Pankin vaihto ja lainan siirto

Mitä pankin vaihtaminen ja lainan siirtäminen vaatii

Pankin vaihtaminen ei vaadi kovinkaan paljon, sillä kun olet kilpailuttanut lainan ja valinnut sen, jonne haluat asiointisi siirtää, voit tehdä sen itse tai valtuuttaa pankin valtakirjalla. Toisin sanoen voit avata uuteen pankkiin asiakkuuden ja siirtää esimerkiksi palkkasi tulemaan uuden pankin tilille ja jättää tai olla jättämättä vanhoja palveluita voimaan.

Toinen vaihtoehto on valtuuttaa pankki tekemään siirto eli tehdä uudelle pankille valtakirja, jossa se saa oikeuden siirtää tilit ja muun päivittäisen asioinnin uuteen pankkiin. Vanhan pankin palvelut voidaan lopettaa, mikäli koet että et niitä enää tarvitse.

Pankit tulee aina kilpailuttaa

Pankit tulee aina kilpailuttaa, sillä pankkien kilpailutus on aivan yhtä tärkeää kuin esimerkiksi sähkö- tai puhelinliittymän kilpailutus. Et varmaan puhelinlaskunkaan kanssa halua maksaa liikaa ja sama logiikka toimii pankkiasioinnissa. Sama pankki ei ole kaikille paras eli kilpailutus tulee tehdä omasta näkökulmasta ja omat tarpeet huomioon ottaen.

Pankin kilpailutus voi olla yksinkertaisuudessaan sitä, että vertailee oman lainan sekä jonkin toisen pankin palveluhinnastoa ja tekee päätöksen puhtaasti sillä perusteella, mikä pankeista tarjoaa parhaan peruspalvelupaketin. Lainojen siirto on oma operaationsa. Kerromme siitä kuitenkin vielä lisää myöhemmin tässä artikkelissa.

Pankin vaihto Osuuspankkiin

Mikäli vaihdat osuuspankkiin, hoitaa OP kaikki pankin vaihtoon liittyvät käytännön asiat sinun puolestasi. OP avaa uudet tilit ja kortit ja siirtää toistuvat maksut, lainat ja säästöt. Palvelu on käytettävissä silloin, kuin varaa ajan tapaamiseen. OP:n asiakkaaksi voi tulla myös täyttämällä hakemuksen verkossa. Hakemukselle voi kirjautua toisen pankin verkkopankkitunnuksilla.

Pankin vaihto Nordeaan

Nordean asiakkaaksi voi tulla netissä ilman käyntiä konttorissa. Netissä tulee täyttää hakemus ja sen jälkeen saa pankkitunnukset ja käyttötilin ja kaikki Nordean verkko- ja mobiilipalvelut. Kirjautuminen vaatii toisen pankin verkkotunnukset, puhelimen ja passin tai henkilökortin.

Nordean voi myös valtuuttaa hoitamaan pankin vaihdon, jolloin tulee käydä konttorissa. Tällöin Nordea hoitaa vaihdon valtakirjalla, avaa uudet tilit ja kortit, siirtää lainat ja säästöt ja siirtää maksut, suoraveloitukset ja toistuvat maksut. Valtakirjalla vaihtaminen ei maksa mitään.

Pankkien palveluhinnastoissa on eroja

Pankkien palveluhinnastoissa on eroa, kuten jo kerroimme. Osa pankeista veloittaa peruspalveluista, kun taas joissain pankeissa ne ovat ilmaisia. Osa pankeista tekee veloituksen vaikkapa kuukausimaksulla, jolloin pakettiin kuuluu esimerkiksi verkkopankki, mobiilivarmenne, yksi kortti ja tili, mutta osa pankeista veloittaa jokaisen palvelun käytöstä erikseen. Muita hinnoiteltavia asioita ovat esimerkiksi saldon tarkistus automaatilla ja käteisnostot.

Kuinka lainan siirto pankista toiseen käy

Lainan siirto pankista toiseen käy käytännössä niin, että vanhan pankin laina maksetaan pois uuden pankin myöntämällä lainalla. Käytännössä uusi pankki siis myöntää uuden asunto- tai esimerkiksi opintolainan ja sen ehdot voivat poiketa edellisestä lainasta.

Lainan siirto on hieman suurempi projekti ja siihen liittyy usein kuluja lähettävän pankin puolelta. Näin ollen kannattaakin harkita, onko lainan siirtäminen ylipäätänsä järkevää vai kannattaisiko se jättää vanhaan pankkiin.

