Velkojen yhdistäminen - miten se onnistut?

Velkojen yhdistäminen on tapa saada hoidettua kaikki velat kunnialla ennen kuin on liian myöhäistä. Kun velkoja yhdistää, pääsee korkeakorkoisista pienistä veloista eroon ja ne voi korvata yhdellä, suuremmalla lainalla. Lainan takaisinmaksun voi sopia niin, että velkojen jälkeenkin käyttörahaa jää niin paljon, että elämä on mielekästä ja taloudellisista ongelmista pääsee eroon askel askeleelta vuosien saatossa.

Velkojen yhdistäminen on järkevää, joten yhdistä velat ja ota oma taloutesi hallintaasi!

Milloin velkojen yhdistämiseen tulisi tukeutua?

Velkojen yhdistämiseen kannattaa tukeutua silloin, kun haluat muuttaa rahatilanteesi ja ottaa taloudellista tilannettasi sarvista kiinni. Velkojen yhdistäminen ei ratkaise velkaantumisen ongelmaa tai poista velkoja, mutta se on hyvä keino vaikuttaa oman talouden hallintaan ja rauhoittaa mieltä, sillä lainan maksaminen sovitun maksusuunnitelman mukaan estää sen, että lainat tai velat ehtivät mennä perintään tai esimerkiksi ulosottoon.

Velat maksetaan pois lainalla eli velat yhdistetään. Toisin sanoen yhdistä velat ja vanhat velkojat eivät ole enää kimpussasi ja voit maksaa lainaa sovitun mukaisesti ilman, että kukaan painostaa tai odottaa sinulta liikoja. Lainojen yhdistämiseen kannattaakin tukeutua mahdollisimman aikaisin, jotta ulosottoa ei tarvita, eivätkä luottotiedot ehdi mennä.

Kartoita velkojen kokonaistilanne

Velkojen yhdistäminen lähtee siitä, että velkojen kokonaistilanne tulee kartoittaa. Voit pyytää apua esimerkiksi Takuusäätiöstä tai oman kuntasi sosiaaliseen luottoon liittyvistä palveluista, sillä usein kunnassa on joku, joka voi tarvittaessa auttaa velkojen tilanteen selvittämisessä.

Velkojen kartoittaminen ei ole kivaa, sillä joudut avaamaan nekin kirjekuoret, jotka että eivät ehkä sisällä mitään mukavaa, mutta on erityisen tärkeää kartoittaa ja kirjata ylös joka ikinen velka, niiden pääoma ja kertyneet korot. Mikäli kovin moni velka jää velkojen yhdistelyn ulkopuolelle, ei yhdistelystä saa hyötyä, sillä tällöin ulkopuolella olevat velat tulee maksaa ja se syö käyttövaraa.

Yhdistelylaina tai järjestelylaina lasketaan nimittäin aina niin, että ideaalitilanteessa maksat velat pois tarpeeksi tehokkaasti, jotta korot eivät ehdi juoksemaan kovin pitkään, mutta kuitenkin vain niin suurella osalla tuloistasi, että voit yhä elää normaalisti.

Kun velkojen kokonaistilanne on selvillä ja velkojen maksuun vaadittava euromäärä tiedossa eli toisin sanoen velkojen pääoma, korot ja muut kulut on selvillä, voit jatkaa velkojen yhdistämisprosessia, sillä nyt tiedät, paljonko lainaa velkojen yhdisteleminen kaiken kaikkiaan vaatii.

Miten velkojen yhdistäminen käy?

Velkojen yhdistäminen käy käytännössä niin, että haet yhdistelylainaa tai järjestelylainaa, jolla maksat kaikki velat pois. Tämän jälkeen sinulle jää maksettavaksi lainan lyhennys sovitun kuukausierän mukaan.

Lainaa haettaessa sinun tulee ilmoittaa lainan summa ja haluamasi takaisinmaksuaika. Mikäli pankki tai rahoitusyhtiö kokee, että olet tarpeeksi maksukykyinen, voit saada lainan haluamillasi ehdoilla ja velkojen järjestely voi alkaa.

