Tarkoititko ?
  • Ilmainen
  • Et sitoudu mihinkään

Luotto kannattaa aina vertailla tarkasti

Luoton tai tuttavallisemmin sanottuna lainan haku tulee meille kaikille yleensä jossain vaiheessa vastaan. Luoton hakeminen voi kuitenkin tuntua vaikealta, eikä asiaa auta yhtään se, että luottotermejä on erittäin paljon ja ne poikkeavat monilla tavoin meidän muuten käyttämästä sanastosta.
4,5 / 5, perustuu 644 arvosteluun
Hannu Olavi Heiskanen sanoo:

Erittäin positiivinen ja kannustava palvelu. Olin jo jättämässa kesken lainan hakemisen, kun teiltä otettiin yhteyttä ja kannustettiin tekemään anomus loppuun; "on enää pari riviä ja hakemuksesi on valmis". Erittäin hyvä toimintamalli!!!

October 16, 2021
Lue lisää arvosteluja

Hae luottoa

Luottoa tarjoaa tarvittavaa joustoa etenkin suuriin ostoksiin, kuten uuden tietotekniikan, auton tai huonekalujen hankintoihin.

Luottotyyppejä on erilaisia, joskin näistä yleisimmät ovat osamaksu, kertaluotto, luottokortti sekä joustolaina. On olemassa myös luottoja joita on mahdollista hyödyntää vain tiettyjen liikkeen palveluihin, kun taas toisia voi käyttää myös muihin päivittäisiin ostoksiin.

Todellinen vuosikorko vaihtelee yleensä 5-20% välillä, joskin korkokattoja koskevat lakimuutokset voivat aiheuttaa näissä nopeita muutoksia. Lainaa harkitessa tärkeää on muistaa tarkistaa lisäksi luoton juoksevat kulut, kuten tilinhoito- ja vuosimaksut.

Luoton hakeminen suomeksi voi tuntua ylitsepääsemättömän vaikealta, sillä aina luotonottaja haluaisi pystyä ymmärtämään, mistä asioista välttämättä on kyse. Luottotermit eivät kuitenkaan kuulu peruskouluopetukseen ja ne pitää oppia itse silloin kun niitä tarvitsee.

Me tiedostamme ongelman ja meillä on sinulle ratkaisu. Lue tämä artikkeli ja kerromme sinulle mistä lainaa saa, millaisia lainoja on olemassa ja kuinka niistä voi valita oikean. Lisäksi selitämme auki kaikki tärkeimmät luottotermit, joten et joudu enää pulaan lainaa hakiessasi. Jatka lukemista ja opi!

Mihin ostoksiin luottoja haetaan?

Yrityksiltä ja rahoituslaitoksilta saatavia luottoja haetaan yleensä kaikenlaisia hankintoja varten. Suomalaiset suosivat niitä etenkin isompiin ostoksiin, kuten tietotekniikkaan, autoiluun sekä huonekaluihin.

Uuden puhelimen mukana saatava osamaksusopimus on ehkäpä yksi suosituimmista luottotyypeistä. Koska käytämme älylaitteita nykyaikana useita tunteja päivässä, on moni valmis investoimaan yli 1000 euroa uuden kännykän ostoon. Tämän rahoittaminen käy osamaksulla tai luotolla tietenkin helpommin.

Liittymä ja puhelin ostetaan toisinaan samassa palvelupaketissa, ja osamaksun voi tällöin valita usein ilman lisäkuluja.

Oikeastaan ainoita palveluja, joihin luottoja ei yleensä käytetä, ovat erilaiset kuukausittain veloitettavat palvelut. Suoratoistopalvelujen tai äänikirjojen rahoittaminen luotolla olisi haastavaa, sillä kuukausimaksut sekoittuisivat nopeasti luoton maksueriin. Koska näiden palvelujen käyttömaksut eivät yleensäkään ole päätä huimaavia, ei kysyntää luotoille erityisemmin ole ollut.

Minkälaisia luottoja voi hakea?

Luottoja on monenlaisia ja oikeanlainen luotto tulee valita aina tarpeen mukaan. Luotot voi jakaa helposti esimerkiksi kahteen pääryhmään. Niitä ovat vakuudelliset luotot ja vakuudettomat luotot.

Vakuudellisia luottoja ovat kaikki sellaiset lainat, joiden saamiseen tulee asettaa vakuus tai takaaja. Näitä ovat esimerkiksi asunto- tai mökkilaina tai sellainen autolaina, jossa auto pantataan lainaa vastaan. Vakuudellisia lainoja ovat myös sellaiset luotot, jotka valtio takaa. Näitä ovat esimerkiksi ASP-laina ja opintolaina, sekä jotkin muut lainatukituotteet.

Vakuudettomia luottoja ovat kaikki lainat, jotka myönnetään arvioidun maksukyvyn perusteella. Näitä ovat muun muassa kulutusluotot) ja pikavipit, vakuudettomat autolainat ja monet muut, yleensä pienemmät ja lyhytaikaisemmat luotot.

Kuinka määrittelet, mikä luotto sopii sinulle?

