen yhdistäminen käy

Kuinka paljon ja monenko lainan hoitokuluja maksat? Kuinka korkea kunkin lainan korko on?

Kun tiedät, paljonko lainasi sinulle kuukausittain maksavat ja paljonko kunkin lainan velkasaldo on, tiedät myös, paljonko rahaa tarvitset lainojesi yhdistämiseen. Tällöin pystyt myös vertailemaan kauttamme löytyneitä lainatarjouksia ja saamaan niistä parhaat hyödyt.

Näin yhdistät lainat:

1. Kartoita taloudellinen tilanteesi
Lainojen yhdistämistä harkitessa kannattaa lähteä liikkeelle oman talouden kokonaistilanteen kartoittamisesta. Arvioi omat tulosi ja menosi mahdollisimman tarkasti kuukausitasolla. Näin saat hyvän käsityksen siitä, miten suuri lainan kuukausilyhennys olisi sinulle sopivin mahdollinen.
Laskelmien tekemisen apuna toimii Zmartan sivuilta löytyvä lainalaskuri, jolla voit tehdä arvioita uuden lainan kuukausilyhennyksen suuruudesta eri laina-ajoilla ja lainasummilla.

2. Tarkista kulujen tilanne ja laske niihin menevä summa__
Jokaisella erillisellä lainalla on omat korko- ja lainanhoitokulunsa. Yleisimpiä kuluja ovat esimerkiksi perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja käsittelymaksut. Useaa lainaa lyhentäessä kulut kasvavat usein huomattavasti korkeammaksi verrattuna yhden lainan lyhentämiseen.

3. Laske, paljonko maksat eri lainoista yhteensä kuukaudessa
Lainojen yhdistämisessä tarkoituksena on, että uudella lainalla maksetaan pois vanhat lainat ja luotot. Lainasumman suuruus vaikuttaa korkoon yleensä niin, että suuremmassa lainassa on alhaisempi korko. Yhdistelyn piiriin kannattaa ottaa kaikki vakuudettomat lainat, kuten pienlainat, osamaksusopimukset ja luottokortit. Lainojen yhdistelyllä voit parhaimmillaan säästää satoja euroja kuukaudessa.

4. Hae yhdistelylainaa
Tee lainahakemus summalle, joka kattaa kaikki aiemmat pienlainasi. Jos haluat talouteesi pelivaraa, voit samalla hakea myös uutta lainaa. Yhdistelyn piiriin onkin usein kannattavaa ottaa kaikki vakuudettomat lainat, kuten pienlainat, osamaksusopimukset ja luottokortit.

5. Lähetä hakemus
Lähetä lainahakemus ja odota. Ensimmäiset luotonmyöntäjät antavat vastauksensa muutamissa minuuteissa, kun taas toisilla voi mennä hieman pidempään.

6. Valitse sopivin lainatarjous
Valitse mahdollisista lainatarjouksista se, joka sopii parhaiten maksukykyysi ja elämäntilanteeseesi.

Lainojen vertailu kannattaa etenkin pitkällä tähtäimellä

Vertailemalla lainatarjouksia voit parhaimmillaan säästää useita kymmeniä tai jopa __satoja euroja __kuukaudessa.

Vertailussa hyödyllinen apukeino on todellinen vuosikorko, jonka avulla eri tarjouksia voi verrata keskenään. Jälkimmäisessä tapauksessa kannattaa tehdä uusi lainahakemus, mikäli taloudellinen tilanteesi muuttuu.

Lainojen vertailu kannattaa etenkin pitkällä tähtäimellä

Vertailemalla lainatarjouksia voit parhaimmillaan säästää useita kymmeniä tai jopa satoja euroja kuukaudessa.

Vertailussa hyödyllinen apukeino on todellinen vuosikorko, jonka avulla eri tarjouksia voi verrata keskenään. Jälkimmäisessä tapauksessa kannattaa tehdä uusi lainahakemus, mikäli taloudellinen tilanteesi muuttuu.

Hae lainojen yhdistämistä

Monelle on selvää, että lainojen yhdistäminen on usein kannattavaa. Mutta mitä kaikkia lainoja ja luottoja yhdistää?

Lomamatka, uusi auto ja muuton yhteydessä ostettavat uudet huonekalut ovat suomalaisten kotitalouksien lainannostamisen yleisimpiä syitä.

