Mitä tarkoittaa lainan marginaali?

Mikä marginaalikorko oikein on?

Marginaali eli marginaalikorko on rahoitusyhtiön osuus lainan korosta, pankin oma korkolisä. Sen avulla rahoitusyhtiö kerää itselleen tuottoa.

Asiakkaan lainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista:

Jos viitekorko on esimerkiksi 1,50 % ja pankin määrittämä marginaali 1,20 %, on asiakkaan korko kokonaisuudessaan 2,70 %.

Paljonko on hyvä marginaali?

Syyskuussa 2022 tehdyn marginaalivertailun (Suomen Rahatieto) perusteella päääkaupunkiseudun edullisin asuntolainan marginaali oli 0,45 prosenttia. Parhaimman marginaalitarjouksen saa kilpailuttamalla eri pankit ja rahoituslaitokset, jolloin lainaa voi saada summasta riipuen jopa alle 0,5 prosentin marginaalikorolla.
Pienemmissä lainoissa marginaalikoron osuus vaihtelee tavallisesti 1-2 % välillä.

Rahoitusyhtiöt tarvitsevat marginaalia

Marginaalikoron avulla rahoitusyhtiö kerää itselleen tuottoa. Marginaalikorkoon heijastuu myös luotonmyöntäjän tekemä riskiarvio: jos asiakkaan takaisinmaksukyky arvioidaan hyväksi, luottoriski on pankin kannalta matalampi, mikä näkyy matalampana marginaalina.

Koroissa on eroja

Marginaalikorko ei useinkaan ole sama kahdelle eri henkilölle, vaikka he hakisivat samansuuruista lainaa samasta pankista ja yhtä pitkällä takaisinmaksuajalla. Marginaali muodostuu asiakaskohtaisesti ja siihen vaikuttavat monet tekijät – esimerkiksi se, mihin tarkoitukseen luottoa haetaan ja kuinka suuren osan tuloista ruokakunta käyttää sen lyhentämiseen.

Joissakin tuotteissa, kuten vakuudettomissa lainoissa, marginaalikorko voi olla aina samansuuruinen. Näissä tuotteissa marginaali on usein kuitenkin on vakuudellisia luottoja korkeampi. Monille vakuudeton luottotuote tarjoaa kuitenkin helppoutta ja mahdollisuuden lainaan, joka ei muuten olisi välttämättä saatavilla.

Kilpailuta korot

Valitettavan moni jättää lainojen kilpailutuksen vähälle huomiolle: tarjouspyyntöjä saatetaan pyytää useista eri pankeista, mutta parhaita tarjouksia ei enää jakseta kilpailuttaa toisiaan vastaan. Tämä olisi kuitenkin kannattavaa, sillä kilpailutuksella voi säästää jopa useiden tuhansia eurojen koko takaisinmaksun ajalta!

Asuntolainamarkkinoilla marginaaliin kiinnitetään melko paljon huomioita, monien mielestä jopa liikaakin. Asuntovelan osalta kannattaa kiinnittää huomiota myös lainan muihin kuluihin ja palvelumaksuihin. Lisäksi joissakin pankeissa käytettävä bonusjärjestelmä voi merkitä satojen eurojen säästöjä vuositasolla. Pienin marginaali ei läheskään aina takaa edullisinta lainaa.

Huomioi myös sivukulut

Koron ohella lainasta maksetaan myös muita kuluja. Tavallisimmat ovat sen nostamisesta ja hoitamisesta aiheutuvista kuluista perittävät maksut. Myös näissä esiintyy suuria pankki- ja luottolaitoskohtaisia vaihteluita, minkä takia lainojen kilpailuttaminen tai pankin vaihto on aina järkevää. Kaikki kulut löytyvät todellisen vuosikoron alta, joka helpottaa korkojen vertailua.

Osa pankeista saattaa markkinoida itseään pienilllä marginaaleilla, mutta periä suuria lainanhoitokuluja. Siksi todelliseen vuosikorkoon kannattaa aina kiinnittää huomiota. EU:n direktiivi ja kuluttajansuojalaki edellyttävät, että myös todellinen vuosikorko ilmoitetaan kuluttajalle.

Zmartan lainavertailupalvelun avulla todellisten vuosikorkojen vertailu on äärimmäisen helppoa ja selkeää. Voit säästää pitkän pennin yhdistämällä kaikki luottosi, jolloin korkeaa marginaalia saadaan hilattua alemmas.