Kuten jo totesimme, luottoa tulee aina hakea tilanteen mukaan. Luoton valinnassa tulee aina lähteä siitä, etsitäänkö nyt pitkäaikaista rahoitusta vai lyhytaikaisempaa lainaa ja onko lainalle asettaa vakuus. Vakuuden asettaminen auttaa laskemaan lainan kuluja, sillä vakuudellinen laina on yleensä vakuudellista edullisempi. Hintaero tulee pienemmästä pankin riskistä, mutta kerromme riskeistä ja kuluista vielä myöhemmin tässä kappaleessa.

Kun tiedät, mikä vakuus sinulla on, eli esimerkiksi ostettavan asunnon kyseessä ollessa kyseinen asunto-osake tai auton kyseessä ollessa auto, voit aloittaa lainaneuvottelut. Vakuudelliset luotot haetaan yleensä luotonmyöntäjältä, jotka kannattaa aina kilpailuttaa.

Mikäli sinulla ei ole vakuutta, voit valita saatavilla olevista vakuudettomista luotoista. Joihinkin tilanteisiin paras laina on pieni vakuudeton luotto, kun taas toisinaan sopivin vaihtoehto on esimerkiksi limiittitili. Tutustu vakuudettomien luottojen vaihtoehtoihin esimerkiksi jollain lainanvertailusivustolla. Sivuston alla saat lainatarjoukset kootusti ja kilpailutus hoituu samalla. Sinun tulee vain tietää, kuinka paljon rahaa tarvitset, ja millä maksuajalla. Tästä kuitenkin vielä lisää myöhemmin.

Luoton määrä

Ensimmäinen laina, joka luotoista tulee mieleen, on varmaankin asuntolaina. Asuntolaina on erittäin suosittu luottotuote ja sen määrä on yleensä tavallisella kotitaloudella melko suuri. Myös muita, pienempiä lainoja kuitenkin on.

Pienemmät lainat otetaan yleensä vakuudettomina ja niiden summa vaihtelee esimerkiksi 1000 – 60 000 euron välillä. Vakuudettoman kulutusluoton maksimisumman määrittää se, miten pankki arvioi lainanottajan takaisinmaksukyvyn.

Pankki selvittää lainanhakijan tulotiedot ja muut perustiedot ja niiden perusteella se tarjoaa sellaista laina summaa, jonka kokee kyseiselle hakijalle sopivan. Vakuudettomissa luotoissa suurempi laina tarkoittaa suurempaa riskiä siitä, että rahoituslaitos ei saa rahojaan takasin. Sen takia korkeampi luotto tarkoittaa suurempaa korkoa. Valitse luoton määrä siis aina tarpeen mukaan.

Luoton kustannukset

Luottojen kustannukset vaihtelevat suuresti ja juuri sen takia lainojen vertailu on tärkeää. Luottojen kustannuksissa näkyvin asia on nimelliskorko, jonka pankki tai luottolaitos lainalle tarjoaa. Korko esitetään yleensä vuosikorkona ja maksetaan esimerkiksi kuukausittain lyhennyksen yhteydessä.

Lisäksi luotoissa on muita kustannuksia. Näitä ovat esimerkiksi tilinhoitomaksut, avausmaksut, muutosmaksut ja laskutuslisät. Ne ovat mukana niin sanotussa todellisessa vuosikorossa, joka lainalle lasketaan. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki tavalliset kulut ja näin ollen se on vertailtavissa muihin lainoihin ja niiden korkoon. Kilpailutuksessa kannattaakin aina katsoa todellista vuosikorkoa. Lainan lisämaksuihin, kuten muutosmaksuun kannattaa perehtyä jo lainaa ottaessa, sillä näin voi välttää ikävät yllätykset.

Tulisiko ottaa yritykseltä luottoa vai kannattaako pankkien luotot?

Valtaosa liikkeiden tarjoamista luotoista on tehty yhteistyössä jonkin tunnetun rahoituslaitoksen tai pankin kanssa. Luottopalveluihin siirtyminen itse vaatisi yritykseltä liian suuria laillisia ja ammatillisia ponnisteluja, joten rahoitustoiminta on helpompaa ulkoistaa.

Ei liene yllättävää, että yritysten tarjoamia luottoja koskevat laajalti samat tekijät ja kriteerit, kuin rahoituslaitostenkin luottoja. Joillakin luotoilla vähimmäisikä on 18, toisilla 21 tai 24 vuotta. Hakijoilta edellytetään usein myös ainakin 800-1400 euron kuukausituloja.

Yhteistä on myös lainojen toimintatapa. Kertaluotot tai kertalaina maksetaan tilille yleensä 1-3 vuorokauden kuluessa, kuten rahoituslaitoksiltakin haettaessa. Myös joustoluoton nostoperiaate ja juoksevat kulut ovat yleensä verrattavissa pankkeihin.

