Talousvinkit

Vakuudellinen laina on normaalin pankkilainan kaltainen

2021-02-22
Zmarta laina

Vakuudellinen laina tai vakuudellinen kulutusluotto on ehkä kaikista tutuin laina suurimmalle osalle suomalaisista. Kyseessä on luotto, joka haetaan pankista tai rahoituslaitoksesta ja jonka saamiseksi on asetettava vakuus. Vakuuksia on erilaisia ja ne sovitaan aina tapauskohtaisesti.

Vakuudellisia lainoja tai kulutusluottoja on erilaisia, mutta yleensä ne ovat vakuudettomia suurempia. Vakuudellisen lainan ylärajaa ei ole, joten vakuudellisilla lainoilla tehdään yleensä suurempia ostoksia, kuten asuntokauppoja tai vaikkapa jotain elämän muita suurempia hankintoja.

Vakuudellinen laina sopii yrityksille ja yksityisille ja lainaa haetaan useimmiten omasta pankista tai siitä pankista, johon vaihtamalla tarjoaa parhaan lainan. Jatka lukemista ja kuulet lisää vakuuksista ja vakuudellisen lainan muista ominaisuuksista.

Millaisia vakuuksia pankit hyväksyvät?

Lainan vakuudet voivat olla erilaisia, riippuen puhtaasti siitä, minkälaista omaisuutta lainanottajalla on antaa vakuudeksi. Esimerkiksi asuntolaina vakuutetaan yleensä kyseisellä asunnolla. Uudenkaan asunnon arvo ei kuitenkaan riitä vakuuttamaan koko lainaa, jolloin tarvitaan lisää vakuutta tai esimerkiksi henkilötakaaja. Usein joku henkilö tai vaikkapa valtio takaa loppuosan mahdollisten näin lainarahan saamisen koko asuntoa varten.

Asuntolainan vakuutena on asunto ja mökkilainan vakuutena mökki. On olemassa myös esimerkiksi vakuudellinen autolaina, joka voi vaatia vakuudeksi kyseisen ostettavan auton. Yritysten lainoja saattaa taata vaikkapa jokin yrityksen omaisuus tai irtaimisto. Esimerkiksi koneistolla voidaan taata lainoja, mikäli pankki vain hyväksyy kyseisen koneen lainan vakuudeksi.

Kuten jo totesimme, vakuudellisen lainan voi saada myös henkilö. Henkilötakaus oli erittäin yleistä vielä ennen 90-luvun lamaa, mutta onneksi siitä ollaan pyritty pääsemään eroon. Pahimmillaan henkilötakaaja joutuu takamaan otetun lainan kokonaisuudessaan ja tämä voi helposti tuhota oman talouden. Onkin suositeltavaa löytää ennen kaikkea omaisuutta pantattavaksi.

Mutta mistä vakuudellista lainaa saa? Lue seuraava kappale selvittääksesi asian!

Kuinka hakea vakuudellinen laina?

Vakuudellista lainaa saa rahaa nykyään näppärästi vaikkapa netistä. Tavallisimmin laina haetaan suurista suomalaista pankeista. Vakuudellista lainaa ei kannata ottaa, välttämättä siitä pankista, missä oma päivittäisasiointi on, sillä koroissa ja kuluessa on iso ero ja vakuudellinen laina kannattaa aina kilpailuttaa.

Vakuudellinen laina, kuten kaikki muutkin lainat voi kilpailuttaa netissä ja lainasopimus tehdään aina suoraan pankin tai rahoituslaitoksen kanssa. Vakuudellista lainaa voi halutessaan hakea myös puhelimitse tai käymällä pankissa paikan päällä.

