Puskurirahasto pahan päivän varalle

Puskuriraha mahdollistaa talouden tasapainottamisen

Puskurirahastoon säästäminen ei välttämättä tarkoita varsinaista rahasto- tai osakesijoittamista esimerkiksi pankkisi tarjoamiin rahastoihin. Se voi olla niinkin yksinkertaista kuin säästämiseen pyhitetty pankkitili, jolle siirrät joka kuukausi tietyn summan. Vaihtoehtoisesti se voi olla jopa säästöpossu kirjahyllyssä.

Tärkeintä on ensin määrittää mitä varten kerää rahaa. Pysähdy hetkeksi miettimään, mitä sellaista voisi ylipäätään tapahtua, mikä aiheuttaisi sinulle lyhyellä tähtäimellä taloudellisia ongelmia. Yleistä on esimerkiksi jonkin kodinkoneen rikkoutuminen tai yllättävä hammaslääkärikäynti. Astianpesukoneen saat 500 eurolla ja suunnilleen sama summa saattaa mennä hammashoitoihinkin. Tai mitä, jos joudut lomautetuksi kuukauden ajaksi? 

Mitä varten tarvitset puskurirahaa?

Mikä on puskurisäästämisen päämäärä? Mieti hetki, mitä sinulle voi taloudellisessa mielessä tapahtua, ja mitä sellaiset tapahtumat tulisivat maksamaan. Onnistunut puskurisäästäminen merkitsee yksinkertaisesti sitä, että sinulla on vararahasto mahdollisten epäsuotuisten tapahtumien varalta. Joudutko kenties äkillisesti sairaalahoitoon?

Onko talon lämmitysjärjestelmä mennyt rikki tai hajosiko pesukone? Yleisesti sanotaan, että puskurisäästäminen on onnistunut, jos säästössä on noin kolmen kuukauden nettopalkka. Se voi kuulostaa paljolta, mutta on elintärkeä silloin, kun elämässä tapahtuu jotain odottamatonta.

Uuden astianpesukoneen hankkiminen rikkoutuneen tilalle maksaa helposti satoja euroja. Mikäli senkokoinen summa riittää saamaan taloutesi epätasapainoon, sitä suurempi merkitys puskurirahalla taloudessasi on.

Puskurin suuruus riippuu sinusta

Puskurirahasto on siis taloudellinen vakuutus siltä varalta, että jotain odottamatonta tapahtuu. Mutta kuinka suuri puskurin tulisi olla?

Jos tarkoituksesi on vain pitää rahaa tallessa tietokoneen tai kännykän korvaamista varten, laske tavoite sen mukaan. Summasta riippumatta onnistunut puskurisäästäminen antaa sinulle taloudellista turvaa monin tavoin.

Terve talous on talous, jossa on pelivaraa yllätyksille. Mikäli sinulla on lapsia, puskurista tulee vieläkin tärkeämpi. Vanhemmille onnistunut puskurisäästäminen on kaiken A ja O - sinun on säästettävä enemmän, jos sinulla on lapsia.

Omakotitalossa asuva tai kesämökin omistaja tarvitsee enemmän säästöjä kuin vuokratussa kerrostaloasunnossa asuva, koska ne vaativat enemmän huoltamista kuin vuokra-asunto. Jos asut omassa talossa, tai sinulla on maatila, tiedät jo varmaan, että yllättäviä asioita tapahtuu, ja että kulut usein nousevat suunniteltuja korkeammiksi. Kaikki tämä asettaa puskurillesi lisävaatimuksia.

Tämä on toki yksilöllistä, mutta perussääntö on pitää säästössä parin kolmen kuukauden kulujen verran. Minimissään olisi hyvä olla muutama satanen, jolla voit jo loiventaa yllättävien kulujen aiheuttamaa lainatarvetta. Ja jos sinulla on lapsia, tulee tämäkin huomioida puskurin suuruudessa. 

On hieman yllättävää, että suuri osa suomalaisista ei elä tämän suosituksen mukaan. Jopa kolmannes suomalaisista kotitalouksista on täysin ilman säästöjä.

Pitkä vai lyhyt puskuri?

