Hae luottoa!

Luotto tarjoaa tarvittavaa joustoa etenkin suuriin ostoksiin, kuten uuden tietotekniikan, auton tai huonekalujen hankintaan.

Luottotyyppejä on erilaisia, yleisimpiä niistä ovat osamaksu, kertaluotto, luottokortti sekä joustolaina. Osaa luotoista voi hyödyntää vain tiettyjen liikkeiden palveluihin, kun taas toisia voi käyttää myös muihin päivittäisiin ostoksiin.

Luottojen todellinen vuosikorko vaihtelee yleensä 5-20 prosentin välillä, joskin korkokattoja koskevat lakimuutokset voivat aiheuttaa niihin nopeita muutoksia. Lainaa harkitessa on tärkeä muistaa tarkistaa myös luoton juoksevat kulut, kuten tilinhoito- ja vuosimaksut.

Millaisiin ostoksiin luottoja haetaan?

Uuden puhelimen mukana saatava osamaksusopimus on ehkäpä yksi suosituimmista luottotyypeistä. Koska käytämme älylaitteita nykyaikana useita tunteja päivässä, on moni valmis investoimaan yli 1000 euroa uuden kännykän ostoon. Puhelimen rahoittaminen käy osamaksulla tai luotolla helposti. Liittymä ja puhelin ostetaan toisinaan samassa palvelupaketissa, ja osamaksun voi useimmiten valita ilman lisäkuluja.

Joissakin osamaksusopimuksissa korkoa aletaan kerryttää heti, kun taas toisissa asiakasta hellitään korottomalla jaksolla. Toisinaan lainan kulut on piilotettu koron sijaan muihin lisämaksuihin. On mahdollista löytää myös täysin kuluttomia osamaksusopimuksia, joskin ne ovat harvinaisempia.

Myös useimmat elektroniikka- ja autoliikkeet tarjoavat osamaksumahdollisuuden. Autoille otettavien osamaksusopimusten vakuudeksi riittää yleensä luotolla hankittu auto. Valtaosa suomalaisista verkkokaupoistakin tarjoaa joustavia osamaksumahdollisuuksia pienempiinkin hankintoihin.

Millaisia luottoja voi hakea?

Luotot voi jakaa kahteen pääryhmään: vakuudellisiin ja vakuudettomiin luottoihin.

Vakuudellisia luottoja ovat kaikki lainat, joiden saamiseen tulee asettaa vakuus tai takaaja. Näitä ovat esimerkiksi asunto- ja mökkilaina tai autolaina, jossa auto pantataan lainaa vastaan. Vakuudellisia lainoja ovat valtion takaamat luotot. Näitä ovat esimerkiksi ASP-laina ja opintolaina sekä jotkin muut lainatukituotteet.

Vakuudettomia luottoja ovat kaikki lainat, jotka myönnetään arvioidun maksukyvyn perusteella. Näitä ovat muun muassa kulutusluotot, vakuudettomat autolainat ja monet muut pienemmät ja lyhytaikaisemmat luotot.

Mikä luotto sopii minulle?

Luoton valinnassa tulee aina lähteä siitä, etsitäänkö pitkäaikaista rahoitusta vai lyhytaikaista lainaa, ja onko lainalle asettaa vakuus. Vakuuden asettaminen auttaa laskemaan lainan kuluja, sillä vakuudellinen laina on yleensä vakuudellista edullisempi. Hintaero johtuu pankin pienemmästä riskistä.

Kun tiedät, millainen vakuus sinulla on (esimerkiksi ostettava asunto-osake tai lainalla rahoitettava auto) voit aloittaa lainaneuvottelut. Vakuudelliset lainat kannattaa aina kilpailuttaa.

Mikäli sinulla ei ole vakuutta, voit valita lainasi saatavilla olevista vakuudettomista luotoista. Joihinkin tilanteisiin paras laina on pieni vakuudeton luotto, kun taas toisinaan sopivin vaihtoehto on esimerkiksi limiittitili.

Tutustu vakuudettomiin luottoihin Zmartan lainanvertailusivustolla. Kilpailuttamalla saat lainatarjoukset kootusti. Sinun tulee vain tietää, kuinka paljon ja millaisella maksuajalla rahaa tarvitset.

