Asuntolainan kilpailutus – näin vertailet asuntolainatarjouksia

Mitä asuntolainan kilpailutus tarkoittaa?

Asuntolainan kilpailutuksessa pyydät lainatarjouksen useammalta pankilta samoilla tiedoilla: lainasumma, laina-aika, vakuudet ja omat tulosi. Kun tarjoukset on laskettu samoista lähtötiedoista, niitä on helppo verrata keskenään. Asuntolaina on useimmille elämän suurin laina, joten pienetkin erot ehdoissa voivat näkyä pitkän laina-ajan kokonaiskuluissa.

Asuntolainaa haetaan pankeista, ja jokainen pankki arvioi hakijan maksukyvyn ja vakuudet itse. Tarjousten ehdot ovat siksi aina yksilöllisiä.

Asuntolainavertailu: mitä tarjouksista kannattaa verrata?

Pelkkä korkoprosentti ei kerro koko kuvaa. Vertaa ainakin näitä asioita:

• Marginaali: pankin oma lisä viitekoron päälle. Lue lisää lainan marginaalista. Marginaali on yleensä sama koko laina-ajan, joten se vaikuttaa kokonaiskuluihin pitkään.

• Viitekorko: useimmat asuntolainat on sidottu euriboriin, osa pankin omaan prime-korkoon. Viitekoron muutokset näkyvät lainan korossa koron tarkistuspäivinä.

• Kulut: avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoito- tai palvelumaksut sekä vakuuksiin liittyvät kulut.

• Todellinen vuosikorko: sisältää koron ja kulut, joten sen avulla tarjouksia on helpompi verrata keskenään.

• Lyhennystapa ja joustot: annuiteetti, tasaerä tai tasalyhennys sekä mahdollisuus lyhennysvapaisiin kuukausiin.

• Korkosuojaus: tarjoaako pankki korkosuojauksen ja mitä se maksaa.

• Vakuudet: riittääkö ostettava asunto yksin vakuudeksi vai tarvitaanko lisävakuuksia. Lue lisää asunto-osakkeesta lainan vakuutena.

Laskuesimerkki: marginaalin vaikutus

200 000 euron asuntolaina, laina-aika 25 vuotta, annuiteettilyhennys ja viitekorko 2,2 %. Marginaalilla 0,6 % kuukausierä on noin 928 euroa ja marginaalilla 0,8 % noin 948 euroa. Ero on noin 21 euroa kuukaudessa ja noin 6 200 euroa koko laina-aikana.

Laskelma olettaa, että viitekorko pysyy samana koko laina-ajan, eikä siinä ole mukana lainan kuluja. Todellinen kuukausierä ja kokonaiskulut riippuvat pankin tarjouksesta ja koron kehityksestä.

Näin kilpailutat asuntolainan

1. Selvitä oma tilanteesi

Laske, paljonko omaa rahaa sinulla on käytettävissä ja kuinka suuren kuukausierän talouteesi mahtuu myös korkojen noustessa. Finanssivalvonnan asettama lainakatto rajoittaa, kuinka suuren osan asunnon hinnasta voi rahoittaa lainalla. Jos ostat ensimmäistä omistusasuntoasi, tutustu myös ASP-lainaan.

2. Pyydä tarjous useammalta pankilta

Pyydä tarjous vähintään kahdelta tai kolmelta pankilta. Anna jokaiselle samat tiedot, jotta tarjoukset ovat vertailukelpoisia.

3. Vertaa kokonaisuutta

Laita tarjoukset rinnakkain ja vertaa marginaalia, kuluja, todellista vuosikorkoa ja ehtoja. Huomaa, että pankki voi edellyttää lainan ehtona myös muita palveluja, esimerkiksi palkan ohjaamista pankkiin.

4. Neuvottele

Voit kertoa pankille, että sinulla on toinenkin tarjous. Pankki päättää itse, muuttaako se ehtojaan.

5. Lue ehdot ennen allekirjoitusta

Tarkista erityisesti koron tarkistusajankohdat, kulut ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Allekirjoittamalla lainasopimuksen hyväksyt pankin ehdot.

Voiko asuntolainan kilpailuttaa jälkikäteen?

Voi. Asuntolainan voi kilpailuttaa myös silloin, kun laina on jo maksussa. Jos toinen pankki tarjoaa sinulle paremmat ehdot, voit siirtää lainan sinne tai pyytää omaa pankkiasi tarkistamaan marginaalin. Lue lisää pankin vaihtamisesta.

Ennen siirtoa vertaa uuden lainan kokonaiskuluja nykyisen lainasi kuluihin. Ota huomioon ainakin nämä:

• uuden lainan avausmaksu ja muut kulut

• vakuuksien siirtoon liittyvät kulut, esimerkiksi panttikirjojen siirto

• kiinteäkorkoisen lainan tai korkosuojauksen ennenaikaisesta päättämisestä mahdollisesti perittävät kulut tai korvaukset

• muutokset asiakasetuihin, jos olet keskittänyt pankkiasiointisi nykyiseen pankkiin

Milloin asuntolainan kilpailutus on ajankohtaista?

• Kun olet ostamassa asuntoa ja haet uutta asuntolainaa.

• Kun marginaali on sovittu vuosia sitten ja tilanteesi on sen jälkeen muuttunut, esimerkiksi tulosi ovat kasvaneet tai lainaa on lyhennetty paljon.

• Kun korkosuojauksesi tai kiinteän koron jakso on päättymässä.

• Kun vaihdat asuntoa tai muutat yhteen puolison kanssa.

Usein kysyttyä asuntolainan kilpailutuksesta

Vaikuttaako asuntolainan kilpailutus luottotietoihini?

Tarjouksen pyytäminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Pankki tarkistaa hakemuksen käsittelyn yhteydessä luottotietosi ja tietosi positiivisesta luottotietorekisteristä.

Kuinka monesta pankista tarjous kannattaa pyytää?

Kaksi tai kolme tarjousta antaa yleensä hyvän vertailupohjan. Tärkeintä on, että pyydät tarjoukset samoilla tiedoilla.

Mitä eroa on marginaalilla ja todellisella vuosikorolla?

Marginaali on pankin oma osuus lainan korosta viitekoron päällä. Todellinen vuosikorko sisältää viitekoron, marginaalin ja lainan kulut vuositasolle laskettuna, joten se kertoo paremmin lainan kokonaishinnan.

Etsitkö vakuudetonta lainaa?

Jos tarvitset lainaa ilman asuntovakuutta, voit kilpailuttaa lainan Zmartan kautta yhdellä hakemuksella. Lue myös, miten vakuudeton laina toimii.