Onnistuneen puskurisäästäminen avain on kuukausittainen säästäminen. Säästäessäsi kuukausittain täytät puskuriasi säännöllisesti ja kasvatat sitä. Käy silloin tällöin tarkistamassa puskurisi, niin pysyt kärryillä, paljonko säästöä on kertynyt.

On hyvä ajatus jakaa puskuri kahteen osaan, jolloin säästämisestä tulee henkisesti helpompaa: toinen osa on ”lyhyt puskuri” ja toinen ”pitkä puskuri”. Pitkä puskuri on kolmen kuukausipalkan (netto) suuruinen vararahasto yllättäviä kuluja varten.

Niitä voivat olla vaikkapa auton tai talon korjaus tai äkilliset sairastumiset. Näiden rahojen pitää olla kohtuullisen helposti saatavilla ja ne kannattaa sijoittaa alhaisen riskin sijoituksiin, kuten osakerahastoihin. Näin voit saada säästöillesi maltillista tuottoa.

Lyhyt puskuri voi olla paljon pienempi. Pidä se vaikka säästötilillä, josta voit käyttää puskuria, kun eteen tulee mielenkiintoisia tarjouksia tai tilaisuuksia, joita hyödyntämällä voit tehdä järkeviä ja edullisia hankintoja. Kun lyhyt puskuri kasvaa yli tietyn rajan, voit siirtää osan pitkän puskurin rahastoon.

Elää vai säästää

Säännöllinen kuukausisäästäminen on avain toimivaan puskurirahastoon. Säästämällä joka kuukausi tietyn summan kasvaa puskurirahasto kohtuullisessa ajassa merkittäväksi. Tarkista välillä puskurirahaston tilanne, ja jos olet tyytyväinen rahamäärään, voit välillä käyttää hieman enemmän rahaa elämiseen, vaikka matkaillen. 

Mieti myös, onko puskurirahastoa järkevä jakaa kahteen osaan. Omat osiot “korjausmenoihin” ja “elämiseen” helpottavat säästämistä ja loppujen lopuksi myös mahdollista käyttöä. Korjausmenoihin riittää yleensä muutama satanen tai tuhat euroa. Puskuri “elämiselle” tulisi olla kahden tai kolmen kuukauden elämiseen kuluvan summan verran, jolla voi helpottaa tilannetta, jos työtilanteessasi tapahtuu muutoksia. 

Varsinkin korjausmenoihin tarkoitetun puskurin tulisi olla helposti saatavilla, joten sitä voi nykyisten alhaisten sijoituskorkojen takia pitää vaikka pankkitilillä. Suurempaa, elämiseen tarkoitettua puskurirahastoa kannattaa sijoittaa vaikkapa määräaikaistalletuksiin esimerkiksi kolmen kuukauden jaksoksi kerrallaan.

Määräaikaistalletuksille saa tälläkin hetkellä hieman nollakorkoa parempaa tuottoa. Voit myös miettiä erilaisia matalan riskin rahastoja. Molemmissa vaihtoehdoissa muista selvittää mahdolliset kulut talletuksen tai sijoituksen ennenaikaisesta nostosta.

Puskurirahastossa, kuten kaikessa arjen säästämisessä ja sijoittamisessa pätee yksi perussääntö. Tärkeintä on aloittaa heti tänään. Muista myös, että jo pienikin puskurirahasto tuo taloudellista turvaa ja mielenrauhaa.

Jos puskurirahan säästäminen ei onnistukaan

Yksi tapa järjestellä taloutta on yhdistää pienet lainat ja luotot yhdellä edullisemmalla lainalla, ja samalla varata summaan hieman ylimääräistä. Näin voit saada puskurin kasaan ja silti pitää kuukausittaiset menosi samana tai jopa pienempänä, kun lainanhoitokulut ja korot pienenevät.

Suoraa lainaakin puskuriin voi ottaa jos tarjolla on edullista ja matalakorkoista lainaa. Tämä kannattaa silloin kun olet tekemässä elämässä muutoksia, joihin voi olla edullisempaa ja kannattavampaa varata pääomaa varmuuden vuoksi.

Jos kaikki menee parhain päin, voi vakuudettoman lainan, kulutusluoton tai joustoluoton maksaa heti takaisin ja kustannuksia aiheutuu vain lainan perustamisesta ja siltä ajalta, kun olet järjestellyt asiasi kuntoon.