Lainojen yhdistäminen

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa useiden pienten lainojen sekä kulutus- ja/tai korttiluottojen yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Kokoamalla useat pikkuvelat yhdistelylainaksi saat paremman kuvan taloudellisesta tilanteestasi ja voit säästää selvää rahaa.

Jos kaipaat apua taloudenhallintaan ja velkaantumisen hallitseminen tuntuu haastavalta, Takuusäätiön tarjoama järjestelylaina tai sosiaalinen luotto voi olla oiva vaihtoehto.

Miksi lainat kannattaa yhdistää?

Kun yhdistät lainasi, voit päästä eroon velkakierteestä ja saada taloutesi paremmin tasapainoon. Lainojen yhdistämisellä saat ryhtiä omasta taloudesta huolehtimiseen, kun näet helposti yhdeltä laskulta, paljonko lainaa on jäljellä. Kokonaiskuvaa voi olla vaikeaa hahmottaa, mikäli maksat samanaikaisesti useaa eri lainaa ja luottoa.

Zmarta yhdistää lainat

Zmartan vertailupalvelu on paras ja helpoin tapa yhdistää kalliit lainat ja korttiluotot yhdeksi. Parhaimmassa tapauksessa lainojen yhdistäminen tapahtuu jo saman päivän aikana hakemuksen lähettämisestä.

Yhdistelylainan hakeminen ja tarjousten kilpailuttaminen Zmartan avulla on helppoa ja maksutonta. Vertailemme sinulle edullisimman yhdistelylainan yli 25 pankin ja rahoituslaitoksen tarjouksista. Sinä päätät, minkä lainatarjouksen valitset vai jätätkö ne vielä mietintämyssyyn. Lainavertailu ei velvoita sinua ottamaan lainaa.

• Yhdistä lainat tarpeesi mukaan 60 000 euroon asti.
• Laina-aika 1–15 vuotta.
• Korko alkaen 4 %.
• Yhdistä lainat ilman vakuuksia.

Näin haet yhdistelylainaa

1. Kartoita taloudellinen tilanteesi
Lainojen yhdistämistä harkitessa kannattaa lähteä liikkeelle oman talouden kokonaistilanteen kartoittamisesta. Arvioi omat tulosi ja menosi mahdollisimman tarkasti kuukausitasolla. Näin saat hyvän käsityksen siitä, miten suuri lainan kuukausilyhennys olisi sinulle sopivin mahdollinen. Laskelmien tekemisen apuna toimii Zmartan sivuilta löytyvä lainalaskuri, jolla voit tehdä arvioita uuden lainan kuukausilyhennyksen suuruudesta eri laina-ajoilla ja lainasummilla.

2. Laske yhteen kaikkien velkojen hoitokulut
Jokaisella lainalla on omat korko- ja hoitokulunsa. Yleisimpiä kuluja ovat esimerkiksi perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja käsittelymaksut. Useaa lainaa lyhentäessä kulut kasvavat usein huomattavasti korkeammaksi verrattuna yhden lainan lyhentämiseen.

3. Laske, paljonko maksat eri lainoista yhteensä kuukaudessa
Lainojen yhdistämisessä tarkoituksena on, että uudella lainalla maksetaan pois vanhat lainat ja luotot. Lainasumman suuruus vaikuttaa korkoon yleensä niin, että suuremmassa lainassa on alhaisempi korko. Yhdistelyn piiriin kannattaa ottaa kaikki vakuudettomat lainat, kuten pienlainat, osamaksusopimukset ja luottokortit. Lainojen yhdistelyllä voit parhaimmillaan säästää jopa satoja euroja kuukaudessa.

4. Tee lainahakemus
Tee lainahakemus summalle, joka kattaa kaikki aiemmat pienlainasi. Jos haluat talouteesi pelivaraa, voit samalla hakea myös uutta lainaa. Yhdistelyn piiriin onkin usein kannattavaa ottaa kaikki vakuudettomat lainat, kuten pienlainat, osamaksusopimukset ja luottokortit.

5. Lähetä hakemus
Lähetä lainahakemus ja odota. Ensimmäiset luotonmyöntäjät antavat vastauksensa muutamissa minuuteissa, kun taas toisilla voi mennä hieman pidempään.

6. Valitse sopivin lainatarjous
Valitse mahdollisista lainatarjouksista se, joka sopii parhaiten maksukykyysi ja elämäntilanteeseesi.

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Vastaus on: Kyllä! Lainojen yhdistämisellä voi olla talouteen merkittävä kerrannaisvaikutus.

• Voit saada lainallesi edullisemman koron
  Yhdistämällä lainasi voit saada lainaa pienemmällä korolla ja säästää merkittävästi lainan kokonaiskuluissa.

