Hae luottoa
Luottotyyppejä on erilaisia, joskin näistä yleisimmät ovat osamaksu, kertaluotto, luottokortti sekä joustolaina. On olemassa myös luottoja joita on mahdollista hyödyntää vain tiettyjen liikkeen palveluihin, kun taas toisia voi käyttää myös muihin päivittäisiin ostoksiin.
Todellinen vuosikorko vaihtelee yleensä 5-20% välillä, joskin korkokattoja koskevat lakimuutokset voivat aiheuttaa näissä nopeita muutoksia. Lainaa harkitessa tärkeää on muistaa tarkistaa lisäksi luoton juoksevat kulut, kuten tilinhoito- ja vuosimaksut.
Luoton hakeminen suomeksi voi tuntua ylitsepääsemättömän vaikealta, sillä aina luotonottaja haluaisi pystyä ymmärtämään, mistä asioista välttämättä on kyse. Luottotermit eivät kuitenkaan kuulu peruskouluopetukseen ja ne pitää oppia itse silloin kun niitä tarvitsee.
Me tiedostamme ongelman ja meillä on sinulle ratkaisu. Lue tämä artikkeli ja kerromme sinulle mistä lainaa saa, millaisia lainoja on olemassa ja kuinka niistä voi valita oikean. Lisäksi selitämme auki kaikki tärkeimmät luottotermit, joten et joudu enää pulaan lainaa hakiessasi. Jatka lukemista ja opi!
Mihin ostoksiin luottoja haetaan?
Yrityksiltä ja rahoituslaitoksilta saatavia luottoja haetaan yleensä kaikenlaisia hankintoja varten. Suomalaiset suosivat niitä etenkin isompiin ostoksiin, kuten tietotekniikkaan, autoiluun sekä huonekaluihin.
Uuden puhelimen mukana saatava osamaksusopimus on ehkäpä yksi suosituimmista luottotyypeistä. Koska käytämme älylaitteita nykyaikana useita tunteja päivässä, on moni valmis investoimaan yli 1000 euroa uuden kännykän ostoon. Tämän rahoittaminen käy osamaksulla tai luotolla tietenkin helpommin.
Liittymä ja puhelin ostetaan toisinaan samassa palvelupaketissa, ja osamaksun voi tällöin valita usein ilman lisäkuluja.
Oikeastaan ainoita palveluja, joihin luottoja ei yleensä käytetä, ovat erilaiset kuukausittain veloitettavat palvelut. Suoratoistopalvelujen tai äänikirjojen rahoittaminen luotolla olisi haastavaa, sillä kuukausimaksut sekoittuisivat nopeasti luoton maksueriin. Koska näiden palvelujen käyttömaksut eivät yleensäkään ole päätä huimaavia, ei kysyntää luotoille erityisemmin ole ollut.
Minkälaisia luottoja voi hakea?
Luottoja on monenlaisia ja oikeanlainen luotto tulee valita aina tarpeen mukaan. Luotot voi jakaa helposti esimerkiksi kahteen pääryhmään. Niitä ovat vakuudelliset luotot ja vakuudettomat luotot.
Vakuudellisia luottoja ovat kaikki sellaiset lainat, joiden saamiseen tulee asettaa vakuus tai takaaja. Näitä ovat esimerkiksi asunto- tai mökkilaina tai sellainen autolaina, jossa auto pantataan lainaa vastaan. Vakuudellisia lainoja ovat myös sellaiset luotot, jotka valtio takaa. Näitä ovat esimerkiksi ASP-laina ja opintolaina, sekä jotkin muut lainatukituotteet.
Vakuudettomia luottoja ovat kaikki lainat, jotka myönnetään arvioidun maksukyvyn perusteella. Näitä ovat muun muassa kulutusluotot) ja pikavipit, vakuudettomat autolainat ja monet muut, yleensä pienemmät ja lyhytaikaisemmat luotot.
Kuinka määrittelet, mikä luotto sopii sinulle?
Kuten jo totesimme, luottoa tulee aina hakea tilanteen mukaan. Luoton valinnassa tulee aina lähteä siitä, etsitäänkö nyt pitkäaikaista rahoitusta vai lyhytaikaisempaa lainaa ja onko lainalle asettaa vakuus. Vakuuden asettaminen auttaa laskemaan lainan kuluja, sillä vakuudellinen laina on yleensä vakuudellista edullisempi. Hintaero tulee pienemmästä pankin riskistä, mutta kerromme riskeistä ja kuluista vielä myöhemmin tässä kappaleessa.
