Yritysrahoitus - Hae rahoitusta yrityksellesi netissä

Mistä yrityksesi voi saada rahoitusta?

Jokainen pk-yrittäjä on luultavasti joskus pohtinut mielessään, että ”mistä rahoitusta yrityksille”. Joskus rahoituksen pohtiminen on vaikeaa siksi, koska rahoitusmuotoja on tarjolla niin paljon. Toisinaan saattaa myös tuntua siltä, että 2021-luvun lainapolitiikka on niin tiukkaa, ettei hyvin menestyvä pk-yrityskään voi saada yrityslainaa. Mistä yritys voi sitten hakea rahoitusta?

Mikäli yritys on tuore tai vasta perusteilla, kannatta ehdottomasti tutustua aloittelevan yrityksen rahoitusvaihtoehtoihin tai yrityksen perustaminen rahoitus mahdollisuuksiin. Uudelle yrittäjälle on Suomessa tarjolla aivan erityistä tukea muun muassa starttirahan ja takaajien muodossa.

Olemassa olevan yrityksen rahoituksen suunnittelu on hieman toisenlaista ja lähtee liikkeelle yritystoiminnan edellyttämän rahoituksen suuruusluokan kartoituksesta. Myös yrityksen maksukyky kannattaa arvioida tarkasti, sillä yrittäjä itse tietää parhaiten liiketoimintaansa liittyvän laskutuskierron, maksuajat, sesonkivaihtelut ja muut maksuvalmiuteen liittyvät asiat.

Yrityksen rahoitus koostuu tulorahoituksesta ja pääomarahoituksesta. Mikäli tulorahoitus eli yrityksen tulojen ja menojen suhde ei ole kunnossa, on turha haaveilla ulkopuolisesta rahoituksesta. Yrityksen maksukyvyn tulee olla kunnossa ja menoja tulee vähentää tai tuloja kasvattaa, mikäli tulorahoitus ei riitä.

Pääomarahoitus eli omistajien pääoma ja vierailta saatu pääoma ovat hyviä keinoja rahoittaa yrityksen hankintoja. Mikäli osakkeiden myyminen ei tunnu hyvältä idealta, eikä omaa pääomaa halua kasvattaa, kannattaa katse kääntää ulkopuoliseen rahoitukseen eli avustuksiin ja lainoihin.

Pk-yritykselle myönnettäviä avustuksia Suomessa ovat muun muassa yrityksen kehittämisavustus, maaseudun yritysrahoitus ja Business Finland –tuki. Luottoja ovat erilaiset vakuudelliset ja vakuudettomat lainat. Jatka lukemista ja opi lisää näistä rahoituksen muodoista.

Yritysrahoitusta eri tilanteisiin

Kuten jo totesimme,__ erilaista yritysrahoitusta on saatavilla__. Sille, millaista rahoitusta yrityksille kannattaa hakea ei ole kuitenkaan olemassa yhtä ja oikeaa vastausta, vaan päätös kannattaa aina tehdä tilannekohtaisesti. Tarvittavan rahoituksen määrä ja rahoituksen takaisinmaksuaika ovat niitä asioita, jotka vaikuttavat eniten rahoitustavan valintaan.

Jos starttiraha tai mikään olemassa olevan yrityksen avustus ei sovellu yritykselle, on yrityksen rahoitus hoidettava jollain luotolla. Pitkäaikaisiin lainan tarpeisiin soveltuu parhaiten vakuudellinen pankkilaina eli vaikkapa yrityskiinteistön ostoon tarkoitettu luotto. Myös velkakirjalaina soveltuu hyvin pitkäaikaiseksi lainaksi. Luotollinen tili, rahoituslimiitti, ja vakuudeton yritysluotto ovat myös hyviä lyhytaikaisia lainoja.

Perinteisten pankkilainojen lisäksi saatavilla on myös muun tyyppisiä rahoitusratkaisuja. Finnvera on Suomen valtion omistama erityisrahoitusyhtiö, joka auttaa yritystä rahoituksessa silloin kun vakuuksia ei ole. Lisäksi alalla on yksityisiä rahoitusyhtiöitä, joilta saa vakuudettoman luoton lisäksi muun muassa leasing- ja factoringsopimuksia.

Yritysrahoitus ilman vakuuksia

Yritykselle on myös mahdollista saada yritysrahoitus ilman vakuuksia. Vakuudeton yritysluotto sopii etenkin tilanteeseen, jossa perinteinen pankkilaina, kuten vaikkapa asuntolaina, sijoituslaina tai leasing ei tule kysymykseen. Vakuudettomalla yrityslainalla yritys voi rahoittaa väliaikaista tai äkillistä kassavajetta, jonka ei arvioida jatkuvan pitkään.