Vakuudellisen lainan hakeminen on hieman pidempi prosessi, kuin vaikkapa vakuudettoman. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisen lainan hakeminen vaatii muun muassa vakuuden asettamiseen tai henkilötakaamiseen liittyvää byrokratiaa ja kaikki tämä vie aikaa. Vakuudellisen lainan suhteen tehdään usein esimerkiksi tarkistuksia, joten sitä ei kannata odottaa tilille saapuvaksi heti samana päivänä. Lainan odotusaika voi olla pitkiäkin. Useat pankit ovat onneksi automatisoinet vakuudellisen lainan hakemisprosessin, joten esimerkiksi asuntolainan voi saada nykyään netissä ilman, että oikean ihminen tekee lainapäätökseen manuaalisesti.

Vakuudellisen lainan tekniset tiedot

Vakuudellinen laina on yleensä suhteellisen edullinen. Aina ei ole kuitenkaan ollut näin, sillä esimerkiksi 90-luvulla vakuudellisten lainojen korot nousivat jopa parinkymmenen prosentin tietämille. Nykyään, 2020-luvulla vakuudellinen laina on erittäin halpa, sillä siihen vaikuttaa Euribor-korko, joka on ollut miinuksella jo vuosia.

Vakuudellisen lainan korko muodostuu pankin marginaalista ja Euriborista. Pankin laina marginaalit ovat nykyisin melko alhaalla, sillä kilpailu on kovaa ja pankit haluavat voittaa asiakkaiden asuntolainat itselleen. Lainaa on nykyään kuitenkin melko hankala saada, sillä 2008 vuoden talouskriisi vaikutti siihen, että suomalaiset pankit miettivät lainapäätökset huolella ennen luoton myöntöä.

Vakuudellisen lainaaa eli esimerkiksi asuntolainan liittyy usein jokin aloitusmaksu, lainanhoitomaksu ja muutosmaksu, näin olen lainat kannattaakin kilpailuttaa aina niin, että niissä vertailee ennen kaikkea juuri todellista vuosikorkoa.

Vakuudellinen laina, kuka voi hakea?

Vakuudellista lainaa voi yleensä saada sellainen täysi-ikäinen suomalainen, jolla on puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot. Esimerkiksi asuntolainaprosessissa pankki haluaa nähdä tiliotteita ja työtodistuksia, voidakseen arvioida rehellisesti sen, millainen riski ja takaisinmaksukyky kyseisellä asiakkaalla on.

Vakuudellinen laina on hyvä ratkaisu esimerkiksi juuri asunnon ostoon, mutta asuntolaina ei ole suinkaan ainoa vakuudellinen laina. Jatka eteenpäin ja selvitä mitä muita vakuudellisia lainoja on olemassa.

Esimerkkejä vakuudellisista lainoista

Ensimmäinen esimerkki vakuudellista lainasta on kaikille tuttu kotilaina eli asuntolaina. Asuntolainalla voi ostaa talon tai asunnon ja samantyyppisiä lainoja ovat toki myös sijoitusasuntolaina ja esimerkiksi mökkilaina. Kaikissa edellä mainituissa laina vakuutetaan asettamalla ostettava kohde pantiksi. Myöhemmin, kun lainaa on jo maksettu jonkin verran takaisin, vakuutta voi pyytää vapautettavaksi, jolloin sen voi asettaa uudelleen jonkin muun lainan takuuksi.

Muita vakuudellisia lainoja ovat esimerkiksi ASP-laina ja opintolaina. Ne ovat vakuudellisia sen takia, että niissä on valtiontakaus. Toisin sanoen valtio maksaa lainan takaisin, mikäli velallinen ei siihen pysty. Valtio perii lainat luonnollisesti takaisin, joten mistään ilmaisesta rahasta ei toki ole kyse. Nämä lainat ovat pankille turvallisia, sillä pankki voi luottaa Suomen valtion maksukykyyn melko varmasti.

Vakuudellisia lainoja ovat kaikki ne lainat, joihin on asetettu lainan takaus tai pantti. Joissain vanhoissa lainoissa tai pienemmissä vakuudellisissa lainoissa voi olla käytössä puhtaasti henkilötakaus. Myös pankit ja kolmannet osapuolet myyvät takausta, joten mikäli omaa vakuutta ei ole, voi sen saada rahalla.