Käytännössä velkojen yhdistäminen voi käydä esimerkiksi niin, että menet Zmartan lainanvertailusivustolle ja annat sinne perustietosi, haluamasi lainasumman ja takaisinmaksuajan ja sivusto pyytää tarjoukset eri pankeilta ja Suomessa toimivilta rahoitusyhtiöiltä. Tarjoukset vertaillaan todellisen vuosikoron perusteella ja jos päätät tarttua johonkin tarjouksista, voit saada rahan tilillesi jo samana päivänä ja maksaa sillä velat pois.

Mikäli haluat tukea tai apua velkajärjestelyn järjestelyyn, ota ihmeessä yhteyttä vaikkapa Takuusäätiöön. Takuusäätiö tarjoaa myös järjestelylainojen takausta, mikäli omat tulosi eivät riitä vakuuttamaan pankkia siitä, että saat lainan maksettua pois. Järjestelylainan takaus kuitenkin aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, joten siihen kannattaa tukeutua vain silloin, kun siitä on oikeasti todella hyötyä.

Mitä tarkoittaa vapaaehtoinen velkojen järjestely

Vapaaehtoinen velkajärjestely tarkoittaa sitä, että velat järjestellään ennen kuin ne menevät ulosottoon ja ennen kuin haetaan esimerkiksi velkajärjestelyä. Vapaaehtoisen velkojen järjestelyn keinoja on paljon ja yksi niistä on järjestelylainan ottaminen Takuusäätiön takauksella tai ilman. Myös sosiaalinen luototus on vapaaehtoinen tapa järjestellä velat.

Velkajärjestely kannattaa pyrkiä hoitamaan ennen kaikkea vapaaehtoisesti, sillä mikäli joutuu varsinaiseen velkajärjestelyn, on prosessi raskas ja siinä tarvitaan muun muassa oikeusapua. Käräjäoikeuteen meneminen ei ole kenenkään etu, joten vaikka veloista saisikin osan anteeksi, ei siihen kannata pyrkiä. Velkajärjestelyyn ei aina edes pääse, sillä on paljon syitä, miksi velkajärjestelyä ei toteuteta. Näin ollen ei kannata odottaa vaan pyrkiä ennen kaikkea vapaaehtoiseen velkajärjestelyyn ja hoitaa homma maaliin oma-aloitteisesti.

Kannattaako velkoja päästä ulosottoon?

Velkoja ei kannata päästää ulosottoon, sillä siitä seuraa pitkäaikaisia vaikutuksia, jotka tulevat mukana vielä pitkään. Ulosotto vaikuttaa moneen asiaan ja maksuhäiriömerkintä aiheuttaa muun muassa sen, että lainoja veloista huolimatta tai esimerkiksi luottokortteja ei saa. Myös vaikkapa puhelinliittymän hankinta voi vaikeutua, joten maksuhäiriömerkintöjä ja ennen kaikkea ulosottoa kannattaa pyrkiä päättelemään viimeiseen asti.

Voi tuntua helpolta ajatella niin, että kun velkojen antaa mennä ulosottoon, ne jossain vaiheessa katoavat eli siis vanhenevat 5 tai 15 vuoden päästä. Ulosotto voikin olla hyvä ratkaisu silloin, mikäli velkoja ei saa muuten järjesteltyä, sillä tällöin ulosotto hoitaa koko prosessin, eikä muista velkojista tarvitse enää huolehtia. Jos perintä jatkuu pitkään, eikä velan takaisinmaksua tehdä ajallaan, haetaan henkilö yleensä ulosottoon, eikä muita perintäkuluja enää tule. Emme kuitenkaan suosittele ulosottoon päättymistä, mikäli vapaaehtoinen velkajärjestely on vaihtoehto.

Takaisinmaksusuunnitelma veloille

Velat tulee maksaa takaisin ja mikäli velkoja on paljon, voi maksuaikojen sopiminen olla melko haastavaa. Aina kannattaa kuitenkin pyrkiä neuvottelemaan maksuajoista, sillä toisinaan rahahuolet ovat vain väliaikaisia ja pitkällä aikavälillä saat ne kyllä maksettua, kunhan maksuaikaa annetaan.

Järjestelylainassa on se hyvä puoli, että silloin veloille voi tehdä yhden takaisinmaksusuunnitelman eli lainan takaisinmaksusuunnitelma. Tällöin kaikki tarvittavat neuvottelut käydään yhden osapuolen kanssa ja muun muassa maksuvapaat kuukaudet ja elämäntilanteen muuttaminen tai esimerkiksi kuukausierän summan muuttaminen käyvät helposti yhden osapuolen kanssa neuvoteltaessa. Tästäkin syystä velkojen yhdistäminen on järkevää ja neuvotteluvaraa on enemmän, mikäli hyödynnät vapaaehtoisen velkajärjestelyn, etkä päädy ulosottoon!

