Yhdistelylaina

Yhdistelylaina sopii henkilöille, joilla on kaksi tai useampia pienluottoja ja -lainoja esimerkiksi pikavippien ja osamaksusopimusten muodossa. Se auttaa säästämään lainakuluissa ja -koroissa sekä hahmottamaan paremmin oman talouden kokonaiskuvaa.

Yhdistelylainan hakeminen on mutkaton prosessi

Yhdistelylaina prosessi on yksityishenkilön kannalta varsin mutkaton prosessi, ja yhdessä yhteistyökumppaniemme kanssa hoidamme puolestasi suurimman osan työstä. Yhdistelylaina on uusi laina, joka on kooltaan nykyisten lainojesi ja luottojesi suuruinen. Ennen kuin pääsemme vertailemaan tarjouksia yhdelle uudelle, kaiken kattavalle lainalle, on sinun kuitenkin ensin käytävä tilanteesi läpi.

Aloita kartoittamalla tämän hetken kuukausittain tulo- ja menotasosi. Erotus paljastaa sinulle, millaiseen lyhennyserään sinulla on varaa. Laske tämän jälkeen olemassa olevien lainojesi ja luottojesi kokonaistilanne: paljonko sinulla kuluu kuukaudessa näiden korkoihin ja muihin kuluihin, kuten tilinhoito- ja käsittelykuluihin. Laske myös lainojen jäljellä olevat kokonaissummat yhteen. Huomioi kaikki vakuudettomat lainat: pienlainat, luottokortit ja osamaksusopimukset.

Kun olet selvittänyt tulosi ja menosi sekä nykyisten lainojen ja luottosopimusten suuruuden ja niiden kulut, on aika hakea yhdistelylainaa, josta voidaan puhua myös järjestelylainana.

Yhdistelylainaa lainojen yhdistämiseen vuonna 2021

Olet ehkä kuullut puhuttavan yhdistelylainasta? Yhdistelylaina tai lainojen yhdistäminen on kuuma puheenaihe mediassa ja siitä näkee puhuttava muun muassa mainoksissa, sillä vuodet 2020 ja 2021 ovat olleet erityisen hyviä lainojen yhdistelyn vuosia.

Tähän vaikuttaa se, että Suomen valtion määritti muutamia vuosia sitten vakuudettomien lainojen korkokaton, jonka se laski koronapandemian vaikutusten vuoksi 10 prosenttiin eli toisin sanoen vakuudettoman luoton maksimikorko voi olla 10 %.

Tällä toimella valtio halusi ehkäistä koronapandemian tuomien taloudellisten vaikutusten kertymistä kotitalouksille, sillä lainan ottoa haluttiin helpottaa ja velkaantumista ennaltaehkäistä. 10 prosentin korko koskee toki vain nimelliskorkoa eli se ei automaattisesti tarkoita sitä, että kaikki vakuudettomat luotot olisivat edullisia, mutta se mahdollistaa lainojen yhdistelyn helposti ja niin, että siitä saa isoja säästöjä.

Mutta kuinka lainojen yhdistely toimii ja miten yhdistelylainalla voi säästää? Lue tämä artikkeli ja kuulet!

Yhdistelylainan lukuisat hyödyt

Käytännössä on kyse siitä, että yhdistät kaikki lainat yhden uuden, isomman lainan alle: tästä nimitys yhdistelylaina. Ensinnäkin pääset kiinni pieneen korkoon sen hetken markkinoilla: Zmartalla kilpailutat lainantarjoajat toisiaan vastaan ja pääset valitsemaan sinulle edullisimman tarjouksen.

Toiseksi säästät lainan sivukuluissa. Kun sinulla on useampia luottoja, maksat jokaisesta lainasta erikseen tilinhoitokuluja ja kuukausimaksuja – aivan turhaan. Yksi yhdistelylaina, yhdet kulut.

Kuten todettua, auttaa lainojen yhdistäminen myös oman talouden hallinnassa. Kuukausittain postiluukusta tipahtavat luottolaskut voivat helposti jäädä piirongin päälle pölyä keräämään ja mennä sekaisin keskenään, eivätkä ympäri kuukautta ripotellut eräpäivät helpota asiaa. Samalla myös luottoruletin pyörittämisestä kumpuava ahdistus vähenee.

