Paljonko lapsi maksaa – tutustu 0-18-vuotiaan kuluihin

Koulunkäynti ja päivähoito, vakuutukset, vaatteet, lelut ja harrastukset ­- listaa saa jatkettua kuinka pitkäksi tahansa, mutta kuinka paljon lapsen kasvattaminen oikeastaan maksaa? Lapsen kasvattaminen ei todellisuudessa ole halpaa ja on monia kuluja, joita ei välttämättä tule ajatelleeksi ennen lapsen saamista. Tuoreet vanhemmat saattavat usein hämmentyä huomatessaan, mihin kaikkeen rahaa menee. Voit tehdä arjestasi hieman helpompaa, mikäli sinulla on mukava puskuri ja ymmärrystä, millaisia kuluja lapsen syntymän mukana tulee.

Käytä 10 minuuttia fiksusti ja lue artikkelimme selvittääksesi, kuinka paljon lapsi maksaa. Näet samalla, mitkä ovat pakollisia kuluja ja huomaat varmasti myös menoja, jotka eivät välttämättä kosketa teidän perhettänne. Olemme sisällyttäneet tähän artikkeliin mukaan monet huomioon otettavat asiat, kuten vaipat, harrastukset ja ruuan sekä elektroniikan, vakuutukset ja monet muut asiat.

Mitä lapsi maksaa kokonaisuudessaan?   

Tämä vastaus on helppo ­- ja tarkkoja summia mainitsematta luku nousee yli 100 000 euroon laskutavasta riippumatta. Kyseessä on yhteenlaskettu summa, jonka saa laskemalla yhteen lapseen liittyvät kulut ensimmäisen 18 vuoden aikana. Tähän summaan lasketaan mukaan kertahankinnat sekä juoksevat kulut.

Kuluihin on laskettu mukaan mm. ruuat, vaatteet, vakuutukset, lahjat, viikko- ja kuukausirahat, vapaa-ajan harrastukset sekä lomamatkat. Summa kasvaa yhä suuremmaksi, jos siihen otetaan huomioon vanhempainvapaan ajan tulonmenetykset, mahdollinen osa-aikatyö ja sairaan lapsen hoitaminen.

Mitä lapsi maksaa kuukaudessa?

Monet ajattelevat, että lapsen kulut ovat suuret, mutta eivät uskalla sanoa sitä ääneen. Paljonko nämä kulut sitten todellisuudessa ovat? Täytyykö lasten hankintaa varten säästää? Entä mitä voi ostaa käytettynä ja mitkä hankinnat tulee tehdä uutena?

On tiettyjä kuluja, joilta ei voi välttyä. Näihin menoihin lukeutuvat mm. vaatteet ja ruoka. Saatat ennen lapsen saamista miettiä, että ovatko esimerkiksi itkuhälyttimet, erilaiset lelut ja tutit tarpeellisia hankintoja. On tärkeä muistaa, että lapsella on lasten oikeuksien mukaan seuraavia oikeuksia, jotka on hyvä ottaa pienen ihmisen kannalta huomioon:

1. Kaikki lapset ovat yhtä arvokkaita ja heillä on samat oikeudet.

2. Lapsen paras tulee aina ensin. 

3. Jokaisella lapsella on oikeus elää ja kehittyä.

4. Jokaisella lapsella on oikeus näkemykseensä.

Näissä oikeuksissa ei määritellä rahaan liittyviä asioita, mutta se ei tarkoita, etteikö niitä olisi mukana.

Vauvavuoden hinnaksi jopa 13 000 EUR

Emme halua mitata lapsen tarpeita rahassa, mutta sitä saattaa alitajuisesti tulla miettineeksi arjessa. Laskelmien mukaan vauvavuosi tulee kaikkein kalleimmaksi, sillä laskelmissa otetaan yleensä huomioon vanhempien tulonmenetykset. Tällä tarkoitetaan käytännössä palkan ja vanhempainrahan erotusta. Jos vanhempi jää kodinhoidontuelle, erotus palkkaan nähden on yhä suurempi, sillä kodinhoitotuki on vain n. 360 euroa kuussa. Joissain kunnissa on mahdollista saada kuntalisää.