Vinkit menojen pienentämiseen velalliselle

Tässä muutamia arjen säästövinkkejä kotitalouden menojen pienentämiseen:

Yhdistä kaikki lainat
• Tee ruokaa kotona
• Matkustaessa käytä kimppakyytejä ja esimerkisi couchsurfing –palvelua.
Telttaile ja liiku luonnossa!
• Opettele korjaamaan vaatteita ja tavaroita
• Vähennä suoratoistopalveluiden määrää, mikäli et ole sitä vielä tehnyt
• Hyödynnä kauppojen ilta-alet
Kilpailuta sähkösopimus, pankit ja puhelinliittymä
• Liiku julkisilla tai esimerkiksi pyörällä

  • Mistä velkajärjestelyä haetaan?
    Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudesta ja silloin esimerkiksi oikeusavun hakeminen oikeusaputoimistosta on yleensä tarpeen. Velkoja ei kuitenkaan kannata lähtökohtaisesti päästää ulosottoon velkajärjestelyn toivossa, sillä velkajärjestelyyn pääseminen ei ole helppoa ja jokainen tilanne arvioidaan tilannekohtaisesti. On useita esteitä sille, miksi yksilö ei pääse velkajärjestelyyn ja maksukyvyn puuttuminen on yksi yleisimmistä syistä.
  • Mitkä ovat velkojen maksukeinot?
    Velat kannattaa aina pyrkiä maksamaan pois esimerkiksi sopimalla joustavamman maksusuunnitelman suoraan velkojan kanssa. Mikäli tämä ei onnistu, voi velat maksaa pois järjestelyluotolla eli ottamalla laina ja maksamalla velat pois. Velkojia ja lyhennyksiä jää näin vain yksi. Järjestelyluoton saamisessa auttaa esimerkiksi Takuusäätiö, joka voi taata lainan. Mikäli tämäkään keino ei toimi ja lainat menevät ulosottoon, voi henkilö päästä velkajärjestelyyn, jolloin lainoja maksetaan pois tietty aika ja loput velat annetaan anteeksi.
  • Milloin velkajärjestelyyn voi hakea?
    Velkajärjestelyyn voi päästä silloin, kun mikään vapaaehtoinen tai muu keino ei ole mahdollinen velkojen maksamiseen. Siihen pääsee ainoastaan jos velallinen on suhteessa velkamäärään pysyvästi maksukyvytön. Velkajärjestely on raskas prosessi, jota vältetään viimeiseen asti.
  • Miten lasken maksuvaran velkojen järjestämiseen?
    Maksuvaran voi laskea esimerkiksi netin laskureilla, jotka antavat viitteen siihen, millaiseksi maksuvaran olisi hyvä muotoutua. Siihen vaikuttaa muun muassa omat tulot ja niiden säännöllisyys, menot ja velkatilanne, sekä se, kuinka tasapainossa talous on. Mikäli velallisella on elätettäviä tai hän asuu parisuhteessa, on maksuvara hieman toinen kuin yksin asuvalla.
  • Voiko toinen henkilö hoitaa velkajärjestelyt puolestani?
    Velkajärjestelyihin voi ja kannattaa hakea ulkopuolista apua ja läheisten tukea. Varsinaisesti velkajärjestelyä ei voi toisen puolesta hoitaa, mutta toki taloudellinen asiointi on mahdollista ulkoista valtakirjalla ja esimerkiksi edunvalvonta voi toisinaan tulla kyseeseen. Läheiset voivat tukea vaikkapa ulosotossa olevaa velallista maksamalla tämän laskuja ulosoton aikana, jotta uusilta ongelmilta vältytään.
  • Mikä on velkajärjestelyn kesto?
    Velkajärjestelyn kesto on yleensä 3-5 vuotta ja sen jälkeen ne velat, jotka ovat vielä auki, annetaan anteeksi. Velkajärjestelyn aikana velat tulee hoitaa maksuohjelman mukaan tai anteeksiantoa ei saa. Velkoja ja velallinen voivat hakea maksuohjelman raukeamista myös silloin, kun järjestely on vielä käynnissä.