Mitä tarkoittaa osamaksu? Kaikki mitä sinun tarvitsee tietää
Osamaksu tarkoittaa hankinnan kauppahinnan maksamista osissa sen jälkeen, kun hankittu asia, kuten vaikkapa puhelin, uusi sohva tai auto on vaihtanut omistajaa. Useimmissa tapauksissa osamaksu toteutuu siten, että ostaja suorittaa kuukausittain ennalta sovitun maksuerän osamaksua varten lainan myöntäneen pankin tilille.
Osamaksu on käytännössä laina, josta maksetaan usein myös korkoa.
Kuinka osamaksu lasketaan?
Valitsemalla osamaksun asiakkaan ei tarvitse maksaa tuotteen koko hintaa heti, vaan kauppahinta maksetaan osissa. Yleensä osamaksusopimuksen voi valita 6-36 kuukauden väliltä, autolainoissa maksuaika voi olla viisi tai seitsemänkin vuotta. Mitä pidemmän takaisinmaksuajan asiakas valitsee, sitä pienempi on kuukausimaksu, mutta sitä suuremmaksi muodostuu koron osuus sekä hankinnan kokonaishinta.
Osamaksu lasketaan jakamalla hankintahinta sovittujen erien määrällä (12, 24, 36 jne.) ja lisäämällä siihen korko ja kulut.
Esimerkiksi Gigantti myy MacBook Air-tietokonetta hintaan 1099 euroa. Kannettavan tietokoneen voi hankkia myös osamaksulla. Kolmen vuoden osamaksusopimuksen päättyessä koneen todelliseksi hankintahinnaksi on muodostunut 1475,55 euroa.
Esimerkki:
MacBook Air, maksa 1 099,00 € heti tai 41,00 €/kk
Takaisinmaksuaika | 36 kk |
Vuosikorko | 19,50 % |
Normaali kuukausierä | 41,00 € |
Maksettava kokonaishinta | 1 475,55 € |
Todellinen vuosikorko | 21,32 % |
Osamaksu vs. kulutusluotto: kumpi on edullisempi?
Osamaksun ja kulutusluoton vertailu kannattaa, etenkin, jos kyseessä on usean tuhannen euron hankinta. Kuten yllä olevasta tietokone-esimerkistä käy ilmi, osamaksuluoton todellinen vuosikorko voi nousta yli 20 prosenttiin. Pankista otetun kulutusluoton voi sen sijaan saada huolellisen vertailun kautta jopa 8-14 prosentin vuosikorolla.
Esimerkiksi Osuuspankin Tarkkaluotossa lainan korko muodostuu 3,5–10,95 % marginaalista + 3 kk euriborista.
Sohva osamaksulla – kannattaako se?
Lähes jokaisella kalusteliikkeellä on nykyisin tarjolla joustava osamaksurahoitus, jonka avulla voi kalustaa vaikkapa koko asunnon. Esimerkiksi kotimainen Asko tarjoaa ostoksille jopa kolme vuotta maksuaikaa reilun 15 prosentin korolla.
Esimerkki:
Asko Erämaksu
Jopa 36 kuukautta maksuaikaa ostoksellesi.
Valitse kuinka paljon haluat maksaa kuukausittain – laskulla on mainittu vaadittava vähimmäismäärä.
Voit maksaa jäljellä olevan saldon kokonaan pois milloin tahansa.
Ei avausmaksua.
Asko Erämaksuun vakuutus kaupan päälle.
Tilinhoitomaksu 5 € /kk ja vuosikorko 15 % + korkolain mukainen viitekorko
Mikäli olet ostamassa suhteellisen edullista muutaman sadan euron hintaista sohvaa, sen maksua ei kannata venyttää useaan vuoteen. Vaikka näennäisen pieni kuukausierä saattaa houkuttaa, pitkän takaisinmaksuajan ansiosta sohvan todellinen hinta voi muodostua useita kymmeniä euroja alkuperäistä korkeammaksi.
Jos sohva sen sijaan on kalliimpi ja olet hankkimassa sen oheen nojatuoleja, sohvapöydän ja lipaston tai muita kodin kalusteita, osamaksurahoitus voi olla tapa saada koti kerralla kuntoon. Rahoitusta ei kuitenkaan kannata ottaa ilman huolellista vertailua. Pankista otettu muutaman tuhannen euron kulutusluotto voi tässäkin tapauksessa tulla edullisemmaksi.
Sänky osamaksulla – olisiko kulutusluotto kannattavampi?
Sänky lukeutuu kodin kalusteisiin siinä missä sohvakin, mutta sillä erotuksella, että monet satsaavat siihen huomattavia summia. Luksusmerkit, kuten Tempur ja Hästens myyvät vuoteita, joiden hinnat saattavat nousta useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin. Koska laadukas uni ja palautuminen koetaan tärkeäksi osaksi arkea, osalla kuluttajista sänky voi olla jopa perheen auton hintaluokkaa.
Myös sänkyä hankittaessa kannattaa vertailla kaupan osamaksurahoituksen sekä pankkien ja rahoituslaitosten lainakorkoja keskenään. Muutaman prosentin heitto reilun 10 000 euron luoton korossa voi tehdä usean vuoden laina-ajalla jopa useita satoja euroja.
