Mikrosäästäminen – suuri virta pienistä puroista

Pankit apuna säästämisessä

Moisen säästöruletin pyörittäminen manuaalisesti veisi kohtuuttomasti aikaa, joten pankit ja luottolaitokset ovat kehittäneet mikrosäästämiseen automatisoituja työkaluja ja palveluita. Maailmalla mikrosäästämisen sovelluksia on markkinoilla runsas kirjo: Monzo, Chime, Digit…

Mikrosäästämisestä kiinnostuneiden suomalaiskuluttajien ulottuvilla on tällä hetkellä kaksi kotimaista vaihtoehtoa, joiden takana ovat S-Pankki ja OP. Erittäin todennäköistä on, että aivan lähitulevaisuudessa muitakin vaihtoehtoja tulee markkinoille, sillä EU:n uudet lainsäädäntöohjeet pakottavat pankkeja avaamaan maksu- ja asiakasrajapintansa kolmansille osapuolille.

S-Pankin palvelussa määritellään kuukausittainen säästösumma sekä säästämisen tavoite ja aika. Automatisoidun kyselyn avulla määritellään henkilökohtainen säästösuunnitelma, jota sitten toteutetaan veloittamalla korttitapahtumista esimerkiksi euro normaalin summan päälle ja ohjaamalla tämä euro säästöön. Myös S-ryhmän bonukset voidaan Säästäjässä ohjata suoraan säästöön. Säästöt ohjataan keräilytilin kautta osake- ja rahastosijoituksiin.

OP:n Säästölipas-palvelussa voi säästöön asettaa rahaa niin ikään korttimaksujen kautta, mutta myös kertatalletuksina. Ensisijaisesti säästettävää summa kerrytetään tiettyyn tavoitteseen asti tilille, mutta OP:n palvelussa on myös rahastosäästämisen mahdollisuus.

Kenelle mikrosäästäminen sopii?

Mikrosäästäminen sopii varmasti kenelle tahansa, mutta erityisesti sitä voi suositella heille, jotka haluavat kartuttaa pientä puskuria lähes huomaamatta. Monelle säästäminen näyttäytyy vaivalloisena prosessina, joka vaatii liikaa joko suunnittelua tai itsekuria. Mikrosäästämisessä varsinainen säästämisen aktiivinen teko eli rahan säästöön laittaminen on ikään kuin ulkoistettu ulkopuoliselle taholle.

Usein säästämisessä juuri kynnys sen aloittamiseen koetaan korkeaksi. Mikrosäästämisen yksi parhaista puolista onkin aloituskynnyksen madaltaminen. Toimintaperiaate on yksinkertainen ja helposti hahmotettava, eikä säästäjältä vaadita järin aktiivista otetta.

Monelle mikrosäästämisen aloittaneelle kyseessä on ensimmäinen väylä säästämisen ja samalla sijoittamisen maailmaan. Esimerkiksi S-Pankin Säästäjä-palvelun avulla yli 40 prosenttia rahastosäästämisen aloittaneesta kertoo, ettei ole koskaan aiemmin harrastanut sijoittamista.

Havainnot maailmalta ovat osoittaneet, että tämä säästämisen laji on etenkin nuorten aikuisten parissa huomattavasti perinteistä säästämistä ja sijoittamista suositumpaa. Tämä johtuu varmasti osaltaan erilaisten säästämiseen tarkoitettujen finassisovellusten laajasta levinneisyydestä – diginatiiveilla ei ole iso kynnys ottaa näitä sovelluksia käyttöön. Minkäänlaisen sijoittamisen aloittaminen ei näinä päivinä ole vaikeaa, mutta mikrosäästämisen avulla kynnys on äärimmäisen matalalla.

Monia syitä säästää

Voit vapaasti määritellä sen, mihin ja minkä suuruiseen tavoitteeseen säästät – uusi kannettava tietokone, kakkosauto, juhlamekko, lomamatka... vai onko tarkoitus vain kerryttää sopiva säästörahasto pahan päivän varalle?

Säästöaikataulu ja säästettävä summa kannattaa toki mitoittaa sopiviksi ja realistiseksi kohteeseen nähden, sillä liian pitkällä aikavälillä tiettyä tavoitetta varten harjoitettava säästäminen alkaa helposti tuntua toivottomalta ja turhalta.

Toisaalta mitään yhtä tarkoitusta ei tarvitse määritellä, huomaamatonta mikrosäästämistä voi harrastaa ihan säästämisen itsensä tähden. Tällöin hieman pidemmällä tähtäimellä tehtävä osake- ja rahastosäästäminen on entistä parempi kohde säästöön kertyvälle potille. Säästötilille mikrosiirroilla siirrettävä potti on käytettävissä hieman matalammalla kynnyksellä ”turhuuksiin”. Säästötilin korkotaso ei myöskään nykytilanteessa ole kovin korkea.

Tietenkään aivan huomaamatonta ei mikrosäästäminenkään aina ole. Jos käytät esimerkiksi S-Pankin Säästäjää ja valitset yhden euron asettamisen säästöön jokaista korttitapahtumaa kohden, huomaat pienille kertaostoksille kertyvän pian kosolti hintaa: euron take away -kahvi muuttuukin kahden euron kahviksi. Tällä mikrosäästötavalla toki voi olla se positiivinen puoli, että pieniä heräteostoksia saattaa vältellä helpommin – tälläkin tavoin voi kertyä säästöä!