Vakuudettomat lainat

Lainan lyhennys – monia eri tapoja

2022-10-12
Zmarta ja Radio Nova yhteistyö

Lainan lyhentäminen on arkea jokaiselle lainan ottaneelle. Lyhennykset koskevat jossakin elämänsä vaiheessa suurta osaa suomalaisista – noin kolmanneksella on asuntolainaa. Auto- ja venehankintoja varten otetaan niin ikään usein lainaa ja opintolainaakin on yli 400 000 suomalaisella.

On varsin tavallista, että ihmisellä on useita avoimia lainoja tai kulutusluottoja. Tällöin lainojen lyhentämisen ja oman talouden järkevän hoitamisen merkitys korostuu.

Kannattako useista avoinna olevista lainoista keskittyä ensin maksamaan korkeakorkoisin laina pois vai kenties yhdistellä lainoja? Muun muassa näitä tilanteita tutkimme tässä artikkelissa.

Mikä on lainan lyhennys?

Lainan lyhennyksellä tarkoitetaan summaa, jonka velallinen sekä pankki tai rahoituslaitos ovat sopineet myönnetyn lainan kuukausittaiseen takaisinmaksuun. Lyhennys on maksuerä, joka sisältää lainan lyhennyksen, korot ja kulut.

3 tapaa lyhentää lainaa

Lainojen lyhentämiseen on erilaisia tapoja:

  • Tasaerinä maksettavassa lainassa eli niin kutsutussa annuiteettilainassa lyhennyserät ovat saman suuruisia ja takaisinmaksuaika tiedetään tarkalleen. Tasaeräisessä lainassa muuttuva viitekorko kuitenkin muuttaa maksuerän suuruutta: kun korot nousevat, niin tekevät myös maksuerät niiden mukana. Kun taas korkotaso laskee, laskee myös lyhennyserän suuruus.

  • Kiinteänä tasaeränä suoritettava lainan lyhennyserä on aina euromääräisesti yhtä suuri. Vaikka viitekorko nousisi, ei lyhennyserää nosteta – toisin kuin tasaerälyhennyksissä. Tämän takia kiinteiden tasaerien lainoissa ei myöskään viimeistä lyhennyspäivää tiedetä tarkalleen, sillä laina-aika pitenee korkotason noustessa – ja voi pidentyä paljonkin. Periaatteessa kova korkotason nousu voi jopa johtaa tilanteeseen, jossa lyhennykset menevät korkojen maksuun.

  • Tasalyhennyksissä lainan lyhennys koostuu samasta pysyvästä osasta, jolla lyhennetään lainan pääomaa, sekä lainapääoman suuruuden mukaan muuttuvasta korko-osuudesta. Koron määrä euroissa pienenee lainan pääoman pienemisen mukaan, mikäli korkotaso ei muutu.

Mikä lyhennystapa on paras?

Varsinkin asuntokaupoille lähtevä joutuu puntaroimaan erilaisten lyhennystapojen välillä. Erot vaikuttavat suoraan lainan takaisinmaksuaikaan, korkokuluihin ja lyhennyserien kokoon. Suosituimpia valintoja suomalaisten asuntovelallisten parissa ovat tasaerinä maksettavat eli annuiteettilainat ja kiinteät tasaerät.

Jos luottoja on useita, monien käyttämä strategia niiden lyhentämiseen on maksaa suurimman koron laina pois ensimmäisenä. Tavoitteena on säästää mahdollisimman paljon korkokustannuksissa. Joku saattaa taas ajatella, että pääomaltaan pienimmän lainan maksaminen ensin ”alta pois” on fiksuinta: laskennallisesti tätä ei kuitenkaan voi perustella, ellei sitten tämä pienin laina ole myös koroltaan suurin.

Yhdistelylainalla voi säästää pitkän pennin

Varsinkin useita pieniä lainoja omaavalle lainojen yhdistäminen saattaa olla varteenotettava vaihtoehto. Lainojen lyhennykset useille eri tahoille saattavat koitua kalliiksi ja tehdä omasta talouden kokonaiskuvasta vaikeasti hahmotettavan: riski unohtaa lainan lyhennys on tällöin myös korkeampi. Myöhästyneet maksut taas voivat koitua kalliiksi.

Yhdistämällä kalliit lainat ja luotot Zmartan avulla voit saada parhaimmillaan huomattavan säästön koroissa. Säästöä voi kertyä myös säästettävien kuukausi- ja tilinhoitomaksujen kautta. Mitä useampia pieniä lainoja on, sitä korkeammat ovat myös niiden yhteenlasketut kulut. Kannattaa muistaa, että lainojen yhdistäminen Zmartan kautta on maksutonta.