Yritysten luottojen erikoisuuksia ovat erilaiset korottomat maksuajat sekä maksuvapaat, joita netin rahoituslaitoksilta saatavilla lainoilla ei yleensä ole. Koroton aika voi koittaa heti rahoitussopimuksen alkuvaiheilla tai sen voi toisinaan määrätä itse, kunhan maksueriä on tehnyt tietyn määrän.

Maksuvapaiden ohella asiakkaita houkutellaan ottamaan lainaa juuri liikkeestä erilaisin kanta-asiakkuuspistein. Jos kyseisellä liikkeellä on tehnyt ostoksia monia kertoja aiemminkin, kuulostaa ajatus tulevista alennuksista ja eduista eittämättä hyvältä.

Kannattaako lainanotto yritykseltä?

Suoraan liikkeestä saatava laina otetaan usein vasta ostoksen maksamisen yhteydessä. Vaikka ostoksen pilkkominen pienempiin maksueriin on kätevää, ei siihen kannata sitoutua harkitsematta. Huomioi siis lainanotossa ainakin seuraavat seikat:
1.Korko ja kulut: Ensimmäinen kohdalle osuva laina on harvoin kaikkein edullisin. Koska vakuudettomien lainojen korot ja kulut vaihtelevat suuresti, kannattaa sopimuksen ehtoihin sekä muihin vaihtoehtoihin tutustua kunnolla ennen allekirjoittamista, jos vain suinkin mahdollista.
2.Muut lainat: Koska luottoja tarjoavia liikkeitä on nykyään todella paljon, kertyy erilaisia lainasopimuksia helposti ostos ostokselta lisää. Löytyykö sinulta jo ennestään useita erillisiä osamaksusopimuksia tai liikkeiden omia luottoja? Selkeyden vuoksi luottoa ei tällöin kannata ottaa lisää.
3.Käytettävyys: Joitakin luottoja on mahdollista hyödyntää vain juuri valitusta yrityksestä saatavien tuotteiden ja palveluiden ostoihin. Jos siis joustavuutta kaipaa myös muihin arjen hankintoihin, kannattaa ehdoissa olla tarkkana.
4.Koroton maksuaika: Asiakkaita houkutellaan lainoihin usein korottomien maksuaikojen nojalla. Näiden pituus voi vaihdella parista viikosta koko luoton voimassaoloaikaan. Lainaa ottaessa kannattaa olla tarkkana ja varmistaa, milloin koroton maksuaika päättyy, jotteivät maksuerät vahingossa jää tekemättä. Liian moni kuulee sanan ’koroton’, ja harmistuu huomatessaan, että tätä kestikin vain pieni pätkä luoton alusta.
5.Tarve: Viimeinen ja tärkeä vaihe on tietenkin arvioida, onko juuri sinulla tarvetta luotolle. Liikkeen myyjä voi toisinaan rohkaista lainanottoon hanakasti, sillä joissakin työsopimuksissa he saavat tästä palkkion. Jos et itse tarvitse lainaa, on yleisen taloudenhallinnan kannalta parempi, ettet tätä ota – liikkeen suositteluista huolimatta.

Luottojen vertailu

Kuten jo useampaan kertaa totesimme, luottojen vertailu on ensisijaisen tärkeää. Vain vertailemalla luottoja voit löytää sen lainan, joka sopii sinulle parhaiten. Lainat eivät ole kaikki samanlaisia ja naapurillesi tai ystävällesi voidaan tarjota samaa lainatuotetta hyvin erilaisin ehdoin. Näin ollen lainaa ei tule vertailla tuttavan kanssa, vaikka heidän vinkeillään ehkä pääsetkin edullisimman luoton jäljille.

Vakuudelliset lainat voi vertailla netissä, vaikka yleensä esimerkiksi asuntolainaneuvottelut käydään yhä edelleen fyysisesti konttorilla. Vakuudettomat lainat haetaan usein netistä, eivätkä ne vaadi vierailua konttorilla. Näin ollen vakuudettoman luoton vertailu käy täysin netissä ja se on erittäin helppoa.

Prosessi on helppoa. Mene vain Zmartan lainanvertailusivustolle. Anna perustietosi ja henkilötietosi, sekä haettavan lainan määrä takaisinmaksuaika ja lainan lyhennys. Luotonmyöntäjät lähettävät sinulle tarjouksensa yleensä jo saman päivän aikana ja useimmiten laina on tililläsi viimeistään seuraavana arkipäivänä. Lainavertailu ja sen ottaminen käykin yhdessä ja samassa paikassa ilman, että sinun tarvitsee edes poistua kotoa.

Esimerkkejä luotonmyöntäjistä

Vakuudettomia lainoja myöntäviä luotonmyöntäjiä on markkinoilla paljon, sillä vakuudeton luotto on tällä hetkellä se tuote, jolla rahoitusala tienaa. Lainojen korot ovat Euriborin suunnan vuoksi olleet pitkään matalalla ja tämän takia pankit ja rahoituslaitokset ovat hakeneet tuottoja riskialttiimpien vakuudettomien lainojen marginaalin kautta. Suomen valtio on kuitenkin nyt puuttunut tähän väliaikaisella lakimuutoksella.

