Lainojen yhdistäminen – yhdistä lainat ja säästä

Lainojen yhdistäminen voi tuoda arjen tasapainoon

Onko sinulla useita korkeakorkoisia pienlainoja ja pikavippejä, joihin sinulla menee kuukausittain paljon rahaa? Lainojen yhdistämisellä saat koottua pienemmät lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Selkeyttämällä lainasi saat paremman kuvan taloudellisesta tilanteestasi – ja voit samalla säästää selvää rahaa. Lisäksi lainojen uudelleenjärjestely voi mahdollistaa sen, että saat edullisen koron ja pidemmän takaisinmaksuajan. Voit myös välttyä maksamasta kuukausi- ja tilinhoitomaksuja jokaisesta lainasta erikseen.

Voit saada edullisemman koron
Taloudenhallinta helpottuu
Voit säästää selvää rahaa

Lainojen yhdistäminen mahdollistaa, että saat yksinkertaistettua kuukausittaisiin menoihisi liittyvät menoerät ja kulut. Lisäksi velkojen käsittely helpottuu, kun maksat vain yhtä lainaa ja sinun ei tarvitse pitää huolta useiden eri laskujen maksamisesta.

Laskujen yhdistämisellä saat ryhtiliikkeen omasta taloudesta huolehtimiseen, kun näet helposti yhdeltä laskulta, paljonko lainaa on jäljellä. Kokonaiskuvaa voi olla vaikeaa hahmottaa, mikäli maksussa on monia velkoja ja jokaisessa on eri summa.

Lainan yhdistäminen: näitä lainoja voit yhdistää

Lainojen yhdistäminen on erinomainen tapa säästää sekä aikaa että rahaa. Kun maksat pois vain yhtä lainaa useamman sijasta, voit säästää koroissa ja kuluissa. Voit yhdistää lainat käytännössä miten tahansa haluat: idea on se, että otat yhden suuren lainan maksaaksesi pois pienempiä ja kalliimpia lainoja.

Yhdistä lainat yhdeksi isoksi lainaksi, jossa on edulliset korot ja kulut. Voit esimerkiksi ottaa vakuudettoman lainan maksaaksesi pois luottokorttivelat ja pikavipit. Kyseessä on kerralla tilille maksettava laina, jonka voit käyttää haluamaasi kohteeseen. Voit maksaa sillä pois muut lainasi ja lyhentää kulutusluottoa kuukausittain minimilyhennyksen avulla pois. Vaihtoehtoisesti jotkut Zmartan yhteistyökumppaneista maksavat lainasi pois puolestasi, kun toimitat heille maksutiedot.

Lainat yhdeksi: vertaile pankkeja ja luotonmyöntäjiä

Tänä päivänä lainojen yhdistäminen onnistuu niin netissä lainanvälittäjien kautta kuin käyttämällä tuttuja Suomessa toimivia pankkeja ja luotonmyöntäjiä. Käytit sitten kumpaa tahansa vaihtoehtoa, on tärkeää vertailla saatavilla olevia vaihtoehtoja ja sitä, mitä ne tarjoavat sinulle lainojen yhdistämisen saralla. Vertailemalla tarjouksia ja yhdistelylainoja huolehdit, että saat mahdollisimman edulliset kulut ja korot lainalle.

Tyypillistä on se, että lainojen yhdistely käy netissä vaivattomasti lainanvälittäjän kautta. Kun lainahakemus laitetaan esimerkiksi Zmartan lainavertailuun, voit saada alustavan lainapäätöksen jo muutamassa minuutissa. Lisäksi saat useita eri lainapäätöksiä yhdellä kertaa Suomessa toimivilta pankeilta ja luotonmyöntäjiltä. Vertailemalla useita vaihtoehtoja voit selvittää, minkälaisia tarjouksia juuri sinulle on saatavilla.

Manuaalisesti yksi kerrallaan jokaisen yhdistelylainan hakeminen vie kuitenkin paljon aikaa. Lainanvälittäjä voi olla hyvä ratkaisu, sillä sen käyttäminen ei maksa mitään tai velvoita mihinkään. Yhden lainahakemuksen avulla voit kuitenkin saada jo parissa minuutissa useita alustavia lainapäätöksiä ja pääset vertailemaan lainojen todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskuluja.

Yhdistämällä lainasi saat seuraavia hyötyjä

Yhdistämällä lainasi, voit saada lainaa pienellä korolla yhdelle suuremmalle kokonaisuudelle kuin usealle pienelle luotolle. Tämän ansiosta lainan kokonaiskulut voivat pienentyä merkittävästi, minkä ansiosta voit säästää merkittävästi etenkin pidemmällä aikavälillä.

Eri luotonmyöntäjiä kannattaa verrata huolellisesti, jotta voit saada niin hyvän koron kuin mahdollista. Tässä vaiheessa kannattaa tutkia myös takaisinmaksuaikoja. Mikäli haluat maksaa yhdistelylainan takaisin lyhyessä ajassa, kuukausittainen ylimääräinen lainanlyhennys on suurempi taloudellinen taakka kuin pidemmällä tähtäimellä.

Jos päädyt pidempään takaisinmaksuaikaan, taloutesi ei rasitu yhtä kovasti. Kannattaa kuitenkin laskea, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä suuremmat ovat korkokustannukset.