Lainan määrä

Pienemmät lainat otetaan yleensä vakuudettomina ja niiden summa vaihtelee 1000–60 000 euron välillä. Vakuudettoman kulutusluoton maksimisumman määrittää se, millaiseksi pankki arvioi lainanottajan maksukyvyn. Kotitalouksien vakuudellisista lainoista yleisin on asuntolaina.

Lainaa hakiessa pankki selvittää lainanhakijan tulot sekä muut perustiedot, ja tarjoaa niiden perusteella summaa, joka on hakijan taloudelle sopiva. Vakuudettomissa luotoissa suurempi laina tarkoittaa rahoituslaitokselle suurempaa riskiä. Siksi myös sen korko on yleensä vakuudellista lainaa suurempi.

Lainan kustannukset

Lainojen kustannukset vaihtelevat suuresti ja siksi niiden vertailu on tärkeää. Lainan kustannuksissa näkyvin asia on nimelliskorko, jonka pankki tai luottolaitos tarjoaa lainalle. Korko esitetään yleensä vuosikorkona ja maksetaan kuukausittain lyhennyksen yhteydessä.

Lainoissa on myös muita kustannuksia. Niitä ovat esimerkiksi tilinhoitomaksut, avausmaksut, muutosmaksut ja laskutuslisät. Ne ovat mukana niin sanotussa todellisessa vuosikorossa, joka lainalle lasketaan.

Todellinen vuosikorko sisältää kaikki tavalliset kulut. Se on vertailtavissa muihin lainoihin ja niiden korkoon. Kilpailutuksessa kannattaakin aina katsoa lainan todellista vuosikorkoa. Lainan lisämaksuihin, kuten muutosmaksuun, on hyvä perehtyä jo lainaa ottaessa, sillä siten voi välttää ikäviltä yllätyksiltä.

Mistä laina kannattaa ottaa?

Valtaosa liikkeiden tarjoamista luotoista on tehty yhteistyössä jonkin tunnetun rahoituslaitoksen tai pankin kanssa. Luottopalveluihin siirtyminen itse vaatisi yritykseltä liian suuria laillisia ja ammatillisia ponnisteluja, joten rahoitustoiminta on helpompaa ulkoistaa.

Yritysten tarjoamia luottoja koskevat pitkälti samat kriteerit kuin rahoituslaitostenkin luottoja. Joillakin luotoilla hakijan vähimmäisikä on 18, toisilla 21 tai 24 vuotta. Hakijoilta edellytetään usein myös vähintään 800 - 1400 euron kuukausituloja.

Yhteistä on myös lainojen toimintatapa. Kertaluotot tai kertalaina maksetaan tilille yleensä 1-3 vuorokauden kuluessa myöntämisestä, aivan kuten rahoituslaitoksilta haettaessa. Myös joustoluoton nostoperiaate ja juoksevat kulut ovat yleensä verrattavissa pankkeihin.

Yritysten luottojen erikoisuuksia ovat erilaiset korottomat maksuajat sekä maksuvapaat, joita netin rahoituslaitoksilta saatavilla lainoilla ei yleensä ole. Koroton aika voi koittaa heti rahoitussopimuksen alkuvaiheilla tai sen voi toisinaan määrätä itse, kunhan maksueriä on tehnyt tietyn määrän.
Maksuvapaiden ohella asiakkaita houkutellaan ottamaan lainaa liikkeestä erilaisin kanta-asiakkuuspistein. Jos kyseisellä liikkeellä on tehnyt ostoksia monia kertoja aiemminkin, ajatus tulevista alennuksista ja eduista voi houkutella.

Kannattaako lainanotto yritykseltä?

Suoraan liikkeestä saatava laina otetaan usein vasta ostoksen maksamisen yhteydessä. Vaikka ostoksen pilkkominen pienempiin maksueriin on kätevää, ei siihen kannata sitoutua harkitsematta. Huomioi siis lainanotossa ainakin seuraavat seikat:

1. Korko ja kulut: Ensimmäinen kohdalle osuva laina on harvoin kaikkein edullisin. Koska vakuudettomien lainojen korot ja kulut vaihtelevat suuresti, kannattaa sopimuksen ehtoihin sekä muihin vaihtoehtoihin tutustua kunnolla ennen allekirjoittamista, jos vain suinkin mahdollista.
2. Muut lainat: Koska luottoja tarjoavia liikkeitä on nykyään todella paljon, kertyy erilaisia lainasopimuksia helposti ostos ostokselta lisää. Onko sinulla jo ennestään useita erillisiä osamaksusopimuksia tai liikkeiden omia luottoja? Selkeyden vuoksi luottoja ei tällöin kannata ottaa lisää.
3. Käytettävyys: Joitakin luottoja on mahdollista hyödyntää vain juuri valitusta yrityksestä saatavien tuotteiden ja palveluiden ostoihin. Jos joustavuutta kaipaa myös muihin arjen hankintoihin, kannattaa ehdoissa olla tarkkana.
4. Koroton maksuaika: Asiakkaita houkutellaan lainanottoon usein korottomilla maksuajoilla. Niiden pituus voi vaihdella parista viikosta koko luoton voimassaoloaikaan. Lainaa ottaessa kannattaa olla tarkkana ja varmistaa, milloin koroton maksuaika päättyy. Liian moni kuulee sanan ’koroton’, ja harmistuu huomatessaan, että sitä kestikin vain pieni pätkä luoton alusta.
5. Tarve: Viimeiseksi on tärkeää arvioida, onko luotolle tarvetta. Liikkeen myyjä voi toisinaan rohkaista lainanottoon hanakasti, sillä joissakin työsopimuksissa he saavat siitä palkkion. Jos et tarvitse lainaa, on yleisen taloudenhallinnan kannalta parempi, ettet sitä ota.

Lainojen vertailu

Lainojen vertailu on hyödyllistä, sillä vertailemalla saat tarpeisiisi parhaiten sopivan lainan ja talouteesi sopivat kuukausilyhennykset.
Prosessi on helppo: mene Zmartan lainanvertailusivustolle, syötä perustietosi ja henkilötietosi sekä haettavan lainan määrä, takaisinmaksuaika ja kuukausilyhennys. Luotonmyöntäjät lähettävät sinulle tarjouksensa usein jo saman päivän aikana ja myönnetty laina on tililläsi viimeistään seuraavana arkipäivänä.

Mukana 25 suomeksi palvelevaa pankkia ja luotonantajaa

Zmartan palvelussa on vuonna 2022 mukana yli 25 luotettavaa Suomessa toimivaa pankkia ja luottolaitosta. Mukana ovat muun muassa monille suomalaisille entuudestaan tutut Aktia, Santander, Svea Ekonomi ja Bank Norwegian. Kaikki vertailussamme mukana olevat luotonantajat tarjoavat asiakaspalvelua suomeksi.

Koroton luotto on laina, johon ei liity korkoa. Yleensä kyseessä on pienehkö, alle tuhannen euron laina, jonka maksuaika on lyhyt. Korotonta lainaa tarjoavat esimerkiksi useat myymälät perinteisen osamaksun sijaan. Koroton laina annetaankin yleensä johonkin isompaan hankintaan ja se tulee maksaa takaisin esimerkiksi 30 päivän sisällä. Sen avulla voi siis saada hieman maksuaikaa, kun odottaa esimerkiksi seuraavaa palkkapäivää.

Korollinen luotto on niin sanottu tavallinen laina eli esimerkiksi jokin vakuudellinen tai vakuudeton luotto. Korolliseen luottoon liittyy korko, joka maksetaan takaisinmaksutavan määrittämällä tavalla. Lainan nimelliskorko sisältää pankin marginaalin ja Euriborin. Todelliseen vuosikorkoon otetaan lisäksi mukaan muut kulut, kuten tilinhoitomaksut ja laskutuslisät.

Käyttöluotto on jokin vakuudeton luotto, joka on yleensä määrältään pieni ja jonka takaisinmaksuaika on lyhyt. Käyttöluoton käyttötarkoitusta ei ole etukäteen määritelty, mutta yleensä se on esimerkiksi remonttilaina, autolaina tai jonkin kodin hankinnan mahdollistava laina.

Yritysluotto on yritykselle annettava vakuudellinen tai vakuudeton yrityslaina. Sen voi hakea joku yrityksen omistajista tai vastuuhenkilöistä ja sillä rahoitetaan usein esimerkiksi yrityksen koneiston ostoa tai varastoarvon kasvattamista ennen sesonkia. Lainatyypin mukaan sille asetetaan pantti tai takaus, mutta Zmartan kautta voi hakea myös vakuudetonta yrityslainaa.
Lomaluotto on yleensä vakuudettomana lainana otettava luotto, jota hyödynnetään lomamatkan kustantamiseen tai esimerkiksi loma-ajan budjetin kasvattamiseen.

