Opas lainojen yhdistämiseen

Faktaa lainojen yhdistämisestä

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa nimensä mukaisesti vanhojen pikkuluottojen ja korttivelkojen yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Tavallisesti yhdeksi luotoksi yhdistellään muun muassa luottokorttivelkoja ja kulutusluottoja.

Lainojen yhdistelyn tarkoituksena on selkeyttää kuluttajan taloutta ja aikaansaada taloudellista säästöä.

Jos esimerkiksi olet maksanut aiemmin kahta korttiluottoa, joiden korot ovat olleet noin 10 prosenttia sekä kulutusluottoa, jonka korko on 12 prosenttia, voit saada pankkilainan, jonka korko on vain 8 prosenttia ja jonka kuukausilyhennys säästää sinulle kuukaudessa jopa satoja euroja.

Esimerkki:

Esalla, 58, on vakituinen työsuhde ja hänen bruttoansionsa ovat 4 167 euroa kuukaudessa. Hän on korkeasti koulutettu, naimaton ja asuu vuokralla.

Esan vanhoja velkoja olivat:

• 2 x luottokortti, joiden velkasaldot olivat 1700 ja 1200 euroa ja lyhennykset 100 euroa ja 70 euroa kuukaudessa.

• 2 x kulutusluotto, joiden velkasaldot olivat 41 000 euroa ja 3000 euroa ja lyhennykset 700 euroa ja 100 euroa kuukaudessa.

Esan vanhat lainat ja korttiluotot olivat yhteensä 46 900 euroa ja niiden lyhennykset 970 euroa kuukaudessa.

• Hän haki uuden 47 000 euron yhdistelylainan Bank Norwegianilta, jonka kuukausierä on 570 euroa.

Esan lainanlyhennysten kuukausikulut putosivat lainojen yhdistelyn myötä peräti 400 euroa kuukaudessa!

Linda Ivanoff

Partner and Support Manager, Zmarta

Paras tapa yhdistää lainat

Esan kaltainen säästö kuukausittaisissa kuluissa on suurin syy yhdistellä lainoja. Paras tapa yhdistää lainoja onkin sellainen, josta perheen talous hyötyy eniten.

• Yhdistämällä lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi saat selkeämmän näkymän omaan talouteesi.

• Voit säästää merkittävästi lainan korko- ja kokonaiskuluissa sekä kuukausilyhennyksissä.

• Kun maksat vain yhtä lainaa, tiedät mihin rahasi menevät ja paljonko voit budjetoida kaikkeen muuhun.

• Kun kokoat useat pikkuluotot yhdeksi lainaksi, henkilökohtaiset velkatietosi näyttävät huomattavasti paremmilta myös uudessa positiivisessa luottorekisterissä, josta lainanmyöntäjät käyvät tarkistamassa luottokelpoisuutesi ennen uuden lainan myöntämistä.

Luottokelpoisuuden parantamisen ei tarvitse olla tämän vaikeampaa!

Lainojen yhdistäminen – huomioi nämä 10 asiaa

1. Lainojen yhdistämisen tarkoitus

Lainojen yhdistämisen tarkoituksena on parantaa rahatilannettasi, kun lainojen kuluihin ja korkoihin kuluu vähemmän rahaa, ja lyhennys on paremmin maksukykysi mukainen.  Kun olet ottamassa uutta lainaa, ole rehellinen itsellesi, jotta voit parhaiten arvioida yhdistelylainan tuoman taloudellisen hyödyn.

2. Positiivinen vaikutus luottotietoihin

Lainojen yhdistäminen voi parantaa lainanmyöntäjien silmissä luottokelpoisuuttasi. Yhden isomman lainan ajantasainen hoitaminen on vastuullisempaa kuin useiden pienien luottojen lyhentäminen toistuvasti myöhässä. 

3. Kaikkien lainojen yhdistäminen – kannattaako se?

Sinulla voi olla lainoja, kuten asunto- ja autolaina, joita ei välttämättä ole järkevää koota yhdistelylainan alle. Suurimman hyödyn yhdistelylainasta saat, kun kokoat korkeakorkoiset kortti-, osamaksu- ja kulutusluotot yhdeksi lainaksi.

4. Tulojen määrä ja säännöllisyys

Lainan hakemisen kannalta kaikkein optimaalisin tilanne on, kun sinulla on vakituiset palkka- tai eläketulot. Mikäli sinulla on määräaikainen työpaikka lainaa hakiessa, sekään ei ole este. Tärkeintä on tulojen säännöllisyys. Lainanmyöntäjät arvoivat, ovatko tulosi riittävän suuret suhteessa hakemaasi lainaan. 

5. Lainavertailu

Lainavertailun tekeminen kannattaa aina! Sen kautta voit varmistua, että saat yhdistelylainallesi kilpailukykyisen korot ja kulut.

6. Todellisen vuosikoron alentuminen

Kun vertailet yhdistelylainoja, kiinnitä erityistä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Se sisältää koron lisäksi kaikki muut kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Todellinen vuosikorko kertoo, kuinka kallis lainasi oikeasti on. Vertailemalla lainatarjouksia, voit saada lainallesi aiempaa matalamman vuosikoron. 