Vältä lainojen turhat laskutuslisät

Lainojen yhdistäminen voi auttaa sinua välttymään maksamasta jokaisesta pienlainasta mahdollisia laskutusmaksuja. Tässä kohtaa myös e-laskusta tai suoraveloituksesta voi olla apua, sillä voit kokonaan välttyä paperisilta laskutuslisiltä.

Suoraveloitus on yleensäkin hyvä tapa lainojen maksamiseen, sillä sen avulla lainan lyhennys ei ainakaan jää maksamatta – ja turhat muistutusmaksut jäävät lähettämättä.

Minimoi lainojen tilinhoitokulut

Mikäli sinulla on useita pienlainoja, sinun tarvitsee maksaa tilinhoitomaksuja jokaisesta lainasta erikseen. Tästä voi tulla erityisen kallista, mikäli sinulla on monta lainaa. Yksi laina mahdollistaa sen, että maksat vain yhtä tilinhoitomaksua. Esimerkiksi luottokortti maksaa yllättävän paljon kuussa.

Lainojen yhdistäminen voi auttaa säästäämään

Lainojen yhdistämisellä säästyneellä rahalla voit aloittaa kuukausisäästämisen, jolla voit kartuttaa itsellesi vararahastoa. Yleinen sanonta on, että sopivan kokoinen vararahasto on suunnilleen kahden kuukausipalkan suuruinen. Se voi kuulostaa suhteellisen suurelta määrältä rahaa, mutta se on sopiva summa ennalta arvaamattomia tapahtumia varten.

Säästäminen onnistuu mitä erilaisemmin tavoin. Tarjolla on erilaisia säästötilejä, rahastoja ja osakkeita, joihin voi sijoittaa. Niihin kannattaa tutustua huolella, jotta voi löytää juuri itselleen sopivan vaihtoehdon, johon voi säästää kuukausittain. Kun sopiva säästämisen muoto on löytynyt, on hauska seurata sen kehittymistä – ja huomata lähestyvänsä omaa tavoitettaan, vaikka siihen voikin mennä hetki.

Säästäminen on monella tapaa hyödyllinen elementti, johon kannattaa myös tutustua huolellisesti turhien kulujen välttämiseksi. On myös hyvä punnita erilaiset vaihtoehdot huolella, jotta löytää juuri omaan profiilin sopivan vaihtoehdon.

Yhdistä lainat ja paranna yleiskuvaa taloudestasi

On melko tavallista hankkia pieniä ja suuria lainoja erilaisiin tarpeisiin useilta eri lainantarjoajilta. Ajan myötä useat käyttöluotot, joustoluotot, luottokortit ja osamaksusopimukset tulevat yhdessä hyvinkin kalliiksi.

On myös työlästä pysyä kartalla lainojen kuluista ja koroista. Kun yhdistät kahden tai useamman lainan, sinun ei tarvitse kantaa huolta kuin yhden lainan eräpäivistä, laskuista ja koroista. Saat myös helpommin kokonaiskuvan lainasi todellisista kustannuksista.

Lainojen yhdistämisen hyvänä puolena on myös talouden kokonaiskuvan parantaminen, sillä sinun tarvitsee seurata vain yhden lainan maksusuunnitelman kehittymistä. Parempi kokonaiskuva helpottaa hallinnointia ja vähentää taloudellisen ahdingon riskiä.

Yhdistämällä lainasi vähennät unohtuneiden maksujen riskiä

Yhden lainan hyvänä puolena on, että lainan lyhentämisestä tulee huomattavasti vähemmän stressiä, sillä sinun tarvitsee lyhentää vain yhtä lainaa kerrallaan. Sinun ei siis enää tarvitse pitää kirjaa osamaksujen ja lainanlyhennysten eräpäivistä, kun keskityt maksamaan vain yhdistelylainaa. Tämä helpottaa arkea ja vähentää talouden hallinnointia.

Kun ennen halusit yhdistää lainasi, sovit luultavasti pankkiin tapaamisajan ja neuvottelet paremmasta lainatarjouksesta, mutta poistut pankista vain yhden ainoan lainatarjouksen kanssa. Tällöin muut lainanantajat eivät pääse esittämään parempia lainatarjouksiaan, vaan joudut käymään jokaisen lainavaihtoehdon erikseen läpi ja käyttämään siihen myös runsaasti aikaa ja vaivaa.

Lainojen yhdistämisen avulla hallitset taloutesi yhtenä kokonaisuutena

Elämäsi saattaa helpottua, kun päätät yhdistää lainasi. Yhdistelylaina mahdollistaa, että sinun ei enää tarvitse huolehtia jokaisen lainan erillisistä kustannuksista – riittää, kun tiedät, mitä yksi ainoa laina sinulle todellisuudessa maksaa.

Mikäli keräät lainat yhdeksi lainaksi, osoitat pankeille ja luotonmyöntäjille taloutesi olevan hyvissä kantimissa. Tämän ansiosta voit saada kilpailukykyisen tarjouksen uutta lainaa hakiessa. Mikäli saat vielä yhteishakijan mukaan, voitte saada yhdessä hyvän tarjouksen.

Zmartan vertailupalvelun avulla lainojen vertailu ja niiden yhdistäminen helpottuu huomattavasti. Sinun ei tarvitse käyttää aikaasi kuin muutama minuutti lainahakemuksen tekemiseen sivuillamme – Zmarta lähettää hakemuksesi eteenpäin usealle lainanantajalle, ja he hoitavat lopun. Näin saat useita luottopäätöksiä pienellä vaivalla.