Vanhempainrahan uudistus on mahdollistanut, että isät voivat jäädä pidemmäksi aikaa kotiin. Äidille maksetaan raskausrahaa 40 arkipäivältä, minkä jälkeen hän saa 160 arkipäivää vanhempainrahaa. Vanhempainrahauudistus on mahdollistanut, että isät voivat saada saman verran vanhempainrahapäiviä. Osan päivistä voi siirtää toiselle vanhemmalle, mutta niiden määrä on rajattu. Mikäli vanhempi ei itse käytä hänelle annettuja vanhempainrahapäiviään, ne menevät hukkaan.

Isoihin kertahankintoihin menee rahaa

Vauvan syntymiseen menee paljon rahaa, sillä perheen odotettu tulokas tarvitsee monenlaisia kertahankintoja aina rattaista lähtien. Lisäksi mm. turvaistuin, kantoreppu, syöttötuoli, sänky ja äidin tarvitsemat tarvikkeet imetysaikana vievät yllättävän paljon rahaa. Näiden kertahankintojen kuluiksi olemme arvioineet n. 2 500 EUR.

Vaatteet ja ulkovaatteet voivat niin ikään olla huomattavia investointeja, jos ne ostetaan uutena, sillä vauva kasvaa nopeasti ensimmäisen vuoden aikana. Perheelle saattaa tulla myös piilokuluja, jos esimerkiksi ajoneuvoa tarvitsee päivittää turvallisempaan malliin vauvan saavuttua. Käytännön haasteita voivat tuoda esimerkiksi turvakaukalot, sillä vanhimpiin ajoneuvoihin ei saa kuin turvavyökiinnitteisiä malleja uudempien isofix-kiinnitysten sijaan, minkä johdosta ajoneuvoa tarvitsee päivittää.

Mitä muita kuluja vauvaan menee?

Vauvavuoteen kuuluu myös monenlaisia hygieniatarvikkeita, joihin voi mennä euromääräisesti yllättävän paljon. Esimerkiksi kertakäyttöisiä hoitoalustoja, pumpulipuikkoja ja erilaisia rasvoja kuluu paljon. Kulujen kannalta voi olla suurikin merkitys sillä, käyttääkö vauva kestovaippoja vai kertakäyttövaippoja, sillä kertakäyttövaippoihin menee merkittävästi rahaa.

Kuluja laskiessa on myös tärkeä ottaa huomioon, imetetäänkö vauvaa vai ei. Jos lapsi syö äidinmaidonkorvikkeita rintamaidon sijaan, niihin kuluu useita kymmeniä euroja kuukaudessa. Mikäli vauva kärsisi jostain syystä esimerkiksi maitoallergiasta, maidoton maidonkorvike voi tulla todella kalliiksi. Tässä kohtaa yksityinen sairaskuluvakuutus voi olla suuri apu, sillä joissain tapauksissa ne voivat korvata maidottomat äidinmaitokorvikkeet. Maidottomat maidonkorvikkeet ovat tavallisia äidinmaidonkorvikkeita huomattavasti kalliimpia.

Soseisiin ei vielä kaikkein pienimmillä yksilöillä kulu rahaa. Vauvaa täysimetetään yleensä 4 kuukauteen saakka, minkä jälkeen hän saattaa aloittaa kiinteiden ruokien maistelun pieninä määrinä. Suurin osa vauvoista aloittaa kiinteiden maistelun lähemmäs 6 kuukauden ikää.

On myös hyvä huomioida, että rahaa menee pienempiin ja suurempiin ostoksiin. Jos haaveilet esimerkiksi vauvakirjasta, vauvakuvauksesta tai vauvan vyöhyketerapiasta, niihin saa kulumaan merkittävästi rahaa. Nämä kulut eivät ole pakollisia, mutta moni on innostunut niistä. Lisäksi nimiäisiin tai ristiäisiin, vauvauintiin ja muihin vastaaviin menoihin saa halutessaan kulutettua useita satoja euroja.

