Mitä tarkoittaa lainan marginaali?

Lainoihin liittyy sanastoa ja käsitteistöä, joka ei välttämättä avaudu tavan tallaajalle täysin. Lainan marginaali kuuluu tähän joukkoon – mistä marginaalissa on kyse? Tähän pyrimme vastaamaan mahdollisimman selkeästi ja seikkaperäisesti.

Koron käsite

Aluksi on hyvä ymmärtää koron käsite. Korko voidaan ymmärtää rahan hintana, joka maksetaan rahan lainaajalle. Lainan antaja ja ottaja ikään kuin käyvät kauppaa lainattavasta rahasta ja määrittävät sille käypän hinnan, eli koron. Kuvaus on toki yksinkertaistettu, mutta periaatteessa koron suuruus määrittyy näin.

Lainan korko tarkoittaa tavallisesti sen nimelliskorkoa, joka voi olla vaihtuva tai kiinteä. Nimelliskorkoon eivät vielä sisälly lainan kaikki kulut: niitä varten on niin kutsuttu todellinen vuosikorko.

Vaihtuvakorkoisen lainan korko muodostuu viitekorosta (joka on käytännössä miltei aina joko Euribor- tai Prime-korko) ja marginaalikorosta. Esimerkiksi viitekorko voidaan tarkastaa aina 12 kuukauden välein muuttuvaan Euribor-indeksiä vastaan.

Kun laina taas on kiinteäkorkoinen, pysyy sen korko samana markkinoiden heilahtelusta huolimatta. Tavallisesti korko on näissä korkeampi kuin vaihtuvakorkoisissa, mutta riski tulevaisuuden kannalta on vastaavasti pienempi.

Rahoitusyhtiöt tarvitsevat marginaalia

Lainan marginaali eli marginaalikorko on lyhyesti sanottuna rahoitusyhtiön osuus lainan korosta, pankin oma korkolisä. Sen avulla rahoitusyhtiö kerää itselleen tuottoa lainasta. Marginaalikorossa heijastuu myös luotonmyöntäjän tekemä riskiarvio asiakkaan suhteen: jos takaisinmaksukyky arvioidaan hyväksi, riski on pankin kannalta matalampi ja näin ollen matalampi on myös marginaalikorko.

Lyhyt esimerkki koron rakenteesta: jos Euribor tai jokin muu viitekorko lainassa on 1,30 % ja pankin marginaali 1,20 %, on lainan (nimellis-)korko tällöin 2,50 %.

Marginaalikorko ei useinkaan ole sama kahdelle eri henkilölle, vaikka he hakisivat samansuuruista lainaa samasta pankista yhtä pitkällä takaisinmaksuajalla. Marginaali kuitenkin muodostuu asiakaskohtaisesti ja siihen vaikuttaa todella moni tekijä – esimerkiksi se, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan ja se, kuinka suuren osan tuloistaan ruokakunta käyttää lainan lyhentämiseen.

Joissakin lainatuotteissa marginaalikorko voi kuitenkin olla aina samansuuruinen. Tämä pitää paikkansa etenkin vakuudettomien lainojen kohdalla. Näissä tuotteissa marginaali on usein kuitenkin on vakuudellisia luottoja korkeampi. Monille vakuudeton luottotuote tarjoaa kuitenkin helppoutta ja mahdollisuuden lainaan, joka ei muuten olisi välttämättä saatavilla.

Moni tutustuu marginaalikorkoon asuntokaupoilla

Useimmat meistä joutuvat miettimään marginaalikorkoa ensimmäistä kertaa asuntolainan yhteydessä. Asuntolainojen suhteen marginaalikorko jää yleensä alle 1 %:n. Jo erittäin hyvänä marginaalina voidaan pitää 0,5 %:n marginaalia, mutta etenkin asuntolainojen suhteen marginaalien vaihtelu on erittäin yksilöllistä.

Valitettavan moni jättää kuitenkin lainojen kilpailutuksen vähälle huomiolle: tarjouspyyntöjä saatetaan kyllä pyytää useista eri pankeista, mutta parhaita tarjouksia ei enää jakseta kilpailuttaa toisiaan vastaan. Tämä olisi kuitenkin kannattavaa, sillä asuntolainan kokoluokka mahdollistaa monesti jopa useiden tuhansien eurojen säästöt lainan koko elinkaaren ajalta!

Asuntolainamarkkinoilla marginaaliin kiinnitetään melko paljon huomioita, monien mielestä jopa liikaakin. Luonnollisesti myös asuntolainan suhteen kannattaa kiinnittää huomiota lainan muihin kuluihin, kuten hoitokuluihin ja palvelumaksuihin. Lisäksi joissakin pankeissa käytettävä bonusjärjestelmä voi merkitä satojen eurojen säästöjä vuositasolla. Pienimmän marginaalin asuntolaina ei missään nimessä ole taatusti edullisin laina.

Todellinen vuosikorko sisältää myös muut kulut

Koron ohella lainasta maksetaan myös muita kuluja. Tavallisimmat ovat sen nostamisesta ja hoitamisesta aiheutuvista kuluista perittävät maksut. Myös näissä esiintyy suuria pankki- ja luottolaitoskohtaisia vaihteluita, minkä takia lainojen kilpailuttaminen on aina järkevää. Kaikki kulut löytyvät todellisen vuosikoron alta, joka helpottaa lainojen korkojen vaihtelua.

Eräät lainaajat saattavatkin markkinoida itseään pienlllä marginaaleilla mutta periä isoja lainanhoitokuluja. Siksi todelliseen vuosikorkoon kannattaa aina kinnittää huomiota. EU:n direktiivi ja kuluttajansuojalaki edellyttävät, että todellinen vuosikorko ilmoitetaan kuluttajalle.

Laina kuin laina – sen kustannukset vaihtelevat aina luotonmyöntäjäkohtaisesti. Zmartan lainavertailupalvelun avulla lainapäätösten ja niiden todellisten vuosikorkojen vertailu on äärimmäisen helppoa ja selkeää. Samaten voit säästää erillisten lainojesi kuluissa yhdistämällä nämä yhden lainan alle, jolloin esimerkiksi korkeat marginaalit voidaan saada laskemaan.

Lainan kilpailuttaminen kestää vain muutamia minuutteja

  • Ilmainen
  • Et sitoudu mihinkään
  • Lainapäätöksiä yli 25 luotonmyöntäjältä
10 000 EUR
183 EUR
Esimerkkikorko

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,99–20% (todellinen vuosikorko 4,99-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Lainan kilpailuttaminen kestää vain muutamia minuutteja

  • Ilmainen
  • Et sitoudu mihinkään
  • Lainapäätöksiä yli 25 luotonmyöntäjältä
20 000 EUR
243 EUR
Esimerkkikorko

Luoton ollessa 20 000€, 10v. laina-ajalla, on kuukausierä 243€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 29 119€, nimelliskorko 8% ja todellinen vuosikorko 8,3% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,99–20% (todellinen vuosikorko 4,99-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Lainan kilpailuttaminen kestää vain muutamia minuutteja

20 000 EUR
243 EUR
  • Ilmainen
  • Et sitoudu mihinkään
  • Lainapäätöksiä yli 25 luotonmyöntäjältä
Esimerkkikorko

Luoton ollessa 20 000€, 10v. laina-ajalla, on kuukausierä 243€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 29 119€, nimelliskorko 8% ja todellinen vuosikorko 8,3% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,99–20% (todellinen vuosikorko 4,99-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.