Laina opiskelijalle - vertaile vaihtoehtoja

Itsenäistymisen ensimetreillä

Opiskeluiden aloittaminen on monelle nuorelle ensimmäisen askel kohti itsenäistymistä. Jos koulu sijaitsee vieraalla paikkakunnalla, muuttoon ja oman kodin perustamiseen voi kulua pitkä penni. Asumisen ja elämisen kulujen seuranta ja budjetointi kannattaakin opetella jo varhain.

Suomessa valtio tukee opiskelijaa monin tavoin. Omillaan asuvan korkeakouluopiskelijan opintososiaaliset edut muodostuvat asumistuesta ja opintorahasta. Niiden lisäksi opiskelija voi hakea lainaa, jonka takaajana on valtio. 

Kuka voi saada opintolainaa?

Opiskelija voi saada valtion takaamaa lainaa, kun hän saa Kelan opintorahaa tai Työllisyysrahaston aikuiskoulutustukea. Vaikka et saisi opintorahaa, voit kuitenkin saada lainatakauksen, jos:

• Asut vanhempasi luona, olet 18–19-vuotias, opiskelet toisen asteen oppilaitoksessa etkä voi saada opintorahaa vanhempiesi tulojen vuoksi. Voit kuitenkin saada lainatakauksen.

• Et asu vanhempasi luona, olet alle 17-vuotias etkä voi saada muuta opintorahaa, koska sinusta maksetaan lapsilisää. Voit kuitenkin saada lainatakauksen, jos vanhempiesi tulot ovat yhteensä alle 64 400 euroa vuodessa.

• Kun suoritat Maanpuolustuskorkeakoulussa sotatieteiden kandidaatin tutkintoa tai kun suoritat Raja- ja merivartiokoulussa rajavartijan yksiosaista peruskurssia tai kaksiosaisen peruskurssin 1. osaa, voit saada lainatakauksen, mutta et voi saada opintorahaa, koska saat oppilaitokseltasi opintojen ajalta maksettavaa päivärahaa.

Miten paljon opintolainaa voi saada?

Opintolainan valtiontakauksen suuruus eli suurin mahdollinen nostettava laina, riippuu hakijan iästä sekä opiskelumuodosta.

• Alle 18-vuotias, opinnot ei korkeakoulussa: 400 euroa/kk

• 18 vuotta täyttänyt, opinnot ei korkeakoulussa: 850 euroa/kk

• Opinnot korkeakoulussa: 850 euroa/kk

• Opinnot Suomessa aikuiskoulutustuella: 850 euroa/kk

• Opinnot ulkomailla: 1000 euroa/kk

Opiskelija saa valtiontakauspäätöksen automaattisesti silloin, kun hän suorittaa opintojaan korkeakoulussa ja on oikeutettu opintorahaan. Mikäli et ole korkeakouluopiskelija ja tahdot hakea opintolainaa, on takauspäätöstä pyydettävä erikseen Kelasta. Vaikka takauspäätös saadaan Kelasta, haetaan itse lainaa omasta pankista. 

Miksi opintolainaa kannattaa hakea?

Opintolaina on valtion takaama laina. Tämä status tuo mukanaan tavallisia lainatuotteita matalammat korot. Lisäksi se merkitsee, että et tarvitse muita takaajia tai ylimääräisiä vakuuksia lainallesi. Opintolainan takaus on voimassa 30 vuotta lainan ensimmäisen erän nostamisesta.

Opintolainojen viitekorkona yleisesti käytetty 12 kuukauden euribor oli vuoden 2023 kesäkuussa 3,884 prosenttia. Lainan takaisinmaksusta ei tarvitse kantaa opintojen aikana murhetta, koska se alkaa tavallisesti kaksi vuotta opintojen loppumisen jälkeen.                     

Erityinen etu opintolainassa on Kelan maksama opintolainahyvitys. Kela maksaa tiettyyn määrään asti 40 prosenttia opintolainastasi. Tämä koskee opintonsa 1.8.2014 tai myöhemmin aloittaneita opiskelijoita, jotka suorittavat korkeakoulututkintonsa määräajassa ja ovat nostaneet opintolainaa yli 2 500 euroa. Määräaika vaihtelee tutkinnon laajuuden mukaan.

Asuntolaina opiskelijalle?

Oman asunnon ostaminen lainarahalla voi olla opiskelijalle hankalaa, mutta ei täysin mahdotonta. Mikäli sinulla on varallisuutta, olet säästänyt 5% ASP-tilillä tai saat säännöllistä palkkatuloa opintojen ohella, voit mahdollisesti saada asuntolainan.

Pelkän opintotuen varassa asuntolainan saaminen on hankalampaa, sillä pankit arvioivat maksukykyäsi hyvin tarkasti. Pankit eivät myöskään laske opintolainaa tuloksi, vaikka se parantaakin taloudellista tilannettasi.

Saadaksesi asuntolainan:

• Tulotasosi on sellainen, että asuntolainan kuukausierä vie korkeintaan kolmasosan kuukauden nettotuloista.

• Jos et käy töissä, sinulla on pääomatuloja, säästöjä tai muuta varallisuutta.

• Taloudellisen tilanteesi kestää asuntolainan korkojen nousun 6 prosenttiin saakka.

• Työsuhteesi on jatkuva tai työllistymisnäkymäsi ovat erittäin hyvät.

• Sinulla ei ole ollut jatkuvia tilinylityksiä tai maksuhäiriömerkintöjä.

•  Laskujasi ei ole mennyt perintätoimistoille tai ulosottoon.

Parisuhteessa oleva opiskelija voi saada asuntolainan sinkkua helpommin, etenkin jos puolisolla on vakituinen työsuhde. Pankit arvioivat tarkasti luottoriskejä. Pariskunnan kohdalla takaisinmaksu on turvatumpaa kuin sinkkutaloudessa. 

Muut lainavaihtoehdot opiskelijalle

Opintolaina ei ole ainoa tapa rahoittaa opiskeluja. Useimmat pankit myöntävät yli 20-vuotiaille opiskelijoille muun muassa pienlainan, kulutusluoton tai luottokortin, etenkin jos opiskelija on osa-aikatöissä ja on suorittanut vähintään 90 opintopistettä.

Pienlaina voi olla suureksi avuksi, jos tarvitset nopeasti esimerkiksi tietokoneen tai uudet silmälasit rikkoutuneiden tilalle.

Zmarta kilpailuttaa opiskelijan lainat

Mikäli lainan tarve yllättää kesken opintojen, käännyt rohkeasti puoleemme. Zmarta kilpailuttaa puolestasi ne pankit ja rahoituslaitokset, jotka myöntävät sinulle lainaa taloudellisen tilanteesi huomioiden.

Voit hakea lainaa, mikäli:

- Olet vähintään 20-vuotias
- Saat säännöllisiä palkka- tai eläketuloja.
- Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Muistathan kuitenkin, ettei lainaa kannata koskaan ottaa heppoisin perustein tai hurvitteluun. Mitä vähemmän lainaa on opintojen päättyessä, sitä vähemmän on myös takaisinmaksettavaa.

• Pitääkö opintolainan valtiontakausta hakea erikseen?
• Paljonko opintolainaa voi saada?
• Mitä opintolainahyvitys tarkoittaa?