Annuiteetti
Kun olet ottanut asuntolainan ja ryhdyt maksamaan sitä takaisin, voit valitan lainan lyhennystavaksi annuiteetin, tasalyhennyksen ja tai kiinteän tasaerän. Lyhennystavan valintaan vaikuttaa esimerkiksi se, haluatko kuukausierän pysyvän aina samansuuruisena vai onko sinulle tärkeää maksaa laina tietyssä ajassa kokonaan pois.
Annuiteetti on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää mahdollisen korkojen nousun.
Miten annuiteettilaina toimii?
Annuiteettilainassa kaikki takaisinmaksuerät ovat lähtötilanteessa yhtä suuria. Koron muuttuessa myös lainan maksuerä muuttuu. Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun korkojen osuus pienenee.
Yleensä annuiteettilaina on hieman kalliimpi korkokuluiltaan lainanottajalle kuin tasalyhennyslaina, mutta halvempi kuin tasaerälaina. Tasalyhennyslainassa maksuerän pääomaosuus pysyy aina samana. Tasaerälaina lasketaan muuten samoin kuin annuiteettilaina, mutta laina-aika joustaa.
Annuiteettilainan kaava
Annuiteetin laskeminen tapahtuu kaavalla A = P * r * (1 + r)^n / [(1 + r)^n – 1], jossa A on annuiteetti eli jokainen yksittäinen maksuerä, P on lainan pääoma, r on korko ja n on laina-aika.
Annuiteettilainan maksuerän laskeminen edellyttää tietoa lainan pääomasta, korosta sekä laina-ajasta. Laskenta perustuu kaavaan, jossa lainan pääoma kerrotaan vuosikorolla ja jaetaan annuiteettikertoimella.
Kaava saattaa kuulostaa monimutkaiselta, mutta useat pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat verkkosivuillaan lainalaskureita, joiden avulla maksuerän suuruuden voi laskea helposti.
Esimerkki annuiteettilainasta
Lainaa yhteensä: 100000.00 €
Korkoprosentti: 4.5 %
Laina-aika: 20 vuotta
Korkoa yhteensä: 51835.85 €
Kuukausierä: 632.65 €
Maksueriä: 240
Annuiteettilainassa lainan lyhennyksen osuus kasvaa sitä mukaa, kun koron osuus pienenee. Esimerkkilainamme ensimmäisessä 632 euron maksuerästä koron osuus on 372 euroa ja lyhennyksen osuus 257 euroa.
Lainan viimeisessä maksuerässä korkoa on enää reilut 2 euroa lyhennyksen ollessa 630 euroa.
Muuttuva annuiteettilaina
Annuiteettilainassa maksuerän sisältämä pääoman ja koron osuus muuttuu ajan myötä. Alussa maksuerästä suurempi osa menee korkoon ja pienempi osa pääoman lyhennykseen, mutta ajan myötä pääoman lyhennyksen osuus kasvaa ja koron osuus pienenee.
Lainan alussa kuukausierästä suurempi osa koostuu korosta ja pienempi osa pääoman lyhennyksestä. Laina-aikana pääoman lyhennyksen osuus kuukausierästä kasvaa ja koron osuus pienenee.
Annuiteettilainan ylimääräinen lyhennys
Annuiteettilainassa koron heilahtelu ja mahdollinen ylimääräinen kertalyhennys muuttavat maksuerää, mutta laina-aika pysyy silti samana.
Esimerkki:
Sinulla on 200 000 euron asuntolaina, jonka maksuaika on 25 vuotta, korkoprosentti 3 ja kuukausilyhennys 948 euroa.
Teet säästöistäsi lainaan ylimääräisen 5000 euron lyhennyksen, jonka jälkeen lainasi kuukausilyhennys on 925 euroa eli noin 24 euroa alkuperäistä vähemmän.
Koron pysyessä samana maksaisit asuntolainasta yhteensä korkoja koko laina-aikana noin 82 414 euroa eli noin 2 113 euroavähemmän kuin ilman ylimääräistä lainalyhennystä.
Ylimääräisen lyhennyksen vaikutus suurempiin asuntolainoihin on siis verrattain pieni.
Koron vaikutus annuiteettilainaan
Annuiteetti tarkoittaa sitä, että lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Koron noustessa maksuerä suurenee, ja jos lainan korko laskee, maksuerä puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy muuttumattomana. Annuiteettilainan maksuerän suuruus vaihtelee hiukan kuukausittain korkopäivien lukumäärän mukaan.
Viime vuosina korkojen nousu on kuritanut koviten juuri annuiteettilainan omistajia, joiden lainalyhennyksiä se on saattanut nostaa jopa useilla sadoilla euroilla.
Annuiteettilainan nopea takaisinmaksu
Voit lyhentää lainaasi etukäteen tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä tai ennakkolyhennyksiä. Ne ovat pääsääntöisesti maksuttomia; jos lainallasi on kiinteä korko, pankki voi periä korvauksen ylimääräisestä lyhennyksestä. Ennen lyhennyksen tekemistä selvitä ensin, kumpaa maksua haluat käyttää:
Ylimääräisellä lyhennyksellä teet lainalle lisälyhennyksen haluamallasi summalla. Ylimääräinen lyhennys ei korvaa tai siirrä eteenpäin tulevia maksueriä. Ne veloitetaan tililtäsi sovittuina eräpäivinä maksusuunnitelman mukaan.
Ennakkolyhennyksellä maksat lainan lyhennyksiä etuajassa eli teet ennakkomaksun. Voit maksaa etukäteen yhden tai usean maksuerän lyhennyksen. Korkoja et voi maksaa etukäteen, vaan ne veloitetaan tililtäsi sovittuna eräpäivänä.
Yhteenveto
Helsingin Sanomien mukaan valtaosa asuntolainanottajista on vapaaehtoisesti valinnut itselleen lyhennystavan, joka kurittaa heidän kukkaroaan rajummin kuin olisi tarpeen.
He ovat valinneet annuiteettilainan, jossa korkojen nousu tuli läpi täydellä voimalla.
Jos asunnonostajat olisivat sen sijaan valinneet lyhennystavakseen kiinteän tasaerän, koronnousun ainoa vaikutus olisi ollut laina-ajan pidentyminen. Kuukausittainen maksuerä ei olisi noussut eivätkä perheet olisi ajautuneet ahdinkoon.
Hesarin artikkelissa sanotaan, että kiinteän tasaerän lainaa voisi kutsua jopa köyhän miehen ”korkosuojaukseksi”. Vaikka se ei estäkään korkojen nousua kasvattamasta koko laina-ajan yhteenlaskettuja korkomenoja, se tuo vakautta arkeen. Kiinteän tasaerän huonona puolena voi pitää laina-ajan mahdollista pidentymistä. Mutta onko sillä oikeasti merkitystä? Useimmat ehtivät tehdä elämänsä aikana useita asuntokauppoja ja ottaa uusia asuntolainoja.
Taloudellinen mielenrauha lienee lopulta tärkeämpää kuin asuntolainan absoluuttinen takaisinmaksuaika.
Zmartan kautta voit hakea lainaa aina 60 000 euroon asti. 15 maksuajalla lyhennät sitä 476 euroa kuukaudessa. Olisivatko ne ensimmäiseen omaan asuntoosi tai sijoitusasuntoosi sopivat luvut?