ASP-säästäminen – säästämällä kiinni ihan omaan kotiin

Aloittaaksesi ASP-säästämisen, sinun on täytettävä edellä mainitun ikävaatimuksen lisäksi selkeä ehto: et ole aiemmin saanut hankkia vastikkeellisesti eli käytännössä ostamalla 50 prosentin tai suuremman osuutta asunnosta. Jos siis olet vaikka perinnön kautta päätynyt omistamaan osuuden asunnosta, ei huolta tämän suhteen.

Mikäli olet 15–39-vuotias ja täytät edellä mainitun ehdon, voit ottaa yhteyden pankkiin ASP-tilin avaamiseksi. Jos avaat tilin 39-vuotiaana, voit jatkaa sille säästämistä vielä 40 vuotta täytettyäsikin. Huomioi myös, että varsinaista asuntolainaa ei missään nimessä ole pakko ottaa siitä pankista, johon ASP-tilin avaat. Voit kilpailuttaa lainan normaaliin tapaan ja valita lopulta parhaan tarjouksen.

Alaikäisten ja opiskelijoiden tapauksessa tulee huomioida, että tilille talletettavien varojen on oltava peräisin työtuloista, esimerkiksi kesätöistä. Vanhemmat eivät siis voi säästää alaikäisen puolesta ASP-tilille – näissä tapauksissa kannattaa miettiä esimerkiksi osakesijoittamista tai rahan säästämistä lapsen puolesta.

Useimmissa tapauksissa tilin avaaminen hoituu ilman konttorissa vierailua esimerkiksi verkon välityksellä. Pariskunnat voivat avata yhteisen ASP-tilin, myös avoliitossa ollessaan. Pariskuntien kohdalla riittää, että toinen osapuoli täyttää ikärajavaatimuksen.

Pääsääntöisesti ASP-lainalla hankittava asunto tulee ostaa omaan asuinkäyttöön. Esimerkiksi työkomennuksen sattuessa kohdalle asunto on kuitenkin mahdollista vuokrata eteenpäin, mutta kuitenkin enintään kahdeksi vuodeksi.

ASP-säästämisen edut – tästä on kyse

ASP-järjestelmä on erittäin suosittu, ja kymmenessä vuodessa ASP-tilien lukumäärä onkin jopa kuusinkertaistunut vuoden 2009 noin 24 000 tilistä vuoden 2019 lopulla voimassaolevaan yli 153 000 tiliin. Järjestelmän porkkana perustuu valtion takaukseen ja korkotukeen. Lainan vakuudeksi riittävät tavallisesti ostettavan asunto ja valtiontakaus yhdessä.

Lisäksi pankit tarjoavat ASP-säästäjille usein tavallista edullisemman marginaalin lainalleen, sillä ne pitävät tilin ehdot täyttämään kyenneitä asiakkaita riskittömämpinä tapauksina.

ASP-lainan korkotuki ei näin matalien vuosikorkojen aikana ole monella päällimmäisenä mielessä, mutta on varsin hyvä etu. Siinä valtio hoitaa lainan ensimmäisen kymmenen vuoden ajan 70 prosenttia koron 3,8 prosentin ylittävästä osasta. ASP-lainalle ei siis tarvitse käyttää aikaansa sen pohtimiseen, ottaakko pankin tarjoamia maksullisia korkokattoja.

ASP-tilin säästöille maksetaan verovapaata korkoa. Tämä talletuskorko on yksi prosentti. Lisäksi pankit tai lainanmyöntäjät maksavat lisäkorkoa 2–4 %. Tämän lisäkoron suuruus vaihtelee pankeittain. Artikkelin kirjoitushetkellä ainakin Hypoteekkiyhdistys ja Danske Bank lupaavat täyttä neljän prosentin korkoa.

Kannattaa myös muistaa, että ensiasunnon ostaja on vapaa varainsiirtoverosta kaikissa tapauksissa, hakipa hän sitten ASP-lainaa tai niin sanotusti tavallista lainaa. Tästä edusta pääsevät nauttimaan siis myös ne ensiasunnon ostajat, jotka eivät ole ASP-säästäjiä.

Paljonko ASP-tilille tulee tallettaa?

Varsinaisen ASP-lainan myöntämiseksi sinulla tulee olla ASP-tilillä 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Lisäksi sinun tulee olla tehnyt talletuksesi ASP-tilille vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana. Yhden vuosineljänneksen aikana on talletettava vähintään 150 euroa. Enintään yhden neljänneksen aikana voi tallettaa 3 000 euroa.

Yllä mainitut säästämisen rajasummat lasketaan kalenterivuosineljännesten mukaan, ei siis laskettuna esimerkiksi kolme kuukautta eteenpäin tilisi avaamispäivästä lähtien. Kahdeksan vuosineljänneksen ei tarvitse olla peräkkäisiä lainan ehtojen täyttymiseksi: voit siis olla tallettamatta ASP-tilille kokonaisen vuosineljänneksen aikana.

ASP-lainan suuruus määräytyy ostettavan asunnon sijainnin mukaan. Helsingissä ASP-lainaa voi saada 180 000 euroon saakka, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa puolestaan 145 000 euroon. Muissa Suomen kunnissa enimmäislainamäärä on 115 euroa.

Jos (ja useimmiten ”kun”) asunnon hinnaksi muodostuu enemmän kuin ASP-lainan enimmäismäärä, haetaan yli menevälle osalle tavallista asuntolainaa. Jos siis olet ostamassa esimerkiksi Helsingistä 250 000 euron hintaista kaksiota, on ASP-lainan osuus 180 euroa ja ”tavallisen” asuntolainan osuus 70 000 euroa. Tässä vaiheessa voit miettiä myös lainojesi yhdistämistä jonka avulla minimoit tilinhoitomaksuja ja muita ikäviä lisäkustannuksia.

Onko ASP-säästäminen kannattavaa?

ASP-säästämisen kannattavuudesta on aika ajoin esitetty kriittisiä äänenpainoja ja tarjottu sijoittamista sen vaihtoehdoksi. On toki täysin mahdollista ja itse asiassa todennäköistäkin saavuttaa parempia tuottoja fiksulla sijoittamisella, mutta useimmille ensimmäisestä asunnosta haaveileville ASP-säästäminen ja esimerkiksi osakemarkkinoille sijoittaminen eivät ole realistisesti samalla viivalla olevia vaihtoehtoja jo silkan riskitason eronkin takia.

Saadakseen ASP-säästämisestä todellisen hyödyn irti, vaaditaan suunnitelmallisuutta. Vaikka jokaisen vuosineljänneksen aikana ei säästötilille tarvitsekaan talletusta tehdä, on noudatettava järkevää rytmiä.

Neljänneskohtainen 3 000 euron katto merkitsee sitä, että seitsemän neljänneksen ajan 150 euron minimitalletuksia tehnyt säästäjä ei voi viimeisellä neljänneksellä tehdä isoa kertarykäisyä – näin hän voi jäädä kauas tarvittavasta 10 prosentin säästövaatimuksesta ihanteellisen asunnon löytyessä.

On tärkeää huomata, että ASP-säästäminen ei sido tai velvoita mihinkään: säästettävien varojen avulla ei ole pakko ostaa asuntoa. ASP-tilin voi myös lopettaa. Tällöin menettää 2–4 prosentin lisäkoron, mutta ASP-tilin normaalin yhden prosentin koron saa itselleen säästetyn summan päälle. Harvoissa tilanteissa ASP-tilin lopettamisessa kuitenkaan on mieltä.