• Rahaa jää säästöön
  Lainojen yhdistämisestä säästyneellä rahalla voit aloittaa kuukausisäästämisen, jolla voit kartuttaa itsellesi vararahastoa. Tarjolla on erilaisia säästötilejä, rahastoja ja osakkeita, joihin voi sijoittaa.

• Vältät maksurästit ja laskutuslisät
  Yhdistelylainan hyvänä puolena on, että sinun ei tarvitse enää pitää kirjaa useiden osamaksujen ja lainanlyhennysten eräpäivistä, kun keskityt maksamaan vain yhdistelylainaa. Tämä helpottaa arkea huomattavasti ja vähentää talouden hallinnoinnista aiheutuvaa stressiä.

Miten yhdistää lainoja?

Lainojen yhdistäminen on helppoa ja nopeaa! Kun hakemasi uusi yhdistelylaina on siirretty tilillesi, voit maksaa olemassa olevat vanhat lainasi pois yksi kerrallaan. Yleensä laina siirretään kokonaisuudessa hakijan tilille, jolloin hän maksaa vanhat lainansa pois uudella yhdistelylainalla. Jotkut luotonmyöntäjät voivat maksaa lainoja pois asiakkaan puolesta, kun heille on annettu tiedot olemassa olevista lainoista.

Lainojen yhdistely ja takaisinmaksu

Lainojen takaisinmaksu määritellään lainasopimuksessa. Huomaa, että pankit ja lainanmyöntäjät toimivat eri tavalla takaisinmaksussa riippuen lainan ehdoista sekä -tyypistä. Kannattaa siis lukea ehdot huolella.

Lainaa maksetaan takaisin kuukausittain. Minimilyhennys voi olla joko tasalyhennys tai koroista riippuva lyhennys. Tasalyhennyksellä tarkoitetaan sitä, että maksat takaisin saman verran joka kuukausi riippumatta siitä, kuinka paljon lainaa on jäljellä. Koroista riippuvassa lainanlyhennyksessä lainaa maksetaan pois vähenevässä määrin joka kuukausi sitä mukaa, mitä vähemmän lainan pääomaa on jäljellä. Tyypillisesti lainan maksuaika on enintään 15 vuotta.

Onnistuuko lainojen yhdistäminen työttömänä?

Työttömänä lainojen yhdistäminen ei valitettavasti onnistu, sillä myös uutta yhdistelylainaa haettaessa edellytyksenä ovat säännölliset palkka- tai eläketulot. Määräaikaisen työsopimuksen aikana lainan hakemiselle ei ole estettä. Huomio myös, että merkintä maksuhäiriörekisterissä estää lainojen yhdistämisen.

Yhdistelylaina voi auttaa pois velkakierteestä

Monilla meistä on useampia pienlainoja, joita on tullut otettua tiukan paikan tullessa. Me suomalaiset käytämme erityisen mielellämme luottokorttia, jota tulee helposti vinguteltua aina luottorajaan saakka. Yhdistelylainalla voit maksaa kalliit korttiluotot kerralla pois.

4 vinkkiä yhdistelylainan hakemista harkitsevalle

Luotonmyöntäjä haluaa varmistaa, että selviät lainan maksamisesta. Mitä paremmalta taloudellinen tilanteesi näyttää, sitä pienempi pankin riski siis on. Käytännössä tämä tarkoittaa, että pienempi riski pankille on yhtä kuin matalampi korko sinulle.

Mikäli sinulla on tällä hetkellä useita lainoja ja luottoja, huolellinen talouden kartoitus voi auttaa ennen kaikkea sinua itseäsi.

Tässä vinkkimme sinulle:

1. Työtilanne
   Lainan hakemisen kannalta kaikkein optimaalisin tilanne on, kun sinulla on vakituiset palkka- tai eläketulot. Mikäli sinulla on määräaikainen työpaikka lainaa hakiessa, sekään ei ole este. Tärkeintä ovat säännölliset tulot.

2. Yhteishakija
   Voit hakea lainaa yhdessä toisen hakijan kanssa. Jotkut lainanmyöntäjät hyväksyvät rinnakkaishakijaksi myös muita kuin kanssasi samaan talouteen kuuluvia.

3. Budjetti
   Tee budjetti, sillä se auttaa sinua hahmottamaan, kuinka paljon saat kuukausittain tuloja. Budjetista näet helposti, kuinka suuren osan kiinteät kulut, lainat ja laskut vievät tuloistasi.

4. Seuraava askel
   Kun olet yhdistänyt lainasi yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, annat luotonmyöntäjälle vakaamman kuvan taloudestasi. Tämä voi auttaa sinua seuraavalla kerralla, kun haet lainaa netissä.

• Miten yhdistää lainoja?
• Kannattaako lainojen yhdistäminen?
• Luottojen yhdistäminen
• Kuinka usein voin yhdistää lainani?
• Saanko rahaa takaisin, jos yhdistän vanhat lainat?
• Miten paljon lisää lainaa saan yhdistämällä vanhat lainani?