Kun tiedät, mikä vakuus sinulla on, eli esimerkiksi ostettavan asunnon kyseessä ollessa kyseinen asunto-osake tai auton kyseessä ollessa auto, voit aloittaa lainaneuvottelut. Vakuudelliset luotot haetaan yleensä luotonmyöntäjältä, jotka kannattaa aina kilpailuttaa.
Mikäli sinulla ei ole vakuutta, voit valita saatavilla olevista vakuudettomista luotoista. Joihinkin tilanteisiin paras laina on pieni vakuudeton luotto, kun taas toisinaan sopivin vaihtoehto on esimerkiksi limiittitili. Tutustu vakuudettomien luottojen vaihtoehtoihin esimerkiksi jollain lainanvertailusivustolla. Sivuston alla saat lainatarjoukset kootusti ja kilpailutus hoituu samalla. Sinun tulee vain tietää, kuinka paljon rahaa tarvitset, ja millä maksuajalla. Tästä kuitenkin vielä lisää myöhemmin.
Luoton määrä
Ensimmäinen laina, joka luotoista tulee mieleen, on varmaankin asuntolaina. Asuntolaina on erittäin suosittu luottotuote ja sen määrä on yleensä tavallisella kotitaloudella melko suuri. Myös muita, pienempiä lainoja kuitenkin on.
Pienemmät lainat otetaan yleensä vakuudettomina ja niiden summa vaihtelee esimerkiksi 1000 – 60 000 euron välillä. Vakuudettoman kulutusluoton maksimisumman määrittää se, miten pankki arvioi lainanottajan takaisinmaksukyvyn.
Pankki selvittää lainanhakijan tulotiedot ja muut perustiedot ja niiden perusteella se tarjoaa sellaista laina summaa, jonka kokee kyseiselle hakijalle sopivan. Vakuudettomissa luotoissa suurempi laina tarkoittaa suurempaa riskiä siitä, että rahoituslaitos ei saa rahojaan takasin. Sen takia korkeampi luotto tarkoittaa suurempaa korkoa. Valitse luoton määrä siis aina tarpeen mukaan.
Luoton kustannukset
Luottojen kustannukset vaihtelevat suuresti ja juuri sen takia lainojen vertailu on tärkeää. Luottojen kustannuksissa näkyvin asia on nimelliskorko, jonka pankki tai luottolaitos lainalle tarjoaa. Korko esitetään yleensä vuosikorkona ja maksetaan esimerkiksi kuukausittain lyhennyksen yhteydessä.
Lisäksi luotoissa on muita kustannuksia. Näitä ovat esimerkiksi tilinhoitomaksut, avausmaksut, muutosmaksut ja laskutuslisät. Ne ovat mukana niin sanotussa todellisessa vuosikorossa, joka lainalle lasketaan. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki tavalliset kulut ja näin ollen se on vertailtavissa muihin lainoihin ja niiden korkoon. Kilpailutuksessa kannattaakin aina katsoa todellista vuosikorkoa. Lainan lisämaksuihin, kuten muutosmaksuun kannattaa perehtyä jo lainaa ottaessa, sillä näin voi välttää ikävät yllätykset.
Tulisiko ottaa yritykseltä luottoa vai kannattaako pankkien luotot?
Valtaosa liikkeiden tarjoamista luotoista on tehty yhteistyössä jonkin tunnetun rahoituslaitoksen tai pankin kanssa. Luottopalveluihin siirtyminen itse vaatisi yritykseltä liian suuria laillisia ja ammatillisia ponnisteluja, joten rahoitustoiminta on helpompaa ulkoistaa.
Ei liene yllättävää, että yritysten tarjoamia luottoja koskevat laajalti samat tekijät ja kriteerit, kuin rahoituslaitostenkin luottoja. Joillakin luotoilla vähimmäisikä on 18, toisilla 21 tai 24 vuotta. Hakijoilta edellytetään usein myös ainakin 800-1400 euron kuukausituloja.
Yhteistä on myös lainojen toimintatapa. Kertaluotot tai kertalaina maksetaan tilille yleensä 1-3 vuorokauden kuluessa, kuten rahoituslaitoksiltakin haettaessa. Myös joustoluoton nostoperiaate ja juoksevat kulut ovat yleensä verrattavissa pankkeihin.
