Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöjä

Lainojen vertailu kannattaa etenkin pitkällä tähtäimellä

Vertailemalla lainamahdollisuuksia voit kuitenkin parhaimmillaan säästää jopa kymmeniä tai jopa satoja euroja kuukausittain, joten lainojen vertailu kannattaa myös tulevaisuutta ajatellen.

Vertailussa hyödyllinen apukeino on todellinen vuosikorko, jonka avulla eri tarjouksia voi verrata keskenään. Jälkimmäisessä tapauksessa kannattaa tehdä uusi lainahakemus, mikäli taloudellinen tilanteesi muuttuu.

Hae lainojen yhdistämistä

Monelle on selvää, että lainojen yhdistäminen on usein kannattavaa. Mutta mitä kaikkia lainoja ja luottoja yhdistää?

Kesäloman lomamatka, uusi auto ja muuton yhteydessä ostettavat uudet huonekalut – nämä ovat suomalaisten kotitalouksien yleisimpiä syitä lainan nostamista varten.

Lainaa saattaa tällaisissa tapauksissa kertyä aivan kuin huomaamatta eri paikoista. Lopputuloksena voi olla se, että maksaa korkeakorkoista vakuudetonta lainaa ja erilaisia maksuja jokaisesta luotosta erikseen.

Onko lainojen yhdistäminen mietityttänyt sinua jo pidempään? Jos sinulla on esimerkiksi vakuudetonta lainaa, pikavippejä, luottokorttivelkaa tai autolainaa eri suuntiin, tämä voi olla juuri sinulle sopiva vaihtoehto.

Laske kaikkien nykyisten velkojesi summa yhteen ja laske samalla myös niiden kulut. Tämän jälkeen voit lähettää lainahakemuksen ja vertailla mahdollisia lainatarjouksia.

Lainoja kilpailuttaessa ja vertaillessa kannattaa ottaa huomioon eri lainojen kokonaiskustannukset. Kaikki kuluttajat eivät tule ajatelleeksi, että lainaan liittyy aina ylimääräisiä kuluja – lainasta maksettava nimelliskorko ei ole ainoa lainan hintaa määrittävä tekijä.

Muita mahdollisia kustannuksia ovat muun muassa: perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja käsittelymaksut. Lainakustannukset vaihtelevat lainamäärän, lainaehtojen ja lainanmyöntäjän mukaan. Lainojen ja luottojen hintaa voi vertailla todellisen vuosikoron avulla. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan koron ja kaikki muut kulut.

Lainahakemuksen tekeminen ei maksa mitään eikä sido mihinkään, joten käytännössä sinulla ei ole mitään hävittävää. Mahdollinen lainatarjous voi yllättää sinut positiivisesti.

Hae yhdistelylainaa

Lainojen yhdistäminen asuntolainaan

Onko jo olemassa olevien lainojen yhdistäminen asuntolainaan sitten mahdollista? Tähän kysymykseen törmäämme usein. Tämä riippuu täysin pankistasi, joten yleispätevää vastausta ei ole. Nosta asia esiin heti asunto- tai remonttilainahakemuksessasi tai neuvottelujen alussa.

Voit myös lähestyä pankkia pienluottojen yhdistämisestä jo olemassa olevan asuntolainaan, sillä tämäkin voi joissakin tapauksissa onnistua. Läheskään aina tämä ei kuitenkaan takaa merkittävää säästöä, jos säästöä laisinkaan. Pankit veloittavat lainojen uudelleenjärjestelystä kukin oman hinnastonsa mukaan, ja järjestelyn hinta tulee ottaa kannattavuuden kokonaisarvioissa huomioon.

Lainojen yhdistely ja takaisinmaksu

Lainojen takaisinmaksu määritellään lainasopimuksessa. Huomaa, että pankit ja lainanmyöntäjät toimivat eri tavalla takaisinmaksussa riippuen siitä, minkälaiset ehdot lainassa on ja minkälainen lainatyyppi on kyseessä. Kannattaa siis lukea ehdot huolella.

Lainaa maksetaan aina takaisin kuukausittain. Idea on se, että lainaa lyhennetään ainakin minimilyhennyksen verran. Minimilyhennys voi olla joko tasalyhennys tai koroista riippuva lyhennys. Tasalyhennyksellä tarkoitetaan sitä, että maksat takaisin saman verran joka kuukausi riippumatta siitä, kuinka paljon lainaa on jäljellä.

