Onko sinulla siirtymässä velkoja ulosottoon? Toimi näin

Älä lainaa lisää, jos sinulla on velkoja ulosotossa

Jos sinulle on kertynyt monia velkoja, luottoja ja osamaksusopimuksia, joiden maksaminen tuottaa ongelmia, uuden lainan hakeminen ei välttämättä ole ratkaisu ongelmiisi. Lainojen yhdistämistä kannattaa aina pohtia, mikäli pystyt siten pienentämään velkojesi kustannuksia.

On kuitenkin selvää, ettei lisää lainaa kannata hakea, jos vanhojenkin maksaminen rasittaa talouttasi äärimmilleen. Jos sinulla on korkeakorkoisia lainoja ja sinulla menee valtavasti rahaa korkokuluihin, kannattaa miettiä, olisiko ulosoton maksaminen lainalla sinulle edullisempi vaihtoehto.

Jos olet ollut tilanteessa, missä laskusi tai velkasi on joutunut perintään, sinun kannattaa harkita tarkkaan uuden lainan hakemista. Lähtökohtaisesti sinun kannattaa maksaa vanhat velkasi ennen kuin haet uutta lainaa. Kartoita taloutesi kokonaistilanne ja koeta maksaa vanhat velkasi takaisin ennen kuin haet uutta lainaa. Zmartan luotonmyöntäjät eivät myönnä lainaa, mikäli et ole hoitanut raha-asioitasi moitteettomasti ja olet saanut maksuhäiriömerkinnän luottotietoihisi.

Mistä syntyy maksuhäiriömerkintä?

Huolimatta siitä, onko merkintä tullut tahallisesti tai tahattomasti huolimattomasta taloudenhoidosta, luottotietojen menetys hankaloittaa elämää vielä vuosienkin päästä. Luottotietomerkinnän voi saada maksamatta jääneestä laskusta, hoitamattomasta velasta tai unohdetusta osamaksusta.

Jos luottotietosi menevät ja velkasi on edelleen hoitamatta, mahdollisuutesi tilanteen paikkaamiseen lainajärjestelyllä heikentyy vuosien ajaksi. Maksuhäiriömerkintää ei saa heti, jos laskun maksaminen unohtuu. Ensin sinulle lähetetään muistutus, minkä jälkeen lasku voidaan siirtää perintään tai suoraan ulosottoon.

Maksuhäiriömerkinnän rekisteröimiseen tarvitaan aina tuomioistuimen päätös. Tällaisessa tilanteessa lasku on yleensä ollut hoitamatta yli kuusi kuukautta, eikä sitä ole saatu perittyä ulosoton kautta. Mikäli luottotietojesi tilanne mietityttää sinua, voit tarkistaa niiden tilanteen pientä maksua vastaan täältä. Luottotiedot on hyvä tarkistaa, jos asia stressaa sinua.

Miten nopeasti ulosotosta seuraa maksuhäiriömerkintä?

Kun kyseessä on vakuudeton laina, joka on jäänyt hoitamatta, maksuhäiriömerkinnän voi saada jo 60 vuorokauden myöhästymisestä. Luottotietomerkinnästä ilmoitetaan aina asianomaiselle. Sinulla ei voi olla maksuhäiriömerkintää tietämättäsi. Velalliselle tulee aina ajoissa, vähintään 21 päivää etukäteen ilmoittaa, että maksuhäiriömerkinnän uhka on olemassa. Ennen maksuhäiriömerkintää ulosotto toteaa velallisen varattomaksi, tai että ulosotolle on jokin muu este.  

Merkintä luottotiedoissa hankaloittaa elämää, sillä luottotiedot tarkistetaan yleensä kun haet vuokra-asuntoa, lainaa tai luottokorttia. Näiden saamiseen vaaditaan moitteeton raha-asioiden hoito ilman maksuhäiriömerkintää.

Maksuhäiriömerkintä ei myöskään poistu rekisteristä heti, kun olet hoitanut maksamatta jääneen laskun tai velan, vaan sen tavallinen kesto on Suomessa noin kolme vuotta luottorekisterissä. Velan hoitaminen kuitenkin nopeuttaa merkinnän poistumista. Seuraukset huolimattomasta raha-asioiden hoidosta saattavat siis olla kauaskantoiset. Saatavan maksaminen luottotietomerkinnän talletusaikana saattaa lyhentää merkintäaikaa.

Neuvottele ja laadi takaisinmaksusuunnitelma välttääksesi maksuhäiriömerkintä

Kun sinulla on hankaluuksia lainan tai laskun maksussa, ensimmäinen asia, mitä sinun kannattaa tehdä, on laatia takaisinmaksusuunnitelma. Sinun kannattaa ensimmäiseksi ottaa yhteys velkojaan ja kertoa tilanteestasi.

Koeta neuvotella erilaisista maksujärjestelyistä ja uudesta maksuaikataulusta. Voit esimerkiksi yrittää neuvotella kuukausieriä pienemmiksi ja laina-aikaa pidemmäksi. Voit yrittää myös yhdistää velat, jolloin maksuaikaa saatetaan voida pidentää ja kuluja pienentää. Neuvotella voi myös silloin, kun lasku on jo siirtynyt perintään, ulosottoon tai tuomioistuimeen. 

Velkaneuvonnasta saattaa olla apua tällaisessa tilanteessa. Voit hyödyntää kunnallisia velkaneuvontapalveluja ilmaiseksi. Jos velkoja on kertynyt paljon, voit myös hakeutua velkajärjestelyyn. Velkajärjestelyssä laaditaan maksusuunnitelma, jolla velkoja lyhennetään viiden vuoden ajan velallisen maksukyvyn mukaan. Velkajärjestely on viimeinen vaihtoehto ratkaista ylivelkaantumistilanne. Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama toimenpide.

Mikäli neuvotteluista ei ole apua etkä pysty maksamaan laskuasi, perintä etenee seuraavasti. Ensiksi saat maksumuistutuksen, jonka velkoja itse lähettää. Seuraavaksi perintätoimisto jatkaa maksun vaatimista lähettämällä maksuvaatimuksen. Mikäli lasku jää edelleen maksamatta, siirtyy velka oikeudelliseen perintään käräjäoikeuteen. Oikeudenkäyntikulut lisäävät velan määrää.

Perittävän siirtymisestä tuomioistuimeen on seurauksena ulosotto ja maksuhäiriömerkintä. Muista kuitenkin, että vielä oikeudellisen perinnän vaiheessakin neuvotteleminen on mahdollista ja suotavaa. Saatat välttyä maksuhäiriömerkinnältä vielä ennen tuomioistuimen päätöstä, mikäli pystyt maksamaan koko velan haastehakemus- ja oikeudenkäyntikuluineen.

Mitä tehdä, jos tunnet olosi ylivelkaantuneeksi?

Jos olet ylivelkaantunut, velkoja on jäänyt maksamatta ja sinusta tuntuu, ettet selviä taloudellisesta ahdingostasi omin voimin, älä epäröi ottaa yhteyttä velkaneuvontaan sosiaalisen luoton saamiseksi. Sillä uuden lainan saaminen on selvästi vaikeutunut tai muuttunut mahdottomaksi. 

Velkaneuvonta on kunnallinen, maksuton palvelu, josta saat vinkkejä oman taloutesi hallintaan ja velkojen maksamiseen. Jos ylivelkaantumistilanteesi on taloudellisesti kestämätön, viimeinen vaihtoehto on hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä. Velkajärjestelyssä laaditaan maksuohjelma, jonka avulla velallisen on tarkoitus vapautua veloistaan.