Lainaa saattaa kertyä kuin huomaamatta eri paikoista. Lopputuloksena voi olla se, että maksaa korkeakorkoista vakuudetonta lainaa ja erilaisia maksuja jokaisesta luotosta erikseen.

Laske kaikkien nykyisten velkojesi summa yhteen ja laske samalla myös niiden kulut. Tämän jälkeen voit lähettää lainahakemuksen ja vertailla mahdollisia lainatarjouksia.

Hae yhdistelylainaa

Lainojen yhdistely ja takaisinmaksu

Lainojen takaisinmaksu määritellään lainasopimuksessa. Huomaa, että pankit ja lainanmyöntäjät toimivat eri tavalla takaisinmaksussa riippuen lainan ehdoista sekä -tyypistä. Kannattaa siis lukea ehdot huolella.

Lainaa maksetaan takaisin kuukausittain. Minimilyhennys voi olla joko tasalyhennys tai koroista riippuva lyhennys. Tasalyhennyksellä tarkoitetaan sitä, että maksat takaisin saman verran joka kuukausi riippumatta siitä, kuinka paljon lainaa on jäljellä.

Koroista riippuvassa lainanlyhennyksessä lainaa maksetaan pois vähenevässä määrin joka kuukausi sitä mukaa, mitä vähemmän lainan pääomaa on jäljellä. Ensimmäisten lainanlyhennysten aikana maksat siis eniten ja mitä lähemmäs loppua pääset, sen pienemmäksi lyhennyssumma muuttuu.

Jos käytössäsi on joustoluotto, maksat takaisin minimilyhennyksen verran siitä summasta, mitä olet käyttänyt joustoluottotililtäsi. Jos limiittisi on esimerkiksi 2000 euroa, mutta olet käyttänyt siitä 1000 euroa, maksat korot, kulut ja lyhennyksen vain 1000 eurosta. Joustoluottoa maksaessa joustoluottolimiitistä vapautuu käyttövaraa sitä mukaa, kun maksat lainan pääomaa pois. Jos maksat lainaa tai joustoluottoa nopeamminkin takaisin, kulut pienenevät laina-aikana.

Huomaa, että toisinaan lainantarjoajat voivat antaa sinulle maksuvapaita kuukausia. Niistä tulee kuitenkin sopia etukäteen ja ne vaihtelevat luotonmyöntäjäkohtaisesti. Lisäksi tulee muistaa, että maksuvapaat kuukaudet eivät tarkoita sitä, ettei sinun tule maksaa mitään: maksuvapaan kuukauden aikana maksetaan yleensä korot ja kulut, vaikka lainan pääomaa ei lyhennetä.

Tyypillisesti lainan maksuaika voi olla maksimissaan 15 vuotta, lainatyypistä riippuen. Mitä nopeammin maksat lainan pois, sen suurempia lyhennyksiä sinun tulee tehdä kuukausittain. Kun mietit lainahakemusta täyttäessä haluttua takaisinmaksuaikaa, kannattaa valita mahdollisimman lyhyt aika, joka ei kuitenkaan nosta kuukausittaista lainanlyhennyksen summaa korkeammaksi kuin mitä taloutesi kestää. Voit myös tehdä lyhennyksiä etukäteen, mikäli tilanteesi muuttuu.

Jos sinulle on kerääntynyt esimerkiksi paljon pienlainoja, voit maksaa ne pois vakuudettomalla lainalla tai joustoluotolla. Joustoluotto on hyvä ratkaisu, jos kaipaat talouteesi hieman joustoa pieniä kuluja varten, sillä voit tehdä uusia nostoja joustoluottotililtäsi oman luottolimiittisi puitteissa. Varmista, että korko ja kulut ovat edullisempia kuin yksittäisissä pienlainoissasi.

Onnistuuko lainojen yhdistäminen työttömänä?

Työttömänä lainojen yhdistäminen ei valitettavasti onnistu, sillä myös uutta yhdistelylainaa haettaessa edellytyksenä ovat säännölliset palkka- tai eläketulot. Määräaikaisen työsopimuksen aikana lainan hakemiselle ei ole estettä.

Huomio myös, että merkintä maksuhäiriörekisterissä estää tavallisesti lainojen yhdistämisen. Niin kutsuttu takaajalaina antaa kuitenkin mahdollisuuden hakea lainaa 6 000 euroon saakka, ja takaajalainaa voi käyttää myös pienempien lainojen yhdistämiseen. Lomautettuna olet oikeutettu hakemaan rahallista apua työttömyyskorvauksen muodossa.