Miten yhteisen tai erillisten asuntolainojen siirto samaan pankkiin tapahtuu

Yhteisten asuntolainojen siirto uuteen pankkiin onnistuu silloin, kun molemmat osapuolet tai rinnakkaishakijat ovat mukana siirrossa. Erilliset asuntolainat voi kukin siirtää haluamaansa pankkiin, mutta tietenkin sillä vaatimuksella, että vakuus pysyy mukana eli toisin sanoen esimerkiksi asunto-osakekirjat tulee toimittaa siihen pankin, josta uusi laina otetaan. Samaan pankkiin siirtäminen on yksinkertaista, sillä silloin vakuuksia tarvitsee vain yksi pankki ja prosessi on halvempi kun paperityötä on vähemmän.

ASP-lainan siirtoon liittyy omat ehtonsa

ASP-laina on mahdollista siirtää, mutta suomalaiset pankit ovat viime vuosina ollet hieman nihkeitä asian suhteen. ASP-lainan voi ottaa eri pankista, kuin missä säästöt olivat eli lainaa ei tarvitse alun alkaenkaan ottaa omasta pankista. Mikäli ASP-lainaa kuitenkin haluaa siirtää sen voimassaolon aikana, tulee erityisehtoihin tutustua huolella jo ennen siirtoa.

Opintolaina ja pankin vaihto onnistuu

Opintolaina on tällä hetkellä hyvin edullista lainaa, kuten ovat muutkin vakuudettomat lainat. Näin ollen et saa opintolainan kilpailutuksessa todennäköisesti suuriakaan säästöjä ja siirtomaksut saattavat tehdä siirron kannattamattomaksi. Opintolainan siirto on kuitenkin teoriassa mahdollista. Voit toki siirtää vain päivittäis-asioinnin ja jättää vanhaan pankkiin esimerkiksi vain tuon opintolainan.

Lainan siirtäminen toisen nimiin on mahdollista

Toisinaan tulee tilanne, jossa laina tulee siirtää toisen ihmisen nimiin. Tällainen tilanne voi olla esimerkiksi silloin, kun pari eroaa ja omaisuutta jaetaan. Myös kuolemantapauksissa omaisuutta ja siihen liittyviä lainoja saatetaan jakaa.

Käytännössä lainan siirtäminen toisen nimiin ei ole haastavaa, kunhan uudella velallisella on hyvä maksuhistoria, riittävät tulot ja muuten riittävästi maksukykyä. Mikäli lainaan liittyy esimerkiksi vakuutena oleva asunto, joka siirtyy niin ikään uuden henkilön nimiin, ei vakuuksiin liity ongelmaa ja lainan siirto tapahtuu näppärästi.

Kauanko pankin vaihtamisessa kestää

Pankin vaihtaminen ei ole mikään pitkä prosessi, sillä peruspankkipalvelut voi vaihtaa noin viikossa. Käytännössähän uuteen pankkiin voi saada asiakkuuden paljon nopeamminkin, joten jos harkitset toisen pankin ottamista ensimmäisen rinnalle, saattaa uuden pankin tilin saada jo vaikka samana päivänä. Pankin vaihtamisessa kestää hieman se, että uusi kortti pitää tilata ja toimittaa ja kortin pin-koodi tulee niin ikään postittaa erillisessä kuoressa.

Muistilista pankin vaihtajalle

Tässä muutamia muistettavia asioita pankin vaihtajalle:
• Kilpailuta pankit, tutustu palveluhinnastoon ja ehtoihin
• Ota vanhasta pankista talteen kaikki tarpeellinen eli esimerkiksi e-laskujen yksilöintitiedot ja osakkeiden ostohinnat
• Avaa asiakkuus netissä tai valtuuta uusi pankki tekemään siirto
• Tilaa kortit, verkkopankki ja muut palvelut
• Päivitä palkkatili ja etuustilit, avaa e-laskut ja suoramaksusopimukset
• Lopeta vanhan pankin palvelut niin halutessasi

Kuinka lainan siirto netissä käy

Kuten jo aiemmin totesimme, lainan siirto vaatii käytännössä uuden lainan perustamisen, joten voit hakea uutta lainaa sähköisesti ja maksaa sillä vanhan lainan pois kertalyhennyksenä. Asuntolainoissa ja suuremmissa lainoissa kannattaa selvittää kertalyhennyksen kulut. Myös vakuudet tulee siirtää, sillä asunto-osakekirjat tai muut vakuudet tulee siirtää fyysisesti uuteen pankkiin. Myös se maksaa.