Vakuudettoman lainan tarjoajia ovat suomalaiset ja ulkomaiset yritykset, jotka ovat myös Zmartan yhteistyökumppaneita. Näitä ovat esimerkiksi Saldo, Svea, Bigbank, Norwegian ja Komplett Bank. Näistä kaikki tarjoavat vakuudettomia luottoja, mutta myös esimerkiksi luottokorttia voi näiltä toimijoilta hakea. Jokainen rahoituslaitoksista on luotettava ja toimii Suomessa laillisesti ja turvallisesti.

Luotonmyöntäjien tarjoamien lainojen kulurakenne eroaa toisistaan, joten siihen kannattaa perehtyä huolella. Pohjoismaiset, Suomessa toimivat luotonmyöntäjät ovat kuitenkin hyvä vaihtoehto suomalaiselle lainanhakijalle, sillä kuten jo totesimme, lainan saa nopeasti netistä eikä fyysistä käyntiä konttorilla tarvita.

Luottokortti vai luotto?

Etenkin suuryritykset ovat hurahtaneet viime vuosina luottokortteihin täysin. Näiden välillä merkittävänä erona on kulujen ja korkojen ohella se, missä luottokorttia voi käyttää.

Luottokorttien erikoisuuksia ovat kanta-asiakaspisteet, joita asiakas voi toisinaan kerryttää liikkeessä tekemillään ostoksilla. Osamaksusopimukseen puolestaan sisältyy nykyään usein korotonta maksuaikaa, jonka pituus voi vaihdella parista viikosta useisiin kuukausiin.

Liikkeiden myyjät saavat usein lisäpalkkioita siitä, jos he onnistuvat veloittamaan tietyn osan asiakkaiden ostoista luotolla. Lainaa tuleekin siksi aina ottaa oma tarve huomioiden, eikä myyjän kannustuksille tule antaa liikaa painoarvoa.

Sisustusliikkeet ja tavaratalot on esimerkki luottokortista, joka on tarkoitettu käytettäväksi pääasiassa liikkeiden omaan valikoimaan. Näille toimijoille tämä sopii erityisen hyvin, sillä Suomessakin suurin alan tavaratalo on tunnettu edullisesta ja laajasta sisustusvalikoimastaan. Koska ketjun valtaviin tavarataloihin mennään usein ihan vain aarteen etsinnän merkeissä, voi luottokortti tulla käyttöön useitakin kertoja vuodessa.

Lentomatkustusalan luotot taas huomioi, etteivät useimmat suomalaiset lennä kovinkaan usein, ja siksi kyseistä korttia käyttää voi myös päivittäisiin ostoksiin. Erona muihin luottokortteihin on se, että lentoyhtiöiden luottokorttejen käyttö kerryttää yrityksen omia kanta-asiakaspisteitä jokaisella maksetulla ostoksella. Kerätyt pisteet asiakas voi myöhemmin käyttää erilaisiin ostoksiin matkoilla tai verkkokaupassa.

Korkojen ohella tärkeää on varmistaa luottokortin valitsemisen yhteydessä se, peritäänkö siitä vuotuista maksua. Joistakin korteista kulua ei peritä lainkaan, mikä tarkoittaa, että käyttötarpeen vähetessä kortin voi laittaa huoletta kaapin perukoille uusia ostoksia odottamaan.

    Vinkit kahteen luottoon

    LanaPengar Lanebelopp.svg?h=250
    Kertaluotosta apua unelmien toteuttamiseen

    Jos esimerkiksi lomamatkan tarve on akuutti, on kertaluotto mainio valinta. . Asiakas valitsee näissä haluamansa lainasumman, joka toimitetaan suoraan asiakkaan tilille. Todellinen vuosikorko vaihtelee yleensä, eli oikean tarjoajan valinnalla on lainan kokonaishintaan suuri vaikutus. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi kuukausierä. On kuitenkin pidettävä mielessä, että pidempi maksuaika nostaa lainan kokonaiskustannuksia.

    Laneprocess 02
    Joustoluotto tarpeen tullen

    Joustoluoten etuna on, ettei sinun tarvitse yleensä maksaa juoksevia kuluja silloin, kun tarvetta luotolle ei ole ilmennyt. Kun maksat lainaa takaisin ja ero luottorajan ja maksua odottavan lainamäärän välillä kasvaa, voit saada luottoa taas uusia ostoksia varten. Sopimuksessa asetetaan usein ennalta tietty luottoraja sekä ensimaksu. Ensimaksu siirretään asiakkaan tilille heti sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen.

    Osamaksua luotolla

    Etenkin elektroniikan sekä autokaupan aloilla yleinen rahoitusmalli on melkeinpä kaikille tuttu osamaksu. Tämän luottotyypin päätarkoituksena on pilkkoa tehty ostos pienempiin maksueriin, mikä helpottaa isompien hankintojen tekoa huomattavasti.

    Joissakin osamaksusopimuksissa korkoa aletaan kerryttää heti, kun taas toisissa asiakasta hellitään korottomalla jaksolla. Toisinaan lainan kulut on piilotettu koron sijaan muihin lisämaksuihin. On toki mahdollista löytää myös täysin kuluttomia osamaksusopimuksia, joskin nämä ovat harvinaisempia.