Yhdistelylaina voi auttaa pois velkakierteestä

Monilla meistä on useampia lainoja, joita on tullut otettua tiukan paikan tullessa. Me suomalaiset käytämme erityisen mielellämme luottokorttia, jota tulee helposti vinguteltua aina luottorajaan saakka. Yhdistelylainalla voit maksaa kalliit korttiluotot kerralla pois.

Taloudellinen tilanne

Oma taloudellinen tilanne on hyvä arvioida rehellisesti. Vaikka lainaa voi hakea ilman sen suurempia ennakkovalmisteluja, voi itsensä iloksi tehdä hieman lisäkartoitusta.

Suurempaa lainaa hakiessa pankki kiinnittää huomiota useisiin eri asioihin. Miltä työtilanteesi näyttää nyt? Asutko vuokra-asunnossa vai onko sinulla omistusasunto? Miltä taloudellinen maksukykysi näyttää?

Luotonmyöntäjä haluaa varmistaa, että selviät lainan maksamisesta. Mitä paremmalta taloudellinen tilanteesi näyttää, sitä pienempi pankin riski siis on. Käytännössä tämä tarkoittaa, että pienempi riski pankille on yhtä kuin matalampi korko sinulle.

Mikäli sinulla on tällä hetkellä useita lainoja ja luottoja, huolellinen talouden kartoitus voi auttaa ennen kaikkea sinua itseäsi. Tässä vinkkimme sinulle:

Työtilanne

Kaikkein optimaalisin tilanne on, kun sinulla on vakituiset palkka- tai eläketulot. Mikäli sinulla on määräaikainen työpaikka lainaa hakiessa, sekään ei ole este. Tärkeintä ovat säännölliset tulot.

Yhteishakija

Älä lannistu, vaikka olisit aiemmin saanut kieltävän vastauksen hakiessasi lainaa, sillä vaihtoehtoja ja mahdollisuuksia lainansaamiseen on silti olemassa. Yksi vaihtoehto on hakea lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa. Kaikki eivät ole tietoisia, että jotkut lainanantajat hyväksyvät rinnakkaishakijaksi myös muita henkilöitä kuin kanssasi samaan talouteen kuuluvia.

Yhteishakija voi siis olla esimerkiksi ystäväsi, sukulaisesi tai vaikkapa toinen vanhemmistasi. Lainojen yhdistäminen kanssahakijan tuella parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi edullisempaan lainaan. Yhteinen hakemus saattaa avata mahdollisuuden matalampiin korkoihin sekä pienentää kuukausittaisia lainakuluja.

Lainojen yhdistäminen puolison kanssa on erinomainen idea etenkin, jos teille on kertynyt lainaa yhteisiin hankintoihin. Mikäli saat puolison mukaan yhdistelylainaan, teillä on mahdollista saada entistäkin paremmat ehdot. Kun hakijoita on kaksi, luotonmyöntäjät voivat myöntää korkeamman lainasumman sekä pienemmän koron. Rahoitusyhtiöt katsovat usein, että kaksi hakijaa tuovat vakautta lainan takaisinmaksuun.

Yhdistelylaina yhdessä puolison kanssa tarkoittaa, että molemmat ovat yhtäläisesti vastuussa lainan takaisinmaksamisesta. Lainojen yhdistely yhdessä voi olla todella kannattavaa, sillä voitte ansaita huomattavasti matalamman koron kuin jokaisesta erikseen maksettavasta pienlainasta.

Säästäminen

Jos voit siirtää joka kuukausi sukan varten hieman rahaa, on hyvä idea aloittaa vakituinen säästäminen. Vaikka omia säästöjä ei lainahakemuksella kysytä, on se erittäin hyödyllistä. Säästämällä voit varautua äkillisiä elämäntilanteita varten.

Budjetti

Budjetti auttaa sinua hahmottamaan, kuinka paljon saat kuukausittain tuloja tilillesi. Näet myös helposti, kuinka paljon sinulla menee rahaa omiin kuluihisi. Ensimmäisellä kerralla budjetin tekemiseen voi mennä hieman enemmän aikaa, mutta etenkin pidemmällä tähtäimellä se voi osoittautua hyvin kannattavaksi. Perhebudjetti muodostaa hyvän taloudenpidon pohjan ja auttaa sinua paremmassa taloudenpidossa.