Mikäli vakuutta ei ole ja lainan tarve on suhteellisen pieni, voi paras vaihtoehto olla ottaa vakuudeton luotto. Lue seuraava kappale ja opit, mikä on vakuudellisen ja vakuudettoman lainan ero.

Vakuudeton vai vakuudellinen laina?

Kuten nimikin jo kertoo, toisessa lainassa mukana on vakuus ja toisessa ei. Käytännössä vakuudettoman lainan saa siis puhtaasti perustuen pankin arvioon asiakkaan takaisinmaksukyvystä ja riskistä. Vakuuksia tai takaaja ei tarvita.

Koska vakuudeton laina on riskialttiimpi pankille, ei se myönnä lainaa yhtä edullisesti. Vakuudellinen luotto onkin yleensä halvempi kuin vakuudeton. Vakuudettoman luoton saa kuitenkin nopeasti ja se on hyvä lainatyyppi, mikäli lainan tarve on suhteellisen pieni ja haluttu takaisinmaksuaika on suhteellisen lyhyt.

  • Miten vakuudellinen laina eroaa takaajalainasta?

    Vakuudellinen laina eroa takaajalainasta, siten että vakuus on jokin esine tai asia tai esimerkiksi kiinteistö, kun taas takaaja on ihminen. Toisin sanoen vakuudellisessa lainassa voi menettää vain omaisuutta, kun taas takaajalainassa on riski, että se tuhoaa pahimmassa tapauksessa koko talouden ja pilaa luottotiedot.

  • Miten vakuudellisia lainoja kannatta verrata?

    Vakuudellisia lainoja voi verrata netissä. Lainoja kannattaa verrata niin, että tutustuu useampaan erilaisen lainatarjoukseen ja vertailee niiden todellisia vuosikorkoja. Vain näin saat tietää, millaisia lainan kokonaiskustannukset tulevat olemaan.

  • Voinko maksaa vakuudellisen lainan lyhemmällä laina-ajalla

    Vakuudellisen lainan voi maksaa lyhemmällä laina-ajalla, mutta siitä voi tulla lisää kuluja. Kannattaakin miettiä oma maksukyky ja maksuhalu valmiiksi jo lainasopimusta tehdessä, sillä näin välttää mahdolliset ylimääräisistä lyhennyksistä koituvat lisäkulut.

  • Voiko kuka vain saada vakuudellisen lainan?

    Vakuudellisen lainan voi saada ihminen, jolla on säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot. Pankki päättää aina itse, myöntääkö se hakijalle lainaa.

  • Tarvitseeko vakuudellista lainaa vastaan tehdä talletus tai avata tili?

    Vakuudellista lainaa vastaan ei tarvitse tehdä talletusta, mutta se vaatii lainanhoitotilin kyseisessä pankissa.

Enemmän tässä kategoriassa

Katso kaikki
Zmarta laina
Talousvinkit Cyber Monday – tarjousjuhlat jatkuvat
Marraskuun lopulla amerikkalaiset viettävät kiitospäivää, ja sen jälkeen koko maailma viettää Black Fridayta. Mutta mikä ...
Zmarta laina
Talousvinkit Black Friday 2021 Tarjoukset – parhaat vinkit Mustan Perjantain ostoksiin
Black Friday -tarjouspäivä on jälleen rantautumassa Suomeen entistä isompana. Black Friday 2021:tä vietetään niin Suomes ...
Zmarta laina
Talousvinkit ASP-säästäminen – säästämällä kiinni ihan omaan kotiin
ASP-säästäminen tarjoaa edullisen mahdollisuuden päästä hankkimaan ensiasunto. Lyhenne ASP muodostuu sanasta asuntosääst ...