Vakuudellinen laina – pankkilaina vakuutta vastaan

Vakuudellinen pankkilaina vai vakuudeton kulutusluotto?

Vakuudellisia lainoja tai kulutusluottoja on erilaisia, mutta yleensä ne ovat vakuudettomia lainoja suurempia. Ylärajaa ei ole, joten vakuudellisilla lainoilla tehdään yleensä suurempia hankintoja.

Vakuudellinen laina on hyvä vaihtoehto, jos hankintalistallasi on esimerkiksi:

- Auto
- Kesämökki
- Vene
- Moottoripyörä
- Kodin tai pihan perusteellinen remontti

Vakuudellinen laina sopii yrityksille ja yksityisille, ja sitä haetaan useimmiten omasta pankista. Kun kilpailutat lainan, etenkin suuremmissa summissa voi kuitenkin säästää merkittävästi lainan koroissa ja kuluissa.

Lainavakuus – mikä se on?

Lainan vakuudet voivat olla erilaisia riippuen siitä, minkälaista omaisuutta lainanottajalla on antaa vakuudeksi. Esimerkiksi asuntolaina vakuutetaan yleensä ostettavalla asunnolla ja mökkilaina mökillä. Ostettavan asunnon vakuusarvo pankille on yleensä noin 70 prosenttia. Loppuosa katetaan lainanottajan omilla säästöillä sekä mahdollisilla lisävakuuksilla. Vakuuksien perimmäinen tarkoitus on turvata lainan takaisinmaksu lainanantajalle.

Yritysten lainojen vakuutena voi olla yrityksen omaisuutta tai irtaimistoa. Esimerkiksi kiinteistöillä tai tuotantokoneistoilla voidaan taata lainoja, mikäli pankki vain hyväksyy kyseisen koneen lainan vakuudeksi.

Myös henkilö voi toimia lainan takaajana ja lisävakuutena. Yleensä henkilötakausta käytetään esimerkiksi asuntolainoissa, jossa vanhempi takaa lapsensa asuntolainasta asunnon vakuusarvolta ja valtion takaukselta ylimenevän osuuden.

Vakuudellinen kulutusluotto – kannattaako se?

Ennen kuin haet luottoa, sinun on hyvä tutustua tarjolla oleviin vaihtoehtoihin. Tarvitsemasi lainasumma ja lainan käyttötarkoitus vaikuttavat siihen, millainen luotto on sinulle sopivin. Lainavaihtoehdot eroavat toisistaan vakuuksien ja koron suhteen. 

• Vakuudellinen pankkilaina on yleensä suhteellisen edullinen. Vakuudellisen lainan korko muodostuu pankin marginaalista ja euriborista. Pankin lainamarginaalit ovat melko alhaalla, sillä kilpailu on kovaa ja pankit haluavat voittaa asiakkaidensa asuntolainat itselleen. Vakuudellista pankkilainaa haetaan yleensä 10 000 euron ja sitä suurempiin lainoihin.

• Vakuudellinen kulutusluotto otetaan tavallisesti muutaman kymmenentuhannen euron tarpeeseen. Sen korko on hieman perinteistä pankkilainaa suurempi, mutta selvästi matalampi kuin vakuudettomissa lainoissa.

• Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea netistä. Sen voi saada edullisesti kilpailuttamalla pankit ja rahoituslaitokset. Vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea Zmartan kautta aina 70 000 euroon saakka.

Lue lisää lainan vakuuksista ja takausvaihtoehdoista.

Vakuudellisen lainan kulut

Yleisimpiä pankkien veloittamia maksuja vakuudelliseen lainaan liittyen ovat: (keskimäärin)

• Korkomarginaali esim. 3,9% -8,1%

• Viitekorko, 12kk euribor

• Avauspalkkio 100 – 120 euroa

• Kuukausimaksu tai tilinhoitomaksu 2,50 - 5 euroa

• Maksumuistutus, 5-10 euroa

• Lainan siirto toiseen pankkiin, 0-100 euroa

Koska vakuudelliseen lainaan liittyy paljon erilaisia kustannuksia, kannattaa huomio kiinnittää todelliseen vuosikorkoon.

Asunto lainan vakuutena

Yleisin esimerkki vakuudellista lainasta on kaikille tuttu asuntolaina. Asuntolainalla voi ostaa talon tai asunnon. Samantyyppisiä lainoja ovat toki myös sijoitusasuntolaina ja mökkilaina. Kaikissa edellä mainituissa laina vakuutetaan asettamalla ostettava kohde pantiksi. Myöhemmin, kun lainaa on jo maksettu jonkin verran takaisin, vakuutta voi pyytää vapautettavaksi, jolloin sen voi asettaa uudelleen jonkin toisen lainan takuuksi.

Muita vakuudellisia lainoja ovat esimerkiksi ASP-laina ja opintolaina. Ne ovat vakuudellisia sen takia, että niissä on valtiontakaus. Toisin sanoen valtio maksaa lainan takaisin, mikäli velallinen ei siihen pysty. Valtio perii lainat luonnollisesti takaisin, joten mistään ilmaisesta rahasta ei toki ole kyse. Nämä lainat ovat pankille turvallisia, sillä pankki voi luottaa Suomen valtion maksukykyyn melko varmasti.

Vakuudellisia lainoja ovat myös kaikki ne lainat, joihin on asetettu lainan takaus tai pantti. Vanhoissa tai pienemmissä vakuudellisissa lainoissa käytössä voi olla ainoastaan henkilötakaus. Myös pankit ja kolmannet osapuolet myyvät takausta, joten mikäli omaa vakuutta ei ole, voi sen saada rahalla.

Mikäli vakuutta ei ole ja lainan tarve on suhteellisen pieni, paras vaihtoehto voi olla ottaa vakuudeton luotto.

Kuka voi saada vakuudellisen lainan?

Vakuudellista lainaa voi yleensä saada täysi-ikäinen henkilö, jolla on puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot.

Tavallisimpia vakuudellisen lainan myöntämisen ehtoja ovat:

- Vakuus (esim. asunto, kiinteistö tai sijoitus), joka voidaan pantata lainan vakuudeksi

- Suomalainen henkilötunnus

- Pysyvä kotiosoite Suomessa

- Puhtaat luottotiedot

- Vakituinen työsuhde tai muulla tavoin todennettu vakaa taloudellinen tilanne. 

• Vakuudellisen kulutusluoton marginaali - paljonko se on?
• Saako asuntolainaa jos on kulutusluotto?
• Vakuudellinen pankkilaina - mikä se on?
• Pankkilainan takaisinmaksu - miten se tapahtuu?