Minimoi lainojen lyhentämättä jättämisestä koituvat seuraukset

Jos et jostain syystä voisi maksaa lainanlyhennystäsi, yhden lainan maksamatta jättämisestä ei välttämättä koidu yhtä suuria kustannuksia kuin useamman lainan rästistä. Lainarästi ei ole koskaan hyvästä, mutta useamman maksamatta jättäminen on vielä huonompi asia. Yhden luotonmyöntäjän kanssa on mukavampi neuvotella sen sijaan, kun joutuisi ottaa yhteyttä useampaan tahoon ja käymään samat keskustelut yhä uudelleen.

Yhdistä lainasi helposti täältä!

Näin helposti lainojen yhdistäminen käy

Jos aiot yhdistää lainasi, sinun kannattaa ensimmäiseksi tarkastella huolella lainojasi ja luottojasi, jotta saat tarkan kuvan siitä, mitä ne sinulle todellisuudessa maksavat. Kuinka paljon ja monenko lainan hoitokuluja maksat? Kuinka korkea kunkin lainan korko on?

Kun tiedät, paljonko lainasi sinulle kuukausittain maksavat ja paljonko kunkin lainan velkasaldo on, tiedät myös, paljonko rahaa tarvitset lainojesi yhdistämiseen. On hyvä, että perehdyt tilanteeseesi huolella. Tällöin pystyt myös vertailemaan kauttamme löytyneitä lainatarjouksia ja saamaan niistä parhaat hyödyt.

Seuraavaksi esittelemmekin yksityiskohtaisesti, miten projekti etenee.

Kartoita taloudellinen tilanteesi

Lainojen yhdistämistä harkitessa kannattaa lähteä liikkeelle oman talouden kokonaistilanteen kartoittamisesta. Arvioi omat tulosi ja menosi mahdollisimman tarkasti kuukausitasolla. Näin saat hyvän käsityksen siitä miten suuri lainan kuukausilyhennys olisi sinulle sopivin mahdollinen.

Laskelmien tekemisen apuna toimii Zmartan sivuilta löytyvä lainalaskuri, jolla voit tehdä arvioita uuden lainan kuukausilyhennyksen suuruudesta eri laina-ajoilla ja lainasummilla. Aloita projekti kartoittamalla kaikki nykyiset lainat ja luotot. Tässä kohtaa voit myös tarkistaa, millaiset lainaehdot sinulla on niissä.

Tarkista kulujen tilanne ja laske niihin menevä menoerä

Jokaisella erillisellä lainalla on omat korko- ja lainanhoitokulunsa. Yleisimpiä kuluja ovat esimerkiksi perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja käsittelymaksut. Useaa lainaa lyhentäessä kulut kasvavat usein huomattavasti korkeammaksi kuin jos lyhentää yhtä saman suuruista lainaa.

Laske lainojen summat yhteen. Lainojen yhdistämisessä tarkoituksena on, että uudella halvemmalla lainalla maksetaan pois vanhat lainat ja luotot. Lainasumman suuruus vaikuttaa korkoon yleensä niin, että suuremmassa lainassa on alhaisempi korko.

Yhdistelyn piiriin onkin usein kannattavaa ottaa kaikki vakuudettomat lainat, kuten pienlainat, osamaksusopimukset ja luottokortit. Lainojen yhdistelyllä voi tehdä satojen eurojen säästöjä kuukausilyhennyksiin.

Yhdistelylainaa hakiessa sinun tarvitsee hakea uusi ja suurempi laina, joka nykyisten lainojen, pikavippien ja osamaksujen suuruinen. Voit samalla hakea myös uutta lainaa, jos haluat taloudellista pelivaraa.

Hae riittävällä summalla lainaa

Tämän jälkeen on aika aloittaa lainavertailu! Hae lainaa netissä sillä summalla, jonka suuruuden laskit aiemmassa kohdassa.

Siirry lähetysvaiheeseen

Lähetä lainahakemus ja odota. Ensimmäiset luotonmyöntäjät antavat vastauksensa muutamissa minuuteissa, kun taas toisilla voi mennä hieman pidempään.

Katso, mikä on sinulle sopivin lainapäätös

Kun olet saanut vastaukset kaikilta pankeilta ja luotonmyöntäjiltä, näet helposti, onnistuuko lainojen yhdistäminen. Yhdistelylaina on useimmiten kaikkein kannattavin vaihtoehto, mutta joskus voi käydä niin, ettei yhdisteleminen kannata.

Lainoja yhdistellessä on tärkeää tutustua erilaisiin lainavaihtoehtoihin ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Monet lainanottajat sortuvat korkeisiin korkoihin tai kuukausimaksuihin, kun lainapäätöksiin ja -vaihtoehtoihin ei malteta tutustua riittävästi.

Lainojen vertailu kannattaa etenkin pitkällä tähtäimellä

Vertailemalla lainamahdollisuuksia voit kuitenkin parhaimmillaan säästää jopa kymmeniä tai jopa satoja euroja kuukausittain, joten lainojen vertailu kannattaa myös tulevaisuutta ajatellen.