Lainan lyhentäminen etuajassa

Moni tahtoo myös tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä lainaan. Oma taloudellinen tilanne voi etenkin pitkien laina-aikojen kanssa muuttua matkan varrella suurestikin ja maksukyky parantua: tällöin tahdotaan usein maksaa jäljellä olevaa lainaa sovittuja lyhennyseriä nopeammin ja enemmän.

Ylimääräiset lainan lyhennykset ovat hyvä vaihtoehto, mikäli taloudellinen tilanne antaa myöten. Etenkin korkotason alkaessa nousta näillä lyhennyksillä voidaan saavuttaa todella merkittävää rahallista hyötyä. Monien mielestä järkevä sijoittaminen on kuitenkin järkevämpää kuin ylimääräisiin lainojen lyhennyksiin käytettävä raha – kannattaakin harkinta sijoittamisen ottamista vähintäänkin ylimääräisten lyhennysten rinnalle.

Niin kutsutulla ennakkolyhennyksellä alkuperäinen maksusuunnitelma pysyy muuttumattomana: ajatus on siis maksaa tulevia lyhennyslaskuja ennakkoon pois. Ennakkolyhennys ei vaikuta lainan kokonaiskustannuksiin tai laina-aikaan.

Vaihtoehtona ylimääräisille lainan lyhennyksille on myös korottaa lyhennyserän kokoa. Esimerkiksi maltillisen palkannousun tai muun pitkäkestoisen, mutta suhteellisen pienen taloudellisen tilanteen kohentumisen myötä se on erinomainen vaihtoehto.

  • Mikä on tasaerälyhennys?

    Lainan lyhennystapa lukee lainasopimuksessa ja se kannattaa tarkastaa aina ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Yleisin muoto on kiinteä tasaerälyhennys, joka tarkoittaa, että joka kuukausi maksettava lyhennys on saman suuruinen. Lainaa lyhentäessä pääoman suuruus vähenee, joten lainan koron osuus kuukausikustannuksesta pienenee.

  • Mikä on vakuudettomien lainojen lyhennysaika?

    Vakuudettomien lainojen lyhennysaika on täysin sopimuskysymys. Yleensä ajaksi annetaan 1-15 vuotta, mutta lainan voi aina maksaa pois vaikkapa kerralla, mikäli rahatilanne on parantunut huomattavasti.

  • Mitkä ovat velkojen maksukeinot?

    Velat kannattaa aina pyrkiä maksamaan pois esimerkiksi sopimalla joustavamman maksusuunnitelman suoraan velkojan kanssa. Mikäli tämä ei onnistu, voi velat maksaa pois järjestelyluotolla eli ottamalla laina ja maksamalla velat pois. Velkojia ja lyhennyksiä jää näin vain yksi. Järjestelyluoton saamisessa auttaa esimerkiksi Takuusäätiö, joka voi taata lainan. Mikäli tämäkään keino ei toimi ja lainat menevät ulosottoon, voi henkilö päästä velkajärjestelyyn, jolloin lainoja maksetaan pois tietty aika ja loput velat annetaan anteeksi.

  • Miten asuntolainan lyhentäminen onnistuu?

    Kun olet nostanut asuntolainan, alkaa lainan lyhentäminen. Saat itse valita, miten usein lyhennät lainaa. Tavallisin vaihtoehto on lyhentää sitä kuukausittain tasaisesti, jotta lainan pääoma pienenee tasaisesti. Toisinaan on mahdollista valita myös hieman harvempia lyhennysvälejä.

  • Voinko maksaa vakuudellisen lainan lyhemmällä laina-ajalla

    Vakuudellisen lainan voi maksaa lyhemmällä laina-ajalla, mutta siitä voi tulla lisää kuluja. Kannattaakin miettiä oma maksukyky ja maksuhalu valmiiksi jo lainasopimusta tehdessä, sillä näin välttää mahdolliset ylimääräisistä lyhennyksistä koituvat lisäkulut.

Enemmän tässä kategoriassa

Katso kaikki
Vakuudettomat lainat Mitä tarkoittaa lainan marginaali?
Mistä lainan marginaalissa on kyse ja miten siihen voi vaikuttaa? Tässä artikkelissa kerromme siitä kaiken tarpeellisen.
Vakuudettomat lainat Lainaa ilman säännöllisiä tuloja
Moni yritys myöntää 1000 tai 2000 euroa lainan työttömälle, freelancerille, osa-aikatyöntekijälle tai eläkeläiselle, jos ...
lainan takaus
Vakuudettomat lainat Lainan takaus – katso vaihtoehdot ja valitse sopivin!
Lainan takaus herättää mielikuvan yksityishenkilöstä, joka antaa lainalle henkilökohtaisen vakuuden. Se ei kuitenkaan ol ...