Kiinteäkorkoinen laina ja lainan takaisinmaksu

Mikä on kiinteäkorkoinen laina?

Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että lainan korko pysyy samana koko sovitun korkojakson ajan, jolloin tiedät lainasi tarkan kuukausierän pitkälle tulevaisuuteen.

Kuinka kiinteä korko toimii?

Kun lainallasi on kiinteä korko, sinun ei tarvitse varautua mahdolliseen korkojen nousuun. Voit nukkua yösi rauhassa, sillä lainasi kuukausierät ja korko pysyvät sovitun ajan ennallaan, vaikka markkinakorot nousisivat.

On kuitenkin hyvä huomioida, että myös kiinteäkorkoinen laina muuttuu vaihtuvakorkoiseksi, kun kiinteä korkojakso on ohi, jos lainan takaisinmaksuaika on pidempi kuin kiinteän korkojakson aika.

Lue lisää lainan koroista.

Kannattaako kiinteäkorkoinen laina?

Kiinteäkorkoinen laina kannattaa ottaa, jos korkojen arvellaan nousevan. Vaihtuvakorkoinen laina on parempi, jos korkojen uskotaan pysyvän pitkään matalana. Viime vuosina asuntolainojen korot ovat olleet nousussa, jolloin etenkin uusien asuntolainojen sitominen kiinteän korkoon on ollut suosittua.

Kiinteän koron haittana voidaan pitää sitä, että laina-ajalta maksetaan todennäköisesti suurempaa korkoa kuin mitä vaihtuvakorkoinen olisi. Tämä johtuu siitä, että pankit haluavat kompensaatiota ottamastaan riskistä. Toisaalta, kun lainan korko on ennalta sidottu tiettyyn korkotasoon, talouden suunnittelu on helpompaa, koska lainan lyhennykset pysyvät samana koko sovitun korkojakson ajan.

Säästöä ylimääräisellä lyhennyksellä

Jos talous antaa myöten, kannattaako lainaa lyhentää nopeammin?

Jos tavoitteena on saada pitkällä aikajänteellä enemmän rahaa säästöön, vastaus on kyllä. Lainan ylimääräisissä lyhennyksissä säästöä kertyy korkokustannusten ja tilinhoitokustannusten kautta. Mitä lyhyempi lopullinen laina-aika on, sitä pienemmät ovat lainan kustannukset kuluttajalle.

Lainan ylimääräisiin lyhennyksiin on käytännössä kaksi erilaista tapaa:

• Voit korottaa maksettavaa kuukausierää, mikä lyhentää laina-aikaa.

• Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä suoraan lainan pääomaan, jolloin lainan takaisinmaksuaika lyhentyy ja kokonaiskustannukset pienenevät.

Mikäli sinulla on useita lainoja, myös lainojen yhdistäminen voi olla tapa säästää sekä koroissa että tilinhoitokustannuksissa. Zmartan kautta voit hakea edullista vakuudetonta yhdistelylainaa.

Onko kiinteä korko järkevä?

Nykyisen kaltaisessa maailmantilanteessa, jossa korot ovat olleet hitaassa, mutta varmassa nousussa, lainan sitominen kiinteään korkoon voi olla järkevää. Vielä muutama vuosi sitten lainan sitominen kiinteään korkoon ei olisi ollut kannattavaa, koska korot olivat olleet yli 10 vuotta erittäin matalalla.

Kannattaako korkokatto?

Korkokattoa myydään usein suurempien luottojen, esimerkiksi asuntolainojen, yhteydessä erillisenä vakuutusluontoisena tuotteena. Näin lainanottaja voi suojautua vaihtuvien markkinakorkojen suurilta nousuilta. Korkokattoa käytetään yleisesti asuntolainojen koron suojaukseen. Korkosuojauksella varustetulla lainalla on maksimikorko, joka ei ylity, vaikka yleinen viitekorko nousisi sitä korkeammaksi. Pieniin kulutusluottoihin korkokattoa on harvoin mahdollista tai edes mielekästä hankkia.