Vertailussa hyödyllinen apukeino on todellinen vuosikorko, jonka avulla eri tarjouksia voi verrata keskenään. Jälkimmäisessä tapauksessa kannattaa tehdä uusi lainahakemus, mikäli taloudellinen tilanteesi muuttuu.

Monelle on selvää, että lainojen yhdistäminen on usein kannattavaa. Mutta mitä kaikkia lainoja ja luottoja yhdistää?

Kesäloman lomamatka, uusi auto ja muuton yhteydessä ostettavat uudet huonekalut – nämä ovat suomalaisten kotitalouksien yleisimpiä syitä lainan nostamista varten.

Lainaa saattaa tällaisissa tapauksissa kertyä aivan kuin huomaamatta eri paikoista. Lopputuloksena voi olla se, että maksaa korkeakorkoista vakuudetonta lainaa ja erilaisia maksuja jokaisesta luotosta erikseen.

Onko lainojen yhdistäminen mietityttänyt sinua jo pidempään? Jos sinulla on esimerkiksi vakuudetonta lainaa, pikavippejä, luottokorttivelkaa tai autolainaa eri suuntiin, tämä voi olla juuri sinulle sopiva vaihtoehto.

Laske kaikkien nykyisten velkojesi summa yhteen ja laske samalla myös niiden kulut. Tämän jälkeen voit lähettää lainahakemuksen ja vertailla mahdollisia lainatarjouksia.

Lainoja kilpailuttaessa ja vertaillessa kannattaa ottaa huomioon eri lainojen kokonaiskustannukset. Kaikki kuluttajat eivät tule ajatelleeksi, että lainaan liittyy aina ylimääräisiä kuluja – lainasta maksettava nimelliskorko ei ole ainoa lainan hintaa määrittävä tekijä.

Muita mahdollisia kustannuksia ovat muun muassa: perustamiskulut, tilinhoitomaksut ja käsittelymaksut. Lainakustannukset vaihtelevat lainamäärän, lainaehtojen ja lainanmyöntäjän mukaan. Lainojen ja luottojen hintaa voi vertailla todellisen vuosikoron avulla. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan koron ja kaikki muut kulut.

Lainahakemuksen tekeminen ei maksa mitään eikä sido mihinkään, joten käytännössä sinulla ei ole mitään hävittävää. Mahdollinen lainatarjous voi yllättää sinut positiivisesti.

Lainojen yhdistely ja takaisinmaksu

Lainojen takaisinmaksu määritellään lainasopimuksessa. Huomaa, että pankit ja lainanmyöntäjät toimivat eri tavalla takaisinmaksussa riippuen siitä, minkälaiset ehdot lainassa on ja minkälainen lainatyyppi on kyseessä. Kannattaa siis lukea ehdot huolella.

Lainaa maksetaan aina takaisin kuukausittain. Idea on se, että lainaa lyhennetään ainakin minimilyhennyksen verran. Minimilyhennys voi olla joko tasalyhennys tai koroista riippuva lyhennys. Tasalyhennyksellä tarkoitetaan sitä, että maksat takaisin saman verran joka kuukausi riippumatta siitä, kuinka paljon lainaa on jäljellä.

Koroista riippuvassa lainanlyhennyksessä lainaa maksetaan pois vähenevässä määrin joka kuukausi sitä mukaa, mitä vähemmän lainan pääomaa on jäljellä. Ensimmäisten lainanlyhennysten aikana maksat siis enitena ja mitä lähemmäs loppua pääset, sen pienemmäksi lyhennyssumma muuttuu.

Jos käytössäsi on joustoluotto, maksat takaisin minimilyhennyksen verran siitä summasta, mitä olet käyttäny joustoluottotililtäsi. Jos esimerkiksi limiittisi on 2000 euroa, mutta olet käyttänyt siitä 1000 euroa, maksat korot, kulut ja lyhennyksen vain 1000 eurosta. Joustoluottoa maksaessa joustoluottolimiitistä vapautuu käyttövaraa sitä mukaa, kuinka paljon maksat lainan pääomaa pois. Jos maksat lainaa tai joustoluottoa nopeamminkin takaisin, jolloin kulut pienenevät laina-aikana.

Huomaa, että toisinaan lainantarjoajat voivat antaa sinulle maksuvapaita kuukausia. Niistä tulee kuitenkin sopia etukäteen ja ne vaihtelevat luotonmyöntäjäkohtaisesti. Lisäksi tulee muistaa, että maksuvapaat kuukaudet eivät tarkoita sitä, ettei sinun tule maksaa mitään: maksuvapaan kuukauden aikana maksetaan yleensä korot ja kulut, vaikka lainan pääomaa ei lyhennetä.

Tyypillisesti lainan maksuaika voi olla maksimissaan 15 vuotta lainatyypistä riippuen. Mitä nopeammin maksat lainan pois, sen suurempia lyhennyksiä sinun tulee tehdä kuukausittain. Toisaalta sen pienemmäksi lainan kokonaiskustannukset tulevat pitkällä juoksulla. Kun mietit lainahakemusta täyttäessä haluttua takaisinmaksuaikaa, kannattaa valita mahdollisimman lyhyt aika, joka ei nosta kuukausittaista lainanlyhennyksen summaa korkeammaksi kuin mitä taloutesi kestää. Voit myös tehdä lyhennyksiä etukäteen, mikäli tilanteesi muuttuu.