Laina osamaksulla
Osamaksu on aina laina ja kaikkia lainoja maksetaan takaisin osissa eli kuukausittain sovituissa lyhennyserissä. Otitpa sitten kulutusluoton tai asuntolainan, periaate on sama.
Lainojen takaisinmaksu määritellään lainasopimuksessa. Huomaa, että pankit ja lainanmyöntäjät toimivat eri tavalla takaisinmaksussa riippuen lainan ehdoista sekä -tyypistä. Ehdot kannattaa siis lukea huolella.
Lainaa maksetaan takaisin kuukausittain. Minimilyhennys voi olla joko tasalyhennys tai koroista riippuva lyhennys. Tasalyhennyksellä tarkoitetaan sitä, että maksat takaisin saman verran joka kuukausi riippumatta siitä, kuinka paljon lainaa on jäljellä.
Koroista riippuvassa lainanlyhennyksessä lainaa maksetaan pois vähenevässä määrin joka kuukausi sitä mukaa, mitä vähemmän lainan pääomaa on jäljellä.
3000 euron laina osamaksulla
Poimimme netistä muutaman pankin esimerkin 3000 euron lainasta.
Esimerkkilaskelma:
Kuukausierä: 106 €/kk
Todellinen vuosikorko: 16,93 %
Maksuerien määrä: 36 kpl
Maksettava yhteensä: 3 784 euroa
Lainan esimerkkilaskelmassa todellinen vuosikorko ja maksettava kokonaismäärä lasketaan olettaen, että korkomarginaali on 7,9 % ja 3 kk:n Euribor on 3,782 %. Laskelmassa on myös oletettu, että luoton korko, maksut ja palkkiot pysyvät samana koko laina-ajan.
Esimerkkilaskelma:
Kuukausierä: 110/kk
Todellinen vuosikorko: 20,17 %
Maksuerien määrä: 36 kpl
Maksettavaa yhteensä: 3968,64 euroa
Laina on kertaluotto, jonka todellinen vuosikorko laskettuna 3 000 € luotolle 3 vuoden maksuvaihtoehdolla on 20,17 %. Todellisen vuosikoron laskelmassa on oletettu asiakaskohtaisena vuosikorkona 13,20 %, joka sisältää viitekoron Euribor 3 kk (3,89 % 1.4.2024) ja luottokulun, joka on 0,28 %/kk sovitusta lainasummasta, mutta kuitenkin enintään 12,50 € kuukaudessa. Esimerkkilaskelman toteutuminen edellyttää, että korko ja kulut eivät muutu takaisinmaksun aikana.
Osamaksun hyödyt ja haitat
Osamaksun suurin hyöty on siinä, että hankinnan, kuten uuden vaikkapa uuden jääkaapin hajonneen tilalle, voi kotiuttaa nopeasti ja maksaa kohtuullisen kokoisissa erissä. Sama periaate pätee myös muihin kohtuullisen kalliisiin hankintoihin, kuten vaikkapa autoon tai keittiöremonttiin.
Toisaalta osamaksuluottojen saamisen helppous lukeutuu myös niiden haittoihin. Jos olet hoitanut taloutesi säntillisesti, voit tehdä huomaamattasi useita osamaksuhankintoja, jotka voivat elämäntilanteiden muuttuessa johtaa nopeasti velkakierteeseen.
Puhelin, tietokone, auto, kodinkoneita, huonekaluja ja jopa terveydenhuollon tutkimuksia ja hoitoja voi nykyisin rahoittaa osamaksulla. Mitä useampi osamaksuluottoja on, sitä tarkempana tulee olla, että ne kaikki tulevat lyhennetyksi ajallaan.
Yleiset ehdot ja maksusuunnitelmat
Aina kun otat uuden lainan tai osamaksuluoton, allekirjoitat lainasopimuksen, jonka liitteenä ovat lainaehdot. Esimerkiksi Osuuspankin yleisissä ehdoissa listataan muun muassa lainan määritelmät, velan nostamisen edellytykset, lainakorot, maksupäivät ja velan erityiset erääntymisperusteet.
Kuluttajan kannalta kiinnostavin tieto eli velan kuukausilyhennyksen määrä ja maksupäivä ovat mukana maksusuunnitelmassa. Yleensä lainaehdot ja maksusuunnitelmat tallentuvat kuluttajan omaan profiiliin, lainan myöntäneen pankin sivuille.
Vinkkejä osamaksun hyödyntämiseen viisaasti
Kun teet ostoja osamaksulla, katso, ettei takaisinmaksuaika ei ole pidempi kuin tuotteen takuuaika. Esimerkiksi kannettavassa tietokoneessa takuu on yleensä kaksi vuotta, joten pyri maksamaan kone sen aikana omaksesi.
Ennen kuin teet osamaksusopimuksen, laske, kuinka suureksi tuotteen hinta korkojen kera lopulta muodostuu. Jos kyseessä on tuote, jonka voit ostaa muutaman kuukauden säästämisellä, harkitse kaksi kertaa ennen kuin lisäät velkataakkaasi.
Kun maksat osamaksuluottoa takaisin, valitse lyhennys, joka aidosti lyhentää lainan pääomaa. Mikäli valitset minimin, maksat todennäköisesti hyvin pitkään vain korkoja, eikä varsinainen lainapääomasi lyhene juurikaan.