Kun sinulla on vain yhden lainan lyhennys hoidettavana, on koko projekti paljon helpompi pitää kasassa. Samalla myös mahdollisten lyhennysvapaiden ja muiden järjestelyjen neuvottelu on helpompaa, sillä sinun tarvitsee olla yhteydessä vain yhteen lainoittajaan useamman sijasta.

Paras yhdistelylaina – mistä?

Lainamarkkinoiden ja henkilökohtaisten raha-asioiden asiantuntijana me Zmartalla teemme kaikkemme, jotta asiakkaiden olisi helppo hakea yhdistelylaina palvelustamme. Parhaan yhdistelylainan löytäminen kauttamme käy näppärästi, sillä käyttäjäystävällisessä palvelussamme itse hakuprosessin ohella myös eri lainantarjoajien vertailu on helppoa – näet hetkessä, mikä luottolaitos tarjoaa parhaan lainan. Sinun ei tarvitse olla talouden asiantuntija, me olemme sitä puolestasi.

Paras yhdistelylaina auttaa säästämään ja parantamaan omaa taloutta.
Mikäli sinulle on kertynyt lainoja ja luottoja yhdessä puolison kanssa, voitte kilpailuttaa uuden lainan yhdessä. Kun lainalla on kaksi yhteishakijaa, ovat yleensä lainaehdotkin huomattavasti edullisemmat – lainan rahoittajien näkökulmasta riski on pienempi kuin yksittäisellä hakijalla. Lainojen yhdistäminen on mahdollista 60 000 euroon asti.

Mikäli nykyisten lainojesi ja luottojesi yhteissumma ylittää tuon rajan, kannattaa kuitenkin tarkastella mahdollisuutta yhdistää ainakin osa niistä. Kun kokonaisvelkasi on lyhennetty alle kyseisen summan, voit hoitaa yhdistelyn ja siihen liittyvän lainantarjoajien kilpailutuksen uudelleen.

Yhdistelylaina pankista

Yhdistelylaina pankista – siis perinteisestä päivittäisten raha-asioiden hoitoon tarkoitetusta pankista – kiinnostaa monia kuluttajia. Myös nämä tutut päivittäisasioinnin pankit tarjoavat yleensä mahdollisuutta niputtaa pienemmät lainat ja luotot yhteen, mutta se ei varsinaisesti kuulu niiden ydinliiketoimintaan. Siksi oman tilipankkisi tarjoama yhdistelylaina ei välttämättä ole kovin halpa, eikä pahimmassa tapauksessa tarjoa alkuunkaan säästöä nykytilanteeseesi verrattuna.

Zmartan lainanvertailupalvelussa ovat mukana yksityisen kuluttajan kannalta parhaat luotonantajat – myös monet perinteiset Suomessa toimivat pankit – jotka ovat tottuneet käsittelemään lukuisten asiakkaiden yhdistelylaina-asioita päivittäin. Maksutonta vertailupalvelua käyttämällä takaat itsellesi parhaan tarjouksen.

Jos olet hakenut ja saanut yhdistelylainan, parhaan mahdollisen yhdistelmälainan takaamiseksi se kannattaa kilpailuttaa jatkossakin uudelleen. Lainavertailu Zmartan kautta on aina maksutonta eikä sisällä velvoitetta sitoutumiseen – voit tehdä kilpailutuksen uudelleen aina niin halutessasi.

Miten yhdistelylainalla voi säästää

Yhdistelylaina on laina, jolla maksetaan pois kaikki muut vakuudettomat lainat. Toisin sanoen olemassa olevista vakuudettomista lainoista lasketaan jäljellä olevan pääoman ja korkojen osuuden yhteissumma ja kulut ja uusi laina otetaan niin, että se kattaa tuon summan. Tämän jälkeen lainalla maksetaan vanhat luotot kertalyhennyksenä pois ja maksettavaksi jää vain yksi laina.