    Puhelinliittymien kuukausimaksuissa on paljon esimerkkejä tällaisista korottomista osamaksusopimuksista. Luoton saannin kriteerit täyttävä hakija voi saada yhden luottotilin kaikille laitteille ja valita luottorajansa itse. Korko otetulle maksuajalle on 0%, eikä siihen sisälly lisäkuluja.

    Useimmat elektroniikka- ja autoliikkeet tarjoavat mahdollisuuden osamaksujen ottoon. Mikäli uutta autoa tarvitseekin siis piakkoin eikä säästöjä löydy riittävästi, voi apuna olla esimerkiksi "Toyota-luotto". Autoille otettavien osamaksusopimusten vakuudeksi riittää yleensä niillä hankittu auto.

    Verkkokauppojen osamaksut ja luotot

    Suomalaisissa verkkokaupoissa niin ikään yleinen maksutapa on myös verkossa luotto, jonka osamaksumahdollisuuksia hyödyntää useimmat isoimmat verkkokaupat. Kun kyseisiä luottomaksutapoja käyttää kerran, voi niillä jatkossa tehdä ostoksia joustavammin lukuisten eri alojen verkkokaupoissa.

    Kuten esimerkeistä saattaa huomata, löytyy luottoja tarjoavia yrityksiä aivan laidasta laitaan. Olit sitten tekemässä mitä hankintoja tahansa, kannattaa mahdollisuus osamaksuun tai luottoon tarkistaa aina. Valtaosa suuremmista verkkokaupoista tai liikkeistä tarjoaa asiakkailleen jonkinlaisen mahdollisuuteen joustavaan ostamiseen

    Luottotermit selkokielellä lainanhaun tueksi

    Kuten jo alussa ehdimme luvata, kokoamme tähän artikkeliin kaikki tärkeimmät luottotermit ja niiden selitykset. Toivottavasti niistä on sinulle hyötyä esimerkiksi lainaneuvotteluissa tai vakuudettomia luottoja kilpailuttaessasi. Kun puhut lainahakemuksen tai asiakasneuvojan kanssa samaa kieltä, on hyvin todennäköistä, että pääsette parempaan sopimukseen myös lainan osalta ja prosessi on kaikin puolin sujuva.

    Koroton luotto on laina, johon ei liity korkoa. Yleensä kyseessä on pienehkö, alle tuhannen euron laina, jonka maksuaika on lyhyt. Korotonta lainaa tarjoavat esimerkiksi useat myymälät perinteisen osamaksun sijaan. Koroton laina annetaankin yleensä johonkin isompaan hankintaan ja se tulee maksaa takaisin esimerkiksi 30 päivän sisällä. Sen avulla voi siis saada hieman maksuaikaa, kun odottaa esimerkiksi seuraavaa palkkapäivää.

    Korollinen luotto on niin sanottu tavallinen laina eli esimerkiksi jokin vakuudellinen tai vakuudeton luotto. Korolliseen luottoon liittyy korko, joka maksetaan takaisinmaksutavan määrittämällä tavalla. Lainan nimelliskorko sisältää pankin marginaalin ja Euriborin ja todelliseen vuosikorkoon otetaan lisäksi mukaan muut kulut, kuten tilinhoitomaksut ja laskutuslisät.

    Käyttöluotto on jokin vakuudeton luotto, joka on yleensä määrältään pieni ja jonka takaisinmaksuaika on lyhyt. Käyttöluoton käyttötarkoitusta ei ole etukäteen määritelty, mutta yleensä se on esimerkiksi remonttilaina, autolaina tai jonkin kodin hankinnan mahdollistava laina. Käyttöluottoja saa pankeilta ja yksityisiltä rahoituslaitoksilta ja ne annetaan luotonottajan takaisinmaksukyvyn perusteella.

    Pikaluotto tai niin sanottu pikavippi on laina, jonka on saanut tilille nettihakemuksen kautta. Yleensä pikavippi mielletään muutaman vuoden takaisiin tekstiviestilainoihin, joissa on ollut jopa satojen prosenttien korko. Kyseessä on ollut jokin vakuudeton luotto, jonka voi hakea esimerkiksi netistä lainahakemuksen täyttämällä ja jonka on saanut tilille jo saman päivän aikana.

    Yritysluotto on yritykselle annettava vakuudellinen tai vakuudeton yrityslaina. Sen voi hakea joku yrityksen omistajista tai vastuuhenkilöistä ja sillä rahoitetaan usein esimerkiksi yrityksen koneiston ostoa tai varastoarvon kasvattamista ennen sesonkia. Lainatyypin mukaan sille asetetaan pantti tai takaus, mutta esimerkiksi Zmartan kautta voi hakea vakuudetonta yrityslainaa.

