Paljonko rahaa pitäisi olla säästössä eri ikävuosina?
Huomattavan monen suomalaisen talous on viritetty tiukalle. LähiTapiolan muutaman vuoden takaisen Arjen talous-kyselyn mukaan lähes joka kolmas yli tuhannesta vastaajasta ilmoitti, että heidän kuukausitulonsa voisivat laskea ainoastaan sata euroa tai vähemmän ilman ongelmia.
Pienikin tulojen menetys olisi ongelmallisinta pienituloisille, alle 20 000 euroa vuodessa ansaiseville. Yllättävän tiukalla on myös 35 000 – 50 000 euroa ansaitsevien talous.
Keskituloisistakin peräti joka neljäs sanoi, että he eivät kestäisi yli sadan euron tulojen pudotusta.
Elämänmittainen säästäminen eri ikävuosina
Säästöä kuukaudessa | 1v. | 5v. | |
|---|---|---|---|
10v. | 10 euron viikkorahasta 2 euroa säästöön | 24 euroa | 120 euroa |
15v. | 80 euron kuukausirahasta 8 euroa säästöön | 96 | 480 |
20v. | Opintorahasta ja töistä 20 euroa säästöön | 140 | 700 |
25v. | Palkasta (1800 euroa netto) 5% säästöön | 1080 | 5400 |
30v. | Palkasta (2200 euroa netto) 5% säästöön | 1320 | 6600 |
40v. | Palkasta (2350 netto) 5% säästöön | 1404 | 7020 |
50-60v. | Palkasta (2650 netto) 10% säästöön | 3180 | 15900 |
yht. 36 220 |
Nordean korkoa korolle-laskurin mukaan, keskimääräisen säästösumman ollessa koko 50 vuoden ajalta noin 80 euroa kuukaudessa, elämänmittainen säästäminen kerryttää 4% tuotto-odotuksen mukaan tilille noin 150 000 euroa.
Säästämisen aloitussumma on 100 euroa.
Mitä varten tarvitset säästöjä?
Onnistunut säästäminen rakentaa sinulle vararahaston mahdollisten epäsuotuisten tapahtumien varalta, esimerkiksi jos:
Joudut äkillisesti sairaalahoitoon
Kodin lämmitysjärjestelmä menee rikki tai pesukone hajoaa
Auto ei menekään katsastuksesta läpi
Tarvitset uudet silmälasit
Jäät äkillisesti työttömäksi
Yleisesti sanotaan, että puskurisäästäminen on onnistunut, jos säästössä on noin kolmen kuukauden nettopalkka. Se voi kuulostaa paljolta, mutta on elintärkeä silloin, kun elämässä tapahtuu jotain odottamatonta.
Nuoret, työuransa alussa olevat ja perhettä perustavat eivät välttämättä saa säästöön samanlaisia summia kuin työuransa loppupuolella olevat, mutta on hyvä muistaa, että säästön tulisi jäädä ainakin jonkin verran joka kuukausi.
Paljonko suomalaisilla on säästöjä?
Enemmistöllä suomalaisista on vain vähän säästöjä pahan päivän varalle. LähiTapiolan teettämän kyselyn perusteella 52 prosentilla talouspuskurin koko on 3000 euroa tai sen alle. Osalla kuluttajista ei ole lainkaan säästöpuskuria odottamattomien kulujen varalle.
Perintäyhtiö Intrumin viime marraskuussa julkaistun eurooppalaisen kuluttajien maksutaparaportin mukaan 75 prosenttia kuluttajista sanoo kuluttavansa kuukaudessa joko yhtä paljon kuin saa tuloja tai elävänsä yli varojensa. Niillä 22 prosentilla vastaajista, joiden menot ylittävät tulot, ylitys on keskimäärin 226 euroa.
Suomalaisten keskimääräisessä säästämisinnokkuudessa on siis parantamisen varaa. Toisaalta – sijoitusrahastoja ja pörssiosakkeita omistaa yllättävän moni.
Lähes kahdella miljoonalla suomalaisella on sijoituksia
Tilastokeskuksen mukaan sijoitusrahastoja tai pörssiosakkeita omisti 1,89 miljoonaa henkilöä vuoden 2022 lopussa. Omistajia oli 34,7 % asuntoväestöstä. Omistajien lukumäärä kasvoi 2,1 % (noin 39 500 henkilöllä) vuodesta 2021.
Sijoitusten keskimääräinen arvo ei kuitenkaan ole merkittävän suuri. Sijoitusrahastoja, pörssiosakkeita tai molempia omistaneiden omistusten arvon mediaani vuoden 2022 lopussa oli 5 400 euroa ja keskiarvo 39 400 euroa näitä varallisuuslajeja omistaneilla.
