Aloitusmaksu – mitä se tarkoittaa?
Aloitusmaksu on lainaan liittyvä kulu, jonka luotonmyöntäjä veloittaa uutta lainaa myöntäessä.
Joissain paikoissa samaan kuluun viitataan esimerkiksi toimitusmaksuna, avausmaksuna tai nostopalkkiona. Kyseessä on kuitenkin sama asia, vaikka luotonmyöntäjät saattavat käyttää eri termejä.
Mikä on aloitusmaksu?
Aloitusmaksu veloitetaan ainoastaan kerran, lainaa nostettaessa. Se liittyy yleensä uuden asiakkaan hallinnointiin, sillä luoton avaaminen vie resursseja ja aiheuttaa siten lainanmyöntäjälle kuluja.
Aloitusmaksu lisätään yleensä lainan päälle ja se sisällytetään maksusuunnitelmaan. Käytännössä avausmaksu maksetaan siis kuukausieränä.
Miten aloitusmaksu lasketaan?
Aloitusmaksu riippuu lainasummasta. Asuntolainassa se voi olla useita satoja eroja, kulutusluotoissa muutamia kymppejä. Aloitusmaksu voi olla pankin määrittelemä kiinteä summa tai jokin prosentti lainasummasta.
Jotkut pankit tarjoavat lainaa ilman aloitusmaksua, mutta useimmiten se on leivottu sisään lainan korkokustannuksiin.
Mitä muita kuluja lainan nostamiseen voi liittyä?
On hyvä muistaa, että aloitusmaksu on vain yksi lainaan liittyvistä kuluista.
Lainatarjouksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota nimelliskorkoon, joka koostuu yleensä markkinakorosta, joka voi olla esimerkiksi 12 kuukauden euribor sekä koron päälle laskettavasta asiakaskohtaisesta marginaalista.
Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut. Niitä voivat olla mm.
Avausmaksu
Tilinhoitomaksu
Palkkio luotosta
Järjestelymaksu
Palvelumaksu
Voiko aloitusmaksulta välttyä?
Luotonmyöntäjien välillä voi olla aloitusmaksun käytäntöihin liittyviä eroja. Kaikki luotonmyöntäjät eivät veloita sitä lainkaan, mutta useimmiten maksuttomuus on näennäistä ja aloitusmaksu sisältyy lainan korkokustannuksiin.
Kulutusluottoihin liittyvistä kuluista säädetään laissa ja niillä on vuosittainen luottokustannuskatto. Aloitusmaksu tai muutkaan luottoon liittyvät kulut eivät saa ylittää tiettyä euromääräistä summaa vuodessa.
Suomen laki suojelee kuluttajaa
Lokakuun 2023 alussa voimaan astunut kuluttajaluottojen korkokatto tarkoittaa kuluttajansuojalain uudistusta, joka määrittää maksimikoron yksityishenkilöille myönnettäville lainoille. Lainojen enimmäiskorko on 15 prosenttia, johon voidaan lisätä korkolain mukainen viitekorko.
Viitekoron noususta huolimatta luoton korko ei kuitenkaan koskaan voi nousta yli 20 prosentin. Jos viitekorko nousisi esimerkiksi kuuteen prosenttiin, korkokatto rajaa silti enimmäiskoron 20 prosenttiin.
POP Pankin mukaan luottokustannusten enimmäismäärän laskennassa käytetään vuosijaksoa, joka alkaa luottosopimuksen tekopäivästä ja päättyy vastaavaa päivää edeltävään päivään seuraavana kalenterivuonna.
Opintolainassa luottosopimuksen tekopäivänä pidetään luottosopimuksen allekirjoituspäivää. Muissa luotoissa luottosopimuksen tekopäivänä pidetään päivää, jolloin velallinen on nostanut luoton tai tehnyt luotolla ensimmäisen noston.
Jokaisen vuosijakson aikana pankilla ei ole oikeutta veloittaa:
velallisen nostamalta luotolla vuotuista korkoa enempää kuin korkolain 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä kuitenkin siten, että luoton korko ei ylitä 20 prosenttia; eikä
luottokustannuksia enempää kuin 0,01 prosenttia luottosopimuksen mukaisesta luotonmäärästä tai luottorajasta luottosopimuksen voimassaoloajalta. Pankki saa veloittaa vuosijakson aikana luottokustannuksia velalliselta kuitenkin enintään 150 euroa.
Luottokustannusten enimmäismäärää laskettaessa luottokustannukseksi ei lasketa:
korkoa,
sopimusrikkomuksen johdosta velalliselle tulevia maksuja,
lisäpalveluista maksettavia kustannuksia, jos lisäpalvelua koskevan sopimuksen tekeminen ei ole edellytyksenä luoton saamiseksi markkinoiduin ehdoin,
vakuutusmaksuja, jos vakuutuksen tarkoituksena on luoton vakuuden arvon turvaaminen; eikä
luoton hoitamiseen käytettävästä tilistä perittäviä kustannuksia, jos tilin avaaminen on vapaaehtoista ja kustannukset on sopimuksessa eritelty.
Aloitusmaksu Zmartan lainoissa
Zmartan kanssa yhteistyössä toimivat luotonmyöntäjät antavat selkeästi tietoa lainaan liittyvistä kuluista. Aloitusmaksu on niin ikään ilmoitettu selkeästi OmaTili-palvelussa. Lisäksi luotonmyöntäjä ilmoittaa tiedon vakiomuotoisissa eurooppalaisissa kuluttajatiedoissa eli SECCI:ssä. Tarkoituksena on informoida asiakkaita mahdollisimman hyvin.
Aloitusmaksu on otettu niin ikään huomioon todellista vuosikorkoa laskiessa. Näin ollen saat vertailukelpoista tietoa eri lainatarjousten kuluista. Koska aloitusmaksu lasketaan mukaan todelliseen vuosikorkoon, näet selkeästi, mikä lainatarjouksista on edullisin.
Tee maksuton lainavertailu Zmartalla! Voit hakea kulutusluottoa 1 000-60 000 euroa, 1-15 vuoden takaisinmaksuajalla
