Mitä vuokranantaja näkee luottotiedoista?

Luottotietoja koskeva sääntely on keskitetty yhteen lakiin, luottotietolakiin. Tämä laki antaa muun muassa vuokranantajalle oikeuden tarkastaa potentiaalisen vuokralaisen luottotiedot vuokrasopimuksen solmimista varten.

Useimmiten vuokranantajat pyytävät vuokralaiskandidaatin tietoja jostakin niitä käsittelevästä yrityksestä, eli tällä hetkellä Suomessa Suomen Asiakastieto Oy:stä tai Bisnode Finland Oy:stä (aiemmin Soliditet Finland). Tietopyyntö on verovähennyskelpoinen. Vuokranantaja voi myös pyytää vuokralaiseksi haluavaa toimittamaan itse omat tietonsa.

Kun vuokranantaja tarkastaa luottotiedot, hän näkee maksuhäiriöhistoriasi. Mitään sen mystisempää tietoa ei tätä kautta ole jaossa. Toisin kuin joskus luullaan, ei maksuhäiriöksi lasketa vielä tavallista laskun myöhästymistä. Maksuhäiriömerkintä voidaan rekisteröidä vasta pitkittyneen maksun laiminlyönnin tapauksessa: perusteet määritellään niin ikään luottotietolaissa. Omat luottotiedot voi tarkastaa täältä.

Jotta maksuhäiriöstä voidaan tehdä merkintä luottotietorekisteriin, tulee maksun olla myöhästynyt yli 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä. Maksukehotus puolestaan tulee olla lähetetty vähintään 21 päivää ennen kuin maksuhäiriö voidaan rekisteröidä, ja lisäksi tästä kehotuksesta tulee käydä ilmi mahdollinen maksuhäiriöseuraus maksamatta jättämisen tapauksessa. Maksuhäiriöisellä ei lainan hakemiseen yleensä ole edellytyksiä, kuitenkin takaajalainan avulla maksuhäriöinen voi yrittää hakea lainaa.

Muista, että luottotietolaki antaa sinulle myös oikeuden tarkastaa omat tietosi. Tämän luottotietorekisterikyselyn voi tehdä maksutta kerran vuodessa. Useimmiten pyyntö tulee kuitenkin tehdä perinteisellä tavalla kirjallisesti tai paikan päällä luottotietoyrityksen toimistossa asioimalla: sähköisestä pyynnöstä veloitetaan.

Luottotiedottomuuteen liittyy paljon negatiivisia asioita, ja niiden puute voi vaikeuttaa monia arkisia puuhia asunnon saamisesta ja puhelinliittymän hankinnasta lähtien. Jopa tiettyjen töiden saaminen voi tyssätä luottotietojen puutteeseen. Luottotietojen tarkastaminen ei enää rajoitu vain perinteisiin rahoitusalan työpaikkahakuihin.

Luottotietojen menettämiseen liittyvä sosiaalinen häpeä on niin ikään yhä edelleen suurta. Mistään harvinaisesta ilmiöstä ei kuitenkaan ole kyse, sillä maaliskuun lopussa vuonna 2019 peräti 383 500 suomalaista oli menettänyt luottotietonsa. Tämä vastaa 8,1 prosentin osuutta maamme aikuisväestöstä. Voikin siis aiheellisesti kyseenalaistaa luottotiedottomuuteen liittyvän häpeän mielekkyyden.

Luottotiedot eivät kerro koko totuutta

Etenkin vuokranantajat on syytä ymmärtää, että luottotiedoista ei käy ilmi läheskään kaikki oleellinen vuokralaisesta. Vaikka luottotiedot olisivat kunnossa ja maksuhäiriöitä ei olisi, ei tämä vielä ole mikään tae vuokralaisen maksukyvystä.

Luottotiedot voivat nimittäin hyvinkin olla kunnossa, vaikka edellinen vuokranantaja ei olisi koskaan rahojaan saanut: moni vuokranantaja nimittäin on vain tyytyväinen päästessään laskuista luistavasta asukista eroon eikä jaksa lähteä viemään asiaa ulosottoon asti – tämä kun usein olisi turha prosessi.

