Tasaerä vai tasalyhennys? – Miten ne eroavat toisistaan?
Asuntolainan lyhennystavan valinnassa pohdittavana on, haluatko tietää laina-ajan tarkasti etukäteen vai haluatko että lainan kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan.
Kun asuntolainan korko muuttuu viitekoron vaihtelun myötä, eri lyhennystavoissa koron muutos vaikuttaa joko kuukausierään tai laina-aikaan.
Tässä artikkelissa kerromme, miten koron vaihtelut vaikuttavat tasaerälainaan ja tasalyhennyslainaan.
Mikä on tasaerälaina?
Ja mitä tasaerälaina tarkoittaa? Tasaerä tarkoittaa lainan lyhennystapaa, jossa kuukausierät pysyvät yhtä suurina koko laina-ajan.
Viitekoron vaihtelut vaikuttavat kuukausierän sijasta laina-ajan pituuteen. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee. Jos viitekorko laskee, laina-aika puolestaan lyhenee.
Tasaerälainalaskuri – miten sitä käytetään?
Netissä on useita lainalaskureita, joissa voit vertailla erilaisia lainasummia ja katsoa, miten koronvaihtelu näkyy eri lyhennystavoissa.
Esimerkiksi prosenttilaskurissa voit valita lainan lyhennystavaksi annuiteetin, tasaerän tai tasalyhennyksen ja katsoa, miten ne vaikuttavat esimerkiksi 100 000 euron asuntolainan kuukausilyhennykseen ja maksuaikaan.
Kiinteä tasaerälaina – onko se oikea valinta sinulle?
Tasaerän etu muihin lyhennystapoihin nähden on se, että tiedät tarkalleen, paljonko sinun pitää budjetoida lainan lyhentämiseen kuukausittain. Kiinteää tasaerälainaa on luonnehdittu myös köyhän miehen korkokatoksi: lainan koron vaihteluista ei tarvitse stressata, sillä lyhennyssumma ei muutu, vaikka korot nousisivat merkittävästi.
Tasalyhennyslaina – mitä se tarkoittaa?
Tasalyhennyslainaa maksetaan takaisin tasasuuruisin lainapääoman lyhennyksin, mutta maksuerän suuruus vaihtelee korkotason mukaan. Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle.
Tasalyhennyksessä lyhennät lainan pääomaa jokaisessa maksuerässä samalla summalla, mutta koron liikkeet muuttavat maksettavan kuukausierän kokonaissummaa. Jos korkotaso nousee, kuukausierän suuruus nousee. Jos korkotaso laskee, kuukausierän suuruus vastaavasti pienentyy.
Kenelle tasalyhennyslaina sopii?
Tasalyhennys on hyvä vaihtoehto, jos haluat lyhentää lainaa nopeasti, ja kykenet alussa maksamaan suurempia kuukausieriä. Tasalyhennyksessä tiedät myös laina-ajan pituuden tarkalleen etukäteen.
Tasaerälaina vai tasalyhennyslaina – kumpi on parempi?
Tasaerän ja tasalyhennyksen valinnassa vaakakupin kääntymisen suuntaan vaikuttavat henkilön tai perheen taloudellinen tilanne sekä epävarmuuden sietokyky.
Tasaerälaina on turvallisuushakuisen ihmisen valinta. Riippumatta valtion talouden tai oman talouden muutoksista, lainan lyhennyssumma säilyy aina samana. Jos korot nousevat, lainan maksuaika pitenee.
Tasalyhennyslainassa kuukausittainen lyhennyssumma vaihtelee korkotilanteen mukaisesti. Mikäli taloudessa on esimerkiksi kaksi hyvätuloista maksajaa ja reilusti pelivaraa, lyhennyssumman muutos vaikkapa muutamalla sadalla eurolla ei välttämättä aiheuta sydämentykytyksiä. Mikäli taloudellinen tilanne on tiukempi, korkojen nousu voi olla osaltaan aiheuttamassa taloudellista ahdinkoa.
Lainan lyhennystavan valintaan ei siis ole olemassa yksiselitteistä ohjetta, mutta onkin erityisen hienoa, että kuluttajat voivat valita tasaerästä, tasalyhennyksestä ja annuiteetista omaan talouteensa parhaiten sopiva.
