Mitä tapahtuu lainalle, jos pankki menee konkurssiin?
Yhdysvaltalainen Silicon Valley Bank meni konkurssiin viime vuonna. Rahamaailmassa levisi tuolloin pelko konkurssin seurauksista ja pankkien osakkeiden arvo Yhdysvaltojen ja Euroopan pörsseissä romahti nopeasti.
Voiko Suomessa toimiva pankki mennä konkurssiin ja mitä lainoille ja talletuksille silloin tapahtuu?
Mistä syistä pankki voi mennä konkurssiin?
Euroopan Keskuspankin mukaan pankki on kykenemätön (tai todennäköisesti kykenemätön) jatkamaan toimintaansa, jos jokin seuraavista neljästä ehdosta täyttyy:
- se ei enää täytä valvojan asettamia toimilupaedellytyksiä
- sillä on enemmän velkoja kuin varoja
- se ei kykene maksamaan velkojaan eräpäivään mennessä
- sen on turvauduttava poikkeukselliseen julkiseen rahoitustukeen
Suomalaiset pankit ovat hoitaneet riskienhallintansa erityisen hyvin. Kotimaisten pankkien vahvuutta kuvaa hyvin se, että yksikään suomalainen pankki ei tarvinnut apua edes vuoden 2008 finanssikriisissä.
Mitä tapahtuu lainoille, jos pankki ei kykene jatkamaan toimintaansa?
Jos pankki kaatuu, useimmiten joku toinen pankki ostaa tai saa kaatuneen pankin lainaportfolion, ja käytännössä velkoja vain vaihtuu. Tässä voi kuitenkin mennä tovi.
Pankin kaatuessa asuntolainan tai minkä tahansa muun lainan maksuvelvoite voi hetkellisesti pysähtyä, mutta laina ei silti katoa minnekään.
Mitä tapahtuu talletuksille, jos pankki menee konkurssiin?
Ylen haastattelema Finanssivalvonnan osastopäällikkö Samu Kurri vakuuttaa, ettei talletuksista tarvitse olla huolissaan.
"Meillä on hyvin kattava talletussuoja. Jos suomalainen pankki menee konkurssiin, asiakkaat saavat rahansa takaisin aina 100 000 euroon saakka."
Kurrin mukaan suomalaisten pankit ovat erilaisia kuin konkurssiin mennyt yhdysvaltalainen SVB. Ne ovat taloudellisesti vahvoja ja rakenteeltaan erilaisia. Jos kuitenkin kävisi niin, että pankkisi kaatuisi, rahasi eivät katoa, vaan saat ne takaisin EU:n yhteiseltä talletussuojarahastolta.
Mitä tapahtuu sijoituksille, jos pankki menee konkurssiin?
Mikäli pankki ajautuisi konkurssiin, yksityissijoittajan sijoitukset olisivat turvattu, koska ne eivät kuulu konkurssipesään.
Jos pankki lainvastaisesti olisi kuitenkin sekoittanut asiakkaan varat omiinsa, apuun tulisi Sijoittajien korvausrahasto. Sijoittajien korvausrahasto on perustettu turvaamaan sijoittajan saatavat, jos korvausrahastoon kuuluva sijoituspalvelun tarjoaja ei pysty maksamaan sijoittajan saamisia sopimuksen mukaisesti. Korvausrahastoon kuuluvat kaikki suomalaiset sijoituspalveluja tarjoavat yritykset.
Ensisijaisesti sijoittajien saatavista vastaa sijoituspalvelun tarjoaja tai luottolaitos, jonka asiakas sijoittaja on. Suoja kattaa muun muassa toimeksiantojen välittämisen ja toteuttamisen, omaisuudenhoidon sekä liikkeeseenlaskun järjestämisen.
Sijoittajien korvausrahasto turvaa 90 prosenttia sijoittajien saamisista, kuitenkin enintään 20 000 euroa.
Suomalaisten pankkien konkurssit – kaukainen muisto 90-luvun lamasta
Suomi velloi 90-luvulla pankkikriisin kourissa. Suomen Pankki otti Säästöpankkien Keskus-Osake-Pankki SKOP:n haltuunsa 19. syyskuuta 1991. Näin yritettiin estää koko pankkijärjestelmän sortuminen. Kriisi syöksi Suomen syvään lamaan.
Kriisin taustalla oli rahoitusmarkkinoiden vapautuminen Suomen Pankin valvonnasta 1980-luvulla. Pankkien luotonanto ja -otto paisuivat, ja kansantalous ylikuumeni. Yritykset ja kotitaloudet velkaantuivat, pörssikurssit ja asuntojen hinnat nousivat. Pian pankeille alkoi kertyä luottotappioita. Pörssikupla puhkesi ja asuntomarkkinat romahtivat. Seurasi konkursseja, varojen menetyksiä ja työttömyyttä.
Pankkikriisi oli voimallisesti säästöpankkikriisi, mutta tappioita kärsivät kaikki pankit. Vähimmällä selvisi osuuspankkiryhmä. Ajan kuluessa valtaosa säästöpankeista hävisi, KOP ja SYP yhdistyivät ja osuuspankkiryhmä hajosi kahtia.
Vuoden 2008 finanssikriisi on monella 90-lukua tuoreemmassa muistissa. OP Ryhmän pääjohtaja Timo Ritakallio sanoo pankin blogissa, että osuustoiminnallisena toimijana pankilla ollut aivan erityinen tehtävä kannatella suomalaista yhteiskuntaa, myös kriisien keskellä.
"Kriisit opettavat meitä kaikkia, myös pankkeja - ja kriisien jälkeen pääsemme uudelleen hyvään vauhtiin. OP selvisi esimerkiksi 90-luvun syvästä lamasta ilman valtion apuja, mutta ei toki kolhuitta."
"Finanssikriisi opetti, että pankkien varautuminen vaikeisiin aikoihin on tärkeää. Tätä varten suomalaisilla pankeilla on nyt vahvat puskurit heikomman ajan varalle. Näiden puskurien avulla OP ja muut pankit pystyvät nyt tukemaan suomalaisia yrityksiä ja kotitalouksia."