Yritysten luottojen erikoisuuksia ovat erilaiset korottomat maksuajat sekä maksuvapaat, joita netin rahoituslaitoksilta saatavilla lainoilla ei yleensä ole. Koroton aika voi koittaa heti rahoitussopimuksen alkuvaiheilla tai sen voi toisinaan määrätä itse, kunhan maksueriä on tehnyt tietyn määrän.
Maksuvapaiden ohella asiakkaita houkutellaan ottamaan lainaa juuri liikkeestä erilaisin kanta-asiakkuuspistein. Jos kyseisellä liikkeellä on tehnyt ostoksia monia kertoja aiemminkin, kuulostaa ajatus tulevista alennuksista ja eduista eittämättä hyvältä.
Kannattaako lainanotto yritykseltä?
Suoraan liikkeestä saatava laina otetaan usein vasta ostoksen maksamisen yhteydessä. Vaikka ostoksen pilkkominen pienempiin maksueriin on kätevää, ei siihen kannata sitoutua harkitsematta. Huomioi siis lainanotossa ainakin seuraavat seikat:
1.Korko ja kulut: Ensimmäinen kohdalle osuva laina on harvoin kaikkein edullisin. Koska vakuudettomien lainojen korot ja kulut vaihtelevat suuresti, kannattaa sopimuksen ehtoihin sekä muihin vaihtoehtoihin tutustua kunnolla ennen allekirjoittamista, jos vain suinkin mahdollista.
2.Muut lainat: Koska luottoja tarjoavia liikkeitä on nykyään todella paljon, kertyy erilaisia lainasopimuksia helposti ostos ostokselta lisää. Löytyykö sinulta jo ennestään useita erillisiä osamaksusopimuksia tai liikkeiden omia luottoja? Selkeyden vuoksi luottoa ei tällöin kannata ottaa lisää.
3.Käytettävyys: Joitakin luottoja on mahdollista hyödyntää vain juuri valitusta yrityksestä saatavien tuotteiden ja palveluiden ostoihin. Jos siis joustavuutta kaipaa myös muihin arjen hankintoihin, kannattaa ehdoissa olla tarkkana.
4.Koroton maksuaika: Asiakkaita houkutellaan lainoihin usein korottomien maksuaikojen nojalla. Näiden pituus voi vaihdella parista viikosta koko luoton voimassaoloaikaan. Lainaa ottaessa kannattaa olla tarkkana ja varmistaa, milloin koroton maksuaika päättyy, jotteivät maksuerät vahingossa jää tekemättä. Liian moni kuulee sanan ’koroton’, ja harmistuu huomatessaan, että tätä kestikin vain pieni pätkä luoton alusta.
5.Tarve: Viimeinen ja tärkeä vaihe on tietenkin arvioida, onko juuri sinulla tarvetta luotolle. Liikkeen myyjä voi toisinaan rohkaista lainanottoon hanakasti, sillä joissakin työsopimuksissa he saavat tästä palkkion. Jos et itse tarvitse lainaa, on yleisen taloudenhallinnan kannalta parempi, ettet tätä ota – liikkeen suositteluista huolimatta.
Luottojen vertailu
Kuten jo useampaan kertaa totesimme, luottojen vertailu on ensisijaisen tärkeää. Vain vertailemalla luottoja voit löytää sen lainan, joka sopii sinulle parhaiten. Lainat eivät ole kaikki samanlaisia ja naapurillesi tai ystävällesi voidaan tarjota samaa lainatuotetta hyvin erilaisin ehdoin. Näin ollen lainaa ei tule vertailla tuttavan kanssa, vaikka heidän vinkeillään ehkä pääsetkin edullisimman luoton jäljille.
Vakuudelliset lainat voi vertailla netissä, vaikka yleensä esimerkiksi asuntolainaneuvottelut käydään yhä edelleen fyysisesti konttorilla. Vakuudettomat lainat haetaan usein netistä, eivätkä ne vaadi vierailua konttorilla. Näin ollen vakuudettoman luoton vertailu käy täysin netissä ja se on erittäin helppoa.
