Mikä on kokonaiskorko?

Kokonaiskorko sisältää viitekoron ja asiakaskohtaisen marginaalin. Sen tarkoituksena on antaa yleiskuva, paljonko kahden eri koron yhteissummaksi muodostuu. 

Kokonaiskorkoon kuuluva viitekorko on tyypillisesti muuttuva korko, joka nousee tai laskee yleisen korkotason mukaisesti. On myös mahdollista, että lainan viitekorkona olisi kiinteä korko, joka pysyy samana koko korkojakson aikana.  

Asiakaskohtainen marginaali riippuu taas hakijakohtaisista tekijöistä, joihin liittyy hakijan takaisinmaksukyky. Siihen vaikuttaa esimerkiksi tulojen suuruus ja muiden lainojen määrä. Joissain tapauksessa on myös mahdollista neuvotella sen suuruudesta lainaneuvotteluissa. 

Mitä tarkoittaa kokonaiskorko? 

Kokonaiskorossa on kuitenkin kyse eri asiasta kuin todellinen vuosikorko, johon on laskettu mukaan nimelliskorko ja muut lainaan liittyvät kulut. Esimerkiksi tilinhoitopalkkioista tai muista kuukausikuluista voi tulla yllättävän suuri summa.  

Onkin suositeltavaa tarkistaa nimenomaan todellinen vuosikorko lainoja vertaillessa, sillä se antaa kattavimman kokonaiskuvan tilanteesta. Näin ollen saat selville, mikä lainatarjouksista on sinulle edullisin. 

Miten kokonaiskorko lasketaan? 

Kokonaiskorko lasketaan summaamalla yhteen marginaali ja viitekorko koron täsmäytyspäivänä. Mikäli viitekorko on muuttuva, sen suuruus voi muuttua, mikä vaikuttaa myös kokonaiskoron suuruuteen. Yleisin suomalaisten käyttämä muuttuva korko on Euribor-korko, jonka voi saada lainaan eri pituisena. 

Euriborin perässä oleva ajanmääre kertoo, kuinka usein korko tarkastetaan. Tämä tarkoittaa, että esimerkiksi 12 kuukauden Euribor tarkistetaan kerran vuodessa ajankohtaisen korkotason mukaiseksi. Toista ääripäätä edustaa viikon Euribor, joka tarkistetaan kerran viikossa. Kaikkein lyhyimmät Euribor-korot ovat suomalaisten lainoissa harvinaisempia, sillä 12 kuukauden Euribor on yleisin viitekorko. Nollakorkojen aikana kokonaiskorot saattoivat olla lainaehtojen mukaan hyvinkin pieniä, jos lainasopimus mahdollisti negatiivisen Euribor-koron huomioimisen kokonaiskorossa. 

Kokonaiskorko on siis kahden koron summa ja se voi muuttua, mikäli näin korkoehdoissa on määritelty.