Yhdistelylainan säästövaikutus perustuu siihen, että uudempi laina on yleensä aina edullisempi, sillä etenkin viime vuosina vakuudettomien luottojen korot ovat vain laskeneet. Näin ollen saat korkeakorkoiset lainat maksettua pois ja vaihdettua uudempaan, edullisempaan lainaan.

Toinen säästövaikutus on se, että kaikkiin lainoihin ja niiden lyhentämiseen liittyy kuluja. Yhdistelylaina on vain yksi laina, joten jatkossa maksat vain yhden lainan kulut. Kun yhdistelylainaa hakee, kannattaa aina harkita tarkkaan sitä, mikä yhdistelyn tuoma etu ja millainen on sen tuoma säästö.

Miten yhdistelylaina toimii

Kuten jo edellä kerroimme, lainojen yhdistäminen toimii niin, että uudella lainalla maksetaan vanhat lainat pois. Käytännössä yhdistelylainan saaminen on prosessi, jossa kilpailutus on erittäin tärkeässä asemassa.

Yhdistelylaina tulee valita niin, että se on edullinen, ja että lainan todellinen vuosikorko on alhaisin mahdollinen. Tätä varten lainat kilpailutetaan ja niistä valitaan se, joka on paras. Lainan kilpailutuksen voi tehdä vaikkapa Zmartan lainanvertailusivustolla, eikä se maksa mitään.

Yhdistely lainaa voi hakea netistä tai pankista ja koska kyseessä on vakuudeton laina, saa sen yleensä omalle tilille nopeasti. Vakuudellisia lainoja ei kannata yhdistellä, sillä niiden korot ovat yleensä jo lähtökohtaisesti huomattavasti vakuudettomia lainoja edullisempia. Näin ollen yhdistelystä ei saa samanlaista hyötyä.

Lainojen yhdistäminen on siis yksinkertaisimmillaan prosessi, jossa vanhat lainat maksetaan kerralla pois. Se hyöty, minkä yhdistämistä saa, ei ole pelkästään taloudellinen vaan yhdistelylainoja käytetään muun muassa velkaantuvien ihmisten talouden hallinnan parantamisessa ja yhden lainan maksaminen helpottaa kenen tahansa talouden hallintaa, sillä yhden velkojan kanssa on helpompi esimerkiksi neuvotella, mikäli tarve on.

Yhdistelylainaa takuusäätiön kautta

Yhdistelylainat voi saada myös Takuusäätiön kautta. Takuusäätiö on suomalainen toimija, joka palvelee asiakkaita netissä ja puhelimitse ja tarjoaa muun muassa maksutonta velkaneuvontaa.

Takuusäätiö auttaa erilaisissa asioissa, liittyen talouden hoitoon ja hallintaan, sekä jo pahaksi edenneen velkaantumisen ongelman ratkaisemiseen sosiaalisen luototuksen keinoin. Takuusäätiö on taho, jonka luokse voi mennä silloin, kun jokin talouden hallintaan liittyvä asia huolestuttaa, etkä haluaisi päästää tilannetta kovin pahaksi. Takuusäätiö osaa myös ohjata eteenpäin vaikkapa oman kunnan oikeusaputoimistoon, mikäli tarve on.

Takuusäätiö takaa yhdistelylainoja, joilla velallisten lainoja voidaan järjestellä. Näitä lainoja kutsutaan järjestelylainoiksi. Näiden tarkoituksena on päästä eroon korkeakorkoisista lainoista ja veloista ja mahdollistaa tilanne, jossa velalliselle jää riittävä määrä käyttörahaa per kuukausi.

Velallinen joutuu maksaman takaisin Takuusäätiön takaamaan lainan, eli kyseessä ei ole anteeksiannettava velkajärjestelyn tyyppinen laina. Järjestelylaina, jonka Takuusäätiö takaa, on viimeinen keino suorittaa velkojen maksu vapaaehtoisesti, ennen kuin niitä tulee viedä ulosottoon tai vaikkapa käräjäoikeuteen.