Jos sinulle on kerääntynyt esimerkiksi paljon pienlainoja, voit maksaa ne pois vakuudettomalla lainalla tai joustoluotolla. Joustoluotto on hyvä ratkaisu, jos kaipaat talouteesi hieman joustoa pieniä kuluja varten, sillä voit tehdä uusia nostoja joustoluottotililtäsi oman luottolimiittisi puitteissa. Varmista, että korko ja kulut ovat edullisempia kuin yksittäisissä pienlainoissasi.

Yhdistelylaina voi auttaa pois velkakierteestä

Monilla meistä on useampia lainoja, joita on tullut otettua tiukan paikan tullessa. Me suomalaiset käytämme erityisen mielellämme luottokorttia, jota tulee helposti vinguteltua aina luottorajaan saakka. Tilanteesta on kuitenkin mahdollista löytää poispääsy.

Yhdistä lainat kokemuksia

Hyvänä esimerkkinä on Zmartan asiakas Anna. Hän oli joutunut taloudellisesti tiukkaan tilanteeseen, kun hänelle oli kertynyt kaksi erillistä kulutusluottoa ja näiden päälle vielä luottokorttivelkaa. Tämä aiheutti hänelle stressiä, sillä hän maksoi ahkerasti aina luotonmyöntäjien pyytämän summan. Tunnollinen velanmaksu ei silti auttanut häntä pienentämään lainavelkaa.

– Vaikka kuinka aina maksoin, en saanut niitä pienenemään. Aina maksoin ajallaan ja pyydetyn summan, Anna taustoittaa tilannettaan.

Velkaa oli kertynyt ikään kuin huomaamatta useamman vuoden ajan, kun hän halusi auttaa lastaan eteenpäin opiskeluissa. Opiskelijat elävät todella pienellä budjetilla, minkä johdosta hän halusi antaa silmäterälleen hieman rahaa elinkustannusten maksamiseksi. Tämä johti useamman vuoden kestäneeseen velkakierteeseen. Tunnollinen äiti ei halusi kuitenkin kannustaa lastaan eteenpäin ja piti omaa rahatilannettaan toissijaisena.

Ratkaisu löytyi yhdistelylainasta

Anna mietti aktiivisesti, miten hän saisi parannettua tilannettaan. Vastaan tuli Zmartan maksuton lainavertailu, jonka ei sido käyttäjää mihinkään. Tämän johdosta hän päätti kokeilla, saisiko siitä apua tilanteeseen. Ratkaisu oli todella hyvä, sillä hän ansaitsi yli 400 euron kuukausisäästöjä. Anna onkin todella ilahtunut, ettei hänen taloutensa ole enää niin tiukoilla. Hän päätti myös luottokorttinsa.

– Olen todella tyytyväinen, huojentunut nainen tiivistää tuntojaan.

Järjestelylaina auttoi häntä merkittävästi elämässä eteenpäin ja nyt hän saa vihdoinkin lyhennettyä lainojen pääomaa. Kokeile sinäkin yhdistelylainaa ilmaiseksi ja katso, millaisia säästöjä voit ansaita!

Miten talouden voi hioa niin huippukuntoon kuin mahdollista?

Lainojen yhdistämisen suurin etu piilee taloudellisessa näkökulmassa – se voi olla hyvinkin kannattavaa. Mutta miten voit sitten saada oman tilanteen kotikonstein niin hyväksi kuin mahdollista?

Taloudellinen tilanne on hyvä arvioida rehellisesti itseään varten. Vaikka lainaa voi hakea ilman sen suurempia ennakkovalmisteluja, voi itsensä iloksi tehdä hieman lisäkartoitusta. Suurempaa lainaa hakiessa pankki kiinnittää huomiota useisiin eri asioihin. Miltä työtilanteesi näyttää nyt? Asutko vuokra-asunnossa vai onko sinulla omistusasunto? Ja miltä taloudellinen maksukykysi näyttää?

Luotonmyöntäjä haluaa varmistuksen, että selviät lainan maksamisesta. Mitä paremmalta taloudellinen tilanteesi näyttää, sitä pienempi pankin riski siis on. Käytännössä tämä tarkoittaa, että pienempi riski pankille on yhtä kuin matalampi korko sinulle.

Mikäli sinulla on nyt useita lainoja ja luottoja, huolellinen talouden kartoitus voi auttaa ennen kaikkea sinua itseäsi. Tässä on vinkkimme sinulle:

Työtilanne

Kaikkein optimaalisin tilanne on, mikäli sinulla on vakituiset palkka- tai eläketulot. Mikäli sinulla on määräaikainen työpaikka lainaa hakiessa, sekään ei ole mikään este. Kaikkein tärkeintä on, että sinulla on säännölliset tulot.

Yhteishakija

Älä lannistu, vaikka olisit aiemmin saanut kieltävän vastauksen hakiessasi lainaa, sillä vaihtoehtoja ja mahdollisuuksia lainansaamiseen on silti olemassa. Yksi vaihtoehto on hakea lainaa yhdessä jonkun kanssa. Mikäli saat mukaan yhteishakijan, se on luotonmyöntäjän silmissä todella hyvä asia. Vastuun jakautuminen sinun ja yhteishakijan välille vähentää tuntuvasti riskiä.