Seuraava askel

Kun olet yhdistänyt lainasi yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, annat luotonmyöntäjälle vakaamman kuvan taloudestasi. Tämä voi auttaa sinua seuraavalla kerralla, kun haet lainaa netissä.

Lainojen yhdistäminen ja konkreettiset edut

Yhdistämällä kalliit lainat ja luotot voit säästää merkittävästi. Kun yhdistät lainat yhdeksi, maksat takaisin vain yksiä korkoja ja kuluja. Lisäksi säästät aikaa ja vaivaa, kun huolehdit vain yhden lainan takaisinmaksusta. Lainojen yhdistämisellä saat taloutesi kuntoon ja velkasi pienemmäksi. Kun lainat on maksettu pois, voit keskittyä säästämään rahaa ja laittamaan taloutesi uuteen uskoon.

Lainojen yhdistämisellä voit säästää myös monissa kuluissa. Lainojen tyypillisimpiin kuluihin kuuluvat muun muassa:

● Nimelliskorko
● Tilinhoitomaksu
● Laskutuslisä
● Avausmaksu

Mitä pienemmät lainanhoitokulut ovat, sen enemmän rahaa voit säästää. Kiinnitä huomiota todelliseen nimelliskorkoon, joka laskee korkoon nimelliskoron lisäksi myös kulut. Nimelliskorkoon vaikuttavat esimerkiksi omat tulosi ja menosi sekä edelliset lainat.

Mitä pienemmäksi todellisen koron voi neuvotella, sen suuremman säästön voit saada kalliimpiin lainoihin verrattuna. Huomaa, että kaikkiin lainoihin ei kuulu laskutuslisää tai tilinhoitomaksua.

Järjestelylaina vai lainojen yhdistely?

Lainojen yhdistely ja järjestelylaina ovat kaksi eri asiaa, vaikka kummallakin on sama tavoite: saada talous kuntoon ja useat lainat maksettua pois.
__
Yhdistelylaina__ on käytännössä tavallinen kulutusluotto, joka maksetaan tilille kerralla ja saat itse päättää, miten maksat lainasi pois ja mitkä lainat maksat. Yhdistelylainaa on mahdollista saada tänä päivänä jopa 60 000 euroon saakka ilman vakuuksia ja takaajia.

Lainojen yhdistäminen kulutusluotolla jättää siis koko prosessin lainanhakijan käsiin ja hänen tehtävänsä on hoitaa lainojen poismaksu ja jatkaa talouden hoitoaan eteenpäin niin kuin hän itse näkee parhaaksi. Osa Zmartan luotonmyöntäjistä voi tosin maksaa hakijan puolesta olemassa olevat lainat, kun hakija ilmoittaa tiedot luotonmyöntäjälle. Näin ollen tilillesi ei siis siirry rahaa, vaan luotonmyöntäjä tilittää itse velat eteenpäin.

Järjestelylainan hakuprosessi

Jos kaipaat apua taloudenhallintaan ja velkaantumisen hallitseminen tuntuu haastavalta, Takuusäätiön tarjoama järjestelylaina tai sosiaalinen luotto voi olla oiva vaihtoehto.

Järjestelylainaa hakiessa hakijan tilanne käydään kattavasti läpi ja velkaantumisen syihin paneudutaan syvällisemmin. Järjestelylainan myöntäminen edellyttää myös sitä, että hakija sitoutuu positiiviseen muutokseen. Tämän takia järjestelylainaa myönnetään vain sen verran, mitä velkaa on jäljellä. Lisävelkaa ei tulisi enää syntyä.

Kun lainat yhdistetään järjestelylainan avulla, hakija käy taloudellisen tilanteensa läpi käsittelijän kanssa. Sen jälkeen hän täyttää hakemuksen, jossa käydään läpi koko elämäntilanne ja se, mistä velkaantuminen on johtunut. Prosessin aikana pohditaan yhdessä asiantuntijan kanssa, onko järjestelylaina hyvä ratkaisu oman taloudellisen tilanteen hallintaan.

Jos haluat jutella asiantuntijan kanssa ja miettiä ratkaisuja talouteesi, voit olla yhteydessä Suomen Takuusäätiöön.