Koroista riippuvassa lainanlyhennyksessä lainaa maksetaan pois vähenevässä määrin joka kuukausi sitä mukaa, mitä vähemmän lainan pääomaa on jäljellä. Ensimmäisten lainanlyhennysten aikana maksat siis enitena ja mitä lähemmäs loppua pääset, sen pienemmäksi lyhennyssumma muuttuu.

Jos käytössäsi on joustoluotto, maksat takaisin minimilyhennyksen verran siitä summasta, mitä olet käyttäny joustoluottotililtäsi. Jos esimerkiksi limiittisi on 2000 euroa, mutta olet käyttänyt siitä 1000 euroa, maksat korot, kulut ja lyhennyksen vain 1000 eurosta. Joustoluottoa maksaessa joustoluottolimiitistä vapautuu käyttövaraa sitä mukaa, kuinka paljon maksat lainan pääomaa pois. Jos maksat lainaa tai joustoluottoa nopeamminkin takaisin, jolloin kulut pienenevät laina-aikana.

Huomaa, että toisinaan lainantarjoajat voivat antaa sinulle maksuvapaita kuukausia. Niistä tulee kuitenkin sopia etukäteen ja ne vaihtelevat luotonmyöntäjäkohtaisesti. Lisäksi tulee muistaa, että maksuvapaat kuukaudet eivät tarkoita sitä, ettei sinun tule maksaa mitään: maksuvapaan kuukauden aikana maksetaan yleensä korot ja kulut, vaikka lainan pääomaa ei lyhennetä.

Tyypillisesti lainan maksuaika voi olla maksimissaan 15 vuotta lainatyypistä riippuen. Mitä nopeammin maksat lainan pois, sen suurempia lyhennyksiä sinun tulee tehdä kuukausittain. Toisaalta sen pienemmäksi lainan kokonaiskustannukset tulevat pitkällä juoksulla. Kun mietit lainahakemusta täyttäessä haluttua takaisinmaksuaikaa, kannattaa valita mahdollisimman lyhyt aika, joka ei nosta kuukausittaista lainanlyhennyksen summaa korkeammaksi kuin mitä taloutesi kestää. Voit myös tehdä lyhennyksiä etukäteen, mikäli tilanteesi muuttuu.

Jos sinulle on kerääntynyt esimerkiksi paljon pienlainoja, voit maksaa ne pois vakuudettomalla lainalla tai joustoluotolla. Joustoluotto on hyvä ratkaisu, jos kaipaat talouteesi hieman joustoa pieniä kuluja varten, sillä voit tehdä uusia nostoja joustoluottotililtäsi oman luottolimiittisi puitteissa. Varmista, että korko ja kulut ovat edullisempia kuin yksittäisissä pienlainoissasi.

Onnistuuko lainojen yhdistäminen työttömänä?

Työttömyys on uhkakuva, johon suurin osa meistä törmää elämänsä varrella. Käytännössä se johtaa aina tulotason laskuun ainakin hetkellisesti, ja tällöin on järkevää tarkastella omaa taloudellista tilannettaan uudelta kantilta ja etsiä mahdollisia säästökohteita. Ei siis mikään ihme, että moni pyrkii työttömyysuhan alla tai uhan realisoituessa etsimään säästöä myös lainojen yhdistämisestä.

Työttömänä lainojen yhdistäminen ei valitettavasti onnistu, sillä myös uutta yhdistelylainaa haettaessa edellytyksenä ovat säännölliset palkka- tai eläketulot. Määräaikaisen työsopimuksen tapauksessa lainan hakemiselle ei ole estettä, joten yhdistämistä kannattaa harkita heti takaisin töihin päästessään.

Huomioitavaa on myös se, että merkintä maksuhäiriörekisterissä estää tavallisesti lainojen yhdistämisen. Niin kutsuttu takaajalaina antaa kuitenkin mahdollisuuden hakea lainaa 6 000 euroon saakka, ja takaajalainaa voi käyttää myös pienempien lainojen yhdistämiseen. Lomautettuna olet oikeutettu hakemaan rahallista apua työttömyyskorvauksen muodossa.