Kun pyydät tukea, rinnakkaishakija on vaihtoehto lainojesi yhdistämiseen ja jaatte yhdessä vastuun lainasta. Tällöin mahdollisuutesi saada parempi lainatarjous kasvaa merkittävästi. Kaikki eivät ole tietoisia, että jotkut lainanantajat hyväksyvät rinnakkaishakijaksi myös muita henkilöitä kuin kanssasi samaan talouteen kuuluvia.

Yhteishakija voi siis olla esimerkiksi ystäväsi, sukulaisesi tai vaikkapa toinen vanhemmistasi. Lainojen yhdistäminen kanssahakijan tuella parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi edullisempaan lainaan. Yhteinen hakemus saattaa avata mahdollisuuden matalampiin korkoihin sekä pienentää kuukausittaisia lainakuluja.

Säästäminen

Jos voit siirtää joka kuukausi sukan varten hieman rahaa, on hyvä idea aloittaa vakituinen säästäminen. Vaikka omia säästöjä ei lainahakemuksella kysytä, tämä on hyödyllinen asia itseään varten. Tällä tavalla voit varautua vaikkapa äkillisiä elämäntilanteita varten.

Budjetti

Budjetti auttaa sinua hahmottamaan, kuinka paljon saat kuukausittain tuloja tilillesi. Näet myös helposti, kuinka paljon sinulla menee rahaa omiin kuluihisi. Ensimmäisellä kerralla tähän voi mennä hieman enemmän aikaa, mutta etenkin pidemmällä tähtäimellä se voi osoittautua hyvin kannattavaksi. Perhebudjetti muodostaa hyvän taloudenpidon pohjan ja auttaa sinua paremmassa taloudenpidossa.

Seuraava askel

Kun olet yhdistänyt lainasi yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, annat luotonmyöntäjälle vakaamman kuvan taloudestasi. Tämä voi edesauttaa sinua seuraavalla kerralla, kun haet lainaa netissä.

Lainojen yhdistäminen ja konkreettiset edut

Lainojen yhdistäminen voi säästää rahaa. Kun yhdistät lainat yhdeksi, maksat takaisin vain yksiä korkoja ja kuluja. Lisäksi säästät vaivaa ja aikaa, kun sinun tarvitsee huolehtia vain yhden lainan takaisinmaksusta usean lainan sijaan. Lainojen yhdistämisellä saat taloutesi kuntoon ja velkasi pienemmäksi. Kun lainat on maksettu pois, voit keskittyä säästämään rahaa ja laittamaan taloutesi uuteen uskoon.

Lainojen yhdistämisellä voit säästää myös monissa kuluissa. Lainojen tyypillisimpiin kuluihin kuuluvat muun muassa seuraavat kulut. Muista kuitenkin tarkistaa aina lainatarjouksesta kaikki lainaan liittyvät kulut: ne voivat vaihdella luotonmyöntäjien välillä huomattavasti. Jotkut toimijat eivät esimerkiksi veloita lainkaan avausmaksua, kun taas toisilla avausmaksusta voi kertyä huomattava summa.

● Nimelliskorko
● Tilinhoitomaksu
● Laskutuslisä
● Avausmaksu

Mitä pienemmät lainanhoitokulut ovat, sen enemmän rahaa voit säästää. Kiinnitä huomiota todelliseen nimelliskorkoon, joka laskee korkoon nimelliskoron lisäksi myös kulut. Nimelliskorkoon vaikuttavat esimerkiksi omat tulosi ja menosi sekä edelliset lainat. Mitä pienemmäksi todellisen voi neuvotella, sen suuremman säästön voit saada kalliimpiin lainoihin verrattuna. Huomaa, että kaikkiin lainoihin ei kuulu laskutuslisää tai tilinhoitomaksua.

Järjestelylaina vai lainojen yhdistely?

Lainojen yhdistely ja järjestelylaina ovat kaksi eri asiaa, vaikka kummallakin on sama tavoite: saada talous kuntoon ja useat lainat maksettua pois. Yhdistelylaina on käytännössä tavallinen kulutusluotto, joka maksetaan tilille kerralla ja saat itse päättää, miten maksat lainasi pois ja mitkä lainat maksat. Yhdistelylainaa on mahdollista saada tänä päivänä jopa 60 000 euroon saakka ilman vakuuksia ja takaajia.

Lainojen yhdistäminen kulutusluotolla jättää siis koko prosessin lainanhakijan käsiin ja hänen tehtävänsä on hoitaa lainojen poismaksu ja jatkaa talouden hoitoaan eteenpäin niin kuin hän itse näkee parhaaksi. Osa Zmartan luotonmyöntäjistä tosin voi maksaa hakijan puolesta olemassa olevat lainat, kun hakija ilmoittaa tiedot luotonmyöntäjälle. Näin ollen tilillesi ei siis siirry rahaa, vaan luotonmyöntäjä tilittää itse velat eteenpäin.

Järjestelylainan hakuprosessi

Jos sinusta tuntuu, että kaipaisit apua taloudenhallintaan ja velkaantumisen hallitseminen tuntuu haastavalta, Takuusäätiön tarjoama järjestelylaina tai sosiaalinen luotto voi olla oiva vaihtoehto. Järjestelylainaa hakiessa hakijan tilanne käydään kattavasti läpi ja velkaantumisen syihin paneudutaan syvällisemmin. Järjestelylainan myöntäminen edellyttää myös sitä, että hakija sitoutuu positiiviseen muutokseen. Tämän takia järjestelylainaa myönnetään vain sen verran, mitä velkaa on jäljellä. Lisävelkaantumista ei siis enää tulisi syntyä.

