Luottoluokitus – miten sitä voi parantaa?

AAA-luottoluokitus 

Luottoluokitusjärjestelmä eli rating perustuu yrityksen erilaisten tunnuslukujen analysoimiseen. Bisnode Finlandin kehittämä automaattisesti päivittyvä luottoluokitusjärjestelmä toteutetaan keräämällä ja analysoimalla yrityksen toimintaa, taustaa ja taloutta sekä maksutapaa koskevaa informaatiota. Järjestelmä tuotiin markkinoille vuonna 1993.

Korkein luottoluokitus AAA merkitsee minimaalista luottoriskiä. Yksikin A- kirjain merkitsee vielä normaalia luottoriskiä ja AA on luottokelpoisuudeltaan hyvä tai luottoriski on keskimääräistä pienempi.

Rating-tilastot kertovat, että yrityksistä noin puolet on toiminimiä ja 42 prosenttia osakeyhtiöitä. AAA-luokkaan yltää vain 3,49 % yrityksistä. A-luokassa on valtaosa eli 56,8 %. Kaikkiaan A-luokissa on 74 prosenttia kaikista yrityksistä.

Henkilöyrityksissä on suurin A-luokassa (noin 70 %), kun taas osakeyhtiöissä 70 prosenttia täyttyy kaikilla A-luokan ryhmillä. Osakeyhtiöissä ääripäiden osuus on suurempi kuin henkilöyrityksissä.  

AAA-luottoluokituksen vaatimukset 

Luottoluokitukseen vaikuttavat yrityksen taustatiedot, kuten maksukäyttäytyminen, maksuhäiriöt, talousluvut ja tilinpäätökset. Uutena aineistona mukana luokittelussa ovat ESG-tiedot. Vastuullisuustietojen ansiosta voidaan havaita ongelmia yrityksen ympäristöasioihin, yhteiskuntavastuuseen ja hyvään hallintotapaan liittyvässä toiminnassa. 

Luokitusmalleissa jalostetaan tietoa useista eri tietolähteistä, joita ovat muun muassa patentti- ja rekisterihallitus, verottaja, yritys- ja yhteisötietojärjestelmä YTJ, Tilastokeskus, yritysten omat tiedot sekä Asiakastiedon oma tietokanta.  

Luottoluokitus AAA-C 

Yrityksen luottoriskiä arvioidaan kirjainjärjestelmällä. AAA-luokan yrityksen riski on minimaalinen. B-kirjaimella merkitään normaalisti suurempaa luottoriskiä ja C- merkinnällä luotonantoa ei puolleta eli luottoriski on huomattava. 

AAA - Korkein luottoluokitus. Luottoriski minimaalinen.

AA - Hyvä luottokelpoisuus. Keskimääräistä pienempi luottoriski.

A – Luottokelpoinen. Normaali luottoriski.

AN - Toiminta uutta / tausta ei negatiivinen. Normaalia hiukan suurempi luottoriski, pienehköä luotonantoa puolletaan.

Ei Rating. Tiedot puutteelliset tai ristiriitaiset.

B – Epätyydyttävä. Normaalia suurempi luottoriski.

C - Luotonantoa ei puolleta. Luottoriski huomattava.  

Alfa Rating -raportti 

Rating Alfa -raportti on tosiaikainen luottoluokitusraportti, joka analysoi yrityksen talous- ja taustatiedot sekä arvioi niiden pohjalta yrityksen todennäköisyyttä saada maksuhäiriö seuraavan kolmen vuoden kuluessa.

Raportista käy ilmi mm:

• Luottokelpoisuusluokitus (AAA-C), joka ilmaisee tulevan maksuhäiriö- ja konkurssiriskin

• Maksuhäiriöt, maksukäytöshistoria ja velkojat

• Euromääräinen luottosuositus

• Vastuuhenkilöt ja yritysyhteysseuranta

• Toiminimenkirjoittajat

• Sanallinen analyysi kannattavuudesta, maksuvalmiudesta ja vakavaraisuudesta. Katso esimerkki analyysista ohessa

•  Tilinpäätösanalyysi suhteessa toimialaan

• Omavaraisuusaste, jossa pääomalainat on laskettu omaksi pääomaksi sekä omavaraisuusaste, jossa pääomalainat on laskettu velaksi

• Luottokelpoisuusluokituksen historia

• Tilikauden tuloslaskelma ja tase kahdeksan tilikauden ajalta (jos saatavilla)

• Yrityksen ja toimialan tunnusluvut kahdeksan tilikauden ajalta (jos saatavilla)

Suomen luottoluokitus

Luottoluokituslaitos Fitch Ratings vahvisti 9.2.2024, että Suomen valtion pitkäaikaisen velan luottoluokitus pysyy tasolla AA+. Luokituksen näkymät ovat vakaat. 

Yksityishenkilön luottoluokitus 

Yksityishenkilöiden velkaantumisen astetta ja luottokelpoisuutta arvioiva positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Se tehostaa luotonmyöntöprosessia, alentaa virheellistä hinnoittelua ja vähentää luottotappioita. 

Positiiviseen luottorekisteriin kirjataan mm.

• Asuntolainat

• Luottokortit

• Kulutusluotot

• Osamaksusopimukset

• Opintolainat

• Leasingluotot

• Ostetut kuluttajaluottosaatavat

Henkilökohtainen luottoluokitus

A+, A ja A- -luokkiin luokitelluilla henkilöillä ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Niinpä he yleensä täyttävät luotonantajan luottokelpoisuusvaatimuksen. Lainapäätöksen tekee kuitenkin aina luotonmyöntäjä. Mitä parempi luottoluokitus, sitä pienempi on yleensä myös lainan korko. 

Yksityishenkilö voit tarkastella positiivisesta luottotietorekisteristä omien luottojensa tietoja sekä tehdä itselleen vapaaehtoisen luottokiellon. Rekisterin päätavoite on torjua kotitalouksien ylivelkaantumista ja suojella ihmisiä itseltään. Koska luoton saaminen on tehty helpoksi, erilaisia osamaksulainoja saattaa kertyä aivan huomaamatta. Jos ne jäävät maksamatta, henkilökohtainen luottoluokitus laskee. Omaa luottokelpoisuutta voi parantaa muun muassa maksamalla velkoja pois sekä hankkimalla lisätuloja.

Mikä on luottoluokitus autolainaan?

Autolainan saa yleensä melko helposti, jos henkilöllä on puhtaat luottotiedot, säännölliset tulot ja riittävästi ikää (vähintään 20 vuotta). A-luokan luottotiedoilla lainan saa yleensä hyvällä korolla ja ehdoilla.

Yhteenveto:  Luottoluokitus kertoo yritystoiminnan vakaudesta 

Luottoluokitus määrittelee yritysten luottokelpoisuuden, mutta siitä voi hyötyä myös valtio tai yksityishenkilö. Mitä parempi luottoluokitus on, sitä helpompi on saada lainaa. 

Luottoluokitus voi olla myös kannustava tekijä: sen parantaminen voi mahdollistaa esimerkiksi yrityslainan tai oman kodin hankinnan. Yritykselle ja sen liikekumppaneille luottoluokitus on yksi tapa viestiä luotettavuudesta. AAA-luottoluokasta kertova taulu on monelle yritykselle edelleen suuri ylpeyden aihe, eikä suotta. Hyvin hoidetulla taloudella saakin vähän kerskua!