Velkojen yhdistäminen - miten se onnistuu?

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Vastaus on yksinkertaisesti: kyllä!

Useiden kymmenien tai jopa satojen euron haaskaaminen kulutusluottojen ja korttivelkojen maksuihin on pois kuukausittaisista nettotuloistasi. Yhdistämällä lainasi säästät koroissa ja kuluissa, ja maksat vain yhtä talouteesi järkevästi mitoitettua lainaa ja kuukausilyhennystä.

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Lainojen yhdistäminen alkaa olemassa olevien kulutusluottojen ja korttivelkojen selvittelyllä. Katso viimeisimmästä laskusta jokaisen lainasi saldo ja laske summat yhteen. Vertailun selkeyttämiseksi laske yhteen myös lainojesi kuukausilyhennykset, jotta tiedät, paljonko lainasi tällä hetkellä nielaisevat kuukausituloistasi.

Syötä sen jälkeen nykyiset lainasi kattava summa lainalaskuriimme, vertaile erilaisia takaisinmaksuaikoja ja katso, paljonko tuloistasi jäisi enemmän käteen lainojen yhdistämisen jälkeen.

Lainojen yhdistäminen yhteishakijan kanssa

Älä lannistu, vaikka olisit aiemmin saanut kieltävän vastauksen hakiessasi lainaa. Yhteishakijan kanssa tilanne voi muuttua!

Yhteishakija voi olla ystäväsi, sukulaisesi tai puolisosi. Lainojen yhdistäminen kanssahakijan tuella voi parantaa merkittävästi lainansaantimahdollisuuksiasi. Yhteinen hakemus voi avata mahdollisuuden matalampiin korkoihin sekä pienentää kuukausittaisia lainakuluja. Mikäli saat puolison mukaan yhdistelylainaan, voitte myös saada korkeamman lainasumman ja pienemmän koron.

Mitä kannattaa huomioida, kun yhdistän lainani?

Lainojen yhdistämisessä kannattaa huomioida kaikki olemassa olevat vaihtoehdot ja kilpailuttaa laina huolellisesti ennen lopullisen valinnan tekemistä. Pienetkin erot koroissa ja lainaehdoissa voivat vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskuluihin.

Kotimaisten kivijalkapankkien ja ulkomaisten niin sanottujen digipankkien vakuudettomissa lainatuotteissa ei todellisuudessa ole juurikaan eroja, vaan ne toimivat samanlaisella periaatteella ja korot ovat suunnilleen samalla tasolla.

Yhdistelylainassa kannattaa laskea huolellisesti yhteen kaikki lainakustannukset koko laina-ajalta. Mitä pidempi laina-aika yhdistelylainassa on, sitä pienemmäksi lainan kuukausierä muodostuu. Pitkä laina-aika tarkoittaa puolestaan kulujen ja korkojen kertaantumista pidemmältä aikaväliltä, joka tarkoittaa lainasta kokonaisuutena maksettavien kulujen nousua.

Milloin velkojen yhdistämiseen tulisi tukeutua?

Velkojen yhdistämiseen kannattaa tukeutua silloin, kun haluat muuttaa rahatilanteesi ja tarttua taloudellista tilannettasi sarvista kiinni. Velkojen yhdistäminen ei ratkaise velkaantumisen ongelmaa tai poista velkoja, mutta se on hyvä keino vaikuttaa oman talouden hallintaan ja rauhoittaa mieltä. 

Lainan maksaminen sovitun maksusuunnitelman mukaisesti estää sen, että lainat tai velat ehtivät mennä perintään tai esimerkiksi ulosottoon.

Miten velkojen yhdistäminen tapahtuu?

Velkojen yhdistäminen voi tapahtua esimerkiksi siten, että menet Zmartan lainanvertailusivustolle ja annat sinne perustietosi, haluamasi lainasumman ja takaisinmaksuajan, jonka jälkeen sivusto pyytää tarjoukset eri pankeilta ja Suomessa toimivilta rahoitusyhtiöiltä. Tarjoukset vertaillaan puolestasi todellisen vuosikoron perusteella ja jos päätät tarttua johonkin tarjouksista, voit saada rahat tilillesi jo samana päivänä ja maksaa sillä vanhat velat pois.

Mikäli haluat tukea tai apua velkajärjestelyn järjestelyyn, ota yhteyttä vaikkapa Takuusäätiöön. Takuusäätiö tarjoaa myös järjestelylainojen takausta, mikäli omat tulosi eivät riitä vakuuttamaan pankkia siitä, että saat lainan maksettua pois. Järjestelylainan takaus kuitenkin aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, joten siihen kannattaa tukeutua vain silloin, kun siitä on oikeasti todella hyötyä.

Mitä tarkoittaa vapaaehtoinen velkojen järjestely?

Vapaaehtoisessa velkajärjestelyssä velat järjestellään ennen kuin ne menevät ulosottoon. Vapaaehtoisen velkojen järjestelyn keinoja on paljon ja yksi niistä on järjestelylainan ottaminen Takuusäätiön takauksella tai ilman. Myös sosiaalinen luototus on vapaaehtoinen tapa järjestellä velat.

Kannattaako velkoja päästä ulosottoon?

Velkoja ei kannata päästää ulosottoon, sillä ulosotosta voi seurata maksuhäiriömerkintä, joka voi hankaloittaa elämää monin tavoin. Ulosoton kanssa kannattaa kuitenkin neuvotella. 

Mikäli velka on mennyt ulosottoon, järkevintä on ottaa vapaaehtoisesti yhteyttä ulosottomieheen. Jos velallinen pystyy vakuuttamaan ulosottomiehen maksukyvystään, ulosottomiehen kanssa voi pyrkiä tekemään maksusopimuksen. On myös mahdollista, että velallinen ja ulosottoa hakenut velkoja sopivat velan maksusta kirjallisella maksusopimuksella, jonka ulosottomies vahvistaa. Maksuhäiriömerkintä ei siis tule automaattisesti, vaikka velka olisi mennyt ulosottoon. 

• Mitkä ovat velkojen maksukeinot?
• Milloin velkajärjestelyyn voi hakea?
• Mikä on velkajärjestelyn kesto?
• Voiko toinen henkilö hoitaa velkajärjestelyt puolestani?
• Mistä velkajärjestelyä haetaan?