Seuraavat lapset ovat usein edullisempia

On kuitenkin huomattava, että ensimmäisen ja seuraavien lapsien välillä voi olla kulupuolella isojakin eroja. Isommat kertainvestoinnit, kuten rattaat, ostetaan tyypillisesti vain kerran ja niitä kierrätetään pienemmälle sisarukselle. Näin ollen kertaluonteiset kulut ovat tyypillisesti ensimmäisen lapsen kohdalla korkeammat, joten vauvavuoden arvioitu kulu on seuraavien sisarusten kohdalla tyypillisesti pienempi. Jatkuviin hankintoihin on arvioitu menevän n. 3000 EUR jokaisen vauvan kohdalla vuodessa. Tämä summa edellyttää, että vauvaa täysimetetään 6 kuukauteen saakka. Summaan sisältyy vaatteet, vaipat, hygieniatarvikkeet ja muut juoksevat kulut.

Kun vanhemmat palaavat töihin, suurin osa suomalaislapsista menee päiväkotiin. Tässä kohtaa myös kustannusten on teoreettisesti arvioitu laskevan, kun molemmat vanhemmat saavat jälleen palkkaa. Toki moni pienen lapsen vanhempi saattaa tehdä vielä osa-aikatyötä. Moni kuitenkin yllättyy, kuinka paljon rahaa menee vielä pikkulapsiarjessa. Esimerkiksi vaippoihin ja päivähoitomaksuihin saattaa mennä paljon rahaa vielä taaperoilla ja leikki-ikäiselläkin. Lapsiperheen onkin hyvä harkita budjetin tekoa, jotta rahatilanteen saa pidettyä hyvissä kantimissa ja tulot pysyvät menoja suurempina.

Lapsilisä auttaa osaltaan kattamaan kuluja

Lapsen kuluja kompensoidaan valtion maksamalla lapsilisällä, jota maksetaan 17-vuotiaaksi saakka. Kyseinen etu maksetaan vanhempien määrittämälle tilille ja se on verovapaata. Lapsilisää ei ole sidottu indekseihin, vaan summa on pysynyt samana jo pidemmän aikaa. Edun suuruus riippuu, montako lasta perheessä on.

Nyrkkisääntönä on, että ensimmäisestä lapsesta maksetaan vähemmän kuin seuraavista eli edun suuruus kasvaa lapsimäärän lisääntyessä. Tällä hetkellä lapsilisän suuruus on 94,88 EUR ensimmäisestä lapsesta ja summa nousee tasaisesti aina viidenteen lapseen saakka, minkä jälkeen korotuksia ei enää tule. Lapsilisä maksetaan kuukausittain ja päivä on aina sama ­– kyseessä on kunkin kuukauden 26. päivä.

Yksinhuoltajat saavat lapsilisän korotettuna. Korotuksen voi saada, vaikka vanhemmilla olisi jaettu huoltajuus. Korotuksen suuruus on n. 60 euroa.

Paljonko päivähoitomaksut nielevät rahaa?

Päivähoitomaksuja on säädelty Suomessa, sillä tarkoituksena on kannustaa vanhempia töihin. Tämän takia maksuluokkien rajoja on nostettu ja päivähoitomaksut ovat progressiivisia. Tämä tarkoittaa, että ne perustuvat vanhempien saamiin tuloihin.

Päiväkotipaikkaa haettaessa vanhempien tulee tehdä tuloselvitys, jonka perusteella katsotaan, mihin tuloluokkaan he kuuluvat. Tuloselvityksestä voi myös joissain tapauksissa kieltäytyä, jos vanhemmat suostuvat esimerkiksi suoraan maksamaan korkeimman mahdollisen maksun. Päiväkotimaksuihin on myös tehty helpotuksia, sillä maksutonta päivähoitoa on tarjolla kaikkein pienimmille tuloluokille. Tulorajat voi tarkistaa oman kotikunnan varhaiskasvatuksen yksiköstä.