Kun yhdistää lainat järjestelylainan avulla, hakija käy taloudellisen tilanteensa läpi käsittelijän kanssa. Sitten hän täyttää hakemuksen, jossa käydään läpi koko elämäntilanne ja se, mistä velkaantuminen on johtunut. Prosessin aikana pohditaan yhdessä asiantuntijan kanssa, onko järjestelylaina hyvä ratkaisu oman taloudellisen tilanteen hallintaan.

Toisin kuin yhdistelylainaa, järjestelylainaa ei yleensä voi saada yksin. Sen sijaan tarvitset tavallisesti sen hakemiseen yhteishakijan, mutta tämä on hyvä varmistaa esimerkiksi yhteydenotossa. Yhteishakijat ovat vastuussa lainan poismaksamisesta, jos hakija ei jostain syystä noudatakaan takaisinmaksusuunnitelmaa. Tällä varmistetaan, että laina ei siirry perintään tai ulosottoon.

Joskus järjestelylainaa voi saada myös sellaisessa tilanteessa, jossa yhteishakijaa ei ole. Tällöin hakijalla tulee yleensä olla reaalivakuuksia, kuten asunto tai tontti.

Jos tavoitteena on päästä kokonaan velattomaksi, järjestelylaina on erinomainen vaihtoehto. Se auttaa sinua pureutumaan omaan talouteesi syvällisemmin ja varmistamaan, ettet velkaannu tulevaisuudessa uudelleen. Kaikilla ei kuitenkaan ole mahdollisuutta hakea lainaa yhteishakijan kanssa eikä kaikilla ole tarjota vakuuksia järjestelylainaa varten. Jos se ei onnistu, tavallisen kulutusluoton ottaminen lainojen yhdistämiseksi voi olla hyvä ratkaisu, jotta lainakuluja voi pienentää.

Tällöin tulee kuitenkin olla tarkkana siitä, ettei tulevaisuudessa lainaa keräänny enää uudestaan. Jos haluat jutella asiantuntijan kanssa ja miettiä ratkaisuja talouteesi, voit olla yhteydessä Suomen Takuusäätiöön. He voivat auttaa sinua ilmaiseksi ja suositella hyviä ratkaisuja.

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Kun olet yllä mainitun tavan mukaan vertaillut lainoja ja löytänyt sinulle sopivan vaihtoehdon, pääset siirtymään itse asiaan.

Kun raha on siirtynyt tilillesi, voit alkaa maksaa olemassa olevia lainoja pois yksi kerrallaan. Yleensä raha siirretään kokonaisuudessa hakijan tilille ja hän maksaa vanhat lainansa pois uudella yhdistelylainalla. Jotkut luotonmyöntäjät voivat maksaa lainoja pois asiakkaan puolesta, kun heille on annettu tiedot olemassa olevista lainoista.

Missä tilanteessa lainojen yhdistäminen auttaa?

Lainojen yhdistäminen auttaa tilanteessa, jossa sinulle on kertynyt monta lainaa ja niiden takaisin maksaminen käy kalliiksi. Lainojen yhdistäminen voi olla erityisen hyödyllistä silloin, kun sinulla on lainaa eri paikkoihin. Esimerkiksi osamaksusopimusten, luottokorttivelan ja kalliiden kulutusluottojen yhdistäminen voi auttaa merkittävästi säästämään kuluissa ja koroissa. Näin päädyt maksamaan vain yhtä lainaa ja taloudestasi tulee hetkessä kevyempi.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi olla hyvä idea, jos sinulla on useampi kuin yksi laina kontollasi. Jos taloutesi tuntuu raskaalta, kannattaa harkita yhdistelylainan tai järjestelylainan hakemista.

Miksi luottojen yhdistäminen kannattaa?

Luottojen, kuten tililuoton tai kulutusluoton, kerääminen yhdeksi lainaksi voi tuoda omaan talouteen lisää liikkumavaraa. Luottojen yhdistäminen ei maksa mitään, joten sitä kannattaa kokeilla avoimin mielin.

Moni Zmartan asiakas on saanut positiivisia hyötyjä yhdistelemisestä ja he ovat saaneet jopa satojen eurojen säästöjen lisäksi myös henkistä helpotusta. Lainojen yhdistäminen kokemuksia on ollut monelle hyvin iloinen asia, sillä järjestelylaina voi auttaa elämässä eteenpäin. Kun raha-asiat on saatu kuntoon, on helpompi suunnitella esimerkiksi säästöjen tai uusien hankintojen ostamista.

Kuinka usein voin yhdistää lainan?

Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on pienentää lainakuluja ja auttaa taloudenhallintaa. Lainojen yhdistämiseen ei ole määritelty tiettyä aikaa, vaan se kannattaa katsoa tilannekohtaisesti riippuen siitä, montako lainaa ja laskua on maksussa. Yhdistelylaina on hyvä kilpailuttaa myös esimerkiksi 2-3 vuoden välein, koska korkotasossa voi tapahtua muutoksia ja voit saada kilpailukykyisemmän tarjouksen.