    Lomaluotto on yleensä vakuudettomana lainana otettava luotto, jota hyödynnetään lomamatkan kustantamiseen tai esimerkiksi loma-ajan budjetin kasvattamiseen. Lomaluotto on yleensä melko lyhytaikainen ja pienehkö laina, joka maksetaan pois loman jälkeen. Lainan voi hakea netistä, eikä sen saaminen vaadi selvitystä lainan käyttötarkoituksesta. Sen saa parhaimmillaan jo samana päivänä.

    Vakuudeton luotto on luotto (kutsutaan tosinaan myös kulutusluottoksi), jonka saaminen ei vaadi vakuutta tai takaajaa. Luottoa voi hakea pankilta tai rahoituslaitokselta ja sen saamiseen vaikuttavat luotonhakijan tulot ja luottotiedot. Luoton hakeminen ei vaadi kontaktia toimihenkilön kanssa, sillä se myönnetään automaattisesti luottotietojen ja muiden asiakkaan antaminen tietojen perusteella. Sitä saa suomalainen, täysi-ikäinen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot. Luottotiedoton ei voi saada vakuudetonta lainaa. Vakuudettoman luoton summa on yleensä 1000-60 000 euroa.

    Jatkuva luotto on luotto, joka on saatavilla jatkuvasti ja jota voi nostaa tilanteen mukaan. Se voi olla esimerkiksi limiittitili, eli tili, jonka voi alittaa luottorajan mukaan. Tällöin tiliin saattaa liittyä tilinhoitomaksu, mutta korkoa maksetaan ainoastaan nostetusta luotosta. Limiittitili tuo joustoa arkeen.

    Jousto luotto on vakuudeton luotto. Sitä voi hakea netistä joko vertailusivuston kautta tai suoraan luotonmyöntäjältä ja joka maksetaan pankkitilille heti myönteisen luottopäätöksen jälkeen. Se on luotto, joka myönnetään tulojen perusteella ja jonka suuruuden voi itse määritellä. Lainan takaisinmaksuaika on yleensä 1-1,5 vuotta.

    Fleksi luotto on joustava, vakuudeton luotto. Se on periaatteessa tavallinen kulutusluotto, jonka voi hakea netistä tai esimerkiksi soittamalla. Lainalla on korko ja kulut ja lainaa maksetaan takaisinmaksusuunnitelman mukaan kuukausittain. Laina on yleensä määrältään vähäinen ja kestoltaan lyhytaikainen.

    Vakuudellinen luotto on yleensä pankin antama luotto, jonka saaminen vaatii reaalivakuuden. Reaalivakuus on esimerkiksi asunto-osake, kiinteistö vai vaikkapa auto. Reaalivakuus pantataan, eli sitä ei voi myydä ennen kuin pankki antaa siihen luvan ja palauttaa esimerkiksi asunnon osakekirjat. Ennen vakuudellisissa luotoissa käytettiin paljon henkilötakaajia, mutta se trendi on nyt laskussa.

    Bullet luotto on laina, jota ei lyhennetä ollenkaan laina-aikana. Lainan voimassaolon aikana luotosta maksetaan ainoastaan korot ja luoton pääoma erääntyy kokonaisuudessaan maksettavaksi silloin, kun laina-aika päättyy. Bullet-luotot olivat Suomessa erityisen suosittuja ennen 1990-luvun lamaa. Lama-aikana luottojen riski valkeni pankeille ja velallisille ja niiden määrä väheni. Nykyään luottotuotetta käytetään toisinaan esimerkiksi sijoituslainana.

    Syndikoitu luotto on useamman luotonmyöntäjän antama luotto, joka otetaan usein yrityksen rahoitustarpeiden kattamiseen. Syndikoitu luotto sopii isonkin yrityksen rahoittamiseen, sillä luotonmyöntäjät jakavat riskin, mutta ehdot ovat lainanottajalle yhdenmukaiset. Syndikoitu luotto voi olla tavallinen laina tai rahoituslimiitti ja luottoa ja sen takaisinmaksua hallinnoi usein agentti.

    Sosiaalinen luototus on valtion tapa tukea kansalaisia. Se on tukikeino, jossa valtio takaa luoton henkilölle, joka ottaa lainan ennalta määrättyä tarkoitusta varten. Sosiaalinen luotto voi liittyä esimerkiksi kodin hankintaan tai kodin hankintoihin. Myös muunlaisia sosiaalisia luottoja on olemassa ja niistä kannattaa kysellä ennen kaikkea omalta kunnalta.
    Flaksi luotto on perinteinen vakuudeton luotto. Sitä voi hakea suomalaisilta tai Suomessa toimivilta ulkomaalaisilta luotonmyöntäjiltä ja se ei vaadi vakuutta tai takaajaa. Luotto on usein pienehkö ja lyhytaikainen ja sen korko on vakuudelliseen lainaan verrattuna korkea.

    Luottokortin luotto on luottokorttiin sidottu luotto, jonka saldo vähenee sitä mukaan, kun luottokorttia käytetään ostosten tekemiseen. Kyseessä on niin sanottu jatkuva luotto, johon liittyy tietty, ennalta määritetty vuosikorko. Korkoa maksetaan muiden jatkuvien luottojen tapaan ainoastaan siitä luoton osasta, joka kauden loppuessa on käytössä. Luottokorttiluotto loppuu silloin, kun siihen liittyvä kortti lopetetaan.