Yhdistelylaina voi auttaa pois velkakierteestä

Monilla meistä on useampia lainoja, joita on tullut otettua tiukan paikan tullessa. Me suomalaiset käytämme erityisen mielellämme luottokorttia, jota tulee helposti vinguteltua aina luottorajaan saakka. Tilanteesta on kuitenkin mahdollista löytää poispääsy.

Yhdistä lainat kokemuksia

Hyvänä esimerkkinä on Zmartan asiakas Anna. Hän oli joutunut taloudellisesti tiukkaan tilanteeseen, kun hänelle oli kertynyt kaksi erillistä kulutusluottoa ja näiden päälle vielä luottokorttivelkaa. Tämä aiheutti hänelle stressiä, sillä hän maksoi ahkerasti aina luotonmyöntäjien pyytämän summan. Tunnollinen velanmaksu ei silti auttanut häntä pienentämään lainavelkaa.

– Vaikka kuinka aina maksoin, en saanut niitä pienenemään. Aina maksoin ajallaan ja pyydetyn summan, Anna taustoittaa tilannettaan.

Velkaa oli kertynyt ikään kuin huomaamatta useamman vuoden ajan, kun hän halusi auttaa lastaan eteenpäin opiskeluissa. Opiskelijat elävät todella pienellä budjetilla, minkä johdosta hän halusi antaa silmäterälleen hieman rahaa elinkustannusten maksamiseksi. Tämä johti useamman vuoden kestäneeseen velkakierteeseen. Tunnollinen äiti ei halusi kuitenkin kannustaa lastaan eteenpäin ja piti omaa rahatilannettaan toissijaisena.

Ratkaisu löytyi yhdistelylainasta

Anna mietti aktiivisesti, miten hän saisi parannettua tilannettaan. Vastaan tuli Zmartan maksuton lainavertailu, jonka ei sido käyttäjää mihinkään. Tämän johdosta hän päätti kokeilla, saisiko siitä apua tilanteeseen. Ratkaisu oli todella hyvä, sillä hän ansaitsi yli 400 euron kuukausisäästöjä. Anna onkin todella ilahtunut, ettei hänen taloutensa ole enää niin tiukoilla. Hän päätti myös luottokorttinsa.

– Olen todella tyytyväinen, huojentunut nainen tiivistää tuntojaan.

Järjestelylaina auttoi häntä merkittävästi elämässä eteenpäin ja nyt hän saa vihdoinkin lyhennettyä lainojen pääomaa. Kokeile sinäkin yhdistelylainaa ilmaiseksi ja katso, millaisia säästöjä voit ansaita!

Miten talouden voi hioa niin huippukuntoon kuin mahdollista?

Lainojen yhdistämisen suurin etu piilee taloudellisessa näkökulmassa – se voi olla hyvinkin kannattavaa. Mutta miten voit sitten saada oman tilanteen kotikonstein niin hyväksi kuin mahdollista?

Taloudellinen tilanne on hyvä arvioida rehellisesti itseään varten. Vaikka lainaa voi hakea ilman sen suurempia ennakkovalmisteluja, voi itsensä iloksi tehdä hieman lisäkartoitusta. Suurempaa lainaa hakiessa pankki kiinnittää huomiota useisiin eri asioihin. Miltä työtilanteesi näyttää nyt? Asutko vuokra-asunnossa vai onko sinulla omistusasunto? Ja miltä taloudellinen maksukykysi näyttää?

Luotonmyöntäjä haluaa varmistuksen, että selviät lainan maksamisesta. Mitä paremmalta taloudellinen tilanteesi näyttää, sitä pienempi pankin riski siis on. Käytännössä tämä tarkoittaa, että pienempi riski pankille on yhtä kuin matalampi korko sinulle.

Mikäli sinulla on nyt useita lainoja ja luottoja, huolellinen talouden kartoitus voi auttaa ennen kaikkea sinua itseäsi. Tässä on vinkkimme sinulle:

Työtilanne

Kaikkein optimaalisin tilanne on, mikäli sinulla on vakituiset palkka- tai eläketulot. Mikäli sinulla on määräaikainen työpaikka lainaa hakiessa, sekään ei ole mikään este. Kaikkein tärkeintä on, että sinulla on säännölliset tulot.