Mikäli Takuusäätiöltä saa takauksen, tulee asiakkaan maksuhäiriörekisteriin merkintä siitä, että hän on vapaaehtoisessa velkajärjestelyssä. Merkinnän ei ole tarkoitus hankaloittaa arkea vaan sen tarkoitus on ainoastaan estää lisävelkaantuminen silloin, kun takuu on vielä voimassa. Merkintä poistuu, kun järjestelylaina on maksettu.

Yhdistelylainan kulut

Kuten jo kerromme, lainojen yhdistämisen hyödyt perustuvat siihen, että lainan kokonaiskulut laskevat, kun uusia lainoja on vain yksi. Mutta mitä yhdistelylainan kulut sitten ovat?

Tähän ei ole yhtä oikeaa vastausta, sillä vakuudettomien luottojen maailma on melkoinen viidakko, jossa on paljon palveluntarjoajia ja erilaisia lainoja. Jokaisella palveluntarjoajalla on oma tapansa rakentaa lainan kulurakenne ja näin ollen kuluja voi olla erilaisia. Niitä voivat olla esimerkiksi laskutuslisä, lainan avausmaksu, tilinhoitomaksu tai vaikkapa muutosmaksut. Osa toimijoista erittelee jokaisen kulun ja hinnoittelee ne erikseen, kun taas osa sisällyttää ne pankin marginaaliin.

Koska kulurakenne on hyvin sekava, on hyödyllisin keino vertailla lainat pyytämällä useat tarjoukset ja vertailemalla niiden todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko on se summa, joka sisältää pankin lainamarginaalin ja nimelliskoron lisäksi myös kaikki muut kulut. Toisin sanoen todellisen vuosikoron avulla kilpailutus on helppoa, koska näet sen, mitkä ovat lainan vuosikulut todellisuudessa.

Esimerkkejä yhdistettävistä lainoista esim. kulutusluotot, luottokorttivelat, muut pienlainat

Yhdistettäviä lainoja ja niiden tyyppejä on paljon. Yleisimpiä näistä ovat erilaiset luotot ja muut pienlainat, kuten esimerkiksi remonttilainat, autolainat tai vaikkapa lomaluotot. Myös osamaksusopimukset, luottokorttilaskut ja muut pienet vakuudettomat luotot voi yhdistellä ja maksaa pois yhdistelmälainalla.

Kulutusluottojen yhdistäminen

Kulutusluottojen kohdalla yhdistelylainasta on paljon hyötyä, sillä kulutusluottojen määrä on kotitalouksissa melko korkea ja esimerkiksi suurempia kodin hankintoja ostetaan usein kulutusluotolla. Kulutusluotot ovat järkevä tapa saada maksuaikaa ja luottokorttien käytöstä on etua, mutta pienten lainojen ei kannata antaa kasvaa korkoa kovin paljon.

Kulutusluottoja saa esimerkiksi suoraan kaupoista tai nettikaupoista, sillä kulutusluoton saaminen on tavalliselle suomalaiselle todella helppoa. Usein niihin kuitenkin liittyy todella korkea todellinen vuosikorko, joten yhdistelystä on hyötyä. Voit yhdistää kulutusluotot täällä!

Velkojen yhdistäminen

Velkoja voit niin ikään yhdistellä yhdistelmälainalla. Velat voi järjestellä itse vakuudettomalla yhdistelmälainalla eli niin sanotulla järjestelylainalla jo ennen kuin tilanne pääsee pahenemaan kovin pahaksi. Yhden suuremman velan maksaminen pienissä kuukausierissä on helpompaa, kuin useiden pienten velkojen maksaminen kuukausittain. Ja vaikka säästö per kuukausi ei olisikaan kovin suuri, hyödyt varmasti siitä, että yksi velkoja on helpommin käsiteltävissä, kuin suuri määrä pienien velkojen velkojia. Velkojen yhdistäminen onnistuu täällä!

Yhdistelylainan hakeminen

Yhdistelylainat voit hakea Zmartan vertailusivustolta joka kilpailuttaa lainan yli 25 pankin tai luotonmyöntäjän välillä. Lainahakemusta täyttäessäsi hakiessasi sinun kannattaa yhdistää kaikki lainat sekä pyytää useampi tarjous ja valita niistä edullisin. Usein oma pankki ei ole edullisin lainantarjoaja, mutta aina näin ei suinkaan ole. Pankki saattaa tarjota sinulle hyvän koron, mikäli sinulla on pitkä ja hyvä asiakkuus taustalla.