    Kuukausiraha luotto on tililuotto, joka tuo joustoa arkeen ja hankintoihin. Se on pysyvä luotto, jolla käytetään voimassa olevaan tililimiittiä. Kuukauden jälkeen käytetyn rahasumman voi maksaa luotolle takaisin tai vastaavasti voi tehdä pelkän minimilyhennyksen. Korkoa kertyy ainoastaan käytössä olevasta osasta.

    Osamaksu luotto on kaupoissa tarjottavaan osamaksuun liittyvä luotto. Käytännössä kyseessä on vakuudeton laina, jonka tarjoaa jokin rahoituslaitos. Osamaksun voi saada ihminen, jolla on osoite Suomessa ja puhtaat luottotiedot. Osamaksun määräksi eli luoton kuukausieräksi määrätään ennakkoon jokin summa, joka yleensä sisältää korot ja kulut. Vakuudettoman osamaksun todellinen vuosikorko on yleensä melko korkea.

    Luotto suoja on pankin tai rahoituslaitoksen vakuutus, joka takaa turvaa yllättävässä tilanteessa. Luottosuoja saattaa esimerkiksi maksaa takaisin luottokorttilainan tai muut velat silloin, kun luotonottaja kuolee tai sairastuu vakavasti. Luottosuoja suojaa luotonottajaa ja hänen läheisiään.

    Lyhytaikainen luotto on luotto, joka maksetaan takaisin melko nopealla aikavälillä. Lyhytaikaisia luottoja ovat esimerkiksi erilaiset vakuudettomat kulutusluotot, joiden korot ja kulut kasvavat pitkällä aikavälillä nopeastikin suureksi. Lyhytaikaisiin luottoihin liittyy usein korkeampi korko, kuin pitkäaikaisiin ja niiden saaminen ei vaadi vakuuden asettamista.

    Luotto kielto on tapa asettaa omaan henkilöllisyyteen liittyvä luoton ottamisen kielto. Sen avulla voi suojata itsensä ja luottotietonsa esimerkiksi tilanteessa, jossa oma henkilöllisyystodistus on päätynyt vääriin käsiin ja joku voi ottaa luottoa väärällä nimellä. Luottokielto on maksullinen ja määräaikainen.

    Pankin luotto on perinteisen suomalaisen tai ulkomaalaisen pankin myöntämä luottotuote. Pankit tarjoavat erilaisia lainoja erilaisiin tarkoituksiin ja osa niistä on vakuudellisia ja osa vakuudettomia. Pankki määrittää lainan koron ja kulut asiakkuuden ja asiakkaan tulojen perusteella ja tyypillisempiä pitkäaikaisia pankkiluottoja ovat asuntolainat ja opintolainat.

    Tasalyhenteinen luotto on sellainen luotto, jonka takaisinmaksu tehdään tasalyhennyksinä. Kyseinen maksutapa tarkoittaa sitä, että lainan lyhennys on aina samansuuruinen riippumatta korkoprosentista. Koron euromäärä pienenee, kun lainan pääoma lyhenee tai korkoprosentti pienenee. Lainan takaisinmaksu päätetään aina lainaa otettaessa, mutta maksutapaa voi vaihtaa myös lainan olemassaolon aikana. Tällöin siihen liittyy yleensä muutosmaksu.

    Luotto-oikeus on se oikeuden ala, joka koskee luottoja ja niihin liittyviä asioita. Luotto-oikeuden piirissä ovat esimerkiksi perintäoikeus ja vastuullinen luotonanto, sekä luottojen markkinointi. Luotto-oikeuden avulla pyritään vakauttamaan finanssimarkkinoita ja takaamaan molempien osapuolien etu.

    Täsmäluotto on kerralla nostettava vakuudeton laina. Se on yleensä suuruudeltaan pieni ja takaisinmaksuajaltaan lyhytkestoinen. Luoton maksimimäärä on yleensä noin 15000 euroa ja luottoa varten ei tarvitse ollenkaan vakuutta tai takaajaa.
    Luotto kortti numero on luottokortin etupuolella oleva pitkä numerosarja, jonka avulla kortit yksilöidään.

    Luottokorttinumeroa tarvitaan esimerkiksi nettiostosten tekoon, sillä se yhdessä voimassaoloajan ja turvanumeron kanssa mahdollistaa nettiostokset. Yhdistelmäkorteissa kortin etupuolella on luottokortin numero ja takapuolella debit-kortin numero. Luottokortista ei kannata ottaa esimerkiksi kuvaa ja jakaa sitä, sillä tällöin väärinkäytökset ovat mahdollisia.

    Kuluttajaluotto on eräänlainen vakuudeton luotto, joka annetaan kuluttajalle tämän arvioidun maksukyvyn mukaisesti. Kuluttaja- tai kulutusluoton käyttötarkoitusta ei ole etukäteen rajattu ja se on muotoaan vakuudeton, eli sen saaminen ei vaadi vakuutta tai takaajaa. Luoton voi hakea netistä ja se on tilillä jopa jo samana päivänä.

