Luotettava laina – mistä sen tunnistaa?

Luotettava laina – mitä se tarkoittaa?

Luotettava laina on sellainen, jossa lainanmyöntäjän lainatarjouksessa luoton kokonaiskustannukset on esitetty selkeästi. Tarjouksesta käy ilmi myös lainan takaisinmaksuaika, lyhennys ja muut ehdot.

Lainaa ottaessa kuluttajan kannattaa vertailla tarkasti etenkin korot ja muut lainaan liittyvät kulut. Pieneltä kuulostavan kuukausilyhennykseen ei kannata hairahtua, mikäli lainan korko nostaa luoton kokonaiskustannukset pilviin. On myös hyvä muistaa, että mitä ”helpommin” lainan saa, sitä korkeampi sen korko todennäköisesti on.

Ketkä tarjoavat luotettavia lainoja?

Perinteisten ja turvallisten kotimaisten pankkien sijasta yhä useampi suomalainen päätyy kilpailuttamaan vakuudettoman lainan vertailupalvelujen, kuten Zmartan, Rahalaitoksen tai Sortterin kautta.

Jos haet lainaa Zmartan kautta, saat tarjouksen jopa 25 pankilta tai rahoituslaitokselta. Kumppaniemme joukossa on useita ulkomaisia pankkeja, joilla on suomalainen sivuliike tai vähintäänkin suomenkielinen asiakaspalvelu.

Suomessa toimivalta, ulkomaiselta pankilta lainaaminen on yhtä turvallista kuin kotimaiseltakin pankilta, sillä ne noudattavat lainanmyöntämisessä suomalaista kuluttajansuojalakia. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainan korkokatto on 20 prosenttia, hinnoittelu on selkeää ja lainaehdot ovat reiluja ja läpinäkyviä.

Mihin lainaa ottaessa on hyvä kiinnittää huomiota?

Itselle sopivan lainan valinnassa tulee aina lähteä siitä, etsitäänkö pitkäaikaista rahoitusta vai lyhytaikaista lainaa, ja onko lainalle asettaa vakuus. Vakuuden asettaminen auttaa laskemaan lainan kuluja, sillä vakuudellinen pankkilaina on yleensä vakuudellista edullisempi. Hintaero johtuu pankin pienemmästä riskistä.

Myös lainanmyöntäjissä on eroja. Voit hakea lainaa useilta kymmeniltä kotimaisilta tai ulkomaisilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Zmartan kaltaiset vertailupalvelut ovat mukana kuluttajien lainapalveluiden tarjoomassa, sillä ne tarjoavat selkeän ja yksinkertaisen tavan selvittää omaan talouteen parhaiten sopiva ja edullinen laina.

Uusi laki turvaa kuluttajien oikeuksia

Vielä joitakin vuosia sitten moni suomalainen velkaantui niin sanottujen pikavippien takia. Enää keskellä yötä puhelimella tilattuja pikalainoja ei onneksi saa.

1.10.2023 Suomessa astui voimaan laki, jonka mukaan lainojen nimelliskorko voi jatkossa olla maksimissaan 15 prosenttia. Tämän summan päälle voidaan veloittaa vielä Suomen pankin määrittämä viitekorko, jonka suuruus määritellään puolen vuoden välein. Nimelliskorko voi kuitenkin olla enintään 20 prosenttia. Nimelliskoron päälle voidaan veloittaa maksimissaan 150 euron edestä muita kuluja vuodessa tai vaihtoehtoisesti 0,01 prosenttia päivässä avoimesta lainasummasta.

Zmarta on vastuullinen lainavertailija, joten Zmarta yhteistyökumppaneineen on sitoutunut tarjoamaan asiakkailleen ainoastaan uuden korkolain mukaisia tarjouksia.

Hyvä lainanantotapa

Kuluttajaluottojen markkinoinnissa on käytävä kuluttajansuojalain mukaan ilmi luotonantaja ja mahdollinen luotonvälittäjä. Jos mainonnassa kerrotaan luoton korko, muu luotosta perittäviä kustannuksia kuvaava luku tai muu luottosopimuksen ehtoja koskeva tieto, mainoksesta on tällöin käytävä ilmi kaikki seuraavat tiedot (KSL 7:8.1):

• luoton todellinen vuosikorko

• luoton korko ja muut luottokustannukset

• luoton määrä tai luottoraja

• luottosopimuksen kesto

• hyödykkeen käteishinta ja mahdollinen käsiraha, jos kyse on tietyn hyödykkeen oston rahoittamiseksi mainostetusta luotosta

• luoton ja luottokustannusten yhteismäärä sekä maksuerien määrä

Miten valita luotettava lainantarjoaja?

Kun valitset itsellesi sopivaa lainantarjoajaa, kiinnitä huomiota palveluntarjoajan maineeseen ja tunnettuuteen. Netistä on yleensä helposti löydettävissä kuluttajien kokemuksia lähes kaikista pankeista ja niiden palveluista.

Jos olet vielä taustatutkimuksesi jälkeenkin vakuuttunut löytäneesi helmen, katso vielä, millaiselta heidän lainanhakuprosessinsa vaikuttaa sekä millaista korkoa, kuluja ja lainan lyhennysehtoja he tarjoavat.

Muista, että lainojen vertailu kannattaa aina. Sen kautta voit saada lopullisen varmistuksen ja kättä pidempää siitä, että et maksa lainastasi liikaa.

Mitä dokumentteja lainanhakemisessa tarvitaan?

Lainahakemukseen tulee aina täyttää tiedot hakijan työsuhteesta ja tuloista tai vaihtoehtoisesti esimerkiksi eläkkeestä. Varmistuakseen näiden tietojen oikeudellisuudesta, pankit pyytävät lainanhakijalta nähtäväksi liitteenä todisteen kuukausittaisista tuloista.

Kysy neuvoa

Jos luoton hakeminen ja erilaisten luotonantajien luotettavuus mietityttää, voit aina varmistaa selustasi kysymällä neuvoa esimerkiksi kilpailu- ja kuluttajaviraston kuluttajaneuvonnasta.

Finanssivalvonnan tavoitteena on edistää markkinoiden tiedonsaantia ja yleisön mahdollisuuksia itse arvioida rahoituspalvelujen sisältöä ja riskiä. Asiakkaan ja sijoittajan suojan kannalta on tärkeää, että finanssimarkkinoilla toimivat noudattavat finanssimarkkinoita koskevia säännöksiä.

Finanssivalvonnan pitämältä varoituslistalta voit katsoa, kenen kanssa toimimista on ainakin tällä hetkellä syytä harkita tarkasti.

Yhteenveto – näin valitset luotettavan lainan

Lainan hakemista ei kannata turhaa ujostella. Kotimaisia pankkeja ja rahoituslaitoksia sitovat samat säännökset sekä Suomen laki, jonka ansiosta lainojen korot eivät enää nouse pilviin.

Lainanmyöntäjän luotettavuutta ja toimintatapoja kannattaa kuitenkin arvioida pitkällä aikajänteellä. Esimerkiksi Zmarta on toiminut Suomessa jo yli 10 vuotta ja kaikki Zmartan yhteistyökumppaneihin lukeutuvat pankit ja rahoituslaitokset ovat sitoutuneet tarjoamaan asiakkailleen ainoastaan uuden korkolain mukaisia lainoja.

Siksi vertailu kannattaa aina – myös lainantarjoajissa.