Opiskelija laina rahoittaa opiskelijan arkea
Opiskelijan taloudellinen tilanne on harvoin kadehdittava. Opintoraha opiskelija lainoineen merkitsee säästöliekillä elämistä, töiden tekeminen opintojen ohessa taas tuntuu polttavan kynttilää molemmista päistä – eikä töiden löytäminen ole opiskelijallekaan aina helppoa. Lisäksi omillaan asuva nuori törmää usein aivan samanlaisiin yllättäviin menoihin arjessaan kuin kuka tahansa kansalainen.
Opiskelija laina toimii apuna juuri opiskelijoiden arjessa eteen tupsahtavien yllättävien rahareikien kanssa.
Zmartan kautta myös vähintään 20-vuotiaat opintietä kulkevat voivat hakea lainaa yhdellä lainahakemuksella yli 25 pankilta ja lainantarjoajalta. Koko prosessi vie vain pari minuuttia, eli aikaa ei tarvitse turhaan hukata eri luottolaitosten sivuilla pyörimiseen.
Mihin opiskelija tarvitsee opiskelijalainaa?
Työelämässä jo hyvän aikaa olleet eivät välttämättä aina ymmärrä, miten haastavaa opiskelun rahoittaminen ja arjen taloudellisen puolen pyörittäminen on. Vaikka esimerkiksi edullisia tuettuja lounaita ja opiskelija-alennuksia on mahdollista nauttia, eivät yllättävät menot ole rahallisesti yhtään sen pienempiä kuin keskituloista arkea elävien yllättävät menot.
Opiskelija joutuu maksamaan hajonneesta tietokoneesta, silmälaseista tai pölynimurista yleensä aivan yhtä paljon kuin kuka tahansa muukin. Ei ole mikään salaisuus, että moni tavallinen palkkatyössä käyvä hakee tällaisiin tuotteisiin arkista pienlainaa. Yliopisto- tai AMK-opiskelijan kohdalla tilanne ei poikkea tästä: elämä maksaa ja niin valitettavaa kuin se onkin, toisinaan se maksaa kalliisti.
Opintolaina ja sen hakeminen
Opintolaina on useimmille opiskelijoille se ensimmäinen lainatuote, jonka hakemista harkitaan. Tähän on syynsä: opintolaina on erinomainen vaihtoehto ja ehdoiltaan todella hyvä. Ajan tasalla olevat tiedot kannattaa aina tarkastaa Kansaneläkelaitoksen verkkosivuilta tai puhelinpalvelusta. Viimeksi opintolainajärjestelmään tehtiin merkittäviä muutoksia vuonna 2017.
Opintolaina on valtion takaama laina. Tämä status tuo mukanaan tavallisia lainatuotteita matalammat korot. Lisäksi se merkitsee, että et tarvitse muita takaajia tai ylimääräisiä vakuuksia lainallesi. Opintolainan takaus on voimassa 30 vuotta lainan ensimmäisen erän nostamisesta.
Lainan takauksen suuruus, eli suurin mahdollinen nostettava laina, riippuu iästä sekä siitä, missä ja miten opiskellaan:
• Alle 18-vuotias ei-korkeakouluopiskelija – takauksen määrä 300 €/kk
• 18 vuotta täyttänyt ei-korkeakouluopiskelija – takauksen määrä 650 €/kk
• Korkeakouluopiskelija – takauksen määrä 650 €/kk
• Suomessa aikuiskoulutustuella opiskeleva – takauksen määrä 650 €/kk
• Ulkomailla opiskeleva – takauksen määrä 800 €/kk
Opintolainan valtiontakauksesta päätös saadaan automaattisesti, mikäli opiskelija opiskelee korkeakoulussa ja saa opintorahaa. Mikäli siis et ole korkeakouluopiskelija ja tahdot hakea opintolainaa, on sinun haettava takauspäätöstä erikseen. Siinä missä takauspäätös saadaan Kelasta, haetaan itse lainaa pankista. Tämän pankin rahoituksen eli lainanhakija valitsee itse. Vertailu ja kilpailutus kannattaa myös opintolainan suhteen, joskaan niin suuria eroja ei muodostu eri pankkien välillä kuin tavallisten täysin markkinaehtoisten lainojen suhteen.
Opiskelija laina kasvattaa suosiotaan
Opiskelijalainana opintolaina on ylivoimaisesti suosituin laina. Sen suosio on itse asiassa alkanut kasvaa jälleen merkittävästi 2010-luvulla. Siinä missä vuonna 2007 opintovelallisia oli hieman yli 290 000, kymmenen vuotta myöhemmin heitä oli jo miltei 403 000.