Prosessi on helppoa. Mene vain Zmartan lainanvertailusivustolle. Anna perustietosi ja henkilötietosi, sekä haettavan lainan määrä takaisinmaksuaika ja lainan lyhennys. Luotonmyöntäjät lähettävät sinulle tarjouksensa yleensä jo saman päivän aikana ja useimmiten laina on tililläsi viimeistään seuraavana arkipäivänä. Lainavertailu ja sen ottaminen käykin yhdessä ja samassa paikassa ilman, että sinun tarvitsee edes poistua kotoa.
Esimerkkejä luotonmyöntäjistä
Vakuudettomia lainoja myöntäviä luotonmyöntäjiä on markkinoilla paljon, sillä vakuudeton luotto on tällä hetkellä se tuote, jolla rahoitusala tienaa. Lainojen korot ovat Euriborin suunnan vuoksi olleet pitkään matalalla ja tämän takia pankit ja rahoituslaitokset ovat hakeneet tuottoja riskialttiimpien vakuudettomien lainojen marginaalin kautta. Suomen valtio on kuitenkin nyt puuttunut tähän väliaikaisella lakimuutoksella.
Vakuudettoman lainan tarjoajia ovat suomalaiset ja ulkomaiset yritykset, jotka ovat myös Zmartan yhteistyökumppaneita. Näitä ovat esimerkiksi Saldo, Svea, Bigbank, Norwegian ja Komplett Bank. Näistä kaikki tarjoavat vakuudettomia luottoja, mutta myös esimerkiksi luottokorttia voi näiltä toimijoilta hakea. Jokainen rahoituslaitoksista on luotettava ja toimii Suomessa laillisesti ja turvallisesti.
Luotonmyöntäjien tarjoamien lainojen kulurakenne eroaa toisistaan, joten siihen kannattaa perehtyä huolella. Pohjoismaiset, Suomessa toimivat luotonmyöntäjät ovat kuitenkin hyvä vaihtoehto suomalaiselle lainanhakijalle, sillä kuten jo totesimme, lainan saa nopeasti netistä eikä fyysistä käyntiä konttorilla tarvita.
Luottokortti vai luotto?
Etenkin suuryritykset ovat hurahtaneet viime vuosina luottokortteihin täysin. Näiden välillä merkittävänä erona on kulujen ja korkojen ohella se, missä luottokorttia voi käyttää.
Luottokorttien erikoisuuksia ovat kanta-asiakaspisteet, joita asiakas voi toisinaan kerryttää liikkeessä tekemillään ostoksilla. Osamaksusopimukseen puolestaan sisältyy nykyään usein korotonta maksuaikaa, jonka pituus voi vaihdella parista viikosta useisiin kuukausiin.
Liikkeiden myyjät saavat usein lisäpalkkioita siitä, jos he onnistuvat veloittamaan tietyn osan asiakkaiden ostoista luotolla. Lainaa tuleekin siksi aina ottaa oma tarve huomioiden, eikä myyjän kannustuksille tule antaa liikaa painoarvoa.
Sisustusliikkeet ja tavaratalot on esimerkki luottokortista, joka on tarkoitettu käytettäväksi pääasiassa liikkeiden omaan valikoimaan. Näille toimijoille tämä sopii erityisen hyvin, sillä Suomessakin suurin alan tavaratalo on tunnettu edullisesta ja laajasta sisustusvalikoimastaan. Koska ketjun valtaviin tavarataloihin mennään usein ihan vain aarteen etsinnän merkeissä, voi luottokortti tulla käyttöön useitakin kertoja vuodessa.
Lentomatkustusalan luotot taas huomioi, etteivät useimmat suomalaiset lennä kovinkaan usein, ja siksi kyseistä korttia käyttää voi myös päivittäisiin ostoksiin. Erona muihin luottokortteihin on se, että lentoyhtiöiden luottokorttejen käyttö kerryttää yrityksen omia kanta-asiakaspisteitä jokaisella maksetulla ostoksella. Kerätyt pisteet asiakas voi myöhemmin käyttää erilaisiin ostoksiin matkoilla tai verkkokaupassa.
Korkojen ohella tärkeää on varmistaa luottokortin valitsemisen yhteydessä se, peritäänkö siitä vuotuista maksua. Joistakin korteista kulua ei peritä lainkaan, mikä tarkoittaa, että käyttötarpeen vähetessä kortin voi laittaa huoletta kaapin perukoille uusia ostoksia odottamaan.