Kiinteäkorkoinen laina ja lainan takaisinmaksu

Zmartalla on mahdollisuus maksaa pois milloin vain – olipa lainanottaja sopinut millaisen takaisinmaksuajan hyvänsä, on hänellä aina oikeus maksaa laina pois kerralla niin halutessaan. Tämä oikeus on määritetty Suomen laissa. Vaikka lainaehdot eivät ylimääräisistä lyhennyksistä tai lainan maksamisesta kerralla pois mitään mainitsisikaan, on mahdollisuus aina olemassa.

Yksi poikkeus kuitenkin löytyy, olipa kyseessä sitten kiinteäkorkoinen asuntolaina tai vakuudeton laina. Kiinteäkorkoisen lainan takaisinmaksu kerralla ”ennen aikojaan” tai ylimääräisten lainanlyhennysten tekeminen voivat kuitenkin aiheuttaa ylimääräisiä kuluja, joita voidaan kutsua luopumismaksuisiksi.

Nopeampi maksuaikataulu vaatii alkuperäisen lainasopimuksen muuttamista ja lainan myöntäjällä on oikeus saada korvausta lainan myöntämisestä aiheutuneista kuluista. Vaihtelevan koron lainoissa, kuten kortti-, jousto- ja kulutusluotoissa ei aikaisempi takaisinmaksu yleensä aiheuta erityisiä toimenpiteitä eikä aiheuta näitä luopumismaksuja.

Lainan ylimääräisissä lyhennyksissä säästöä kertyy paitsi korkokustannukset välttämällä, myös tilinhoitokustannusten kautta. Mitä lyhyempi lopullinen laina-aika on, sitä pienemmät ovat lainan kustannukset kuluttajalle.

Lainan ylimääräisiin lyhennyksiin on käytännössä kaksi erilaista tapaa. Voit korottaa maksettavaa kuukausierää, mikä luonnollisesti johtaa lyhentyvään laina-aikaan. Toinen tapa on tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä suoraan lainan pääomaan, minkä kautta laina-aika ja lainan kokonaiskustannukset pienenevät. Toisaalta voit myös maksaa lyhennyserät pois ennakkoon, jolloin voit hankkia itsellesi maksuvapaata aikaa. Tämä ei tietenkään lyhennä varsinaista laina-aikaa.

Mikäli sinulla on useita lainoja, yksi tapa säästää lainakuluissa on lainojen yhdistäminen. Näin voi olla mahdollista säästää sekä koroissa että tilinhoitokustannuksissa vaikka esimerkiksi suurempiin kuukausilyhennyksiin ei olisikaan mahdollisuutta. Mikäli lainojen yhdistäminen ei onnistu, kannattaa mahdolliset ylimääräiset lyhennykset kohdistaa korkeimman koron lainaan. Yhdistelylainan hakeminen onnistuu sekin Zmartan kautta.

Kiinteän vai vaihtuvan koron laina?

Yksi merkittävimmistä lainanhakijoiden pohdinnoista liittyy siihen, kannattaako valita kiinteäkorkoinen laina vai vaihtuvakorkoinen laina. Yksiselitteistä vastausta ei voi antaa: jos markkinakorot pysyvät pitkällä aikavälillä matalina, vaihtuvakorkoinen laina voi tulla halvemmaksi. Kiinteäkorkoinen laina voi taas tulla nousevien korkojen tilanteessa markkinakorkoon sidottua lainaa edullisemmaksi.

Korkokatto 2020

Korkokatto on koronaepidemian myötä noussut otsikoihin, sillä valtioneuvoston esityksen mukaisesti vuoden 2020 loppuun asti kuluttajalainoihin on säädetty 10 prosentin suuruinen korkokatto. Olemme kirjoittaneet tästä aiheesta laajemmin yllä. On hyvä huomata, että tietyt luotot eli niin kutsutut hyödykesidonnaiset luotot on jätetty tämän väliaikaisen korkokaton ulkopuolelle – esimerkiksi kortti- ja autolainat.

Korkokattoa myydään usein suurempien luottojen, esimerkiksi asuntolainojen, yhteydessä erillisenä vakuutusluontoisena tuotteena. Näin lainanottaja voi suojautua vaihtuvien markkinakorkojen suurilta nousuilta. Pieniin kulutusluottoihin korkokattoa on harvoin mahdollista tai edes mielekästä hankkia.