Yhteishakija

Älä lannistu, vaikka olisit aiemmin saanut kieltävän vastauksen hakiessasi lainaa, sillä vaihtoehtoja ja mahdollisuuksia lainansaamiseen on silti olemassa. Yksi vaihtoehto on hakea lainaa yhdessä jonkun kanssa. Mikäli saat mukaan yhteishakijan, se on luotonmyöntäjän silmissä todella hyvä asia. Vastuun jakautuminen sinun ja yhteishakijan välille vähentää tuntuvasti riskiä.

Kun pyydät tukea, rinnakkaishakija on vaihtoehto lainojesi yhdistämiseen ja jaatte yhdessä vastuun lainasta. Tällöin mahdollisuutesi saada parempi lainatarjous kasvaa merkittävästi. Kaikki eivät ole tietoisia, että jotkut lainanantajat hyväksyvät rinnakkaishakijaksi myös muita henkilöitä kuin kanssasi samaan talouteen kuuluvia.

Yhteishakija voi siis olla esimerkiksi ystäväsi, sukulaisesi tai vaikkapa toinen vanhemmistasi. Lainojen yhdistäminen kanssahakijan tuella parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi edullisempaan lainaan. Yhteinen hakemus saattaa avata mahdollisuuden matalampiin korkoihin sekä pienentää kuukausittaisia lainakuluja.

Säästäminen

Jos voit siirtää joka kuukausi sukan varten hieman rahaa, on hyvä idea aloittaa vakituinen säästäminen. Vaikka omia säästöjä ei lainahakemuksella kysytä, tämä on hyödyllinen asia itseään varten. Tällä tavalla voit varautua vaikkapa äkillisiä elämäntilanteita varten.

Budjetti

Budjetti auttaa sinua hahmottamaan, kuinka paljon saat kuukausittain tuloja tilillesi. Näet myös helposti, kuinka paljon sinulla menee rahaa omiin kuluihisi. Ensimmäisellä kerralla tähän voi mennä hieman enemmän aikaa, mutta etenkin pidemmällä tähtäimellä se voi osoittautua hyvin kannattavaksi. Perhebudjetti muodostaa hyvän taloudenpidon pohjan ja auttaa sinua paremmassa taloudenpidossa.

Seuraava askel

Kun olet yhdistänyt lainasi yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, annat luotonmyöntäjälle vakaamman kuvan taloudestasi. Tämä voi edesauttaa sinua seuraavalla kerralla, kun haet lainaa netissä.

Lainojen yhdistäminen ja konkreettiset edut

Lainojen yhdistäminen voi säästää rahaa. Kun yhdistät lainat yhdeksi, maksat takaisin vain yksiä korkoja ja kuluja. Lisäksi säästät vaivaa ja aikaa, kun sinun tarvitsee huolehtia vain yhden lainan takaisinmaksusta usean lainan sijaan. Lainojen yhdistämisellä saat taloutesi kuntoon ja velkasi pienemmäksi. Kun lainat on maksettu pois, voit keskittyä säästämään rahaa ja laittamaan taloutesi uuteen uskoon.

Lainojen yhdistämisellä voit säästää myös monissa kuluissa. Lainojen tyypillisimpiin kuluihin kuuluvat muun muassa seuraavat kulut. Muista kuitenkin tarkistaa aina lainatarjouksesta kaikki lainaan liittyvät kulut: ne voivat vaihdella luotonmyöntäjien välillä huomattavasti. Jotkut toimijat eivät esimerkiksi veloita lainkaan avausmaksua, kun taas toisilla avausmaksusta voi kertyä huomattava summa.

● Nimelliskorko
● Tilinhoitomaksu
● Laskutuslisä
● Avausmaksu

Mitä pienemmät lainanhoitokulut ovat, sen enemmän rahaa voit säästää. Kiinnitä huomiota todelliseen nimelliskorkoon, joka laskee korkoon nimelliskoron lisäksi myös kulut. Nimelliskorkoon vaikuttavat esimerkiksi omat tulosi ja menosi sekä edelliset lainat. Mitä pienemmäksi todellisen voi neuvotella, sen suuremman säästön voit saada kalliimpiin lainoihin verrattuna. Huomaa, että kaikkiin lainoihin ei kuulu laskutuslisää tai tilinhoitomaksua.

