Lainan takaus – katso vaihtoehdot ja valitse sopivin!

Milloin lainalle tarvitaan takausta?

Takausta ja vakuuksia vaaditaan silloin, kun päätät hakea vakuudellista lainaa. Esimerkiksi asuntolaina on aina vakuudellista lainaa, mutta myös pienemmät kulutusluotot ja joustoluotot voivat olla vakuudellisia.

Millaisia takausvaihtoehtoja on olemassa?

Henkilötakaus on yksi yleisimmistä lainan takausvaihtoehdoista. Siinä lainasopimukseen kirjataan päävelallisen lisäksi henkilö, joka takaa lainan eli on vastuussa sen takaisinmaksusta, mikäli päävelallinen ei siihen kykene. Mikäli päävelallinen siis ei lyhennä lainaa tai sovi lainan takaisinmaksun muutoksista, siirtyy vastuu kokonaisuudessaan takaajan harteille. Kannattaa siis lukea huolella, että mihin sitoutuu ennen lainapaperien allekirjoittamista.

Valtiontakaus on ottanut ensiasunnon ostajien suhteen aiemmin suositun henkilötakauksen paikan, vaikka valtiontakaus ASP-lainoissakin voi olla korkeintaan 50 000 euroa.

Luottotakaus tai omatakaus on vaihtoehtoinen tapa asettaa takaus kattamaan vakuuden jälkeen jäävää osuutta. Se on esimerkiksi täytepanttina toimivan henkilötakauksen riskittömämpi vaihtoehto. Se on riskittömämpi sen takia, että siinä lisävakuus ostetaan pankilta ja näin ollen kukaan yksityishenkilö ei joudu vastaamaan lainasta omaisuudellaan.

Reaalivakuudessa henkilö asettaa omaisuutta lainan vakuudeksi turvaamaan velan maksua. Reaalivakuus käy yritys- ja henkilöluottojen vakuudeksi.

Kuka voi olla henkilötakaaja?

Pankit ja luotonantajat voivat oman harkintansa mukaan päättää, kenet ne hyväksyvät lainan takaajiksi. Perusedellytyksenä on, että takaaja on täysi-ikäinen ja hänen oma taloudellinen tilanteensa on hyvä. Tällöin luotonmyöntäjän riski pysyy alhaisena. Toisinaan voi käydä myös niin, että luoton myöntävä taho vaatii useamman kuin yhden takaajan.

Lainan takaajan on tärkeää tietää, mihin hän sitoutuu. Hänen tulee olla tietoinen siitä, mistä hän ottaa vastuun ja milloin velka voidaan periä häneltä. Takaajan tulee olla myös tietoinen velallisen taloudellisesta tilanteesta ja velan mahdollisista muista takauksista ja panteista. Takaajalla on takaussopimuksen solmimisen jälkeenkin oikeus saada pankilta tietoa velallisen velanhoidosta. Tähän ei tarvita suostumusta velalliselta.

Mitkä ovat henkilötakaajan vastuut?

• Takaajan vastuu kattaa ”pahimmillaan” lainan maksamisen kokonaisuudessaan.

• Takaaja on vastuussa erääntyvästä lainasta koko omaisuudellaan, joten toisen ihmisen lainan takaaminen saattaa romuttaa oman talouden ja ajaa pahimmillaan luottotietojen menetykseen.

• Takaajan vastuu ei pääty velallisen kuolemaan tai edes takaajan kuolemaan.

• Velallisen kuolemantapauksessa pankki voi periä velkaa takaajalta ja takaajan kuollessa pankki velkoo takaajan kuolinpesää. Kuolinpesän ollessa takaajana perilliset voivat antaa lainalle vakuuden ja näin takaus päättyy.

• Takaaja vastaa lainasta myös velallisen velkajärjestelyn aikana.

Takaaja voi olla myös hakemassa velkajärjestelyä yhdessä velallisen kanssa. Takaajalle voi erääntyä maksettavaksi se osa lainasta, jota velkajärjestelyssä ei saada perittyä. Pankki voi vaatia takaajaa maksamaan lainan, vaikka velkajärjestely olisi käynnissä. Tällöin takaajalle siirtyy oikeus periä suhteellista osuuttaan velalliselta.

Lainan takaajalla on myös muutamia oikeuksia. Takaajalla on oikeus saada ennen sopimuksen kirjoittamista tietoa siitä, mistä veloista hän ottaa vastuun, milloin velka voidaan häneltä periä, liittyykö velkaan muita takauksia ja pantteja ja millainen velallisen maksukyky on. Takauksen ollessa voimassa takaajalla on oikeus saada tietoja siitä, kuinka velallinen hoitaa velkaa.

Voinko pyytää vanhempiani lainan takaajiksi?

Kun nuorelle on ajankohtaista ensiasunnon ostaminen, vanhemmat tulevat usein avuksi. Usein käy niin, että vanhemmat ottavat lainasta vastuun antamalla pantin. Perhesuhteiden ei kannata kuitenkaan antaa vaikuttaa liikaa päätöksentekoon, sillä takausta kannatta aina harkita huolella.

Edes vanhempien ei kannata antaa lainan takausta, mikäli tuntuu siltä, että lapsi ei välttämättä hoida lainan maksua huolella. Lainan takaukseen liittyvät ongelmatapaukset saattavat aiheuttaa kitkaa perhesuhteissa ja tämänkin vuoksi takauksen antamista kannattaa harkita.

Ennen kuin ryhdyt lainan takaajaksi, mieti:

• Oletko itse ottamassa lähiaikoina lainaa?
  Lainan takaajaksi tai pantin antajaksi ei kannata lupautua, mikäli suunnittelee hakevansa lainaa piakkoin, sillä takaus heikentää maksukykyä pankin silmissä.

• Onko oma taloutesi kunnossa?
  Takaajaksi kannattaa alkaa vain silloin, kun oma talous on balanssissa.

• Millainen riski lainan takaukseen liittyy?
  Takaukseen liittyvää riskiä voi minimoida pyytämällä lainan ottajaa harkitsemaan lainavakuutusta. Myös useat vakuudettomat vaihtoehdot tai reaalivakuuden asettaminen ovat harkinnan arvoisia asioita lainaa otettaessa.
  

Entä jos en saa lainalleni takausta?

Mikäli takaajaa ei haluta tai voida hankkia, on markkinoilla myös useita muita lainavaihtoehtoja, kuten vakuudeton laina. Mikäli lainan tarve on todellinen, kannattaa vaihtoehtoja vertailla Zmartan palvelun avulla.

Vakuudetonta lainaa on mahdollista hakea jopa 60 000 euroon saakka. Kohteita, joihin tyypillisesti haetaan lainaa ilman vakuuksia ovat auton hankinta, kodin remontti sekä ulkomaanmatka.

Vakuudettomissa lainoissa lainasummat ovat tavanomaisesti vakuudellisia pienempiä, ja kasvanutta riskiä kompensoidakseen luotonantajat perivät näissä lainoissa suurempaa korkoa.

Mikäli haluat kilpailuttaa vakuudettoman lainan nyt, valitse lainalaskurista sinulle sopiva summa ja aloita lainavertailu Zmartan avulla.