Lainan lyhennys – monia eri tapoja

On varsin tavallista, että ihmisellä on useita avoimia lainoja tai kulutusluottoja. Tällöin lainojen lyhentämisen ja oman talouden järkevän hoitamisen merkitys korostuu.

Kannattako useista avoinna olevista lainoista keskittyä ensin maksamaan korkeakorkoisin laina pois vai kenties yhdistellä lainoja? Muun muassa näitä tilanteita tutkimme tässä artikkelissa.

Mikä on lainan lyhennys?

Lainan lyhennyksellä tarkoitetaan summaa, jonka velallinen sekä pankki tai rahoituslaitos ovat sopineet myönnetyn lainan kuukausittaiseen takaisinmaksuun. Lyhennys on maksuerä, joka sisältää lainan lyhennyksen, korot ja kulut.

3 tapaa lyhentää lainaa

Lainojen lyhentämiseen on erilaisia tapoja:

• Tasaerinä maksettavassa lainassa eli niin kutsutussa annuiteettilainassa lyhennyserät ovat saman suuruisia ja takaisinmaksuaika tiedetään tarkalleen. Tasaeräisessä lainassa muuttuva viitekorko kuitenkin muuttaa maksuerän suuruutta: kun korot nousevat, niin tekevät myös maksuerät niiden mukana. Kun taas korkotaso laskee, laskee myös lyhennyserän suuruus.

• Kiinteänä tasaeränä suoritettava lainan lyhennyserä on aina euromääräisesti yhtä suuri. Vaikka viitekorko nousisi, ei lyhennyserää nosteta – toisin kuin tasaerälyhennyksissä. Tämän takia kiinteiden tasaerien lainoissa ei myöskään viimeistä lyhennyspäivää tiedetä tarkalleen, sillä laina-aika pitenee korkotason noustessa – ja voi pidentyä paljonkin. Periaatteessa kova korkotason nousu voi jopa johtaa tilanteeseen, jossa lyhennykset menevät korkojen maksuun.

• Tasalyhennyksissä lainan lyhennys koostuu samasta pysyvästä osasta, jolla lyhennetään lainan pääomaa, sekä lainapääoman suuruuden mukaan muuttuvasta korko-osuudesta. Koron määrä euroissa pienenee lainan pääoman pienemisen mukaan, mikäli korkotaso ei muutu.

Mikä lyhennystapa on paras?

Varsinkin asuntokaupoille lähtevä joutuu puntaroimaan erilaisten lyhennystapojen välillä. Erot vaikuttavat suoraan lainan takaisinmaksuaikaan, korkokuluihin ja lyhennyserien kokoon. Suosituimpia valintoja suomalaisten asuntovelallisten parissa ovat tasaerinä maksettavat eli annuiteettilainat ja kiinteät tasaerät.

Jos luottoja on useita, monien käyttämä strategia niiden lyhentämiseen on maksaa suurimman koron laina pois ensimmäisenä. Tavoitteena on säästää mahdollisimman paljon korkokustannuksissa. Joku saattaa taas ajatella, että pääomaltaan pienimmän lainan maksaminen ensin ”alta pois” on fiksuinta: laskennallisesti tätä ei kuitenkaan voi perustella, ellei sitten tämä pienin laina ole myös koroltaan suurin.

Yhdistelylainalla voi säästää pitkän pennin

Varsinkin useita pieniä lainoja omaavalle lainojen yhdistäminen saattaa olla varteenotettava vaihtoehto. Lainojen lyhennykset useille eri tahoille saattavat koitua kalliiksi ja tehdä omasta talouden kokonaiskuvasta vaikeasti hahmotettavan: riski unohtaa lainan lyhennys on tällöin myös korkeampi. Myöhästyneet maksut taas voivat koitua kalliiksi.

Yhdistämällä kalliit lainat ja luotot Zmartan avulla voit saada parhaimmillaan huomattavan säästön koroissa. Säästöä voi kertyä myös säästettävien kuukausi- ja tilinhoitomaksujen kautta. Mitä useampia pieniä lainoja on, sitä korkeammat ovat myös niiden yhteenlasketut kulut. Kannattaa muistaa, että lainojen yhdistäminen Zmartan kautta on maksutonta.

Lainan lyhentäminen etuajassa

Moni tahtoo myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan. Oma taloudellinen tilanne voi etenkin pitkien laina-aikojen kanssa muuttua matkan varrella suurestikin ja maksukyky parantua: tällöin tahdotaan usein maksaa jäljellä olevaa lainaa sovittuja lyhennyseriä nopeammin ja enemmän.

Niin kutsutulla ennakkolyhennyksellä alkuperäinen maksusuunnitelma pysyy muuttumattomana: ajatus on siis maksaa tulevia lyhennyslaskuja ennakkoon pois. Ennakkolyhennys ei vaikuta lainan kokonaiskustannuksiin tai laina-aikaan.

Asuntolainan ylimääräinen lyhennys

Ylimääräiset lainan lyhennykset ovat hyvä vaihtoehto, mikäli taloudellinen tilanne on vahva ja kestävä. Etenkin korkotason alkaessa nousta näillä lyhennyksillä voidaan saavuttaa merkittävää rahallista hyötyä.

Ylimääräisellä lyhennyksellä tarkoitetaan tavanomaisen maksuerän lisäksi tehtävää lainapääoman lyhennystä. Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksaa vaikka koko lainan etuajassa pois, vaikka asiasta ei olisikaan erikseen mainittu lainaehdoissa.

Vaihtoehtona ylimääräisille lainan lyhennyksille on korottaa lyhennyserän kokoa. Esimerkiksi maltillisen palkannousun tai muun pitkäkestoisen, mutta suhteellisen pienen taloudellisen tilanteen kohentumisen myötä se on erinomainen vaihtoehto.

Kannattaako ylimääräinen lainanlyhennys?

Vastaus on: kyllä ja ei. Korkeakorkoisen lainan tai kulutusluoton lyhentäminen mahdollisimman suurilla ylimääräisillä lyhennyksillä on fiksu tapa toimia. Sen sijaan matalakorkoisen ja pitkälle ajanjaksolle sovitun asuntolainan suunniteltua nopeampi lyhentäminen ei välttämättä ole järkevää.

Mikäli tilinpohjalle jää ylimääräistä, se kannattaa ensin sijoittaa omaan puskurirahastoon, josta voi hakea apua esimerkiksi korkojen noustessa. Monien mielestä myös järkevä sijoittaminen on kannattavampaa kuin ylimääräisiin lainojen lyhennyksiin käytettävä raha – sijoittamista kannattaakin harkita vähintäänkin ylimääräisten lainanlyhennysten rinnalle.

• Mikä on tasaerälyhennys?
• Mikä on vakuudettomien lainojen lyhennysaika?
• Kannattaako ylimääräinen lainanlyhennys?
• Mitkä ovat velkojen maksukeinot?
• Miten asuntolainan lyhentäminen onnistuu?
• Kannattaako ylimääräinen asuntolainan lyhennys?
• Vakuudellinen pankkilaina - mikä se on?