Ensimmäisen lapsen kohdalla päiväkotimaksut voivat olla jopa 295 EUR kuukaudessa, mikäli lapsi on täydet tunnit hoidossa ja vanhemmat ylittävät korkeimman tuloluokan rajat. Maksujen suuruus laskee, mitä enemmän perheessä on lapsia eli maksuista annetaan sisarusalennuksia. Toisesta lapsesta voidaan veloittaa enintään 40 prosenttia, kun taas kahden ensimmäisen lapsen jälkeisistä sisaruksista veloitetaan korkeintaan 20 prosenttia ensimmäisen sisaruksen maksuista.

Kun tähän päälle lasketaan vielä ruuat ja muut hankinnat, summa voi olla useita satoja euroja vielä leikki-ikäisilläkin. Päivähoitokulut loppuvat oppivelvollisuuden alkaessa, sillä koulunkäynti on maksutonta mahdollisesta viskarista tai esikoulusta lähtien.

Sairaskuluvakuutus vai ei?

Yksityiset sairaskuluvakuutukset ovat yleistyneet Suomessa. Vaikka alaikäisten terveydenhuolto on julkisella puolella maksutonta, on moni päätynyt ottamaan yksityisen sairaskuluvakuutuksen lapselleen. Mikäli vanhemmat ottavat sellaisen, sairaskuluvakuutus on useita satoja euroja vuodessa. Hintaan vaikuttavat esimerkiksi omavastuun suuruus, palveluiden kattavuus ja vakuutuksesta myönnettävä kattosumma. Ne onkin hyvä miettiä tarkkaan vakuutusta ottaessa.

Yksityistä sairaskuluvakuutusta suositaan ennen kaikkea sen helppouden takia. Lisäksi erikoissairaanhoitoon voi päästä huomattavasti nopeammin, minkä takia apua ei tarvitse odottaa. Vaikka vakuutusten välillä on eroja, lääkkeet ja leikkaukset korvataan yleensä myös siitä.

Moni ottaa sairaskuluvakuutuksen jälkikasvulleen jo odotusaikana, sillä tuolloin vakuutuksen voi saada ilman rajoituksia. Lisäksi siitä voidaan kattaa myös äidin raskauden aikaisia kuluja, joita ei muista vakuutuksista välttämättä saa, sillä raskautta ei luokitella sairaudeksi.

Mikäli päädyt ottamaan yksityisen sairaskuluvakuutuksen, vakuutusten kilpailuttaminen on erittäin tärkeää, sillä hintaerot vakuutusyhtiöiden välillä voivat olla suuria. Lisäksi ehdoissa saattaa olla merkittäviä poikkeamia.

Isomman lapsen harrastukset ja viikkorahat

Kun lapsi kasvaa ja siirtyy oppivelvollisuuden pariin, vanhemmilla on yleensä edessä uudenlaisia kulueriä. Koulun aloitus edellyttää usein esimerkiksi älypuhelimen hankintaa, joten yksittäisten investointien suuruudet kasvavat.

Monet myös miettivät viikkorahaa ja sen suuruutta. On tärkeää opettaa lapselle järkevää rahankäyttöä ja näin ollen viikkoraha voikin antaa vastuuta, kun jälkikasvun tulee budjetoida tulonsa ja menonsa. Viikkorahan suuruus kasvaa tyypillisesti iän mukaan.

Seuraavassa taulukossa näet yksityiskohtaisemmin, miten kulut kehittyvät. Mitä isompi lapsi, sen enemmän on juoksevia kuluja. On myös hyvä ottaa huomioon, että isommat lapset haluavat mielellään harrastaa, joten harrastuskulut tulevat vielä näiden laskelmien päälle. Päivähoitomaksujakaan ei ole otettu huomioon näissä laskelmissa.

4–6-vuotiaille lapsille voidaan laskea seuraavat kulut vuositasolla:

• Vaatteet: 950 EUR 

• Kengät: 200 EUR

• Muut asustehankinnat: 30 EUR 

• Hygienia ja ihonhoito: 220 EUR 

Laskelmista huomaa, että suurin osa kuluista menee ulkovaatteisiin, päällysvaatteisiin ja hygieniasta huolehtimiseen. Siihen on laskettu myös esimerkiksi hampaiden hoito, hiusten hoito ja hiusten leikkuu.