Lomaluotto on yleensä melko lyhytaikainen ja pienehkö laina, joka maksetaan pois loman jälkeen. Lainan voi hakea netistä, eikä sen saaminen vaadi selvitystä lainan käyttötarkoituksesta. Sen saa parhaimmillaan jo samana päivänä.

Vakuudeton luotto on luotto (kutsutaan tosinaan myös kulutusluottoksi), jonka saaminen ei vaadi vakuutta tai takaajaa. Luottoa voi hakea pankilta tai rahoituslaitokselta ja sen saamiseen vaikuttavat luotonhakijan tulot ja luottotiedot. Luoton hakeminen ei vaadi kontaktia toimihenkilön kanssa, sillä se myönnetään automaattisesti luottotietojen ja muiden asiakkaan antaminen tietojen perusteella. Sitä saa suomalainen, täysi-ikäinen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot. Luottotiedoton ei voi saada vakuudetonta lainaa. Vakuudettoman luoton summa on yleensä 1000-60 000 euroa.

Jatkuva luotto on luotto, joka on saatavilla jatkuvasti ja jota voi nostaa tilanteen mukaan. Se voi olla esimerkiksi limiittitili, eli tili, jonka voi alittaa luottorajan mukaan. Tällöin tiliin saattaa liittyä tilinhoitomaksu, mutta korkoa maksetaan ainoastaan nostetusta luotosta. Limiittitili tuo joustoa arkeen.

Joustoluotto on vakuudeton luotto. Sitä voi hakea netistä joko vertailusivuston kautta tai suoraan luotonmyöntäjältä ja se maksetaan pankkitilille heti myönteisen luottopäätöksen jälkeen.

Vakuudellinen luotto on yleensä pankin antama luotto, jonka saaminen vaatii reaalivakuuden. Reaalivakuus on esimerkiksi asunto-osake, kiinteistö vai vaikkapa auto. Reaalivakuus pantataan eli sitä ei voi myydä ennen kuin pankki antaa siihen luvan ja palauttaa esimerkiksi asunnon osakekirjat.

Korttiluotto on luottokorttiin sidottu luotto, jonka saldo vähenee sitä mukaan, kun luottokorttia käytetään ostosten tekemiseen. Kyseessä on niin sanottu jatkuva luotto, johon liittyy tietty, ennalta määritetty vuosikorko. Korkoa maksetaan muiden jatkuvien luottojen tapaan ainoastaan siitä luoton osasta, joka kauden loppuessa on käytössä. Luottokorttiluotto loppuu silloin, kun siihen liittyvä kortti lopetetaan.

Osamaksuluotto on kaupoissa tarjottavaan osamaksuun liittyvä luotto. Käytännössä kyseessä on vakuudeton laina, jonka tarjoaa jokin rahoituslaitos. Osamaksun voi saada ihminen, jolla on osoite Suomessa ja puhtaat luottotiedot. Osamaksun määräksi eli luoton kuukausieräksi määrätään ennakkoon jokin summa, joka yleensä sisältää korot ja kulut. Vakuudettoman osamaksun todellinen vuosikorko on yleensä melko korkea.

Pankkilaina on perinteisen suomalaisen tai ulkomaalaisen pankin myöntämä luottotuote. Pankit tarjoavat erilaisia lainoja erilaisiin tarkoituksiin ja osa niistä on vakuudellisia ja osa vakuudettomia. Pankki määrittää lainan koron ja kulut asiakkuuden ja asiakkaan tulojen perusteella ja tyypillisempiä pitkäaikaisia pankkiluottoja ovat asuntolainat ja opintolainat.

Kuka voi hakea luottoa?

Luottoa voi hakea yksityishenkilö tai yritys ja lainaa voi hakea yhdessä tai yksin. Lainaa voi hakea rinnakkaishakijan kanssa tai lainalle voi joissain tapauksissa asettaa henkilötakaajan. Ehdot riippuvat lainatyypistä ja toki lainan myöntäjästä. Pääasiassa lainaa voi saada Suomesta täysi-ikäinen ja täysivaltainen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot ja asuinpaikka Suomessa. Puhtaat luottotiedot tarkoittavat sitä, että maksuhäiriömerkintöjä ei ole. Suomen lain mukaan luottotiedottomalle henkilölle ei voi antaa lainaa.