Yhdistä lainat yhdeksi lainaksi

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että haet uuden lainan ja maksat sillä pois useamman nykyisen luoton. Uutta lainaa kutsutaan yhdistelylainaksi. Sen jälkeen maksat enää yhtä lainaa yhdelle lainanantajalle.

Yhdistäminen ei pienennä velkaa. Se muuttaa sitä, miten velka maksetaan: korko, kulut, laina-aika ja kuukausierä määräytyvät uuden lainan ehtojen mukaan. Siksi uutta lainaa kannattaa verrata nykyisiin lainoihin ennen kuin päätät mitään. Lainan kilpailutus mahdollistaa, että saat useita yhdistelylainan lainapäätöksiä yhdellä hakemuksella.

Zmartan kautta haettava yhdistelylaina on vakuudeton. Et tarvitse vakuudeksi asuntoa tai muuta omaisuutta etkä takaajaa.

Mitä lainoja voi yhdistää?

Yhdistää voi tavallisesti vakuudettomia kuluttajaluottoja, esimerkiksi:

• kulutusluotot

• luottokorttivelat

• osamaksut

• joustoluotot ja muut vakuudettomat luotot

Asuntolaina ja valtiontakauksella myönnetty opintolaina jäävät yleensä yhdistämisen ulkopuolelle.

Kun täytät hakemusta, laske yhteen jokaisen yhdistettävän luoton jäljellä oleva velka. Hae yhdistelylainaa tälle summalle. Lainanantaja päättää itse, tekeekö se tarjouksen ja millä summalla ja ehdoilla.

Mitä lainojen yhdistämisestä seuraa?

Kun lainat on yhdistetty, maksettavana on yksi laina, yksi korko ja yksi kuukausierä yhteen eräpäivään. Sinun ei tarvitse seurata useita eräpäiviä, korkoja ja laskuja.

Yhdistäminen ei automaattisesti tee lainasta edullisempaa. Kokonaiskulut riippuvat nykyisistä lainoistasi ja siitä, millaisen tarjouksen saat. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoa ja kuluja kertyy silloin pidempään. Siksi kuukausierä ei yksin kerro, onko uusi laina nykyisiä lainojasi edullisempi.

Kannattaako lainojen yhdistäminen? Näin vertaat

Yhdistäminen kannattaa vain, jos uuden lainan korot ja kulut yhteensä ovat pienemmät kuin nykyisten lainojesi korot ja kulut yhteensä. Sen saat selville vertailemalla:

1. Listaa nykyiset lainasi: jäljellä oleva velka, korko, kuukausierä, kuukausittaiset kulut ja jäljellä oleva laina-aika.

2. Laske, paljonko maksat niistä vielä yhteensä korkoina ja kuluina.

3. Katso lainatarjouksesta todellinen vuosikorko ja luoton kokonaishinta. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi lainan kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut.

4. Vertaa summia keskenään. Jos uuden lainan kokonaishinta on suurempi, yhdistäminen ei kannata.

Zmartan lainalaskurilla voit arvioida, miten summa ja laina-aika vaikuttavat kuukausierään. Laskurin luvut ovat suuntaa antava arvio, ja lopulliset ehdot päättää lainanantaja.

Milloin lainojen yhdistäminen ei kannata?

Yhdistäminen ei kannata, jos uusi laina ei paranna velkojesi hoitamista. Käy nämä tilanteet läpi ennen kuin hyväksyt tarjouksen:

• Uuden lainan korot ja kulut yhteensä ovat suuremmat kuin nykyisten lainojesi.

• Uuden kuukausierän jälkeen ei jää tarpeeksi rahaa asumiseen, ruokaan ja muihin välttämättömiin menoihin.

• Laina-aika on niin pitkä, että tulosi voivat muuttua ennen kuin laina on maksettu.

• Voit yhdistää vain osan veloistasi, ja jäljelle jäävät luotot kasvattavat kokonaiskuluja.

• Aiot jatkaa luottokortin käyttöä yhdistämisen jälkeen, jolloin velkaa voi kertyä lisää.

Jos velkojen maksaminen on jo nyt vaikeaa, voit kysyä velkojiltasi maksuaikaa tai pienempiä maksueriä. Maksutonta neuvontaa velka-asioihin antaa Takuusäätiön Velkalinja, puhelin 0800 9 8009. Talous- ja velkaneuvontaa saat myös oikeusaputoimistoista.

Näin yhdistät lainat Zmartan kautta

1. Täytä hakemus.
   

   Kerro yhdistettävien lainojen yhteissumma, toivomasi laina-aika ja tiedot taloudestasi.

2. Hakemus lähtee yhteistyökumppaneillemme.
   

   Jokainen pankki ja luotonmyöntäjä arvioi hakemuksesi itse ja päättää, tekeekö se sinulle tarjouksen.

3. Vertaa tarjouksia.
   

   Jos saat tarjouksia, näet ne OmaTili-palvelussa. Vertaa niitä nykyisiin lainoihisi todellisen vuosikoron ja kokonaishinnan perusteella.

4. Päätä itse.
   

   Jos jokin tarjous sopii sinulle, hyväksy se ja allekirjoita sopimus. Jos mikään ei sovi, voit jättää kaikki tarjoukset hyväksymättä. Hakemus ei sido sinua mihinkään.

Mitä lainanantaja arvioi hakemuksessa?

Jokainen lainanantaja arvioi hakemuksen itse ja katsoo taloutesi kokonaisuutena: tulot, menot, nykyiset velat ja luottotiedot. Siksi tarjoukset voivat erota toisistaan, ja yksi lainanantaja voi tehdä tarjouksen, kun toinen ei tee.

Koron päättää lainanantaja, ei Zmarta, ja se on aina yksilöllinen. Tarjottu summa voi myös olla pienempi kuin hakemasi summa. Merkintä maksuhäiriörekisterissä voi estää lainan saamisen.

Zmarta on lainanvälityspalvelu. Emme myönnä lainoja itse, vaan välitämme hakemuksesi yhteistyökumppaneillemme.

Mitä vanhoille lainoille tapahtuu?

Kun hyväksyt tarjouksen ja allekirjoitat sopimuksen, uudella lainalla maksetaan vanhat luotot pois. Käy sen jälkeen läpi nämä:

• Varmista, että jokainen vanha luotto on maksettu kokonaan.

• Sulje luottokortit, joita et enää tarvitse, tai pienennä niiden luottorajaa.

• Tarkista vanhojen lainojen ehdoista, liittyykö ennenaikaiseen takaisinmaksuun kuluja.

• Varmista, että uusi kuukausierä mahtuu budjettiisi koko laina-ajan.