Kiinnitykset – kaikki mitä niistä tarvitsee tietää
Kiinnityksellä tarkoitetaan kiinteistöön tehtävää merkintää siitä, että sitä käytetään lainan tai muun saamisen vakuutena. Jos olet ostamassa asuntoa ja ostettavaan kohteeseen kohdistuu kiinnitys, on ostajan varmistettava, että kiinnitykset ovat velattomia.
Myyjä voi vakuuttaa kiinnitysten olevan merkityksettömiä, mutta ikävien yllätysten välttämiseksi ne kannattaa selvittää perin pohjin. Kiinteistö voi olla myyjän maksamattomien lainojen vakuutena tai se voi olla panttina myös jonkun toisen henkilön lainassa.
Olemassa olevat kiinnitykset voivat lopulta kuitenkin helpottaa ostajaa, sillä ne saattavat jo itsessään riittää ostettavan kohteen, kuten asunnon, lainan vakuudeksi.
Kiinnitykset ovat tärkeitä rahoitusinstrumentteja, sillä niiden avulla voi saada suuremman lainan matalammalla korolla. Tämä johtuu siitä, että kiinteistö toimii vahvana vakuutena, mikä vähentää lainanmyöntäjän riskiä.
Kiinnitykset eivät ainoastaan helpota suurten hankintojen, kuten asuntojen ja kiinteistöjen, rahoittamista, vaan ne tukevat myös yleistä talouskasvua tarjoamalla lainanmyöntäjille lisäturvaa ja lainanhakijoille tarvittavan pääoman.
Mitä kiinnitykset ovat?
Yksinkertaistettuna: kiinnitykset toimivat lainan vakuutena.
Jos haluat käyttää omistamaasi kiinteistöä, sen määräalaa tai määräosaa tai vuokraoikeutta velan vakuutena, sinun on haettava sille kiinnitystä. Kiinnitystä haetaan Maanmittauslaitokselta. Kiinnityshakemuksen voi tehdä sähköisesti Kiinteistövaihdannan palvelun kautta tai kirjallisesti hakemuslomakkeella.
Kiinnitykset lainan vakuutena
Kiinteistöä tai sen osaa ei voi sellaisenaan käyttää lainan vakuutena, vaan siihen on haettava kiinnitys.
Samaan kiinteistöön voi kohdistua useita kiinnityksiä, jolloin niillä on keskinäinen etusijajärjestys. Asunto voi olla panttina myös jonkun toisen henkilön lainassa. Esimerkiksi vanhemmat voivat pantata asuntonsa, jolloin se toimii lisävakuutena lapsen ottamassa asuntolainassa.
Lainanmyöntäjille kiinnityksen ensisijainen etu on pienentynyt luottoriski kiinteistön toimiessa vahvana vakuutena. Vakuuden avulla lainanmyöntäjät voivat tarjota alhaisempaa korkoa ja suurempaa lainasummaa.
Lainanhakijoille kiinnitykset tarjoavat mahdollisuuden hankkia omaisuutta, johon ei muuten olisi varaa. Kiinnityksiin liittyy kuitenkin myös riskejä. Jos lainanottaja laiminlyö maksunsa, hän on vaarassa menettää omaisuutensa. Lainanmyöntäjien riskinä on kiinteistön arvon lasku, jolloin se ei myyntitilanteessa välttämättä kata lainasummaa.
Millaisia kiinteistöjä voi käyttää lainan vakuutena?
Kiinnitystä voi hakea millaiseen kiinteistöön tahansa, jonka pankki on arvioinut riittäväksi vakuudeksi haetulle lainalle.
Asunnon kiinnitykset
Kun olet ostamassa asuntoa, sitä hyödynnetään asuntolainasi ensisijaisena vakuutena. Käytännössä asunto pantataan vakuudeksi luoton takaisinmaksusta.
Omakotitalon kiinnitykset
Tyypillisesti kiinnityksessä on kyse omakotitalon hankkimiseen otetusta asuntolainasta, mutta joskus kyse voi olla muustakin velasta. Omakotitalosta puhuttaessa tarkoitetaan yleensä kiinteistöä, joka kattaa myös tontin.
Kesämökin kiinnitys
Myös kesämökki tai muu vapaa-ajan asunto voi toimia rakentamiseen haetun tai jonkin muun lainan vakuutena.
Miten kiinnityksen arvo määräytyy?
Kiinnityksen arvo määräytyy kiinteistön arvon mukaisesti.
Kiinteistöön vahvistetut kiinnitykset näkyvät rasitustodistuksesta. Siitä ei voi kuitenkaan päätellä, onko kiinnitystä käytetty luoton vakuutena tai sitä, mikä on kiinnitystä vastaan myönnetyn luoton määrä.
Kiinnitykset asuntokaupassa
Jos asuntoa ei ole mahdollisuutta ostaa käteisellä, tarvitaan ostoksen rahoittamiseen asuntolainaa. Voidakseen myöntää lainan pankki haluaa vakuuden, eli jonkinlaisen takuun siitä, että jos lainaa ei lyhennetä, se voi silti saada lainaamansa rahan takaisin.
Asunto-osakkeissa panttaustarkoitukseen käytetään osakekirjoja, jotka pankki ottaa haltuunsa, kunnes laina on maksettu.
Kiinteistössä saman asian ajavat panttikirjat, joita syntyy, kun asuntoon merkitään kiinnityksiä. Kiinnityksiä vapautuu sitä mukaa, kun niitä vastaan otettua lainaa maksetaan.
Kiinnitykset taloyhtiöissä
Taloyhtiölaina on pankilta otettu asunto-osakeyhtiön laina, joka on otettu joko rakentamista tai korjausta rahoittamaan. Taloyhtiölainoissa korko- ja takaisinmaksuvastuu on taloyhtiöllä, mutta käytännössä viime kädessä osakkailla. Lainan vakuutena toimivat taloyhtiön kiinteistö(t) tai vuokratontilla olevat rakennukset.
Mistä voi nähdä kiinnitykset?
Kiinteistöä koskevat rasitteet ovat nähtävillä julkisesti luotettavassa lainhuuto- ja kiinnitysrekisterissä.
Julkinen luotettavuus tarkoittaa sitä, että vilpittömässä mielessä toimivalla henkilöllä on oikeus luottaa rekisteriin merkittyjen tietojen oikeellisuuteen. Toisaalta henkilöllä on myös oikeus luottaa siihen, että kiinteistöön ei kohdistu rekisteriin merkitsemättömiä oikeuksia tai rasituksia.
Mitä kiinnitysten voimaan jäämisellä tarkoitetaan?
Se tarkoittaa sitä, että kiinnitys on voimassa toistaiseksi, kunnes se kuoletetaan. Kiinnitys saadaan kokonaan tai rahamäärältään osaksi kuolettaa kiinteistön omistajan hakemuksesta ja panttioikeuden haltijan suostumuksella.
Kiinnityksen kuolettaminen
Kiinnityksen omistaja voi hakea kiinnityksen kuolettamista. Kaikkien kiinteistön omistajien tulee allekirjoittaa kiinnityksen kuolettamista koskeva hakemus.
Kiinnityksen purkaminen tehdään usein niin, että kiinnitysmerkintä poistetaan määräalalta, joka on myyty kiinteistöstä. Kiinnityksen kuolettamisessa koko kiinnitys poistetaan lainhuuto- ja kiinnitysrekisteristä.
Voit hakea purkamista ja kuolettamista lomakkeella (suomi.fi) tai sähköisesti Kiinteistövaihdannan palvelussa.