Vakuudeton laina ei vaadi takaajaa tai vakuuksia, joten sen hinta on korkeampi kuin lainan, jolle on annettu vakuudet. Vakuudetonta lainaa ei kannata siis ottaa, mikäli vakuudellinen laina riittää kattamaan yrityksen rahoitustarpeet. Vakuudeton laina kannattaa myös aina pyrkiä maksamaan pois mahdollisimman nopeasti, sillä sen korkea korko kasvattaa lainan hintaa.

Vakuudeton yritysluotto on parhaimmillaan erittäin nopeasti tilillä, joten sitä voi hyödyntää esimerkiksi palkkojen maksuun silloin, kun asiakkaalta saatavat rahat viipyvät. Myös koneiston tai laitteiston hankinta tai varaston arvon kasvattaminen ennen sesonkiaikaa on järkevää hoitaa vakuudettomalla luotolla. Vakuudettomia yritysrahoituksia on helppo vertailla netin vertailukoneilla. Muista kilpailuttaa vakuudeton laina ennen lainapäätöksen tekemistä!

Yritysrahoituksen hakemisen ABC

Kun rahoitussuunnitelma on tehty ja yrityksen budjetti näyttää pahalta, kannattaa yritysrahoituksen hakeminen. Ensimmäisessä vaiheessa yrittäjän tulee selvittää itselleen, paljonko rahaa tarvitaan ja mikä on realistinen takaisinmaksuaikataulu. Sen jälkeen yrittäjän tulee pohtia rahoitusmuotoa, eli valitaanko vaikkapa vakuudellinen vai vakuudeton luotto.

Yritysluottoa on helppo hakea ja hakeminen kannattaa aloittaa kilpailuttamalla lainat Zmartalla. Lainan hakijalle esitellään edullisimmat lainavaihtoehdot ja hakija ohjataan luotonantajan sivulle tekemään lainahakemusta. Hakemuksessa tulee antaa hakijan ja yrityksen perustiedot ja mahdolliset rinnakkaishakijat. Rinnakkaishakijan kanssa on mahdollista saada edullisempi ja suurempi laina kuin yksin. Pankki tai rahoituslaitos käsittelee hakemuksen oman prosessinsa mukaisesti, mutta parhaillaan rahat ovat tilillä jo samana päivänä.

Yritysrahoituksen korot

Yritysrahoituksen korot ovat yleisesti ottaen korkeampia kuin yksityishenkilöiden lainojen korot. Näin ollen korot kannattaa aina kilpailuttaa ja tehdä päätös lainan kokonaiskulujen perusteella. Korkoon vaikuttaa yrityksen ikä, riskiluokitus ja muun muassa haettavan lainan suuruus ja takaisinmaksuaika.

Yrittäjänä lainan koron voi saada alemmas hakemalla laina rinnakkaishakijan kanssa tai asettamalla lainalle vakuuksia. Myös kirjanpidon täsmällisyys ja esimerkiksi tulonlähteiden monipuolisuus vaikuttavat positiivisesti lainan korkoon.

Yrityksen perustamisen kulut

Yrityksen perustamiseen liittyy myös kuluja. Jokaiselle yritykselle yhteisiä kulueriä ovat erilaiset yrityksen perustamisilmoitukseen liittyvät kulut. Lisäksi kirjanpitokulut, vakuutukset, laskuttamiskulut, pankkipalvelut, luvat ja markkinointikulut kasaantuvat usein yrityksen alkutaipaleelle.

Yrityksen perustamiselle ei voi laittaa mitään tiettyä rahasummaa, sillä muun muassa toimiala vaikuttaa hyvin paljon siihen mitä kuluja yritykselle tulee. Mahdolliset investoinnit kuten toimitilat tai koneisto nostavat perustamiskuluja ja niin tekee yritykseen maksettava alkupääomakin. Yksi asia on kuitenkin varma – se, että starttirahalle löytyy usein käyttöä ja myös muu rahoitus on usein tarpeen jo alkuvaiheessa.

Valtionrahoitus yrityksille

Yritys voi saada rahoitukseen apua myös valtiolta. Tutuin yritysten apukeino on valtion antama starttiraha. Yritys myöntää kuitenkin myös muuta rahoitusta yrityksen projekteihin ja hankkeisiin.