Samalla opiskelija lainojen euromääräinen kokonaisvolyymi on miltei tuplaantunut kymmenessä vuodessa: opintolainaa otetaan enemmän. Historiallisesti tosin 80-ja 90-lukujen taitteessa opintovelallisia oli vielä tätäkin enemmän. Huippuvuosi oli vuonna 1991, jolloin velallisia oli 463 600.
Uudelleen virinnyt into opintolainan ottamista kohtaan selittyy lukuisilla syillä. Yksi on se, että 90-luvun alun lamavuosien aiheuttama pelko lainanottoa kohtaan alkaa olla varsinkin nuoremman sukupolven parissa painunut visusti unholaan. Lainaa opiskelijalle otetaan jopa puhtaasti sijoitusmielessä ja laitetaan laina kiinni esimerkiksi rahastoihin ja osakkeisiin. Toisaalta taas poliittisten päätösten, kuten opintorahaleikkausten, myötä opintotuesta on tullut yhä lainapainotteisempaa.
Myös suotuisana jo suhteellisen pitkään jatkunut yleinen talous- ja työllisyystilanne on hälventänyt nuorten opiskelijoiden pelkoja lainan takaisinmaksukykynsä suhteen: pelko työttömäksi jäämisestä valmistumisen jälkeen ei pelota.
KELA maksaa osan opintolainastasi
Erityinen etu opintolainassa on Kelan maksama opintolainahyvitys – Kela maksaa tiettyyn määrään asti 40 % opintolainastasi. Tämä koskee niitä opintonsa 1.8.2014 tai myöhemmin aloittaneita opiskelijoita, jotka suorittavat korkeakoulututkintonsa määräajassa ja ovat nostaneet opintolainaa yli 2 500 euroa. Määräaika vaihtelee tutkinnon laajuuden mukaan ja on 6–7 lukuvuotta.
Eikö opintolaina riitä?
Lyhyt vastaus kuuluu: ei, ei läheskään aina. Vaikka opintolainaa olisi haettu ja nostettu, se ei tosiaankaan usein riitä kuin kattamaan juoksevat kulut. Monesti opintolainaakin joudutaan käyttämään vuokranmaksuun. Erityisesti tämä pitää paikkansa suurissa kaupungeissa, joissa on aivan tavanomaista, että opiskelijan tuloista kaksi kolmasosaa voi kulua asunnon vuokraan.
Kaikkein kivuliaimmin kalliin asumisen tuntevat selkänahdoissaan pääkaupunkiseudulla esimerkiksi Helsingin yliopistossa, Haaga-Heliassa tai vaikkapa Aalto-yliopistossa opiskelevat. Kannattaa ehdottomasti harkita kimppakämppää tai soluasumista, sillä yksiön mukanaan tuomaa autuutta tavataan liioitella vahvasti.
Opiskelijan henkilökohtainen talous on toisin sanoen hyvin usein äärimmilleen viritetty jo opintolainankin kanssa. Moni voi saada yllättäviin kuluihin toki tukea vanhemmiltaan, mutta monelle tämä ei ole syystä tai toisesta mahdollista. Vaikka mahdollisuus ”pappa betalar” -vippiin olisikin olemassa, moni ei sellaista tahdo nauttia periaatteellisista syistä.
Opiskelijalainaa opintolainan päälle ei pidä missään nimessä hakea hetken mielijohteesta tai ilman järkeviä perusteita. Lainan hakemiseen ja ottamiseen tulee olla hyvä syy – matkalle lähtö, shoppailukierroksen rahoittaminen tai kulutusluotto pelikonsolin hankkiminen eivät sellaisia ole. Vaikka lainan hakeminen onkin helppoa ja saat myönteisen lainapäätöksen, kannattaa lainan tarpeellisuutta aina miettiä tarkasti.
Opiskelijan taloudenhallinta ja säästökohteet
Varsinkin opiskelujen alkuun ajoittuu paljon suuria muutoksia, kuten ensimmäiseen omaan asuntoon muuttaminen, usein vieläpä uudelle paikkakunnalle. Opiskelun arki ei ole vain oppilaitoksessa opetattavien asioiden opettelua, se on yhtä paljon elämän opettelua.
Usein jo vähän pidempään opiskelijaelämää viettänyt on löytänyt kaikki mahdolliset säästövinkit. Opinpolulla ensi askeleitaan ottavalle perustavanlaatuisilta ja itsestäänselviltäkin vaikuttavat vinkit voivat sen sijaan tulla tarpeeseen.
Budjettien laatiminen ja niissä pitäytyminen kuuluvat opiskelija-arjen pyörittämisen aakkosiin. Täysin suunnittelematon rahankäyttö koituu pian kohtalokkaaksi: kun opintoraha saapuu tilille, ei ole syytä lähteä laukalle kulutuksen suhteen.