7. Maksusuunnitelma

Tee yhdistelylainallesi järkevä maksusuunnitelma. Se tarkoittaa talouteesi sopivaa kuukausilyhennystä. Jos maksusuunnitelman kanssa tulee ongelmia, siitä voi monesti neuvotella myös lainanmyöntäjän kanssa. 

8. Yhteishakija

Mikäli epäröit omia lainsaantimahdollisuuksiasi, pohdi, löytyisikö lähipiiristäsi joku, jonka voisit saada rinnakkaishakijaksi. Osa lainanmyöntäjistä hyväksyy yhdistelylainan rinnakkaishakijaksi myös muita kuin kanssasi samaan talouteen kuuluvia.

9. Parempi taloudellinen tilanne

Kun olet yhdistänyt lainasi yhdeksi isommaksi kokonaisuudeksi, annat luotonmyöntäjälle vakaamman kuvan taloudestasi. Tämä voi auttaa sinua seuraavalla kerralla, kun haet lainaa netissä. 

10. Mahdollisuus säästää ja sijoittaa

Säästäminen on hidas, mutta varmin tapa vaurastua. Kun saat taloutesi tasapainoon, voit aloittaa suunnitelmallisen ja systemaattisen kuukausisäästämisen, jolla voit rakentaa pitkän ja lyhyen aikavälin taloudellista puskuria.

Tällaisia lainoja voit yhdistää

Kun mietit lainojen yhdistämistä, käy läpi kaikki luottokortit, joita sinulla on – myös sellaiset, joita et välttämättä miellä luotoiksi. Auton korjauslaina, huonekalulainat ja lomaa varten otettu kertaluotto ovat lainoja, joiden yhdistämisellä voit säästää merkittävästi sekä korkokuluissa että kuukausittaisissa lyhennyksissä.

Kaikkien korkeakorkoisten kulutusluottojen ja velkojen yhdistäminen on järkevää. Asuntolaina kannattaa sen sijaan jättää yhdistelylainan ulkopuolelle, sillä useimmiten sen maksuaika on pitkä ja korko jo valmiiksi matala.

Miten valita sopiva yhdistelylaina?

Kun valitse itsellesi sopivaa yhdistelylainaa, kiinnitä huomiota lainan vuosikorkoon sekä kokonaiskuluihin. Paras yhdistelylaina on talouteesi sopiva, joustava ja edullinen. Sen myöntäjällä on hyvä maine ja suomenkielinen asiakaspalvelu.

Monet hakevat lainojen yhdistämistä suoraan omasta pankista. Kun kilpailutat lainat Zmartan kautta, voit olla varma, että saat lainan turvallisesta ja Suomen Finanssivalvonnan alla toimivasta pankista tai rahoituslaitoksesta. Valitsemme yhteistyökumppanimme huolella ja toimimme niistä parhaiden kanssa.
 

Näin yhdistät lainasi

1. Selvitä tulosi ja menosi

Arvioi tulosi ja menosi mahdollisimman tarkasti kuukausitasolla. Näin saat hyvän käsityksen siitä, miten suuri lainan kuukausilyhennys olisi sinulle sopivin mahdollinen.

2. Laske yhteen vanhojen lainojen hoitokulut

Jokaisella lainalla on omat korko- ja hoitokulunsa. Useaa lainaa lyhentäessä kulut kasvavat usein huomattavasti korkeammaksi verrattuna yhden lainan lyhentämiseen.

3. Hae uusi laina ja maksa sillä kaikki vanhat luotot pois

Tee lainahakemus summalle, joka kattaa aiemmat pienlainasi. Yhdistelyn piiriin on usein kannattavaa ottaa kaikki vakuudettomat lainat, osamaksusopimukset ja luottokortit. Valitse lainatarjouksista se, joka sopii parhaiten maksukykyysi ja elämäntilanteeseesi. Kun saat lainan tilillesi, maksa uudella lainalla vanhat lainasi pois.

Milloin lainojen yhdistely ei onnistu?

Jos olet työtön tai jos lainahistoriassasi on useita maksuhäiriömerkintöjä, etkä aiemmista lainojen yhdistelyistä huolimatta ole saanut talouttasi tasapainoon, voi lainojen uudelleenyhdistely olla mahdotonta. Jos taloustilanteesi on solmussa, voi olla, että hyödyt eniten velkaneuvonnasta, jota järjestävät muun muassa kaupungit, kunnat ja Takuusäätiö.

Yhteenveto – lainojen yhdistämisellä voi säästää selvää rahaa

Lainojen yhdistämisen hyödyistä ei voi puhua liikaa. Vaikka kyseessä on pankeille hyödyllinen bisnes, eniten hyötyä saavat kuitenkin kuluttajat. Epäselvä luottokorttien ja pikkuvelkojen näkymä voi kirkastua hetkessä, kun maksettavana on vain yksi laina. Velkojen yhdistelystä aikaansaatu säästö voi mahdollistaa myös säästämisen, joka on pitkässä juoksussa varmin tapa vaurastua!

Jos taistelet kuukaudesta toiseen yhä kasvavan luottokortti- ja kulutusluottopinon kanssa – lopeta. Ota selvää jo tänään, miten taloutesi voisi muuttua maksamalla vain yhtä lainaa. Me Zmartalla autamme sinua mielellämme kaikissa lainojen yhdistelyn vaiheissa.