Lisäksi valtiolla on muita yritysten apukeinoja, kuten Finnvera-rahoitus ja -takuu ja muun muassa Business Finlandin kriisirahoitukset. Yritysten asioita ja yritysrahoitusta koordinoi Suomessa työ- ja elinkeinoministeriö. Ministeriö vastaa muun muassa siitä, että kotimainen valtion yritysrahoitus ja viennin rahoitus toimivat mahdollisimman hyvin ottaen ja että yritysten rahoitustarpeet eri kehitysvaiheissa ja yritysrahoitusta sääntelevät kansalliset ja kansainväliset säännökset otetaan Suomessa huomioon.

Yrityksen perustaminen nollabudjetilla

Yritystä ei voi perustaa nollabudjetilla, sillä jo perustamisasiakirjat maksavat jonkin verran. Yrityksen voi kuitenkin perustaa ilman ulkopuolista rahoitusta. Muun muassa kotoa tehtävä työ, joka ei vaadi erityislaitteita tai koneita on hyvinkin edullista aloittaa. Tällaista työtä voi olla vaikkapa jokin luovan alan työ tai pienimuotoinen nettikauppa.

Se, kuinka paljon yrityksen alkuun haluaa rahallisesti panostaa, riippuu hyvin paljon yrittäjästä. Osa-aikainen yrittäjä ei välttämättä halua mainostaa tai perustaa nettisivustoa, mutta mikäli yrittämisestä haluaa tehdä ammatin, voi alkuvaiheen kulutaakka olla suurinkin. Mieti aina mahdolliset tulevaisuuden kulut jo liiketoimintasuunnitelmaa tehdessäsi.

Yrityslainan takaaminen

Yritysrahoitus voi olla vakuudellinen pankkilaina. Tällöin yrityslainalle tulee asettaa pantiksi vaikkapa jokin kiinteistö tai muuta omaisuutta. Vakuudeksi kelpaa vaikkapa liikehuoneisto, asunto, pörssiosakkeet ja yrityskiinnitys. Myös henkilötakaus saattaa tulla kyseeseen kattamaan puuttuvien vakuuksien osuutta. Henkilötakaaja voi olla yrityksen omistaja tai kolmas osapuoli, joka takauksellaan lupaa maksaa lainan takaisin, mikäli yritys ei siihen pysty.

Perinteisten vakuuksien ja lainan takauksen lisäksi yrityksen on mahdollista saada tai ostaa ulkopuolinen takaus. Muun muassa Finnvera takaa yrityslainoja. Lisäksi pankkien palveluiden joukossa on usein pankin myöntämä takaus, jonka hinta vaihtelee pankkien välillä.

Uuden yrityksen rahoittaminen

Kun tavoitteena on yrityksen perustaminen, rahoitus on yksi tärkeimmistä huomioon otettavista asioista. Yrittäjä ottaa suuren riskin jättäytyessä palkkatyöstä yrittäjäksi ja tällöin niin oma, kuin yrityksenkin talous pitää pystyä turvaamaan mahdollisimman hyvin.

Yksi ensimmäisiä asioita onkin hoitaa starttirahan haku. Starttirahaa ei myönnetä kaikille yrittäjille, vaan yrityksen tulee olla sellainen, jolla on hyvät menestymismahdollisuudet. Starttiraha tulee kuitenkin hakea jo ennen yrityksen perustamista, joten senkin takia se tulee hoitaa pois mahdollisimman aikaisessa vaiheessa. Käytännössä starttirahan hakeminen tapahtuu TE-toimiston sivustolla ja sen saamiseksi yrittäjän tulee olla jäämässä päätoimiseksi yrittäjäksi, jolla on riittävät valmiudet yritystoiminnassa menestymiseen. Starttirahan suuruus on 33,78 €/päivä ja sitä voi saada viideltä päivältä per kalenteriviikko.

Kun starttiraha ja mahdolliset muut, kolmansien osapuolten tarjoamat, avustukset on haettu, yrittäjän kannattaa arvioida rahoituksen tarve uudelleen ja hakea tarvittaessa muuta rahoitusta. Tässä vaiheessa peliin astuvat vakuudellinen ja vakuudeton luotto ja projektirahoitukset.