Vaikka uusi koti olisi kuinka pieni tahansa, on sen arjen pyörittäminen iso vastuu. Moni jakaa vastuuta kämppisten kanssa, ja tällöin vastuunjaon pelisäännöt on hyvä tehdä selväksi kämppisten kesken. Tämä pätee myös yhteisesti hankittavien tuotteiden rahalliseen puoleen, olipa kyse yhteisistä ruokatarvikkeista tai erilaisista taloustarvikkeista, kuten puhdistusaineista tai wc-paperista.
Opiskelijastatuksesta kannattaa ottaa kaikki hyöty irti. Suurin osa oppilaitoksista järjestää esimerkiksi maksuttomia tai erittäin edullisia liikuntamahdollisuuksia opiskelijoilleen – kalliin kuntosalijäsenyyden hankinta on harvoin perusteltua. Myös yliopistojen ainejärjestöt sekä joillakin paikkakunnilla aktviiset osakunnat järjestävät monenlaista puoli-ilmaista aktiviteettia. Osakunnista puheen ollen: ne saattavat myös omistaa asuinkiinteistöjä, mikä kannattaa pitää asuntoa etsiessä mielessään.
Opiskelija-alennuksia saa monista muistakin paikoista kuin opiskelijaravintoloista, VR:ltä ja Matkahuollolta, vaikka nämä usein merkittävimmät säästöt kukkaroon tuovatkin. Kuitenkin etenkin isoissa opiskelijakaupungeissa myös monet pienemmätkin yritykset tarjoavat opiskelija-alennuksia opiskelijakorttia vilauttamalla. Alennusprosentit liikkuvat tavalllisesti maltillisella 5–15 %:n skaalalla, mutta säästöjä ne pienetkin säästöt ovat. Kannattaa toki muistaa, että eniten säästää jättämällä tavaran tai palvelun ostamisen kokonaan väliin, vaikka opiskelija-alennusta olisikin mahdollista saada!
Älä suotta myöskään karsasta käytettyä tavaraa, olipa kyse sitten vaatteista, elektroniikasta kuten kannettavasta tietokoneesta tai mistä tahansa kulutustuotteista. Verkon tuttujen kauppapaikkojen hinnat saattavat olla jo melko korkeita, sillä niitä katselee usein koko Suomi. Kiinnitä katseesi sen sijaan paikkakuntasi kirpputoreihin, kierrätyskeskusten myymälöihin, Punaisen ristin Kontti-myymälöihin, Fidan kauppoihin sekä UFF:n myymälöihin. Voit yllättyä kaupan olevien käytettyjen tuotteiden korkeasta laadusta – sekä tietenkin huokeista hinnoista!
Kaikkea ei tietenkään tarvitse ostaa omaksi, ei edes käytettynä ja huokealla hinnalla. Jos tämän opin sisäistää opiskelijana, voi sillä säästää paljon rahaa myös valmistumisen jälkeen. Erilaisia harvoin tarvittavia tavaroita, kuten erikoisempia työkaluja, voi yrittää kysellä kavereilta. Myös monilla opiskelija-asuntoyhtiöillä ja oppilaitoksilla on lainatavarapankkinsa. Kirjastot pitävät niin ikään kokoelmissaan yhä useammin lainattavia tavaroita.
- Miten opintolainaa haetaan seuraavalle lukuvuodelle?
Kela tarkastaa tavallisesti kesällä opintojaan jatkavien opiskelijoiden opintolainat ja lähettää takauspäätökset opiskelijoille, kertoen samalla milloin laina on nostettavissa. Opintolainaa ei tarvitse hakea erikseen uudelleen.
- Mikä on opintolainan määrä?
Opintolainan takauksen määrä on riippuvainen iästä ja oppilaitoksesta.
Mikäli olet alle 18 vuotta etkä opiskele korkeakoulussa, on takauksen määrä 300 euroa kuukaudessa.
Mikäli olet vähintään 18-vuotias etkä opiskele korkeakoulussa, on takauksen määrä 650 euroa kuukaudessa.
Mikäli olet korkeakouluopiskelija tai Suomessa opiskeleva aikuiskoulutustukea saava opiskelija, on takauksen määrä 650 euroa kuukaudessa.
Mikäli opiskelet ulkomailla, on takauksen määrä 800 euroa kuukaudessa.
- Mikä on opintolainan korko?
Opintolainan korko vaihtelee pankeittain ja yksilöittäin – juuri siksi pankit kannattaakin kilpailuttaa. Et ole sidottu ”omaan” pankkisi, ja kilpailuttamalla löydät matalimman koron. Tällä hetkellä elämme alhaisen korkotason aikaa ja myös opintolainan korot ovat järjestään alle 1 prosentin.