7–10-vuotiaille lapsille voidaan laskea seuraavat kulut vuositasolla: 

• Vaatteet: 870 EUR 

• Kengät: 270 EUR 

• Muut hankinnat: 40 EUR 

• Hygienia ja ihonhoito: 230 EUR 

• Puhelinkulut: 190 EUR

Ero ei ole suuri 4-6-vuotiaisiin lapsiin verrattuna, mutta sitä kuitenkin on. Esimerkiksi kenkien hankkiminen on kalliimpaa, kun taas vaatekustannukset ovat pienemmät. Lisäksi matkapuhelimen hankkimisesta aiheutuu lisäkuluja kertainvestointina.

11-14-vuotiaalle tytölle voidaan laskea seuraavat kulut vuositasolla: 

• Vaatteet: 700 EUR 

• Kengät: 200 EUR 

• Muut hankinnat: 40 EUR 

• Hygienia ja ihonhoito: 540 EUR 

• Puhelinkulut: 190 EUR 

11-14-vuotiaalle pojalle voidaan laskea seuraavat kulut vuositasolla: 

• Vaatteet: 530 EUR 

• Kengät: 200 EUR 

• Muut hankinnat: 40 EUR 

• Hygienia ja ihonhoito: 400 EUR

• Puhelinkulut: 190 EUR 

13-15-vuotiailla lapsilla kulut kasvavat hieman, mutta suurin ero tyttöjen ja poikien välillä löytyy hygieniatuotteissa, kun mm. monet tytöt aloittavat meikkauksen. Vaatekuluissa on niin ikään eroja, mutta osa kuluista on yksilökohtaisia. Lopullinen summa riippuu esimerkiksi yksilön tyylistä, sen hetkisestä muodista ja ennen kaikkea siitä, ostetaanko tuote uutena vai käytettynä.

15-17-vuotiaalle tytölle voidaan laskea seuraavat kulut vuositasolla: 

• Vaatteet: 550 EUR 

• Kengät: 160 EUR 

• Muut kulut: 70 EUR 

• Hygienia ja ihonhoito: 950 EUR

• Puhelinkulut: 190 EUR 

15-17-vuotiaalle pojalle voidaan laskea seuraavat kulut vuositasolla: 

• Vaatteet: 400 EUR 

• Kengät: 170 EUR 

• Muut kulut: 70 EUR 

• Hygienia ja ihonhoito: 700 EUR

• Puhelinkulut: 190 EUR 

Sukupuolten välillä on kulupuolella yhä nähtävissä eroja. Tyttöjen kulut ovat yhä korkeammalla. On kuitenkin huomioitava, että laskelmista puuttuvat vapaa-ajan aktiviteettien kulut, jotka voivat vaikuttaa merkittävästi kululaskelmiin. Niissä on nimittäin suuria eroja kotitalouksien välillä ­- toiset lapset eivät juuri harrasta, kun taas jotkut harrastavat hyvinkin aktiivisesti ja jopa useita kertoja viikossa. Harrastusten kuluissa on myös suuria eroja riippuen siitä, mikä aktiviteetti on kyseessä. Tanssiminen on esimerkiksi halvempaa kuin hevosen omistaminen tai jalkapallon pelaaminen.

Vapaa-aika ja elektroniikka ­­– kuinka tärkeää se on?

Keskustelu ruutuajan ympärillä käy kuumana lapsen iästä huolimatta. Käytännöt vaihtelevat perheiden välillä ja kotoa löytyy varmasti elektroniikkaa vähintään jossain muodossa. Älypuhelin löytyy lähes jokaiselta, mikä luonnollisesti kiinnostaa myös lasta.