Voit saada yhdistelylainan jopa saman päivän aikana, mikäli haet sitä Zmatan lainavertailupalvelun kautta. Anna vain haluamasi lainasumma ja takaisinmaksuaika ja omat tietosi ja odota lainatarjouksia. Parhaimmillaan raha on tililläsi jo samana päivänä! Tämän jälkeen voit yhdistellä vanhat lainat ja nauttia vapautuneesta rahasummasta ja helpommasta talouden hallinnasta!

  • Kenelle luottojen yhdistäminen sopii?
    Lainojen yhdistäminen sopii henkilöille, joille on kertynyt eri suuntiin maksettavia lyhennyksiä. Tällaisia ovat esimerkiksi vanhat luottokorttivelat, osamaksusopimukset, korkeakorkoiset pienlainat ja kalliit pikavipit.

    Tämä tarkoittaa käytännössä, että vanhojen lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä erilaisten hallintopalkkioiden ja tilinhoitomaksujen poistuessa. Yhdistelylaina mahdollistaa myös edullisen koron yhdelle suuremmalle summalle useamman eri pienlainan sijaan.

    Lisäksi kulutusluottojen korkolaki muuttui syyskuussa 2019, minkä johdosta vanhat lainat kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa.

  • Millaisia lainojen yhdistäminen kokemuksia Zmartan asiakkailla on?
    Lukuisat Zmartan asiakkaat ovat saaneet lainojen yhdistelyllä merkittävää apua raha-asioihinsa. Parhaimmassa tapauksessa asiakkaat ovat saaneet useiden satojen eurojen kuukausisäästöjä, kun he ovat yhdistäneet esimerkiksi vanhat korkeakorkoiset lainat, pikavipit, osamaksut ja luottokortit yhdeksi edulliseksi lainaksi. Lisäksi se on vaikuttanut positiivisesti talousasioiden hallintaan.

    Voit lukea lisää asiakkaidemme puolueettomia yhdistelylaina kokemuksia Trustpilot-sivustoltamme.

  • Miksi lainat kannattaa yhdistää?
    Lainat kannattaa yhdistää siksi, koska yhdistelyllä voi vapauttaa rahaa käyttöön ja lisäksi lainan kokonaiskustannuksen pienenevät. Kun lainoja on vain yksi, eli järjestelty ja hyvin hoidettu uusi laina, on talouden hallinta helpompaa ja tarvittaessa yhteydenpito velkojaan onnistuu näppärämmin. Voit yhdistelyprosessin aikana myös pidentää tai lyhentää takaisinmaksuaikaa ja määritellä maksuerän niin, että sinulle jää myös riittävästi käyttörahaa.
  • Mikä on yhdistelylainan korko?
    Yksityishenkilön yhdistelylainan korko on Suomen lain mukaan maksimissaan 10%. Kyseessä on kuitenkin vain nimelliskorko, jonka lisäksi todelliseen vuosikorkoon lasketaan myös muut lainan kulut. Korkokaton alaisten lainojen korot nousevat tavalliselle, 20% prosentin tasolle vuoden 2021 syyskuussa mikäli koronapandemia vaikutukset ovat heikentyneet ja yleinen taloustilanne parantunut. Vertaile aina vain todellisia vuosikorkoa lainaa ottaessasi!
  • Mitä ottaa huomioon yhdistelylainaa kilpailuttaessa?
    Yhdistelylainaa kilpailuttaessa tulee ottaa huomioon se, että oma pankki ei ole aina paras vaan netin vertailupalveluiden avulla kannattaa pyytää tarjoukset myös ulkomaalaisista, Suomessa toimivista yrityksistä. Kilpailutuksessa tulee vertailla vain sellaisia lainoja, joiden kokonaissumma, takaisinmaksuaika ja ehdot ovat samat ja ainoa vertailtava numeraali on todellinen vuosikorko, sillä kulurakenteet ovat muuten hyvin toisistaan poikkeavat.