Jos olet ottanut kulutusluoton yhdistääksesi lainasi, voit teoriassa hakea uutta kulutusluottoa myöhemmin. Se ei kuitenkaan ole lainojen yhdistelyn tarkoitus ja sitä tulee välttää. Jos haet sen sijaan järjestelylainaa lainojen yhdistämiseksi, uutta järjestelylainaa on käytännössä mahdotonta saada: järjestelylainan tarkoituksena on nimittäin päästä kokonaan velattomaksi.

Millainen korko on tarjolla, kun haluan yhdistää lainat?

Lainojen yhdistäminen korko riippuu hakijan henkilökohtaisesta tilanteesta. Luotonmyöntäjät tutkivat antamiesi tietojesi perusteella rahatilannettasi. Kun he ovat tehneet kattavan yleisarvion, he tekevät sinulle lainapäätöksen. Suurin osa lainapäätöksistä saapuu Zmartan OmaTili-palveluun jo muutamissa minuuteissa, joten korko on heti nähtävilläsi.

Korko voi olla joko kiinteä tai muuttuva. Koron tyyppi selviää lainasopimuksesta, joka tulee lukea ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Kiinteä korko tarkoittaa, että lainan korko pysyy kiinteänä koko laina-ajan. Näin ollen korot ja kulut ovat hyvin ennakoitavissa. Luotto voi olla myös sidottu Euribor-koron kehitykseen, joten se saattaa muuttua pidemmällä aikavälillä joko ylös- tai alaspäin. Koron muuttuminen ilmoitetaan selkeästi ehdoissa.

Miten lainan korkoa voi alentaa lainoja yhdistämällä?

Kun maksat pois useaa lainaa samaan aikaan, maksat kustakin lainasta erikseen korot ja kulut. Useiden korkojen ja kulujen maksamisesta voi pitkällä juoksulla tulla kallista ja taloudellisesti raskasta. Kun otat yhdistelylainan ja yhdistät lainat yhdeksi, maksat vain kuluja yhdestä useamman sijasta. Tämä alentaa käytännössä kuukausittaisia kulujasi ja voit säästää pidemmällä tähtäimellä pitkän pennin. Lainan korkoa voi alentaa myös huomioimalla lainatyypin ja vertailemalla lainojen korkoja ennen yhdistelylainan valitsemista.

On tärkeää katsoa, paljonko todellinen vuosikorko on maksussa olevissa lainoissa ja laskuissa. Yleensä pienemmissä lainoissa on kalliimpi todellinen vuosikorko kuin suuremmissa ja lisäksi niissä on yleensä omat hallinnointikulunsa. Yhdelle yhdistelylainalle voit saada edullisen koron ja lisäksi vältyt maksamasta turhaan kuluja eri suuntiin.

Zmarta tekee yhteistyötä useiden pankkien sekä luotonmyöntäjien kanssa ja Zmarta lähettää hakemuksesi heille, jotta saat itsellesi lainapäätöksiä.

Yhden ilmaisen lainahakemuksen avulla voit saada useita lainatarjouksia. Kiinnitä huomiota tarjouksissa mainittuun todelliseen vuosikorkoon.

Onnistuuko lainojen yhdistäminen puolison kanssa?

Lainojen yhdistäminen puolison kanssa on erinomainen idea etenkin, jos teille on kertynyt lainaa yhteisiin hankintoihin. Mikäli saat puolison mukaan yhdistelylainaan, teillä on mahdollista saada entistäkin paremmat ehdot. Kun hakijoita on kaksi, luotonmyöntäjät voivat myöntää korkeamman lainasumman sekä pienemmän koron. Rahoitusyhtiöt katsovat usein, että kaksi hakijaa tuovat vakautta lainan takaisinmaksuun.

Yhdistelylaina yhdessä puolison kanssa tarkoittaa, että molemmat ovat yhtäläisesti vastuussa lainan takaisinmaksamisesta. Lainojen yhdistely yhdessä voi olla todella kannattavaa, sillä voitte ansaita huomattavasti matalamman koron kuin jokaisesta erikseen maksettavasta pienlainasta.

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Lainan yhdistäminen ei onnistu Zmartan avulla, mikäli sinulla ei ole säännöllisiä palkka- tai eläketuloja. Esimerkiksi lainojen yhdistäminen työttömänä ei valitettavasti ole mahdollista säännöllisten ansiotulojen puutteen johdosta. Lisäksi luottotiedoissa ei voi olla maksuhäiriömerkintää ja sinun tulee olla yli 20-vuotias.

Saanko rahaa takaisin, jos yhdistän vanhat lainat?

Et voi saada suoraan rahaa takaisin yhdistämällä lainat, mutta säästät tulevaisuuden kuluissa. Kun yhdistää lainat, maksaa takaisin vain yhtä lainaa ja yksiä korkoja ja kuluja useiden sijasta. Näin säästät rahaa koroissa ja kuluissa joka kuukausi ja pitkällä juoksulla säästöistä voi kerääntyä suuri summa rahaa.

Miten paljon lisää lainaa saan yhdistämällä vanhat lainani?

Jos yhdistät lainat käyttämällä kulutusluottoa tai tavallista yhdistelylainaa, voit saada lainaa aina 60 000 euroon saakka. Lisälainaa ei kuitenkaan kannata ottaa, jos sille ei ole akuuttia tarvetta. Jos yhdistät lainat käyttämällä järjestelylainaa, lainaa myönnetään vain sen verran, mitä sinulla on yhteensä velkaa jäljellä.

Lainojen yhdistäminen voi tuoda säästöjä