Järjestelylaina vai lainojen yhdistely?

Lainojen yhdistely ja järjestelylaina ovat kaksi eri asiaa, vaikka kummallakin on sama tavoite: saada talous kuntoon ja useat lainat maksettua pois. Yhdistelylaina on käytännössä tavallinen kulutusluotto, joka maksetaan tilille kerralla ja saat itse päättää, miten maksat lainasi pois ja mitkä lainat maksat. Yhdistelylainaa on mahdollista saada tänä päivänä jopa 60 000 euroon saakka ilman vakuuksia ja takaajia.

Lainojen yhdistäminen kulutusluotolla jättää siis koko prosessin lainanhakijan käsiin ja hänen tehtävänsä on hoitaa lainojen poismaksu ja jatkaa talouden hoitoaan eteenpäin niin kuin hän itse näkee parhaaksi. Osa Zmartan luotonmyöntäjistä tosin voi maksaa hakijan puolesta olemassa olevat lainat, kun hakija ilmoittaa tiedot luotonmyöntäjälle. Näin ollen tilillesi ei siis siirry rahaa, vaan luotonmyöntäjä tilittää itse velat eteenpäin.

Järjestelylainan hakuprosessi

Jos sinusta tuntuu, että kaipaisit apua taloudenhallintaan ja velkaantumisen hallitseminen tuntuu haastavalta, Takuusäätiön tarjoama järjestelylaina tai sosiaalinen luotto voi olla oiva vaihtoehto. Järjestelylainaa hakiessa hakijan tilanne käydään kattavasti läpi ja velkaantumisen syihin paneudutaan syvällisemmin. Järjestelylainan myöntäminen edellyttää myös sitä, että hakija sitoutuu positiiviseen muutokseen. Tämän takia järjestelylainaa myönnetään vain sen verran, mitä velkaa on jäljellä. Lisävelkaantumista ei siis enää tulisi syntyä.

Kun yhdistää lainat järjestelylainan avulla, hakija käy taloudellisen tilanteensa läpi käsittelijän kanssa. Sitten hän täyttää hakemuksen, jossa käydään läpi koko elämäntilanne ja se, mistä velkaantuminen on johtunut. Prosessin aikana pohditaan yhdessä asiantuntijan kanssa, onko järjestelylaina hyvä ratkaisu oman taloudellisen tilanteen hallintaan.

Toisin kuin yhdistelylainaa, järjestelylainaa ei yleensä voi saada yksin. Sen sijaan tarvitset tavallisesti sen hakemiseen yhteishakijan, mutta tämä on hyvä varmistaa esimerkiksi yhteydenotossa. Yhteishakijat ovat vastuussa lainan poismaksamisesta, jos hakija ei jostain syystä noudatakaan takaisinmaksusuunnitelmaa. Tällä varmistetaan, että laina ei siirry perintään tai ulosottoon.

Joskus järjestelylainaa voi saada myös sellaisessa tilanteessa, jossa yhteishakijaa ei ole. Tällöin hakijalla tulee yleensä olla reaalivakuuksia, kuten asunto tai tontti.

Jos tavoitteena on päästä kokonaan velattomaksi, järjestelylaina on erinomainen vaihtoehto. Se auttaa sinua pureutumaan omaan talouteesi syvällisemmin ja varmistamaan, ettet velkaannu tulevaisuudessa uudelleen. Kaikilla ei kuitenkaan ole mahdollisuutta hakea lainaa yhteishakijan kanssa eikä kaikilla ole tarjota vakuuksia järjestelylainaa varten. Jos se ei onnistu, tavallisen kulutusluoton ottaminen lainojen yhdistämiseksi voi olla hyvä ratkaisu, jotta lainakuluja voi pienentää.

Tällöin tulee kuitenkin olla tarkkana siitä, ettei tulevaisuudessa lainaa keräänny enää uudestaan. Jos haluat jutella asiantuntijan kanssa ja miettiä ratkaisuja talouteesi, voit olla yhteydessä Suomen Takuusäätiöön. He voivat auttaa sinua ilmaiseksi ja suositella hyviä ratkaisuja.