Toisaalta myös päinvastainen tilanne voi olla totta: luottotiedot voivat olla menneet, vaikka taloudellinen tilanne olisikin vakaa ja hyvä. Jo pitkä ulkomaankomennus saattaa johtaa jonkun laskun joutumiseen mieron teille ja sen maksamatta jäämiseen. Yksi vaihtoehto asunnon vuokraamiseen ilman luottotietoja voi olla takaajan hankkiminen.

Mitä vaihtoehtoja on, mikäli luottotiedot eivät ole kunnossa?

Vaikka oma taloudellinen tilanne olisikin vähintään kohtuullisessa kunnossa, mutta vuokratiedot ovat tipotiessään, ei asunnon vuokraaminen ole kuitenkaan mahdottomuus. Vaikka vuokranantajia voikin olla vaikea saada vuokraamaan asuntoa ilman luottotietoja, vaihtoehtoja on, vaikka tilanne voikin olla kieltämättä haastava.

Voit pyrkiä vakuuttamaan vuokranantajan tapaamalla hänet henkilökohtaisesti, esittelemällä maksusuunnitelman ja omaamalla takaajan. Vakuuttavimman kuvan sinusta toki jättää tässä tilanteessa, jos sinulla ei ole vuokravelkaa.

Kuntien ja kaupunkien käytännöt vaihtelevat asuntojensa vuokraamisen suhteen – luottotiedottomuus ei välttämättä ole este, mutta yleisesti ottaen maksamattomia vuokravelkoja ei saisi olla. Esimerkiksi yksi Suomen suurimmista vuokra-asuntojen rakennuttajista ja vuokraajista, Sato Oyj, ei sekään ole aivan ehdoton: ”vähäiset ja kertaluonteiset merkinnät eivät kaikissa tapauksissa estä asunnon saantia”.

Luottotiedot myös palautuvat aikanaan, ikuinen vaiva ei ole kyseessä. Maksuhäiriömerkintä säilyy rekisterissä 2–4 vuotta. Merkinnän kanssa elävästä tämä voi tuntua juuri siitä kärsiessään pitkältä ajalta ja tilanteeseen sopeutuminen vaatii osaltaan paljon.

Vaikka luottotietojen menettäminen ei merkitse kaiken loppua, tekee se elämästä kuitenkin monella tapaa huomattavan vaikeaa. Järkevää taloudenpitoa ja esimerkiksi siihen sisältyvää lainojen suuruuden ja takaisinmaksun oikeaa mitoitusta ei voi liiaksi korostaa.

Vuokra-asumisen suosio on kasvussa

Siinä missä luottohäiriöt lisääntyvät, niin lisääntyy myös vuorka-asumisen suosio. Suurissa kaupungeissa se on jo ohittamassa omistusasumisen pääsääntöisenä asumismuotona – Helsingissä muutos on jo tapahtunut, Turku ja Tampere seuraavat pian perässä.

Vuokra-asumisesta vallitsee yhä joidenkin mielissä vanhanaikaisia mielikuvia ”köyhän kansan” asumismuotona. Tämä on kuitenkin kaukana totuudesta, ja laadukkaista vuokra-asunnoista vallitsee etenkin kasvukeskuksissa mutta myös monissa maaseutumaisissa kunnissa suuri kysyntä.

Vuokra-asunnoista on tullut vallitsevan kehityksen myötä entistäkin houkuttelevampi sijoituskohde. Erityisesti niin sanotuissa osaketaloissa sijaitsevat vuokrahuoneistot ovat vuokralaisten suosiossa. Vuokrasijoittajan kannalta ne ovat melko varma vaihtoehto.

Vuokra-asumisessa laatu ja asumisen helppous ovat houkuttelevia puolia etenkin nuorten luovan luokan asukkaiden parissa – näihin kannattaa myös asuntosijoittajan kiinnittää huomiota, varsinkin jos on hakemassa lainaa asuntosijoittamistaan vauhdittamaan.