- Miten sijoittaa opintolaina?
Varsinkin alhaisen korkotason aikaan opintolaina on erittäin halpaa lainaa, ja sen nostamista kannattaa harkita vaikka sitä ei esimerkiksi osa-aikaisten työtulojen ansiosta tarvitsisikaan päivittäisiin menoihin – opintolainan voi sijoittaa ja pistää poikimaan.
Esimerkiksi ensiasunnon ostamiseen tarkoitetun ASP-tilin avaamista ja sen rahoittamista opintolainalla kannattaa harkita. ASP-tilille maksetaan varsin hyvää korkoa, eikä sitä ole edes pakko käyttää asunnon rahoittamiseen.
Rahastosijoittaminen on toinen usein suositeltu kohde opintolainarahoille. Rahastot eivät vaadi aktiivista hoitamista ja seuraamista ja ovat kuluiltaan usein varsin edullinen sijoituskohde. Pientä perehtymistä tämäkin sijoittamisen tapa vaatii – rahastoilla on kuitenkin eroja, eikä täysin riskitöntä sijoittamista olekaan.
- Mikä on opintolainahyvitys?
Opintolainahyvitys on Kelan maksama etuus tavoiteajassa opinnoista suorituville opiskelijoille. Sillä Kela maksaa osan opintolainastasi – 40 prosenttia 2 500 euron ylittävästä osasta. Sitä ei pidä sekoittaa niin ikään tavoiteajassa valmistuville myönnettävään opintolainavähennykseen, joka on puolestaan verovähennys.
- Miten opintolainaa haetaan uutena opiskelijana?
Mikäli olet opintorahaa saava korkeakouluopiskelija, olet saanut Kelalta automaattisesti myös opintolainan valtiontakauksen ja olet oikeutettu hakemaan ja nostamaan lainaa. Joissakin tapauksissa myös toisen asteen opiskellija voi saada lainatakauksen.
Opintolainaa haet haluamastasi pankista. Se voi olla sama pankki, jota käytät muiden päivittäisten raha-asioiden hoitamiseen, mutta myös jokin toinen. Lainatarjous kannattaa hakea useammalta pankilta, sillä lainaehdot voivat poiketa hieman toisistaan ja myös lainamarginaali vaihtelee. Kannattaa myös huomioida eri pankkien tarjoamat edut opiskelijoille: ne voivat olla hyvinkin rahanarvoisia.
- Milloin opintolaina tulee tilille?
Tämä selviää pankkisi kanssa sopimistasi ehdoista. Joissakin tapauksissa se voidaan maksaa automaattisesti tilillesi heti kun mahdollista, joissakin tapauksissa sinun on erikseen tehtävä nostopyyntö lainasta. Syyslukukauden laina on tavallisesti mahdollista nostaa 1. elokuuta ja kevätlukukauden 1. tammikuuta.
Joissakin tapauksissa koko lukuvuoden laina voidaan nostaa yhdessä erässä. Tämä on mahdollista korkeintaan 12 kuukautta kestävissä opinnoissa, tutkinto-opiskelussa ulkomailla, saataessa aikuiskoulutustukea ja tieteellisiä jatko-opintoja suoritettaessa.
- Milloin opintolaina pitää maksaa takaisin?
Opintolainaa aletaan maksaa takaisin pankin kanssa sovittavan takaisinmaksuaikataulun mukaisesti. Tavallisesti takaisinmaksu alkaa puolen vuoden kuluttua pankin viimeisestä opintolainan korkojen pääomittamisesta. Tämän pankki tekee yhden lukukauden ajan viimeisestä opintotukikuukaudestasi.
- Miten opintolaina nostetaan?
Tämä selviää pankkisi kanssa solmitusta lainasopimuksesta. Olet saattanut sopia joko automaattisesta maksamisesta tai siitä, että pyydät erikseen oma-aloitteisesti lainan nostoa. Tavallisesti opintolaina nostetaan kahdessa erässä, syys- ja kevätlukukausien erissä.
- Voiko opiskelija hakea lainaa Zmartan kautta?
Tälle ei ole mitään estettä. Opiskelijoita koskevat samat vaatimukset 20 vuoden iästä, säännöllisistä työtuloista ja puhtaasta luottorekisteristä kuin muitakin asiakkaita. Jos siis työskentelet säännöllisesti opintojen ohessa, voit hakea lainaa ilmaisen palvelumme kautta yli 25 pankilta ja luottolaitokselta.
Enemmän tässä kategoriassa
Katso kaikki