Vapaa-ajan aktiviteetit eivät ole pakollisia, mutta niistä voi olla lapselle paljon iloa. Hän saa eräänlaista vastuuta, joka usein seuraa aikuisiälle asti. Erilaisilla leireillä ja harrastusten parissa saa myös uusia ystäviä, joiden ystävyyssuhde voi kantaa pitkälle. Liikkuminen on niin ikään lapsen hyvinvoinnin kannalta tärkeää, jotta päivittäiset liikuntasuositukset tulevat täyteen.

Taloudellinen tilanne lasta hankkiessa ­– mitä tulee ottaa huomioon?

Lapseen liittyvät tärkeimmät kulut iästä riippumatta ovat ruoka, vaatteet ja koti. Hän ei tarvitse uusimpia pelejä tai televisiota, trendikkäimpiä ja kalliimpia merkkivaatteita tai suuria määriä leluja. Jos sinulla on kuitenkin mahdollisuus rahoittaa näitä ratkaisuja ja haluat ostaa niitä, se on sinun valintasi. Jokaisella vanhemmalla on itse oikeus päättää, miten paljon tavaraa haluaa hankkia. Tavaramäärä ei kuitenkaan määrittele, miten hyvä tai huono vanhempi olet riippumatta siitä, millaisen määrän tavaraa annat lapselle.

Kaikkein tärkeintä on tarjota turvallinen kasvuympäristö, ravitsevaa ruokaa kasvamista varten sekä puhtaat ja siistit vaatteet. Muut jutut näiden asioiden lisäksi ovat vain plussaa.

Kuinka tärkeää on pitää puskuria lapsen varalta?

On tärkeää, että tilillä olisi rahaa mahdollisia odottamattomia kulueriä varten. Esimerkiksi auton kallis korjaus, hajonnut jääkaappi tai muu yllättävä kulu voi vaikuttaa negatiivisesti lapsiperheen talouteen. Tämän takia on suositeltavaa pitää puskurirahastoa, jossa on rahaa varalta äkillisiä menoeriä tai elämäntilanteen yllättävää muutosta varten.

Puskurirahaston suuruudeksi on suositeltu kolmen kuukauden suuruista nettopalkkaa. Suurempaa summaa perustellaan sillä, että äkillisen työttömyyden tai sairastumisen yllättäessä selviytyisi suhteellisen kivuttomasti arjen kuluista väliaikaisesti. Puskurisumman voi siirtää syrjään tavalliselta käyttötililtä erilliselle tilille, jotta se ei sekoitu arjen tuloihin ja menoihin. On hyvä, että se on käteisen muodossa eikä esimerkiksi pörssikursseissa tai rahastoissa, jotta rahat saa käyttöönsä nopeasti.

Lapselle säästäminen ei ole pakollista

Monet haluavat säästää lapselle jo pienestä pitäen, jotta asunnon ja ajokortin kaltaiset isommat hankinnat onnistuisivat helpommin myöhemmin. Moni siirtää esimerkiksi lapsilisän suoraan pikkuisen sijoituksiin. Korkoa korolle -ilmiö tukeekin päämäärään saavuttamista, sillä aika on tunnetusti sijoittajan puolella ja pääoma karttuu kuin itsestään summan kasvaessa vuosien varrella. Säännöllisestä kuukausisäästämisestä voikin kasvaa melkoinen pesämuna täysi-ikäisyyteen mennessä.

Joissain tapauksissa lapsen isovanhemmat, tädit, sedät tai kummit haluavat osallistua lapsen varallisuuden kartuttamiseen. Tyypillisiä muistamisia ovat esimerkiksi rahalahjoitukset, rahaston kuukausisäästämiseen tehty sopimus tai osallistuminen lapselle tehtäviin hankintoihin. Näissä asioissa on kuitenkin tärkeää muistaa ottaa huomioon Verottajan määrittämät säädökset, sillä lahjoihin sovelletaan lahjaverotusta.

Lapselle säästäminen ei kuitenkaan ole välttämätöntä. Jokainen perhe tekee itse päätöksensä säästämiseen liittyen ja arvioi mahdollisuuksia oman tilanteensa perusteella. Teet varmasti itse juuri oikean ratkaisun.