Yleisintä sijoitusrahastojen tai pörssiosakkeiden omistus oli 35–44-vuotiaiden ikäryhmässä, jossa omistajien osuus asuntoväestöstä oli 40 %.
Kuukausisäästäminen kasvattaa puskuria
Kun säästössä on riittävästi, yllättävistä tilanteista selviää paremmin.
Onnistuneen puskurisäästäminen avain on kuukausittainen säästäminen. Säästäessäsi kuukausittain täytät puskuriasi säännöllisesti ja kasvatat sitä. Käy silloin tällöin tarkistamassa puskurisi, niin pysyt kärryillä, paljonko säästöä on kertynyt.
On hyvä ajatus jakaa puskuri kahteen osaan, jolloin säästämisestä tulee henkisesti helpompaa: toinen osa on ”lyhyt puskuri” ja toinen ”pitkä puskuri”. Pitkä puskuri on kolmen kuukausipalkan (netto) suuruinen vararahasto yllättäviä kuluja varten. Lyhyt puskuri voi olla paljon pienempi. Pidä se vaikka säästötilillä, josta voit käyttää puskuria, kun eteen tulee mielenkiintoisia tarjouksia tai tilaisuuksia, joita hyödyntämällä voit tehdä järkeviä ja edullisia hankintoja.
Näin aloitat säästämisen
Mutta entä jos säästäminen ei tunnu onnistuvan millään? Annamme seuraavaksi muutaman vinkin, joilla voit päästä alkuun. Muista, että pienikin puskuri on parempi kuin ei puskuria lainkaan.
1. Tee budjetti
Taloussuunnitelma eli budjetti auttaa sinua muistamaan eräpäivät ja varautumaan maksuihin. Voit tehdä budjetin valmiiseen pohjaan, suunnitella oman talousexcelin tai kirjoittaa sen paperille. Myös sovelluskaupoista löytyy monia vaihtoehtoja budjettipohjaksi.
Budjetoimalla jaat rahasi etukäteen ja pysyt paremmin kartalla siitä, mihin rahasi menevät ja paljonko voit laittaa säästöön.
2. Karsi ylimääräiset menot
Jos kuukausibudjettia tehdessä näyttää, että menot ovat suuremmat kuin tulot, mieti, mistä voit säästää, jotta et elä yli varojesi. Laskut täytyy maksaa ajallaan ja lainarahalla eläminen tulee kalliiksi. On parempi karsia menoista kuin yrittää paikata taloutta kalliilla kulutusluotoilla.
3. Yhdistä lainat
Jos useiden lainojen ja kulutusluottojen lyhentäminen nielaisee merkittävän osan tuloistasi, katso, voisiko lainojen yhdistäminen olla tapa järkevöittää perheen taloutta. Lainavertailu takaa, että saat lainallesi markkinoiden edullisimmat kulut sekä talouteesi sopivan ja joustavan takaisinmaksuajan. Korkokuluista säästyvät eurot voit sijoittaa esimerkiksi hyvätuottoiseen rahastoon.
4. Säästä rahastoon!
Säästäminen on varmin tapa vaurastua pitkällä aikajänteellä. Yksi säästämisen perusasioista on korkoa korolle -efekti, jossa sijoitetusta pääomasta syntyvät tuotot kasvavat korkoa alkuperäisen sijoitetun pääoman lisäksi.
Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että säästämällesi pääomalle kertyvät korot kasvavat korkoa alkuperäisen pääoman ohella. Jatkossa myös kertynyt korko kerryttää korkoa.
Ilmiö on helpointa selittää esimerkin kautta:
Jos säästät 100 euroa kuukaudessa tilille, jonka tuotto on 0 prosenttia, säästöjä kertyy 20 vuodessa 24 000 euroa.
Jos sen sijaan säästät 100 euroa kuukaudessa rahastoon, jonka tuotto-odotus on 7 prosenttia, säästöjä voi kertyä 20 vuodessa yli 51 000 euroa korkoa korolle -ilmiön ansiosta.
Yhteenveto: Säästäminen kannattaa aina!
Säästäminen tuo mielenrauhaa, turvaa ja mahdollisuuksia. Syitä säästämiseen on monia – voit säästää vaikkapa uutta puhelinta, lomamatkaa tai omaa asuntoa varten. Myös pahan päivän varalle kannattaa aina säästää: jos elämä heittää eteen ikävän kierrepallon, et joudu heti pulaan. Taloudellinen mielenrauha on säästämisen arvoinen.