Rahoitus kriisiaikana

Joskus yritys ajautuu kriisiin. Näin voi käydä esimerkiksi markkinan romahtaessa, kuten vuonna 2020, jolloin korona syöksi yritykset epätoivoon. Suomessa on olemassa rahoitusmahdollisuuksia myös taloudellisesti vaikeiden aikojen yli pärjäämiseen. Muun muassa Business Finland astuu esiin hankalina aikoina tarjoten muun muassa tilapäistä TKI-lainaa ja liiketoiminnan kehitysrahoitusta. Pienen tai suuren kriisin koittaessa kannattaa tutustua kriisiajan rahoituksiin, sillä ne saattavat tulla edullisemmaksi kuin vaikkapa jokin vakuudeton luotto.

Hanke & projektirahoitus

Hanke tai projekti saattaa olla sellainen, joka ei tuota tulovirtaa, mutta sen sijaan keskittyy vaikkapa yrityksen kehittämiseen. Tällöin perinteinen sijoitusrahoitus ei välttämättä ole paras rahoitusmuoto vaan tarvitaan hanke- tai projektirahoitusta. Kotimaisten hankkeiden ollessa kyseessä yritys voi ottaa yhteyttä ELY-keskukseen, joka rahoittaa pk-yritysten kehityshankkeita. Myös Business Finland -rahoitus ja monet EU-johtoiset tahot tukevat yritysten hankkeita ja projekteja.

Kuinka kauan yritysrahoituksen saamisessa keskimääräisesti kestää?
Yritysrahoitusta saa tarvittaessa nopeastikin Zmartalta. Hakuprosessista siihen hetkeen, kun raha on tilillä, voi kestää parhaimmillaan vain muutama tunti. Hakuprosessi kannattaa aina aloittaa niin pian kuin mahdollista.
Mitä yleisiä ehtoja yritysrahoituksen saamiselle asetetaan?
Rahoituksen saamisen ehdot määrittää aina luotonmyöntäjä. Yleisiä ehtoja ovat yrityksen ja yrittäjän puhtaat luottotiedot, yrityksen riittävän pitkä historia ja olemassa oleva kassavirta. Aloittelevien yritysten on mahdollista hakea myös lainaa pelkästään liiketoimintasuunnitelman pohjalta.
Kuinka paljon yritysrahoitusta voi saada vakuudettomasti?
Myönnettävien lainojen summat vaihtelevat lainanantajasta ja lainanhakijasta riippuen. Vakuudetonta yritysluottoa on kuitenkin mahdollista saada jopa satoja tuhansia euroja. Suuri luotto vaatii kuitenkin todistettavasti riittävän suuren liikevaihdon ja hyvän maksuhistorian. Mikäli lainan tarve on suuri, kannattaa tutustua myös vakuudellisten luottojen mahdollisuuksiin.
Voiko yritysrahoitusta saada ilman luottotietoja?
Yritysrahoitusta on mahdollista saada ilman luottotietoja, mutta se on toki hieman vaikeaa. Finnvera ei anna lainaa luottotiedottomille yrittäjille, mutta on olemassa yksityisiä rahoitusyhtiöitä, joiden kautta lainaa on mahdollista saada. Maksuhäiriöt eivät kuitenkaan automaattisesti estä lainan saamista, sillä jotkin rahoitusvaihtoehdot ovat avoimia myös luottotiedottomille yrittäjille.
Miksi yritykselle kannattaa ottaa yritysrahoitus eikä omaa henkilökohtaista lainaa?
Yritykselle kannattaa aina hakea yritysrahoitusta, joka kirjataan luottona yrityksen nimiin. Näin yrityksen omistaja suojelee itseään ja omaa omaisuuttaan tilanteessa, jossa yrityksen talous kaatuu ja lainat erääntyvät maksettavaksi. Yritysmuodosta riippuen omistaja vastaa tai ei vastaa yrityksen lainoista omalla omaisuudellaan. Molemmissa tapauksissa omat ja yrityksen varat tulee kuitenkin pitää erillään toisistaan.
Estääkö yrityslaina starttirahan saamisen?
Yrityslaina ei suoraan estä starttirahan saamista, mutta starttirahaan liittyy tiettyjä ehtoja. Starttiraha tulee hakea ennen yrityksen perustamista, kun taas yrityslaina haetaan jo olemassa olevalle yritykselle. Käytännössä starttirahaa pitää siis hakea ennen yrityslainaa. Starttiraha ei kuitenkaan estä yrityslainan saamista.
Minkälainen sopimus lainan takauksesta kannattaa tehdä?
Lainan takauksesta kannattaa aina tehdä kirjallinen sopimus, josta käyvät ilmi sopimuksen osapuolen tiedot ja se mitä on sovittu. Lainan takaus sopimukseen on syytä myös kirjata sopimuksen tekoajankohta.