    Järjestämätön luotto on luotto, jonka takaisinmaksussa on korkojen ja lainanlyhennysten tai jommankumman osalta ongelmia. Käytännössä lainan takaisinmaksussa on jotain epäselvää ja tällainen tilanne voi olla esimerkiksi silloin, kun asiakas ei syystä tai toisesta lyhennä lainaa ollenkaan. Järjestämättömät luotot ovat erittäin huonoja pankille ja vaikuttavat myös hyvien asiakkaiden luottojen myöntämiseen. Hyvä asiakas joutuu aina jollain tavalla maksamaan myös huonon lainat.

    Huono luotto on luotto, joka vie enemmän kuin antaa. Huonon luoton vastakohta on hyvä laina, joka tuo lisätuloja ja kasvattaa vaurautta. Huono laina vähentää vaurauden määrää ja sen kulut ovat suuremmat kuin siitä syntyvä hyöty. Esimerkkejä huonosta laivasta voivat olla esimerkiksi vanha satojen prosenttien pikavippi, jossa pääoma ei lyhene ollenkaan ja kuukausilyhennykset menevät vain korkoihin. Hyvä luotto voi olla taas esimerkiksi sijoituslaina, jonka tuotot ja kulut on maksettu huolella.

    Luotto esto on luottokielto eli tilanne, jossa henkilö asettaa omaan identiteettiinsä liittyvän luoton nostamisen eston. Tällöin kukaan, kyseinen henkilö mukaan lukien, ei voi nostaa kyseisen henkilön nimissä luottoa. Tämä on tarpeen esimerkiksi silloin, kun henkilöpaperit ovat kadonneet ja identiteettivarkauden riski on todellinen.

    Luotto miinuksella on tilanne, jossa lainan korko on painunut alle nolla prosenttia. Tämä on mahdollista esimerkiksi silloin, kun Euriborin arvo on alle nollan, eikä siihen lisättävä pankin korko nosta lainan kokonaiskorkoa plussalle. Vanhat lainat mahdollistavat tällöin tilanteen, jossa laina on kokonaisuudessaan miinuksella. Uusiin lainoihin on yleensä lisätty kohta, joka varmistaa pankin marginaalin saannin myös näissä tilanteissa.

    Toivottavasti nautit tästä artikkelista. Onnea ja menestystä lainaneuvotteluihin ja lainojen kilpailutukseen!

    • Kuka voi hakea luottoa?
      Luottoa voi hakea yksityishenkilö tai yritys ja lainaa voi hakea yhdessä tai yksin. Lainaa voi hakea rinnakkaishakijan kanssa tai lainalle voi joissain tapauksissa asettaa henkilötakaajan. Ehdot riippuvat hieman lainatyypistä ja toki lainan myöntäjästä. Pääasiassa lainaa voi saada Suomesta täysi-ikäinen ja täysivaltainen henkilö, jolla on vähintään asuinpaikka Suomessa ja jolla on puhtaat luottotiedot. Puhtaat luottotiedot tarkoittavat käytännössä sitä, että maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Suomen lain mukaan luottotiedottomalle henkilölle ei voi antaa lainaa.
    • Miksi yritykset tarjoavat luottoja?
      Kuluneella vuosikymmenellä lainanotto on yleistynyt suomalaisten keskuudessa historiallisiin lukemiin. Uusi ennätys vakuudetonta lainaa ottavien määrissä on saavutettu lähes joka vuosi, ja rahoituslaitosten ohella ilmiöstä ovat kiinnostuneet yksittäiset yritykset ja liikkeet.
    • Millä toimialoilla yritykset tarjoavat luottoja?
      Yleisimmin luottojen ja osamaksujen mahdollisuuksiin voi törmätä keskisuurissa ja isommissa ostoksissa, kuten kodinkoneissa, huonekaluissa, elektroniikassa ja autoissa. Mikäli liike keskittyy isommissa kappalemäärissä myytäviin käyttötuotteisiin, kuten halpamuotiin tai kosmetiikkaan, pyritään luoton mahdollisuudella usein rohkaisemaan asiakasta ostamaan kerralla enemmän.
    • Miksi ottaa luottoa yritykseltä?
      Kun tuotteen maksua ei tarvitse murehtia heti ostotilanteessa, voi kipeästi kaipaamansa tuotteen saada nopeasti. Monet luotot myös tarjoavat yleensä muutamien viikkojen verran korotonta maksuaikaa, minkä ansiosta takaisinmaksu ei käy välttämättä kalliiksi.
    • Onko luoton ottaminen järkevää?
      Koska rahoitusratkaisuja tarjoavia yrityksiä löytyy markkinoilta silmänkantamattomiin, on niiden välillä myös paljon eroja. Luottoa harkitessa on ehdottoman tärkeää ja järkevää kiinnittää huomiota lainatyyppiin sekä juuri kyseessä olevan lainan ehtoihin.

    Lue lisää luotoista

    Ei artikkeleita